为生活理财，为人生加分
　　
　　当婚姻来到人生的十字路口，女性勇于选择方向，决定中途放弃婚姻，一肩负起家庭重担的比率愈来愈多，这些勇敢又坚强的女性除了得扮演好妈妈善理家务的角色，也必须扛起家庭的经济。
　　这个时候，单亲妈妈在理财上更需下功夫，选择省时省事又省力的投资工具，可望事半功倍，不让失婚变成自己与孩子的人生绊脚石。
　　在规划之前，应先遵循两个原则：一是重要性优于紧迫性原则。在你的规划中一定分清次序，首先为最重要的事情提前早做安排，比如为你和孩子做好保障计划。二是长期目标优于短期目标原则。可能你现在房子不够大，想尽早改善一下居住条件，也可能你想近期买一辆汽车方便接送孩子，但在这些生活目标实现之前，一定要保证你的退养计划和孩子的教育基金已经建立。本着这两项原则，你的理财规划不妨从3个大方面入手：保障、退养、教育。
　　
　　1.保障
　　 单亲妈妈理财的第一步要从风险规避开始。很多单亲妈妈常咨询给孩子买什么保险，其实对于单身妈妈来说第一顺序应考虑自己。
　　 有了孩子之后，妈妈一切的考虑，都会以孩子为基本出发点。但这种朴素的想法未必正确。单亲妈妈是这个小家庭最主要的经济来源，未成年子女的一切物质基础主要靠身旁的母亲给予。因此，保住自己，才是对孩子的最大关爱和保障。
　　 如果财力较殷实，有节余后再考虑孩子的健康险。通常你可以选择成熟的保险产品，在这里要说明的是，你一定首先考虑保险的保障功能，比如意外险和大病险。选择定期寿险可单纯地规避风险，在这基础上如果你的财力足够再适当考虑兼具投资保值功能的万能险附加大病险。假如妈妈出现了风险，能以较低的成本给孩子留下一定的保障，当孩子长大时可调低保额，加大用于投资的部分。单身妈妈压力较大，突发重大疾病对整个家庭都是灾难性的，附加大病保障能够分散健康风险，比单独购买大病险会较省钱。不建议保费较高，年保费通常不要超过你收入的20％。
　　小贴士：
　　购买保险时无论销售人员为你憧憬的蓝图多么美好，你也一定要充分了解产品，首先满足第一需求，量力而行。
　　 理财最重要的就是按部就班，理财要守纪律。有了孩子的单亲族群，更要坚守这个原则，否则孩子就可能因父母不当的财务规划而受苦。而且，单亲父母应该努力培养孩子养成良好的理财观念和理财习惯，学会体贴父母的辛劳。
　　
　　2.退养
　　单亲妈妈未来的生活可能存在很大的不确定性，但不管如何变化，为退休后的生活早做打算是从现在这个时刻必须要开始的，一方面可以通过未来的保障解除后顾之忧，另一方面也为将来子女对父母的赡养减少压力。退养计划的第一步要了解你对退休后生活的预期，计算出你退休后几十年需要的费用，从而倒推出你现在的资金缺口。根据你现在的收入节余状况以及资产投资状况，再考虑在风险承受能力的前提下重新调整你的投资组合和预期收益。比如，你是温和积极型的投资者，但你原来大部分资金可能都只是在银行存定期存款或者购买国债，虽然无风险但收益有限，长期考虑你的资金缺口可能难以弥补，因此你可以在承受能力允许下进行一些基金、非固定收益理财产品等投资，使投资组合的综合收益率达到你的测算标准，保证你整个计划的执行。当然你也可以通过保险等其它方式来完成，但投资风险不宜过大。
　　
　　3.教育
　　教育计划的指导思想应该是“专款专用、化零为整”，整个计划其实是由不同期限的若干小计划组成。你的孩子明年上小学，7年后上中学，13年后上大学……那就意味着你要确立1年期、7年期、13年期等不同期限的投资，当然期限不同投资产品也会不同。很多人喜欢先攒够上小学的钱，上了小学再开始攒上中学的钱，上了中学再考虑上大学的钱，事实上这不是一种好的财务规划，没有体现长期投资的时间价值。当然，根据期限长短和目标紧迫性不同，各期限计划资金可以按时间长段反比例递减分配，同时配合定期定投的方法，实现远期目标早打算的目的。此外，还要科学地安排好孩子的零用钱和每年数字不小的“压岁钱”，从小树立孩子的理财意识，不仅减轻了妈妈的负担，也培养了孩子良好的理财习惯。
　　
　　给单亲妈妈的2个重要提示：
　　■ 如果你的工作不属于特别稳定的情况，还要充分考虑换职的风险，应当为自己预留一部分流动资金以备不时之需，风险未被确认时也可做短期的、流动性较强的投资。
　　■ 单亲妈妈是全家的支柱，健康是幸福生活的基础，除了基础保障之外，健康也是另一种意义上的投资，因此一定舍得花钱锻炼身体，保持身心的健康，精心的规划才能够最终得到顺利执行。（责编/诗坤 [email protected]）