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我国目前总体上进入了“以工促农、以城带乡、城乡统筹发展”的新阶段，党中央、国务院进一步明确了统筹城乡发展的基本方略，即要建立促进城乡经济社会发展一体化制度，尽快在城乡规划、产业布局、基础设施建设、公共服务一体化等方面取得突破，促进公共资源在城乡之间均衡配置、生产要素在城乡之间自由流动，推动城乡经济社会发展融合。
统筹城乡发展的内涵是指以科学发展观为指导，将城市和乡村的发展纳入整体的发展规划体系中，通过体制改革和政策安排，干预城市和乡村的社会经济运行，夯实农业农村发展基础，推进工业与农业、城市与农村发展的良性互动，实现城乡共同繁荣。
为了做好城乡统筹工作，研究并开展相应的金融服务方案，我们对潍坊诸城市进行了实地调查研究。
一、诸城市城乡统筹发展的基本情况
诸城市位于我省东南部，总面积2183平方公里，耕地153万亩，人口106万，其中城镇人口47万、农村人口59万。下辖13处乡镇（街道）、1个省级经济开发区。2009年，全市完成地区生产总值402亿元，实现财政收入40.4亿元，其中地方财政收入24.6亿元，乡镇（街道）的经济总量占全市的50%以上，初步构建起以“中心城区-乡镇（街道）驻地-农村社区中心村”为主体的新型城镇化体系，全市城镇化率达48.6%。
在统筹城乡一体化发展的进程中，诸城市因地制宜，探索出了“六统筹”的推进方式，充分利用城市和农村之间的异质性和互补性，实现了发展要素在城乡间的充分流通，促进了城乡间的相融发展。
诸城在城乡一体化发展中的成绩主要有：
（一）初步实现城乡基础设施建设一体化 围绕构建以中心城区—乡镇街道-农村社区中心村为主体的新型城镇化体系，按照城乡一体、适度超前的原则，统筹搞好中心城区-13处乡镇（街道）驻地-208个农村社区中心村系统规划建设，科学规划城乡基础设施布局，强力推进，实现了道路、供水、治污、供热、治安、信息等工程一体化，城乡居民享受了同质生活。
（二）实现工农互补、城乡经济发展一体化发展 按照“以工促农、以城带乡、城乡互动、协调发展”的思路，在壮大工业经济的前提下，积极推进工业企业、商贸流通企业向农村延伸，拉长“龙形”产业链条，形成了县域工业依靠支柱产业拉动、支柱产业由骨干企业体现、骨干企业靠知名品牌支撑的工业经济发展格局。
（三）镇域经济一体化
1、扩大乡镇规模和空间，通过县镇合并，扩大了镇域发展空间，节省了行政成本（3年节约行政开支1.5亿元）。
2、调整市乡财政体制。实行“核定收支、定额上缴（补助）、增量分享”的分税制财政体制，将乡镇下属企业的税收全部留归乡镇，将纳税额1000万元以下的市级企业税收划拨所在乡镇，增强了乡镇的财政实力和发展动力，全市财政收入过亿元的乡镇（街道）有5个。
3、推动镇域工业化进程。强化工业立镇发展理念，做大做强镇域经济。推动工业项目向园区集中，重点发展乡镇特色产业园区和中小企业创业服务基地，推动工业项目向园区集中，形成镇域经济发展的支撑点。
（四）深化农村社区建设，统筹实现城乡基本公共服务均等化 在农村全面开展了“政府主导、多方参与、科学定位、贴近基层、服务农民”的农村社区化服务与建设，开展了基本公共服务、生产性服务、市场化便民服务等“一揽子”服务，有效实现了县域内城乡基本公共服务的均等化。
（五）统筹城乡文化建设，加快推进城乡文化一体化 围绕打造文化强市，统筹城乡文化建设，推动城乡文化和融共进、一体发展，全面提升了城乡居民文明素质和城乡文化建设水平；打造了恐龙文化品牌和名人文化品牌两大文化品牌为主的产业优势；初步完成起了覆盖农村、惠及农民的文化设施配套服务。
（六）统筹城乡就业和社会保障，加快实现城乡就业和基本社会保障一体化
（七）推行城乡党的基层组织联建，促进城乡统筹发展
二、诸城市金融机构发展情况
据统计，截止2009年底，诸城市共有金融机构8家，网点112个，其中以农村合作社和农业银行网点数量最多；负债总量246亿元，其中建行22.6亿元，，排名第四，落后于农行和工行；资产总量210.6亿元，其中建行18.5亿元，排名第四；诸城市涉农贷款总量70.8亿元，占比33%，其中建行涉农类贷款1.15亿元，在全部信贷规模中占比仅为6.22%，排名第六，远落后于工农中行。
三、城乡一体化信贷投入的风险分析
（一）农业信贷风险
1、区域风险：县域经济的发展与其所在市域、省域、经济带等有着密切联系，受发展水平和方向影响大。
2、政府风险：政府的规划、投资、政策是否科学、民主，行政干预是否理性、适度，投资运作是否规范、有序等都对具体项目的实施和信贷资金安全有着深刻的影响。
3、政策风险：农村经济中城镇化建设相关行业面临的财政、税收、土地、户籍、投融资等政策尚处于摸索阶段，农业产业化企业和城镇化项目受国家宏观政策调控影响大。
4、产业化风险：农业产业化链条中任何一个环节出现风险，都将直接影响整个链条的正常运转。
5、规模风险：县域经济内的企业除一部分龙头项目外，多为中小企业，其生产技术更新、市场供需、生产经营以及财务管理受外在影响大，变动频繁，抗风险能力弱。
（二）农村金融市场发展不规范
1、缺乏有效的承贷主体，尤其是农村基础建设、农业综合开发、环境治理等，缺少明确的信贷载体承贷并还贷。
2、法制治理不完善，对银行的债权保护不足，贷款安全缺乏保障。
3、农业企业受自然环境影响大，风险大、效益差，农村诚信度不高，涉农贷款质量差。
4、社会中介机构服务不完善，缺乏担保体系，抵押、评估、登记和公证手续繁琐，时间长、收费高。
5、缺乏有效的激励，从事涉农贷款的银行，没有在风险拨备、营业税、所得税方面的优惠。
四、相关金融服务建议
对城乡统筹一体化的信贷投入规划要以新农村城镇化、产业化、工业化的整体布局为基础，将三者有机结合起来，寻找到未来2-3年的业务新增长点。
具体实施方案为：
（一）积极与县乡政府实现紧密合作 目前，推动城乡统筹发展的主体是各级政府，一般来说，政府需要通过三种途径推进城乡协调发展，一是制定城乡协调发展规划；二是出台法律法规保障；三是加大公共资源（如财政资金、土地、税收等）对三农的扶持。
具体方案：可以与省政府（相关权属部门）签署合作协议，省级权属部门每年初对城乡统筹项目进行调度和筛选，进入重点支持名单的项目再由金融机构进行融资可行性筛选，有选择地给予信贷支持。
（二）基础建设项目的金融服务 城乡统筹首先要实现的是基础设施建设与使用的一体化，包括路、桥、水、电、暖、气、污水治理、旧村改造、土地复耕等多项内容。
1、充分利用现有政府融资平台实现与城乡一体化项目的对接与当地政府签署协议，明确指定的融资平台作为城乡一体化项目的承载主体，对地区和项目逐一进行评估，核定城乡一体化建设需要的资金量，要求政府对该融资平台贷款中城乡一体化项目贷款开立专户、专款专用。
2、以《城乡建设用地增减挂钩试点管理办法》（国土资发【2008】138号）为切入点，通过银政联合，制定配套的管理办法，对省政府批复的挂钩项目区内的拆迁户安置、相关基础设施建设及拆旧区土地的复耕发放一定额度的项目贷款，还款来源主要是挂钩指标收益和财政承诺列入预算的拨付资金。
3、以城乡统筹中具体建设承贷主体为切入点，作为银行信贷资金的落脚点，在项目选择上不能为纯公益性工程，银行投入资金支持的项目必须具有盈利性，可以以经济适应房建设、旧村改造、房地产开发、污水处理项目等为主要介入对象。
4、以龙头企业的需求作为切入点，城乡统筹中需要将产业化、工业化结合起来，生产园区、产业园区必不可少，如果龙头企业在一体化过程中需要进行土地的整理、拍卖、租用、建设等，可以一并纳入对其的综合授信，指定其中部分额度为城乡一体化建设额度，以龙头企业促当地发展。
5、抵押担保方式和资金封闭运作模式 抵押物可以为抵押人或第三人有权处分的国有土地使用权或依法可以抵押的其他财产；当地政府出具承诺对土地置换出来的补偿资金要优先偿还银行贷款。
项目单位必须在银行开立专户，将项目资本金、其他自筹资金和银行借款等全部存入该户，每笔贷款支用需提供详细的单据证明，实行全程封闭管理。
6、其他金融产品 在信贷规模紧张，或行业政策从紧的情况下，可以通过与券商联合，帮助市政府发行城乡建设债券、治污减排债券，实现对城乡统筹项目的资金支持。
对一些管理水平高、有特定优质资产和未来能产生稳定可预测现金流的应收账款或收费权，如市政BT项目应收款，自来水、天然气、煤气、电力收费权等项目，可以为其发行资产支持商业票据，为企业开辟一条凭借优质资产进行低成本融资的渠道。
（三）农业产业化金融服务 诸城市在农业产业化发展中取得了长足的进步，呈现出以下特点：一是形成七大龙形产业链。以诸城外贸为首的粮油饲料加工产业体系，以得利斯为首的禽畜养殖加工产业体系，以京鲁烟叶复烤为首的烟草加工产业体系，以中康、绿园为首的蔬菜瓜果生产加工产业体系，以新郎、桑莎为首的纺织服装产业体系，以华元建设为首的建材加工产业体系，以北汽福田为首的农用机械制造产业体系。二是建成3处临港现代物流业。依托青岛前湾港、董家口港，建设了辛兴、林家村、桃林三处临港现代物流园，各类物流经营实体已发展到500多家，其中大型物流企业34家、综合物流园1个。
山东是农业大省，聚集了众多的农业龙头企业，抓好农业产业化这条无形的链，从龙头企业入手，信贷介入途径为:
1、“龙头企业+农村合作组织+农户”体系的供应链金融模式
以产业链中的龙头企业为突破点，为整条供应链提供金融支持。其将核心龙头企业的良好信用延伸到上下游成员企业,这样我们就不仅和单一的企业打交道,还和整个供应链打交道,掌握的信息比较完整、及时,信贷风险也少得多。通过发展供应链金融,可跳出仅对借款人自身信用状况评估的视角,通过深化与核心企业的合作关系,结合贸易背景真实性审查,基于农民及农村中小企业在交易过程中的订单、应收账款和存货等资产,对其提供配套融资。
通过对龙头企业资金需求调度，充分了解其上游资源性提供者（中小企业+农户）的资金需求情况，为龙头企业在额度授信中单独设立支农贷款额度，该额度专项用于其支付上下游中小企业供应商或农户的货款。这可以拓展银行贷款范围到农户，同时以龙头企业作为投放的主体，规避了对农户逐一贷后管理的繁琐性，增加了贷款的稳定性和安全性。
2、物流银行模式
通过现代物流园产区的兴起，可以带动物流银行业务（仓单质押、保兑仓等）。可以市场畅销、价格稳定、流通性强且符合质押物品要求的商品质押作为授信条件，运用物流商的物流信息管理系统，将资金流与物流商的物流有机结合，向企业提供集融资、结算、财务顾问、银行卡、电子银行等多项服务于一体的综合服务业务。
将物流与供应链融资结合起来，可以促进供应链上下游间的信息流与资金流的结合，有效简化付款流程；银行以供应链上核心企业未来的现金流量作为凭贷，从而降低向中小企业提供信贷的风险，因此可向中小企业提供融资。
3、产业集群模式
对于比较成熟的产业集群，可以实施集群互保贷款融资模式。同时，针对各类工业、商贸物流、农资产品产业集群类企业，可以选择一批管理水平较高、经营活动现金流充足、能够完全覆盖银行债务（本息）的企业，采用发行中小企业集合理财产品或发行中小企业集合中期票据等方式，为产业集群客户提供融资、结算、咨询等一揽子金融服务，扩大银行客户群体，增加综合收益。
（四）积极培育优质企业上市融资
对于产业集群中的一些拥有较为完善的公司治理结构、主营业务明确、核心竞争力强的龙头企业、“隐形冠军”类企业，如果企业最近两年连续盈利，最近两年净利润累计不少于1000万元，且持续增长；或者最近一年盈利，且净利润不少于500万元，最近一年营业收入不少于5000万元，最近两年营业收入增长率均不低于30%，最近一期末净资产不少于2000万元的旅游企业，银行可联合其他券商，为企业提供在国内主板、中小企业板或创业板上市IPO相关服务。以扩大银行优质客户群体，增加银行的综合收益。
（五）其他方面的金融服务
1、对暂时不符合银行信贷支持政策的项目，可以协助引入信托公司、租赁公司等模式帮助企业解决融资难题，并收取财务顾问费。
2、通过与银监局、保监局和保险机构沟通，掌握当地保险机构对涉农企业提供的保险服务品种，关注责任险领域的新型险种，做好涉农贷款与涉农保险的对接方面的产品设计。
3、针对涉农信贷新需求，积极尝试将银行供应链融资中的保单融资由目前仅在国内保理业务中的应用（即信用保险保理）延伸至其他业务范围，将其与应收账款融资、动产融资、仓单融资等原有产品进行合理组合，满足涉农企业的融资需要。（作者单位 建行山东分行）
统筹城乡发展的内涵是指以科学发展观为指导，将城市和乡村的发展纳入整体的发展规划体系中，通过体制改革和政策安排，干预城市和乡村的社会经济运行，夯实农业农村发展基础，推进工业与农业、城市与农村发展的良性互动，实现城乡共同繁荣。
为了做好城乡统筹工作，研究并开展相应的金融服务方案，我们对潍坊诸城市进行了实地调查研究。
一、诸城市城乡统筹发展的基本情况
诸城市位于我省东南部，总面积2183平方公里，耕地153万亩，人口106万，其中城镇人口47万、农村人口59万。下辖13处乡镇（街道）、1个省级经济开发区。2009年，全市完成地区生产总值402亿元，实现财政收入40.4亿元，其中地方财政收入24.6亿元，乡镇（街道）的经济总量占全市的50%以上，初步构建起以“中心城区-乡镇（街道）驻地-农村社区中心村”为主体的新型城镇化体系，全市城镇化率达48.6%。
在统筹城乡一体化发展的进程中，诸城市因地制宜，探索出了“六统筹”的推进方式，充分利用城市和农村之间的异质性和互补性，实现了发展要素在城乡间的充分流通，促进了城乡间的相融发展。
诸城在城乡一体化发展中的成绩主要有：
（一）初步实现城乡基础设施建设一体化 围绕构建以中心城区—乡镇街道-农村社区中心村为主体的新型城镇化体系，按照城乡一体、适度超前的原则，统筹搞好中心城区-13处乡镇（街道）驻地-208个农村社区中心村系统规划建设，科学规划城乡基础设施布局，强力推进，实现了道路、供水、治污、供热、治安、信息等工程一体化，城乡居民享受了同质生活。
（二）实现工农互补、城乡经济发展一体化发展 按照“以工促农、以城带乡、城乡互动、协调发展”的思路，在壮大工业经济的前提下，积极推进工业企业、商贸流通企业向农村延伸，拉长“龙形”产业链条，形成了县域工业依靠支柱产业拉动、支柱产业由骨干企业体现、骨干企业靠知名品牌支撑的工业经济发展格局。
（三）镇域经济一体化
1、扩大乡镇规模和空间，通过县镇合并，扩大了镇域发展空间，节省了行政成本（3年节约行政开支1.5亿元）。
2、调整市乡财政体制。实行“核定收支、定额上缴（补助）、增量分享”的分税制财政体制，将乡镇下属企业的税收全部留归乡镇，将纳税额1000万元以下的市级企业税收划拨所在乡镇，增强了乡镇的财政实力和发展动力，全市财政收入过亿元的乡镇（街道）有5个。
3、推动镇域工业化进程。强化工业立镇发展理念，做大做强镇域经济。推动工业项目向园区集中，重点发展乡镇特色产业园区和中小企业创业服务基地，推动工业项目向园区集中，形成镇域经济发展的支撑点。
（四）深化农村社区建设，统筹实现城乡基本公共服务均等化 在农村全面开展了“政府主导、多方参与、科学定位、贴近基层、服务农民”的农村社区化服务与建设，开展了基本公共服务、生产性服务、市场化便民服务等“一揽子”服务，有效实现了县域内城乡基本公共服务的均等化。
（五）统筹城乡文化建设，加快推进城乡文化一体化 围绕打造文化强市，统筹城乡文化建设，推动城乡文化和融共进、一体发展，全面提升了城乡居民文明素质和城乡文化建设水平；打造了恐龙文化品牌和名人文化品牌两大文化品牌为主的产业优势；初步完成起了覆盖农村、惠及农民的文化设施配套服务。
（六）统筹城乡就业和社会保障，加快实现城乡就业和基本社会保障一体化
（七）推行城乡党的基层组织联建，促进城乡统筹发展
二、诸城市金融机构发展情况
据统计，截止2009年底，诸城市共有金融机构8家，网点112个，其中以农村合作社和农业银行网点数量最多；负债总量246亿元，其中建行22.6亿元，，排名第四，落后于农行和工行；资产总量210.6亿元，其中建行18.5亿元，排名第四；诸城市涉农贷款总量70.8亿元，占比33%，其中建行涉农类贷款1.15亿元，在全部信贷规模中占比仅为6.22%，排名第六，远落后于工农中行。
三、城乡一体化信贷投入的风险分析
（一）农业信贷风险
1、区域风险：县域经济的发展与其所在市域、省域、经济带等有着密切联系，受发展水平和方向影响大。
2、政府风险：政府的规划、投资、政策是否科学、民主，行政干预是否理性、适度，投资运作是否规范、有序等都对具体项目的实施和信贷资金安全有着深刻的影响。
3、政策风险：农村经济中城镇化建设相关行业面临的财政、税收、土地、户籍、投融资等政策尚处于摸索阶段，农业产业化企业和城镇化项目受国家宏观政策调控影响大。
4、产业化风险：农业产业化链条中任何一个环节出现风险，都将直接影响整个链条的正常运转。
5、规模风险：县域经济内的企业除一部分龙头项目外，多为中小企业，其生产技术更新、市场供需、生产经营以及财务管理受外在影响大，变动频繁，抗风险能力弱。
（二）农村金融市场发展不规范
1、缺乏有效的承贷主体，尤其是农村基础建设、农业综合开发、环境治理等，缺少明确的信贷载体承贷并还贷。
2、法制治理不完善，对银行的债权保护不足，贷款安全缺乏保障。
3、农业企业受自然环境影响大，风险大、效益差，农村诚信度不高，涉农贷款质量差。
4、社会中介机构服务不完善，缺乏担保体系，抵押、评估、登记和公证手续繁琐，时间长、收费高。
5、缺乏有效的激励，从事涉农贷款的银行，没有在风险拨备、营业税、所得税方面的优惠。
四、相关金融服务建议
对城乡统筹一体化的信贷投入规划要以新农村城镇化、产业化、工业化的整体布局为基础，将三者有机结合起来，寻找到未来2-3年的业务新增长点。
具体实施方案为：
（一）积极与县乡政府实现紧密合作 目前，推动城乡统筹发展的主体是各级政府，一般来说，政府需要通过三种途径推进城乡协调发展，一是制定城乡协调发展规划；二是出台法律法规保障；三是加大公共资源（如财政资金、土地、税收等）对三农的扶持。
具体方案：可以与省政府（相关权属部门）签署合作协议，省级权属部门每年初对城乡统筹项目进行调度和筛选，进入重点支持名单的项目再由金融机构进行融资可行性筛选，有选择地给予信贷支持。
（二）基础建设项目的金融服务 城乡统筹首先要实现的是基础设施建设与使用的一体化，包括路、桥、水、电、暖、气、污水治理、旧村改造、土地复耕等多项内容。
1、充分利用现有政府融资平台实现与城乡一体化项目的对接与当地政府签署协议，明确指定的融资平台作为城乡一体化项目的承载主体，对地区和项目逐一进行评估，核定城乡一体化建设需要的资金量，要求政府对该融资平台贷款中城乡一体化项目贷款开立专户、专款专用。
2、以《城乡建设用地增减挂钩试点管理办法》（国土资发【2008】138号）为切入点，通过银政联合，制定配套的管理办法，对省政府批复的挂钩项目区内的拆迁户安置、相关基础设施建设及拆旧区土地的复耕发放一定额度的项目贷款，还款来源主要是挂钩指标收益和财政承诺列入预算的拨付资金。
3、以城乡统筹中具体建设承贷主体为切入点，作为银行信贷资金的落脚点，在项目选择上不能为纯公益性工程，银行投入资金支持的项目必须具有盈利性，可以以经济适应房建设、旧村改造、房地产开发、污水处理项目等为主要介入对象。
4、以龙头企业的需求作为切入点，城乡统筹中需要将产业化、工业化结合起来，生产园区、产业园区必不可少，如果龙头企业在一体化过程中需要进行土地的整理、拍卖、租用、建设等，可以一并纳入对其的综合授信，指定其中部分额度为城乡一体化建设额度，以龙头企业促当地发展。
5、抵押担保方式和资金封闭运作模式 抵押物可以为抵押人或第三人有权处分的国有土地使用权或依法可以抵押的其他财产；当地政府出具承诺对土地置换出来的补偿资金要优先偿还银行贷款。
项目单位必须在银行开立专户，将项目资本金、其他自筹资金和银行借款等全部存入该户，每笔贷款支用需提供详细的单据证明，实行全程封闭管理。
6、其他金融产品 在信贷规模紧张，或行业政策从紧的情况下，可以通过与券商联合，帮助市政府发行城乡建设债券、治污减排债券，实现对城乡统筹项目的资金支持。
对一些管理水平高、有特定优质资产和未来能产生稳定可预测现金流的应收账款或收费权，如市政BT项目应收款，自来水、天然气、煤气、电力收费权等项目，可以为其发行资产支持商业票据，为企业开辟一条凭借优质资产进行低成本融资的渠道。
（三）农业产业化金融服务 诸城市在农业产业化发展中取得了长足的进步，呈现出以下特点：一是形成七大龙形产业链。以诸城外贸为首的粮油饲料加工产业体系，以得利斯为首的禽畜养殖加工产业体系，以京鲁烟叶复烤为首的烟草加工产业体系，以中康、绿园为首的蔬菜瓜果生产加工产业体系，以新郎、桑莎为首的纺织服装产业体系，以华元建设为首的建材加工产业体系，以北汽福田为首的农用机械制造产业体系。二是建成3处临港现代物流业。依托青岛前湾港、董家口港，建设了辛兴、林家村、桃林三处临港现代物流园，各类物流经营实体已发展到500多家，其中大型物流企业34家、综合物流园1个。
山东是农业大省，聚集了众多的农业龙头企业，抓好农业产业化这条无形的链，从龙头企业入手，信贷介入途径为:
1、“龙头企业+农村合作组织+农户”体系的供应链金融模式
以产业链中的龙头企业为突破点，为整条供应链提供金融支持。其将核心龙头企业的良好信用延伸到上下游成员企业,这样我们就不仅和单一的企业打交道,还和整个供应链打交道,掌握的信息比较完整、及时,信贷风险也少得多。通过发展供应链金融,可跳出仅对借款人自身信用状况评估的视角,通过深化与核心企业的合作关系,结合贸易背景真实性审查,基于农民及农村中小企业在交易过程中的订单、应收账款和存货等资产,对其提供配套融资。
通过对龙头企业资金需求调度，充分了解其上游资源性提供者（中小企业+农户）的资金需求情况，为龙头企业在额度授信中单独设立支农贷款额度，该额度专项用于其支付上下游中小企业供应商或农户的货款。这可以拓展银行贷款范围到农户，同时以龙头企业作为投放的主体，规避了对农户逐一贷后管理的繁琐性，增加了贷款的稳定性和安全性。
2、物流银行模式
通过现代物流园产区的兴起，可以带动物流银行业务（仓单质押、保兑仓等）。可以市场畅销、价格稳定、流通性强且符合质押物品要求的商品质押作为授信条件，运用物流商的物流信息管理系统，将资金流与物流商的物流有机结合，向企业提供集融资、结算、财务顾问、银行卡、电子银行等多项服务于一体的综合服务业务。
将物流与供应链融资结合起来，可以促进供应链上下游间的信息流与资金流的结合，有效简化付款流程；银行以供应链上核心企业未来的现金流量作为凭贷，从而降低向中小企业提供信贷的风险，因此可向中小企业提供融资。
3、产业集群模式
对于比较成熟的产业集群，可以实施集群互保贷款融资模式。同时，针对各类工业、商贸物流、农资产品产业集群类企业，可以选择一批管理水平较高、经营活动现金流充足、能够完全覆盖银行债务（本息）的企业，采用发行中小企业集合理财产品或发行中小企业集合中期票据等方式，为产业集群客户提供融资、结算、咨询等一揽子金融服务，扩大银行客户群体，增加综合收益。
（四）积极培育优质企业上市融资
对于产业集群中的一些拥有较为完善的公司治理结构、主营业务明确、核心竞争力强的龙头企业、“隐形冠军”类企业，如果企业最近两年连续盈利，最近两年净利润累计不少于1000万元，且持续增长；或者最近一年盈利，且净利润不少于500万元，最近一年营业收入不少于5000万元，最近两年营业收入增长率均不低于30%，最近一期末净资产不少于2000万元的旅游企业，银行可联合其他券商，为企业提供在国内主板、中小企业板或创业板上市IPO相关服务。以扩大银行优质客户群体，增加银行的综合收益。
（五）其他方面的金融服务
1、对暂时不符合银行信贷支持政策的项目，可以协助引入信托公司、租赁公司等模式帮助企业解决融资难题，并收取财务顾问费。
2、通过与银监局、保监局和保险机构沟通，掌握当地保险机构对涉农企业提供的保险服务品种，关注责任险领域的新型险种，做好涉农贷款与涉农保险的对接方面的产品设计。
3、针对涉农信贷新需求，积极尝试将银行供应链融资中的保单融资由目前仅在国内保理业务中的应用（即信用保险保理）延伸至其他业务范围，将其与应收账款融资、动产融资、仓单融资等原有产品进行合理组合，满足涉农企业的融资需要。（作者单位 建行山东分行）