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林女士，35岁，建筑设计师.月收入约1万元。丈夫为学校老师，享受公费医疗.月收入约6000元。儿子6岁.准备读小学。林女士家庭拥有自住房一套，价值约120万元.购买时设定还款年限为20年.贷款84万元.每月还贷约5100元，还需还贷14年。家庭生活月支出4000元。另外.林女士家庭现有存款20万元，准备购置价位约15万元的车型，剩余的资金打算通过投资来保值增值。
家庭财务状况分析
表1为林女士家庭的资产负债表，家庭总资产140万元，由于已还贷6年(20年-14年)，可得出家庭房屋贷款为59万元.总资产减去总负债后的家庭净资产为81万元。
根据表1计算，林女士家庭总负债占总资产的比例为42.14％，低于50％的警戒水平；净资产占总资产比例为57.86％，比例较高，均能说明林女士家庭的资产负债状况较稳健。
那么，林女士家庭购车可采取首付3成.5年分期付款的方式，15万元的车型购车总价约为19万元，加上各种费用首付约7.5万元，则存款变为12.5万元(20万元-7.5万元)，负债约增加10万元，月供2000元，加上用车之后的其他支出.则每月需多支出约3500元。
收入支出情况分析
表2为林女士家庭的收入支出情况表.月总收入约为1.6万元，月支出约为9100元。日常生活开支为4000元，占总收入的25％，说明家庭控制日常开支的能力较强。房贷按揭还款占总收入的比例为31 88％，低于40％的安全线。
如果加入买车后的支出，则贷款月供增加2000元，其他支出增加1500元，共增加3500元支出，每月结余从6900元变为3400元。年度结余资金4.68万元，占家庭年总收入的24.38％。
规划与实施策略
可通过合理的投资来实现家庭未来各项财务目标。
现金保障
现金保障可用于规避短期风险，在收入中断的情况下可保证家庭生活不受影响。一般来讲，家庭需要储备月支出总额的3～6倍作为现金保障，其含义是在收入中断时，家庭可有3—6个月的缓冲时间找到新的收入来源，而不至于影响还贷或者不得已而卖掉资产。林女士家庭未来5年月支出为1.26万元，则需要3.78万～7.56万元作为现金保障。
实施策略：可将剩余存款12.5万元当中的5万元作为现金保障，以活期存款或者现金等流动性好的方式持有。
保险保障
保险保障可规避疾病、意外等给家庭成员带来的风险，一般原则是先给家庭经济支柱购买。主要以重大疾病险、意外险和寿险为主。林女士作为家庭的经济支柱，可按照其年收入的5～lO倍作为保额，保费支出以年收入的10％作为参考标准。按林女士的年收入计算，其保额可设置为50万～60万元。林先生享受公费医疗，其保额可适当降低设置为20万元左右。家庭年保费支出花费约2万元，控制在家庭年收入的10％左右。
实施策略：每年花费2万元为家庭成员购置保险，可从每个月的月节余中可预先留出1667元以支付此项年需缴纳保费支出。
子女教育储备
子女教育是家庭理财的重要方面，由于林女士及其丈夫工作繁忙，可采用基金定投的方式进行孩子教育金储备。需注意的是，定投基金同样具有风险。股票型基金可能的收益较高，但风险相应较大，债券型基金风险较小，但收益相对较少。从国外经验来看，投资指数基金的费用低，较受欢迎，长期年均收益率约为8％。林女士孩子6岁，从现在开始，每月定投指基1000元，孩子18岁时可获得约22万元的教育金，如果市场表现好，22万元的教育金有可能提前实现。
实施策略：为孩子每月定投基金1000元以储备未来的教育资金。在提前实现目标后可将资金从指数基金转向风险较低的债券基金，使已实现目标的资金不会损失。5年后家庭月结余增加，也可增加月定投金额，从而可以给孩子准备更充足的教育金。
养老储备
从目前趋势来看，林女士及其丈夫靠子女养老的可能性不大，虽然他们有社保，但只够基本生活，如果对养老生活有较高要求，则需另作规划。从每月的资金节余来看，前5年的资金节余为1.6万元(月收入)-1.26万元(月支出)-1667元(保险月预支出)-1000元(教育定投)=733元，将这部分也可用作基金定投储备养老资金。每月投入733元，5年后账户资金按8％的年均收益约可达到5.3万元。5年之后车贷还完，月定投金额可以增加至2733元，连同之前的5.3万元一起再投资15年至林女士55岁退休时，可准备好约112万元的退休金。这部分准备金额可保证退休后的生活质量不下降。
实施策略：还车贷的5年内为自己及丈夫每月定投基金700元左右，以筹备未来的养老资金，5年之后将定投金额提高到27OO元。
其他投资
做好了相应保障，林女士家庭可将剩余的资金进行投资，结合十二五规划，国内经济未来面临着调结构、促进新兴产业及扩大内需等机遇，林女士家庭可将资金投向相关领域，比如配置相应的基金或者逢低买人相关股票，不过这需要一定的学习和研究，保持学习方能获得更好的收益，分享中国经济发展带来的好处。
实施策略：做好上面几项保障和规划后，剩余的7.5万元资金可用于投资，结合未来5年中国经济的发展方向，重点投资与消费、新兴产业、结构调整相关的股票或者基金，以期获得高的收益。
家庭财务状况分析
表1为林女士家庭的资产负债表，家庭总资产140万元，由于已还贷6年(20年-14年)，可得出家庭房屋贷款为59万元.总资产减去总负债后的家庭净资产为81万元。
根据表1计算，林女士家庭总负债占总资产的比例为42.14％，低于50％的警戒水平；净资产占总资产比例为57.86％，比例较高，均能说明林女士家庭的资产负债状况较稳健。
那么，林女士家庭购车可采取首付3成.5年分期付款的方式，15万元的车型购车总价约为19万元，加上各种费用首付约7.5万元，则存款变为12.5万元(20万元-7.5万元)，负债约增加10万元，月供2000元，加上用车之后的其他支出.则每月需多支出约3500元。
收入支出情况分析
表2为林女士家庭的收入支出情况表.月总收入约为1.6万元，月支出约为9100元。日常生活开支为4000元，占总收入的25％，说明家庭控制日常开支的能力较强。房贷按揭还款占总收入的比例为31 88％，低于40％的安全线。
如果加入买车后的支出，则贷款月供增加2000元，其他支出增加1500元，共增加3500元支出，每月结余从6900元变为3400元。年度结余资金4.68万元，占家庭年总收入的24.38％。
规划与实施策略
可通过合理的投资来实现家庭未来各项财务目标。
现金保障
现金保障可用于规避短期风险，在收入中断的情况下可保证家庭生活不受影响。一般来讲，家庭需要储备月支出总额的3～6倍作为现金保障，其含义是在收入中断时，家庭可有3—6个月的缓冲时间找到新的收入来源，而不至于影响还贷或者不得已而卖掉资产。林女士家庭未来5年月支出为1.26万元，则需要3.78万～7.56万元作为现金保障。
实施策略：可将剩余存款12.5万元当中的5万元作为现金保障，以活期存款或者现金等流动性好的方式持有。
保险保障
保险保障可规避疾病、意外等给家庭成员带来的风险，一般原则是先给家庭经济支柱购买。主要以重大疾病险、意外险和寿险为主。林女士作为家庭的经济支柱，可按照其年收入的5～lO倍作为保额，保费支出以年收入的10％作为参考标准。按林女士的年收入计算，其保额可设置为50万～60万元。林先生享受公费医疗，其保额可适当降低设置为20万元左右。家庭年保费支出花费约2万元，控制在家庭年收入的10％左右。
实施策略：每年花费2万元为家庭成员购置保险，可从每个月的月节余中可预先留出1667元以支付此项年需缴纳保费支出。
子女教育储备
子女教育是家庭理财的重要方面，由于林女士及其丈夫工作繁忙，可采用基金定投的方式进行孩子教育金储备。需注意的是，定投基金同样具有风险。股票型基金可能的收益较高，但风险相应较大，债券型基金风险较小，但收益相对较少。从国外经验来看，投资指数基金的费用低，较受欢迎，长期年均收益率约为8％。林女士孩子6岁，从现在开始，每月定投指基1000元，孩子18岁时可获得约22万元的教育金，如果市场表现好，22万元的教育金有可能提前实现。
实施策略：为孩子每月定投基金1000元以储备未来的教育资金。在提前实现目标后可将资金从指数基金转向风险较低的债券基金，使已实现目标的资金不会损失。5年后家庭月结余增加，也可增加月定投金额，从而可以给孩子准备更充足的教育金。
养老储备
从目前趋势来看，林女士及其丈夫靠子女养老的可能性不大，虽然他们有社保，但只够基本生活，如果对养老生活有较高要求，则需另作规划。从每月的资金节余来看，前5年的资金节余为1.6万元(月收入)-1.26万元(月支出)-1667元(保险月预支出)-1000元(教育定投)=733元，将这部分也可用作基金定投储备养老资金。每月投入733元，5年后账户资金按8％的年均收益约可达到5.3万元。5年之后车贷还完，月定投金额可以增加至2733元，连同之前的5.3万元一起再投资15年至林女士55岁退休时，可准备好约112万元的退休金。这部分准备金额可保证退休后的生活质量不下降。
实施策略：还车贷的5年内为自己及丈夫每月定投基金700元左右，以筹备未来的养老资金，5年之后将定投金额提高到27OO元。
其他投资
做好了相应保障，林女士家庭可将剩余的资金进行投资，结合十二五规划，国内经济未来面临着调结构、促进新兴产业及扩大内需等机遇，林女士家庭可将资金投向相关领域，比如配置相应的基金或者逢低买人相关股票，不过这需要一定的学习和研究，保持学习方能获得更好的收益，分享中国经济发展带来的好处。
实施策略：做好上面几项保障和规划后，剩余的7.5万元资金可用于投资，结合未来5年中国经济的发展方向，重点投资与消费、新兴产业、结构调整相关的股票或者基金，以期获得高的收益。