在唐宁看来，穷人是有信用的。他认为，信用和财富的水平并不挂钩，如果挂钩，反而是穷人的信用比富人更好。因为穷人借贷，关心的是如何增值，如何解决生存发展的需求。对于信用的全新角度的认识，让唐宁更坚定了在中国开创小额信贷之路的信念。
　　
　　唐宁第一次接触小额信贷，是在1997年，在美国留学期间的唐宁赴孟加拉，向格莱珉机构的创始人尤努斯教授学习他在孟加拉几十年如一日的小额信贷助农扶贫的实践。当时尤努斯教授告诉唐宁，穷人有信用，信用有价值。在几十年前，尤努斯教授第一次把价值27美元的等值国内货币，借给了42位妇女，每一位平均还不到一美元，就用这样一点点的钱，贫困妇女开始进行种植养殖等，各种脱贫致富的小项目，其中有相当多的妇女成为了成功的企业家。至今为止，已经帮助了700多万孟加拉的贫困妇女摆脱贫困。
　　
　　回到中国之后，唐宁一直在思考，有什么样的一种方式能够让更多的人，有机会把自己的一点点小额的资金借给远在贫困农村的千百万贫困的妇女；同样有信用借款需求的，还有都市里众多的微小企业主和渴望培训充电但囊中羞涩的大学生。于是宜信P2P（个人对个人）信贷平台这样的一个模式就应运而生。人们可以看到，在这样的一个平台之上，有一群人叫做借款人，他们就是在中国农村广大的贫困妇女和城市高成长性人群，而在平台的另一边，有一群人叫做出借人，通过借钱给他人的方式一方面获得经济上的回报，一方面为他人提供实实在在的帮助。其中还有一批都市公益人士，以公益为主要出发点，不追求较高的利息回报。
　　
　　信用体系与中国文化
　　
　　在2000年回国之后，唐宁就开始关注国内小额信贷方面的机会，相比起国外的情况，中国的个人信用市场比起发达国家，例如：欧洲、美国、日本等地都相差几十年甚至上百年，即使是10年后的今天，国内的信用体系仍然令唐宁深感忧虑：“在发达国家，有着非常成熟的信用体系，社会整体的信用状况也比国内好很多，而我国则处于信用市场、信用体系的前期。”紧接着，唐宁话锋一转：“但是，这同时也意味着机会，毕竟，我们是有着几千年文化传统的文明古国，几千年以来的文化积淀使我们底蕴十足，如何去把绝大部分人的信用价值释放出来，这就是我们要做的事情，同时，这也是一件非常有意义的事情。”
　　
　　正如唐宁所说，作为世界四大古代文明中，惟一一个在历史发展中没有出现断裂的文明体系——中华文明在世界文明史上闪耀着灿烂的光辉。而中国传统文化，无论在什么样的社会背景下，都深刻地影响着一代代中国人的行为习惯。“文化”影响着每个人的行为，形成社会标准，维系社会关系，延续社会发展。早在西周时期，中国社会便出现了实物借贷行为，远远早于货币的出现，产生了早期信用。
　　
　　此后孔子的以“道德”为核心的信用思想、孟子以“仁义”为核心的信用思想、法家韩非子以“刑德”为核心的信用思想更是延续至今，成为当前华人社会的朴素的信用基础。那些妄自菲薄“中国没有成熟的信用环境”的判断，恰恰是忽视了中国传统文化在几千年的历史中形成的信用基石。正是这样的基石，决定了中国的信贷风险管理思想，尤其在以个人客户为主体的小额信贷领域，风险管控更要“中国化”。当我们重新认识中国文化核心的思想基础时，就能够很好的分析解释各类风险事件的社会伦理基础、心理学基础、环境基础，为防范和化解风险做出正确的指引。
　　
　　“之前，国内人们的信用价值没有得到释放，原因在于，没有一个体系能够知道哪些人有信用，哪些人没有信用，对于那些有信用的人来讲，由于一些没有信用的人的存在，而使得他们的信用价值也未得到满足，这样就显得十分可惜。由于觉得大部分人都是有信用的，而一小部分没有信用的人也能够通过信用教育使他们的信用有所提升，人没有信用很大程度上来讲是由于过去没有这方面的理解和认知。”
　　
　　事实上，唐宁所提到的信用体系的风险问题，首先要对传统文化基础上的客户群体有所认知。从我国小额信贷的客户行业构成上看，“士农工商”占据了主要的地位。“人而无信，不知其可也。”深刻表明我国在历史传统中，将信用作为重要的道德标准。这正是我国小额信贷客户群体的信用传统基础，也是典型的儒家以道德为核心的信用思想。目前这种思想在我国占有绝对的统治地位。在一些大城市中，一些西方思想渐渐融入城市生活中，但是“仁义礼智信”从未被其他标准所代替。这样就形成了中国小额信贷一片良好的沃土。
　　
　　国家信用体系的缺失
　　
　　由于历史的原因，使得今天的中国社会在信用方面产生了很大的缺失，分析其中的原因不难发现，基本上都是集中于信用主体的缺陷、信用客体即信用合同的非真正契约化、信用载体即信用环境约束软化、历史文化四方面的原因。
　　
　　然而，在唐宁看来，这些都不是问题的关键所在，唐宁始终认为，一个国家信用体系的培养最应该从教育中得以体现。“在我们国家的学校教育中是没有与信用相关的课程的，人们认为，信用只能算作是一种社会准则。曾经有很多国外的院校和师生都会来我们这里访问，他们就会觉得很有意思，因为他们本身已经处在了一个社会信用体系比较健全的国度之中，他们不太能够了解之前信用体系建立的过程是什么，所以就会对我们宜信所做的事情很感兴趣，我们之间就会有很多的交流。在这种交流的过程之中就会发现，在美国等发达国家中，像中学和大学里，就会专门有这样的课程去教孩子们怎样守信，而且不仅仅是学习方面，还包括了生活的各个层面，通过这些方面鼓励大家去守信，如果你是一个年轻人，有志于做最好的自己，那么就应该养成诚实守信的好习惯。”
　　
　　从唐宁谈话的字里行间，人们再一次看到了作为一名企业家的社会责任。“我们要唤起国人对于信用体系深层次的诉求，因为从本质上讲，信任别人和被别人信任都是每个人内心深处的诉求，这是一件美好的事情，每个人都希望被周围的人想起，包括家人、同事、朋友等等，都渴望被信任，这些都是人性当中最基本的一种渴望。从经济学的角度来分析，如果个体与个体之间能够有这样的信任，交易的达成就会非常便捷，交易的结果也会非常令人满意。因为当事的双方都能够信任彼此。反之，就会产生巨大的内耗，大家彼此不信任，相互揣测，基于这样而产生的交易很多也是不令人满意的。这就是在缺少社会诚信体系的情况下，会有大量的点对点的信任，其实都是一种非常大的内耗。发达国家、发达的经济体能够事半功倍的原因就是社会诚信体系建设的完善，人家有这样的一个文化，有这样的一个机制，能够让所有的参与者通过诚信受益，养成诚信的习惯。就目前中国的情况而言，还是太缺少社会诚信体系，因此，人与人之间、人与企业之间、企业与企业之间就会产生大量的内耗。”
　　
　　国内外差别
　　
　　虽然国内外对于诚信的诉求是相同的，但是认知却是不同的。唐宁领导的宜信为中国诚信体系建立做出的一个重要贡献就是，为民众做持续的信用教育。“我们跟个体的借款申请人沟通的时候会跟他讲，一定要珍视你的信用，因为它是属于你的一项重要的无形资产，很多人对此不以为然，他们总认为房子是资产、车是资产，信用怎么会是资产，我能用信用得到什么？”遇到类似的情况，唐宁与自己公司的团队总是不厌其烦的解释，“如果你守信了，下次就会有人用更大的额度、更低廉的成本、更快捷的方式去帮助你，就可以使你获得资金去做可以使你长期受益的事情。”
　　
　　唐宁以自己的亲身经历说明，美国、日本、欧洲等国家具有比较完善的社会信用体系,这些国家被称为“征信国家”。经过上百年的市场经济发展，发达国家形成了相对比较完善的社会信用体系。但是，由于各国经济、文化、历史不同，不同国家也形成了不同的社会信用体系模式。
　　
　　无论怎样，不同模式的社会信用体系各有优势和不足。在建立和发展社会信用体系的过程中，各国必然吸收各种模式的优点，完善本国的社会信用体系。
　　
　　在美国，政府有关部门、各行业协会以及相当多的企业已形成了各具特色的专业化数据库，虽然这些数据库大都不是专为收集信用信息而建，但确为信用信息的收集和分析提供了极大的便利。随着美国信用市场持续增长，美国出现了行业内同业信用信息交流协会。例如，美国化工企业信用协会会员可以在协会内部实现与其他会员企业进行多向信用信息交流，这与日本的会员制模式没有本质区别。
　　
　　在采用政府主导型模式的欧盟国家，据世界银行统计，除法国外，其他欧盟国家都有私营征信机构。这些私营征信机构是商业化公司，以盈利为目的，对中央信贷系统形成有益补充。
　　
　　对于信用体系在中国未来的发展前景，唐宁满怀信心的表示：“随着市场经济的发展，中国的社会信用体系不会停留在最初的单一模式水平，一个国家的社会信用体系必然吸收其他国家社会信用体系的优点，不断完善本国的社会信用体系，促进本国经济健康持续发展。这一点，中国也不会例外。”
　　
　　唐宁
　　
　　宜信汇才商务顾问（北京）有限公司创始人，首席执行官。曾就读于北京大学数学系，后赴美学习经济学。2006年，创立中国首家P2P（个人对个人）小额信用贷款服务机构——宜信，将国外先进的信用理念和模式引进中国。