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摘要：西部大开发战略自提出开始，就一直作为我国国家发展战略的重要组成部分并进行实施。其中农村金融扶贫也是一个重要的方面。改革开放以来，我国深入推进西部大开发战略和农村地区的金融扶贫战略，并取得了不错的效果和很大的突破。其中新疆地区的农村金融扶贫也取得了比较大的突破和成果，但很多地方依然存在较大的问题，依然有不少困难急需解决。本文针对目前新疆农村金融所面临的困境，提出了一些个人见解和相应的对策，希望能给相关领域的工作人员一些参考和帮助。
关键词：农村金融；金融扶贫；对策
农村金融是金融业的重要组成部分，具体包括农村经济中资金的融通；农村货币资金的筹集，分配，融通，运用及其管理；农村金融市场的发育和完善；农村金融中介的运维以及各种民间信用活动。农村金融可以让农户获得发展所需的资金，也能让贷款机构获得经济利益，对于西部大开发和农民脱贫致富具有十分重要的作用。所以，因地制宜，根据自己的自身情况实行适合自己的发展机制就显得十分重要了。
一、新疆农村金融扶贫碰到困境的原因
水平低，基础差，环境差，是当前新疆地区农村金融扶贫产生困境的根本原因。新疆的农村金融由于起步较晚，所以现在依然存在着水平低，基础差的问题，新疆不少农户并不了解金融扶贫政策，而且又因为缺乏资金难以扩大生产，从而难以脱贫。也就是说很多农户对这一方面了解少，同时也缺乏真正的致富方法，而且还有不少农户把钱花掉了，但自身生活并没有什么改变，这就形成了一个恶性循环。另一方面，信用环境差降低了信贷支持力度。金融扶贫开发需要有良好的信用环境，由于信用环境问题太多，新疆的信用环境一直不尽如人意。近年来通过政府的推广和宣传，虽然在某些地方信用环境有所好转，但大多数地区仍然非常不好，除此以外，信用系统缺乏对农户信息的核实，有些农户上报的信息由于不符合实际，导致对农户的具体收入情况难以做出公正的判断，难以对信用情况做出正确评级，而且征信系统在新疆农村特别是很多偏远的小山村，推广特别困难，企业和个人征信系统都没有在建设良好的农村特别是偏远地区小山村的信用环境工作中发挥太大的作用。这些问题都影响了当初对新疆实施金融扶贫和建立信用政策的推进，更严重的问题是，在很多地方都存在维权难得问题，因为缺乏专门的管理机构，维权问题一直困扰着大多数的基层金融机构，这些都严重的阻碍了农村金融扶贫的发展，而且闹不好不但让很多急需用钱的农户无法获得相应的贷款，更严重的甚至会让农户对金融扶贫产生抵触情绪。
二、新疆农村金融扶贫的主要困难
（一）监管标准不适应新疆农村金融机构发展
监管政策与新疆农村经济结构不相适应。其中最主要的问题就是贷款收到了太多太多限制，贷款的周期短，份额少，这让很多农户都难以扩大自己的生产规模，而且还会有很多急需要获得资金的农户难以获得资金，这样会给很多地方造成不小的麻烦。而西部大开发农村扶贫战略要求金融扶贫发挥主力作用，这样会造成前后矛盾，阻碍金融机构的发展。还有一点是，贷款期限和规模与农户的生产工作周期出现冲突，使得农户无法获得足够的资金扩大生产，而金融机构也难以盈利，形成一个恶性循环。例如，贷款的还款期限大于农业收获期限，既是贷款的还款期限到了，但农作物还没有生长成熟，这种贷款期限与农业生产周期的相矛盾，违背了生产发展的客观经济规律，对现在的农业经济发展产生了特别大的阻碍，并且对金融扶贫政策推行也造成了很大的困难。另外，这里的金融产品种类单一，产品少，开发速度慢，根本原因在于监管制度过于严格。新疆农村金融机构主要从事信贷业务，中间业务较少，这又会阻碍金融扶贫的进行，而且由于电子计算机的应用技术十分落后，且覆盖的地区并不多，造成电子网络业务不发达，很多业务，如网上银行，信用卡、“电子货币”甚至还未起步，这对于新疆的农村金融扶贫来说又是一大挑战。
（二）基层金融机构的发展难以满足广大农户脱贫致富的需求
随着国有商业银行实行股份制改造，走上商业化道路以来，经营策略和经营目标发生了重大变化。一是撤销县及县以下分支机构和经营网点，打击了农业贷款积极性；二是全面上收县域金融机构贷款权，许多分支机构多存少贷，压缩了县域及其以下的信贷量投放，短期内难以弥补。农村扶贫的基础在于基层金融机构的建设，这些对于正在进行当中的金融扶贫会产生非常大的影响。另一方面，小额信贷难以满足农户的发展需求，小额贷款贷款额度小，要求还款时间也很短，农民难以在这段时间内很好的提高自己的生产能力，结果还没有扩大生产规模，又到了该还款的时候了，这对于那些农户特别是生产能力不高的农户起不到太大的帮助，农户急于脱贫致富，但是小额贷款又无法满足其需求，长期下来，很多农户对金融扶贫政策越发难以理解，也就不愿意再贷款了。这不但对农户的生产积极性会造成巨大的影响，也对金融机构的发展和盈利产生了很大的不良影响，对于新疆地区的农村金融扶贫形成了很大的阻碍。
三、针对新疆农村金融扶贫困境的应对策略
新疆的农村金融机构依然存在着很多的问题，这对于西部大开发战略，对于农民的脱贫致富政策的阻碍无疑是巨大的，为了尽快推进农村金融扶贫政策，让金融扶贫发挥其农户脱贫致富的主力政策作用，今后还需要不断加强建设金融机构管理机制，因地制宜实行金融政策，打造良好的信用环境，建立更全面的信用体系等方面的工作。
（一）建立考核机制以求最大限度地发挥各级领导干部的作用
新疆基层领导在农村金融扶贫工作中起的作用是很大的，各级领导都应该全力以赴，打起十二分的精神来做相关方面的工作，对于不负责任，出工不出力的领导干部，应该要进行处罚和问责。所以建议建立考核机制，全面对干部进行考核，对干部的工作时间和绩效都要进行考核，还要发动人民群众进行监督，对各级领导干部进行全面，综合，详细的考核，全面对各个部门及其领导干部的综合情况进行掌握和了解，并根据每个人绩效的不同给予奖励或者处理，对于消极工作，绩效低，出工不出力的领导干部，给予通报批评，降级，扣发工资等处理，同时还要给予工作绩效好，付出多，能力强的领导人员奖励和重用，还要多听取多方意见，建立意见收集部门，充分调动各级政府对于扶贫开发工作的积极性和创造性。 （二）切实推进金融政策创新。
1.现在地方政府在金融方面权利实在是太小了，相对于中央政府而言，地方政府有一个很大的优势，那就是对本地区的经济发展状况和实际困难更了解，更知道到底该怎么做，该怎么推行政策，尤其是对于一些新的问题或者说突发情况发现的更早，这一点是中央政府难以做到的。所以中央不妨赋予地方更多的金融调控方面的权力，简政放权，一定的金融调控权可以让地方政府因地制宜，根据本地区的具体情况制定规则。不仅对于促进农村金融扶贫能有很好的效果，对于促进金融推动地方经济发展也具有重要意义。
2.从地方层面看，需要新疆地方政府在存款业务方面，特别是财政专项资金存款业务上能继续给予大力支持与帮助。新疆地方政府在金融机构发展和农村金融扶贫过程中所起到的作用是无可替代的，所以地方政府一定要打起十二分的精神，在这一过程中发挥主力和主要领导层的作用。
3.建议中央政府授予地方政府相应的权利，让地方政府建立一个专门的地方最高金融管理机构，对当地农村的金融机构进行综合管理，最高管理机构下设地方金融管理机构，对金融机构特别是农村的金融机构进行全面，深入，综合的管理，除此以外，管理机构还应该肩负起治理当地信用环境的任务，对于信用意识差的农户进行宣传教育，派人多多走访，了解基层农户在利用金融脱贫的过程中碰到的具体问题，对于信用差的农户，建立农户信用黑名单，进行全面管理，还要给予其一定的司法权力，负责维权工作。对农村信用合作联社来说，应该放宽信贷的规模，对农户的情况要派专人进行落实确保信息真实准确，这是非常重要的。
四、结束语
改革开放以来，新疆地区的农村金融扶贫工作一直在开展当中，但由于多方面原因，当前的金融扶贫工作还存在着较多的问题和缺陷。金融扶贫对于农户真正实现脱贫致富具有十分重要的意义，对国家的开发性扶贫政策更有相当重大的战略意义，所以应当引起新疆地方政府的重视，地方政府应该要励精图治，卧薪尝胆的探索适合新疆的金融扶贫机制，这样才能真正的实现新疆地区的脱贫致富。
参考文献：
【1】 王鸾凤， 朱小梅， 吴秋实. 农村金融扶贫的困境与对策——以湖北省为例[J]. 国家行政学院学报， 2012（6）：99-103.
【2】 陈玉宇. 印度农村信用合作社的盛衰──农村金融扶贫中的商业原则和
关键词：农村金融；金融扶贫；对策
农村金融是金融业的重要组成部分，具体包括农村经济中资金的融通；农村货币资金的筹集，分配，融通，运用及其管理；农村金融市场的发育和完善；农村金融中介的运维以及各种民间信用活动。农村金融可以让农户获得发展所需的资金，也能让贷款机构获得经济利益，对于西部大开发和农民脱贫致富具有十分重要的作用。所以，因地制宜，根据自己的自身情况实行适合自己的发展机制就显得十分重要了。
一、新疆农村金融扶贫碰到困境的原因
水平低，基础差，环境差，是当前新疆地区农村金融扶贫产生困境的根本原因。新疆的农村金融由于起步较晚，所以现在依然存在着水平低，基础差的问题，新疆不少农户并不了解金融扶贫政策，而且又因为缺乏资金难以扩大生产，从而难以脱贫。也就是说很多农户对这一方面了解少，同时也缺乏真正的致富方法，而且还有不少农户把钱花掉了，但自身生活并没有什么改变，这就形成了一个恶性循环。另一方面，信用环境差降低了信贷支持力度。金融扶贫开发需要有良好的信用环境，由于信用环境问题太多，新疆的信用环境一直不尽如人意。近年来通过政府的推广和宣传，虽然在某些地方信用环境有所好转，但大多数地区仍然非常不好，除此以外，信用系统缺乏对农户信息的核实，有些农户上报的信息由于不符合实际，导致对农户的具体收入情况难以做出公正的判断，难以对信用情况做出正确评级，而且征信系统在新疆农村特别是很多偏远的小山村，推广特别困难，企业和个人征信系统都没有在建设良好的农村特别是偏远地区小山村的信用环境工作中发挥太大的作用。这些问题都影响了当初对新疆实施金融扶贫和建立信用政策的推进，更严重的问题是，在很多地方都存在维权难得问题，因为缺乏专门的管理机构，维权问题一直困扰着大多数的基层金融机构，这些都严重的阻碍了农村金融扶贫的发展，而且闹不好不但让很多急需用钱的农户无法获得相应的贷款，更严重的甚至会让农户对金融扶贫产生抵触情绪。
二、新疆农村金融扶贫的主要困难
（一）监管标准不适应新疆农村金融机构发展
监管政策与新疆农村经济结构不相适应。其中最主要的问题就是贷款收到了太多太多限制，贷款的周期短，份额少，这让很多农户都难以扩大自己的生产规模，而且还会有很多急需要获得资金的农户难以获得资金，这样会给很多地方造成不小的麻烦。而西部大开发农村扶贫战略要求金融扶贫发挥主力作用，这样会造成前后矛盾，阻碍金融机构的发展。还有一点是，贷款期限和规模与农户的生产工作周期出现冲突，使得农户无法获得足够的资金扩大生产，而金融机构也难以盈利，形成一个恶性循环。例如，贷款的还款期限大于农业收获期限，既是贷款的还款期限到了，但农作物还没有生长成熟，这种贷款期限与农业生产周期的相矛盾，违背了生产发展的客观经济规律，对现在的农业经济发展产生了特别大的阻碍，并且对金融扶贫政策推行也造成了很大的困难。另外，这里的金融产品种类单一，产品少，开发速度慢，根本原因在于监管制度过于严格。新疆农村金融机构主要从事信贷业务，中间业务较少，这又会阻碍金融扶贫的进行，而且由于电子计算机的应用技术十分落后，且覆盖的地区并不多，造成电子网络业务不发达，很多业务，如网上银行，信用卡、“电子货币”甚至还未起步，这对于新疆的农村金融扶贫来说又是一大挑战。
（二）基层金融机构的发展难以满足广大农户脱贫致富的需求
随着国有商业银行实行股份制改造，走上商业化道路以来，经营策略和经营目标发生了重大变化。一是撤销县及县以下分支机构和经营网点，打击了农业贷款积极性；二是全面上收县域金融机构贷款权，许多分支机构多存少贷，压缩了县域及其以下的信贷量投放，短期内难以弥补。农村扶贫的基础在于基层金融机构的建设，这些对于正在进行当中的金融扶贫会产生非常大的影响。另一方面，小额信贷难以满足农户的发展需求，小额贷款贷款额度小，要求还款时间也很短，农民难以在这段时间内很好的提高自己的生产能力，结果还没有扩大生产规模，又到了该还款的时候了，这对于那些农户特别是生产能力不高的农户起不到太大的帮助，农户急于脱贫致富，但是小额贷款又无法满足其需求，长期下来，很多农户对金融扶贫政策越发难以理解，也就不愿意再贷款了。这不但对农户的生产积极性会造成巨大的影响，也对金融机构的发展和盈利产生了很大的不良影响，对于新疆地区的农村金融扶贫形成了很大的阻碍。
三、针对新疆农村金融扶贫困境的应对策略
新疆的农村金融机构依然存在着很多的问题，这对于西部大开发战略，对于农民的脱贫致富政策的阻碍无疑是巨大的，为了尽快推进农村金融扶贫政策，让金融扶贫发挥其农户脱贫致富的主力政策作用，今后还需要不断加强建设金融机构管理机制，因地制宜实行金融政策，打造良好的信用环境，建立更全面的信用体系等方面的工作。
（一）建立考核机制以求最大限度地发挥各级领导干部的作用
新疆基层领导在农村金融扶贫工作中起的作用是很大的，各级领导都应该全力以赴，打起十二分的精神来做相关方面的工作，对于不负责任，出工不出力的领导干部，应该要进行处罚和问责。所以建议建立考核机制，全面对干部进行考核，对干部的工作时间和绩效都要进行考核，还要发动人民群众进行监督，对各级领导干部进行全面，综合，详细的考核，全面对各个部门及其领导干部的综合情况进行掌握和了解，并根据每个人绩效的不同给予奖励或者处理，对于消极工作，绩效低，出工不出力的领导干部，给予通报批评，降级，扣发工资等处理，同时还要给予工作绩效好，付出多，能力强的领导人员奖励和重用，还要多听取多方意见，建立意见收集部门，充分调动各级政府对于扶贫开发工作的积极性和创造性。 （二）切实推进金融政策创新。
1.现在地方政府在金融方面权利实在是太小了，相对于中央政府而言，地方政府有一个很大的优势，那就是对本地区的经济发展状况和实际困难更了解，更知道到底该怎么做，该怎么推行政策，尤其是对于一些新的问题或者说突发情况发现的更早，这一点是中央政府难以做到的。所以中央不妨赋予地方更多的金融调控方面的权力，简政放权，一定的金融调控权可以让地方政府因地制宜，根据本地区的具体情况制定规则。不仅对于促进农村金融扶贫能有很好的效果，对于促进金融推动地方经济发展也具有重要意义。
2.从地方层面看，需要新疆地方政府在存款业务方面，特别是财政专项资金存款业务上能继续给予大力支持与帮助。新疆地方政府在金融机构发展和农村金融扶贫过程中所起到的作用是无可替代的，所以地方政府一定要打起十二分的精神，在这一过程中发挥主力和主要领导层的作用。
3.建议中央政府授予地方政府相应的权利，让地方政府建立一个专门的地方最高金融管理机构，对当地农村的金融机构进行综合管理，最高管理机构下设地方金融管理机构，对金融机构特别是农村的金融机构进行全面，深入，综合的管理，除此以外，管理机构还应该肩负起治理当地信用环境的任务，对于信用意识差的农户进行宣传教育，派人多多走访，了解基层农户在利用金融脱贫的过程中碰到的具体问题，对于信用差的农户，建立农户信用黑名单，进行全面管理，还要给予其一定的司法权力，负责维权工作。对农村信用合作联社来说，应该放宽信贷的规模，对农户的情况要派专人进行落实确保信息真实准确，这是非常重要的。
四、结束语
改革开放以来，新疆地区的农村金融扶贫工作一直在开展当中，但由于多方面原因，当前的金融扶贫工作还存在着较多的问题和缺陷。金融扶贫对于农户真正实现脱贫致富具有十分重要的意义，对国家的开发性扶贫政策更有相当重大的战略意义，所以应当引起新疆地方政府的重视，地方政府应该要励精图治，卧薪尝胆的探索适合新疆的金融扶贫机制，这样才能真正的实现新疆地区的脱贫致富。
参考文献：
【1】 王鸾凤， 朱小梅， 吴秋实. 农村金融扶贫的困境与对策——以湖北省为例[J]. 国家行政学院学报， 2012（6）：99-103.
【2】 陈玉宇. 印度农村信用合作社的盛衰──农村金融扶贫中的商业原则和