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【摘要】：普惠金融作为金融公平的重要实现形式，近年来被党和国家高度重视。开封市兰考县普惠金融的成功已经充分证明了普惠金助力乡村扶贫的强大生命力，本文基于兰考模式，转向鼓楼区市域普惠模式的构建。以“发展市域普惠”为开封市鼓楼区发展的重点，分析市域普惠金融发展的现状，结果发现市域普惠金融发展中存在金融产品种类单一、需求无法准确对接、金融知识缺乏等困境，为化解困境提出了创新普惠金融发展模式、引导普惠金融发展理念、完善普惠金融相关法律政策等建议。
【关键词】：普惠金融 市域 城市发展
一、引言
近年来党和国家高度重视发展普惠金融，从2013年党的十八届三中全会“发展普惠金融”的提出到2015年国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的制定，再到2017年第五次全国金融工作会议上，习近平总书记提出“建设普惠金融体系”，普惠金融日益受到全社会的广泛关注。至2016年12月26日，兰考县被确立为第一个国家级“普惠金融”改革试验区，到2017年3月27日，兰考县成为第一个脱贫的国家级贫困县。随后的2018年9月，开封市鼓楼区政府出台《开封市推进普惠金融发展任务分解方案》、《开封市普惠金融服务站建设方案》等文件确立开封市鼓楼区作为全市普惠金融发展工作的试点区，担负着先行先试工作任务。
那么，普惠金融如果由金融扶贫走向经济振兴？市域经济下的“普惠金融”
该如何助力城市发展？兰考县僅用了三年时间，实现了GDP由233.56亿元增至285.5亿元的巨大飞跃，由此可见，普惠金融助力农村扶贫，结果是成功的。为了将兰考的成功经验可复制、可推广地从农村转向城市，从乡村扶贫转向城市发展，真正做到普之城乡，惠之于民。开封市鼓楼区值被省政府确立为市域普惠试点之际，正式开始了市域普惠的探索之路。本文以分析鼓楼区普惠金融发展现状，破解鼓楼区经济发展困境为核心关切，结合兰考的成功经验，同时借鉴吸收成果显著的台州模式，致力于探索一条适合鼓楼区城市发展的普惠之路。
二、文献综述
当前国内外学术界对于普惠金融的研究主要有如下观点：（1）普惠金融的价值所在。王婧在2005年联合国举办的“小额信贷年”活动上提出构建“普惠金融体（inclusive financial sectors）”，这一理念与金融、经济、社会发展的诸多方面息息相关，因而引起社会广泛关注。而国内的研究大多集中于“三农”、中小企业等弱势领域的金融支持问题。大体总结为两个方面，一是以单一视角、宽泛的话语来研究兰考试验区这样的金融扶贫样本，以强大的政策导向性，与银行、保险公司等金融机构间构成联动机制，基于广大农村地区来开展低门槛、低准入、低利润的公益扶贫模式。二是在经济发达的中心城市或类（近）中心城市开展的消费型金融，以盈利为导向的弱公益性发展模式，以台州“两跑三降”的普惠金融新发展模式为典型代表，其主要特点是降门槛、降成本、降风险、高收益、弱公益，其主要局限在于对经济发展以及金融基础的要求较高，公益性的不足则削弱了普惠金融的普惠性。（2）国际社会推行普惠金融的现状。越来越多的国家将普惠金融服务作为国家重要的金融发展目标，逐渐重视为穷人提供金融服务的价值，各国推行普惠金融通过代理银行、微型金融以及政府推动等多种模式来全面拓展服务渠道，创新金融技术，扩大偏远地区农村居民以及低收入人群享受金融服务的机会。（3）目前普惠金融主要依托大数据与互联网平台，以网络为主要开展业务的媒介，各大金融机构交叉合作，信用保障与资金支撑相互结合，主要代表有阿里巴巴的借呗、京东的白条等。
三、鼓楼区市域普惠金融发展现状
鼓楼区政府、金融办立足于鼓楼区城市经济发展的实际情况，在开封市政府的大力支持下，以提高居民金融可得性为主，覆盖各类人群需求为保障，在普惠金融方面做了不少的探索与努力，至此已经取得了可喜的成绩。
（一）硬件设备已经建设齐全
鼓楼区20个基层普惠金融服务站已经全部建设完毕，其中9个依托银行网点建成市区服务站;10个依托城乡办事处设立涉农街道基层服务站;还有1个设立在无银行网点覆盖的社区内;另外，区普惠金融服务中心已建成，基础设备已经陆续落实到位;招聘的相关工作人员也已经全部就位。
（二）金融产品与服务不断创新
为了推动城市普惠金融的发展，鼓楼区金融机构结合城市经济发展的状况以及居民的个人需求，以小额信贷产品为前提，积极创新各种金融产品。农业银行专门为鼓楼广场夜市、西司夜市的小餐饮有针对性的开发了“夜市-商圈e贷”金融产品;建设银行为科技型创新企业开发了“科技贷”产品。其中，河南汴京农村商业银行就已经推出了农户小额自助贷款，即凭借款申请人的个人信用、经济实力和偿还能力发放的无抵押、无担保的贷款。
（三）金融知识得到普及
鼓楼区政府联合各大金融机构积极加大宣传力度，做好引导方面的各项工作。通过发放传单、上门宣讲、贴横幅、开展相关工作人员培训会等形式，居民从原来的金融知识空白、零了解到现在的大体了解、政策明白。“普惠通”App下载达近三千次数。
四、鼓楼区普惠金融发展困境
（一）金融知识匮乏，金融意识不够
虽然区政府与金融机构一直在做宣传方面的工作，但由于宣传方式单一，宣传力度不足，效果并不理想。一方面，大多数居民还是不太了解普惠金融的真正要义，知道的人也可能只是听说过“普惠金融”这个名词，却不知道如何真正通过这一途径去申请普惠金融产品，享受普惠服务。另一方面，很多金融机构工作人员也并不太了解其中具体的程序，对普惠金融的认知存在一定的偏差，即使有开展普惠金融知识培训会，但效果不太明显。
（二）金融资源的供给与需求对接不合理
鼓楼区针对普惠金融服务对象设置了“农户（含建档立卡贫困户）”、“乡村振兴带头人”、“返乡创业者”、“大众创业万众创新”、“绿色生态项目”以及“城市小餐饮业”这六类群体，但并未实现需求完全对接，由于一些群体的信用空白，银行根本无法提供无任何抵押和担保的贷款，另外，对于创业者而言，处于初创阶段也存在巨大的风险与诸多的不确定性，对他们发放贷款不太实际。 （三）金融机构数量不足，金融产品不足
据实地了解，鼓楼区严重缺乏法人金融机构，仅有中原银行和汴京农村商业银行两家，注册的小贷公司数量为零，金融支持实体经济活力不足。并且，金融机构所推出的金融产品数量不足，创新性不够，导致了不同层级的小微企业主的多样化需求得不到相应的满足。
五、鼓楼区普惠金融发展对策
（一）发展数字普惠，创新金融产品
以“数字普惠”为核心，实现金融科技与普惠金融深度融合，是普惠金融可持续发展的重要手段。金融机构应始终以“数字普惠”为核心，以需求为导向进行金融产品的创新，为不同层级的人群打造多样化、个体化的金融产品，提高需求的匹配性与金融服务的可得性。通过对客户的信用风险、履约能力、消费记录以及资金使用状况等方面的信息，利用大数据对用户进行精准画像、精准授信、精准市场营销等服务，进行风险控制与管理。借助金融科技给普惠金融插上“科技”的翅膀，可以提高整个金融行业本身的效率，同时可以实现一种“风险可控制，成本可降低”的商业可持续普惠金融运营模式。
（二）加强金融教育宣传，引导普惠价值理念
在加大金融教育宣传力度方面，一方面，要继续加强对普惠金融相关工作人员的培训，通过定期的开展讲座、知识竞赛以及多媒体教学等形式，进一步提高他们的金融素养，开拓金融知识面，同时提升他们的业务处理能力，使他们面对不同类别客户的需求能够准确地提供个性化产品与服务，从而做到有效宣传、高效服务。另一方面，丰富宣传方式，扩大宣传范围。以各社区的银行网点为宣传平台，安排专门的普惠金融宣传工作人员进行知识宣讲与咨询答疑，并以更加通俗易懂的话语或是插图的形式，将普惠金融的内涵传达出来，引导客户正确金融产品以及支付清算方式，实现普惠价值理念的传播。
（三）完善相关法律法规，形成普惠金融保障体系
普惠金融的可持續运营离不开一套完善的法制保障体制，建立健全的法律法规，可以一定程度上降低普惠金融运行过程中的风险，形成良好的市域普惠金融发展环境。首先是由政府引导设立一定的风险金，完善金融市场风险补偿和保障机制，通过“政府+银行+保险”三体联动机制，共同分担风险，解决银行的后顾之忧，提高金融机构参与的积极性;其次是完善相关的法律法规，规范市场主体行为，维护消费者合法权益。可以适当地降低市场准入门槛，明确权责，以保障金融需求者合法权益;加强对非正规金融机构的相关法律空白地带的监督和管理，营造健康的普惠金融发展环境。
【参考文献】：
【1】李方超.普惠金融助力乡村振兴的研究——以“台州模式”为例[J].科教导刊（上旬刊），2019（04）：148-149.
【2】朱丽丽，林源.农村普惠金融发展现状、困境与对策——以福建省宁德市为例[J].金融经济，2019（08）：163-166.
【3】贺姝.普惠金融：“风光”背后的险情[J].管理工程师，2019，24（02）：44-51.
【4】吴国华.进一步完善中国农村普惠金融体系[J].经济社会体制比较，2013（04）：32-45.
【关键词】：普惠金融 市域 城市发展
一、引言
近年来党和国家高度重视发展普惠金融，从2013年党的十八届三中全会“发展普惠金融”的提出到2015年国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的制定，再到2017年第五次全国金融工作会议上，习近平总书记提出“建设普惠金融体系”，普惠金融日益受到全社会的广泛关注。至2016年12月26日，兰考县被确立为第一个国家级“普惠金融”改革试验区，到2017年3月27日，兰考县成为第一个脱贫的国家级贫困县。随后的2018年9月，开封市鼓楼区政府出台《开封市推进普惠金融发展任务分解方案》、《开封市普惠金融服务站建设方案》等文件确立开封市鼓楼区作为全市普惠金融发展工作的试点区，担负着先行先试工作任务。
那么，普惠金融如果由金融扶贫走向经济振兴？市域经济下的“普惠金融”
该如何助力城市发展？兰考县僅用了三年时间，实现了GDP由233.56亿元增至285.5亿元的巨大飞跃，由此可见，普惠金融助力农村扶贫，结果是成功的。为了将兰考的成功经验可复制、可推广地从农村转向城市，从乡村扶贫转向城市发展，真正做到普之城乡，惠之于民。开封市鼓楼区值被省政府确立为市域普惠试点之际，正式开始了市域普惠的探索之路。本文以分析鼓楼区普惠金融发展现状，破解鼓楼区经济发展困境为核心关切，结合兰考的成功经验，同时借鉴吸收成果显著的台州模式，致力于探索一条适合鼓楼区城市发展的普惠之路。
二、文献综述
当前国内外学术界对于普惠金融的研究主要有如下观点：（1）普惠金融的价值所在。王婧在2005年联合国举办的“小额信贷年”活动上提出构建“普惠金融体（inclusive financial sectors）”，这一理念与金融、经济、社会发展的诸多方面息息相关，因而引起社会广泛关注。而国内的研究大多集中于“三农”、中小企业等弱势领域的金融支持问题。大体总结为两个方面，一是以单一视角、宽泛的话语来研究兰考试验区这样的金融扶贫样本，以强大的政策导向性，与银行、保险公司等金融机构间构成联动机制，基于广大农村地区来开展低门槛、低准入、低利润的公益扶贫模式。二是在经济发达的中心城市或类（近）中心城市开展的消费型金融，以盈利为导向的弱公益性发展模式，以台州“两跑三降”的普惠金融新发展模式为典型代表，其主要特点是降门槛、降成本、降风险、高收益、弱公益，其主要局限在于对经济发展以及金融基础的要求较高，公益性的不足则削弱了普惠金融的普惠性。（2）国际社会推行普惠金融的现状。越来越多的国家将普惠金融服务作为国家重要的金融发展目标，逐渐重视为穷人提供金融服务的价值，各国推行普惠金融通过代理银行、微型金融以及政府推动等多种模式来全面拓展服务渠道，创新金融技术，扩大偏远地区农村居民以及低收入人群享受金融服务的机会。（3）目前普惠金融主要依托大数据与互联网平台，以网络为主要开展业务的媒介，各大金融机构交叉合作，信用保障与资金支撑相互结合，主要代表有阿里巴巴的借呗、京东的白条等。
三、鼓楼区市域普惠金融发展现状
鼓楼区政府、金融办立足于鼓楼区城市经济发展的实际情况，在开封市政府的大力支持下，以提高居民金融可得性为主，覆盖各类人群需求为保障，在普惠金融方面做了不少的探索与努力，至此已经取得了可喜的成绩。
（一）硬件设备已经建设齐全
鼓楼区20个基层普惠金融服务站已经全部建设完毕，其中9个依托银行网点建成市区服务站;10个依托城乡办事处设立涉农街道基层服务站;还有1个设立在无银行网点覆盖的社区内;另外，区普惠金融服务中心已建成，基础设备已经陆续落实到位;招聘的相关工作人员也已经全部就位。
（二）金融产品与服务不断创新
为了推动城市普惠金融的发展，鼓楼区金融机构结合城市经济发展的状况以及居民的个人需求，以小额信贷产品为前提，积极创新各种金融产品。农业银行专门为鼓楼广场夜市、西司夜市的小餐饮有针对性的开发了“夜市-商圈e贷”金融产品;建设银行为科技型创新企业开发了“科技贷”产品。其中，河南汴京农村商业银行就已经推出了农户小额自助贷款，即凭借款申请人的个人信用、经济实力和偿还能力发放的无抵押、无担保的贷款。
（三）金融知识得到普及
鼓楼区政府联合各大金融机构积极加大宣传力度，做好引导方面的各项工作。通过发放传单、上门宣讲、贴横幅、开展相关工作人员培训会等形式，居民从原来的金融知识空白、零了解到现在的大体了解、政策明白。“普惠通”App下载达近三千次数。
四、鼓楼区普惠金融发展困境
（一）金融知识匮乏，金融意识不够
虽然区政府与金融机构一直在做宣传方面的工作，但由于宣传方式单一，宣传力度不足，效果并不理想。一方面，大多数居民还是不太了解普惠金融的真正要义，知道的人也可能只是听说过“普惠金融”这个名词，却不知道如何真正通过这一途径去申请普惠金融产品，享受普惠服务。另一方面，很多金融机构工作人员也并不太了解其中具体的程序，对普惠金融的认知存在一定的偏差，即使有开展普惠金融知识培训会，但效果不太明显。
（二）金融资源的供给与需求对接不合理
鼓楼区针对普惠金融服务对象设置了“农户（含建档立卡贫困户）”、“乡村振兴带头人”、“返乡创业者”、“大众创业万众创新”、“绿色生态项目”以及“城市小餐饮业”这六类群体，但并未实现需求完全对接，由于一些群体的信用空白，银行根本无法提供无任何抵押和担保的贷款，另外，对于创业者而言，处于初创阶段也存在巨大的风险与诸多的不确定性，对他们发放贷款不太实际。 （三）金融机构数量不足，金融产品不足
据实地了解，鼓楼区严重缺乏法人金融机构，仅有中原银行和汴京农村商业银行两家，注册的小贷公司数量为零，金融支持实体经济活力不足。并且，金融机构所推出的金融产品数量不足，创新性不够，导致了不同层级的小微企业主的多样化需求得不到相应的满足。
五、鼓楼区普惠金融发展对策
（一）发展数字普惠，创新金融产品
以“数字普惠”为核心，实现金融科技与普惠金融深度融合，是普惠金融可持续发展的重要手段。金融机构应始终以“数字普惠”为核心，以需求为导向进行金融产品的创新，为不同层级的人群打造多样化、个体化的金融产品，提高需求的匹配性与金融服务的可得性。通过对客户的信用风险、履约能力、消费记录以及资金使用状况等方面的信息，利用大数据对用户进行精准画像、精准授信、精准市场营销等服务，进行风险控制与管理。借助金融科技给普惠金融插上“科技”的翅膀，可以提高整个金融行业本身的效率，同时可以实现一种“风险可控制，成本可降低”的商业可持续普惠金融运营模式。
（二）加强金融教育宣传，引导普惠价值理念
在加大金融教育宣传力度方面，一方面，要继续加强对普惠金融相关工作人员的培训，通过定期的开展讲座、知识竞赛以及多媒体教学等形式，进一步提高他们的金融素养，开拓金融知识面，同时提升他们的业务处理能力，使他们面对不同类别客户的需求能够准确地提供个性化产品与服务，从而做到有效宣传、高效服务。另一方面，丰富宣传方式，扩大宣传范围。以各社区的银行网点为宣传平台，安排专门的普惠金融宣传工作人员进行知识宣讲与咨询答疑，并以更加通俗易懂的话语或是插图的形式，将普惠金融的内涵传达出来，引导客户正确金融产品以及支付清算方式，实现普惠价值理念的传播。
（三）完善相关法律法规，形成普惠金融保障体系
普惠金融的可持續运营离不开一套完善的法制保障体制，建立健全的法律法规，可以一定程度上降低普惠金融运行过程中的风险，形成良好的市域普惠金融发展环境。首先是由政府引导设立一定的风险金，完善金融市场风险补偿和保障机制，通过“政府+银行+保险”三体联动机制，共同分担风险，解决银行的后顾之忧，提高金融机构参与的积极性;其次是完善相关的法律法规，规范市场主体行为，维护消费者合法权益。可以适当地降低市场准入门槛，明确权责，以保障金融需求者合法权益;加强对非正规金融机构的相关法律空白地带的监督和管理，营造健康的普惠金融发展环境。
【参考文献】：
【1】李方超.普惠金融助力乡村振兴的研究——以“台州模式”为例[J].科教导刊（上旬刊），2019（04）：148-149.
【2】朱丽丽，林源.农村普惠金融发展现状、困境与对策——以福建省宁德市为例[J].金融经济，2019（08）：163-166.
【3】贺姝.普惠金融：“风光”背后的险情[J].管理工程师，2019，24（02）：44-51.
【4】吴国华.进一步完善中国农村普惠金融体系[J].经济社会体制比较，2013（04）：32-45.