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摘 要：随着金融科技逐步发展，区块链作为一项基础技术，越来越受到金融业的广泛重视。区块链技术基于共识的数学算法，通过分布式记账、分布式存储、分布式传播构建去中心化的数据网络，从而降低成本、提高效率和安全性，解决了传统支付清算中存在的问题。区块链技术对支付场景的创新，受到了业界的广泛关注。
关键词：区块链；分布式记账；B2B；支付清算；金融科技
一、区块链原理分析
区块链（Block Chains）指的是一串数据块，是应用了密码学方法相关联所产生的，每一个数据块都代表了一次网络交易信息，在验证了信息的真伪和有效性后，便可自动生成下一个区块。而从狭义的角度来看，区块链则是一种链式数据结果，具体按照时间顺序将数据区块连接组合起来，并运用了密码学，确保其不被篡改和伪造。
从本质上来讲，区块链也是一种互联网数据库技术。我们将数据库当做一个账本，读写行为相当于记账，且不受人员限制。在竞争记账机制的帮助下，我们可以从中选出记账最好的人，并赋予其一次记账权力，同时更新账本信息。利用区块链技术，系统中的每一个人都能够参与到数据处理过程中来，此时的网络是呈对等分布式的，通过分布式的数据记账、传播和存储，构建起一个P2P的自组织网络。经过校验是保证区块链数据库完整性、一致性和连续性的重要前提，即便是作假行为也无法破坏其性质，区块链中的数据也不可能被篡改。客观来说，区块链技术所构建出来的系统是永生不灭的，只要不出现节点集体崩溃的问题，数据库系统就可以持续长效运转。
二、传统支付的运作原理
自16世纪起，传统支付系统一直未发生过本质改变，始终延续着一个支付完成后，收款者账户金额增加，付款者的账户金额减少的运作原理。在这个支付系统中，中央权威机构扮演了清算行的角色，具有较高的信赖度，作用在于日常交易的记录和结算；一般来说，大型的金融机构都在央行持有账户，且机构间的交易都有记录。个人消费者通常都在大型金融机构中持有账户，他们的交易同样被记录。经过近几年的革新，虽然账户的记录方式和银行转账技术都发生了变化，但最基本的运作机理却一如往常。
三、 传统支付存在的问题
（一）资金成本高
传统资金的流转是有成本的，最终资金流层面仍旧以关键流程为主，包括日中切换、资金轧差一级对账结算等。资金滞后的问题始终存在于中心化运作的支付清算网络里，这说明支付机构之间的交换，必须在约定的时间内进行。信息系统需要停运一定的时间以等待资金处理结果的同步。所以在一定程度上不能完全实现7*24小时的不间断支付。
（二）管理成本高
传统的通过银行方式进行的交易要经过开户行、对手行、清算组织、代理行或者本行境外分支机构等多个清算组织。其中存在信息不完整，数据更新不及时、效率较低、运转成本高等问题。从本质上来看，由于资金滞后，使得交易系统和对账系统必须分开管理，这就在一定程度上加重了开发负担，同时也造成了成本高启和管理混乱的问题。
（三）客户费用高
现在国内转帐已经做到零成本了，是因为有央行的清算中心，可以让他们的钱互相对冲，所以真正需要挪的钱并不多。在国外也一样，美国国内、欧盟国内的汇款成本都很低，但是一旦跨境以后，因为跨境支付网络是分散和孤立的，没有一个国际化的清算中心，跨境支付的处理过程需要借助多方关系，客户的费用就比较高。
（四）后续问题多
传统支付根据账户关系，一级一级清算，上一家会直接影响到下一家的清算工作。且在工作过程中，如果出现了查询、退汇以及汇款信息修改的问题，将会阻碍信息传递，同时还增加了各方的沟通成本和时间成本，从而拉低了清算效率。
（五）合规监管难
由于信息的不对称，各级代理机构无法准确掌握原始汇款人信息，信息在传导过程中不完整且易于被篡改，数据的可靠性和及时性受到影响，客户真实的交易背景被掩盖，给反洗钱监管工作带来困难，导致恐怖融资、贩毒、黑市等不法行为的监管存在困难，难以追踪。
四、区块链用于支付的优点
（一）降低银行业成本
区块链具有安全、透明的特点，且风险性低，决定了其在跨境汇款方面的强大优势，既加快了结算与清算速度，还有助于资金利用率的进一步提高。西班牙桑坦德银行曾就此发布过一份报告，报告中提到；2020年左右，如果區块链技术在全世界的银行内部普及，将大幅度节省银行的工作成本。
（二）提升清算效率和客户体验
区块链模式下，各方的清算工作在“链”的作用下，不仅节省了人力、时间成本，还能够提高用户体验。“分布式记账”特点在工作中得到了体现，具体体现在资金清算信息实现了全体共享、同步抵达与实时更新，极大的提高了清算工作的效率。利用区块链，减免了第三方机构的麻烦，双方跨境支付、结算、交易更加便捷，这种点到点的方式受到了广泛的认可，因其快速、自由、无时间限制特点，有效减少了成本浪费。
（三）易于识别异常交易并防止欺诈
另外，利用区块链好可以解决假账问题，还包括记账而不交易或是交易而不记账等问题。记账货币与区块链货币是等同的，所有人都以此来记账，但如果银行已经建立起了独立的区块链，考虑到客户信息的保密性和不可更改性，区块链能够帮助银行更加准确的识别异常情况，尽可能的防止欺诈现象出现。
（四）在打击洗钱、恐怖融资问题上更容易
在区块链技术的作用下，客户信息和交易纪录能够实现关联共享和自动加密，有效减少了不必要的银行工作环节，工作人员对分布式账本进行分析和监测，及时发现异常状态，并采取预防性措施来避免。每笔交易和资金都可以对应起来追溯，监管和第三方评测变得极其容易。
（五）拓展了支付边界，交易接口更灵活
通过区块链技术，交易接口的灵活性也得到了提高，随着社会发展，为了更好的满足商业需要，银行可以利用该项技术进行开放合作，例如不需要过高的配置，用户就能够使用微信进行天猫购物。而跨境支付运用区块链技术，将不再受机构标准的限制，其天然的扩张优势，为国际化拓展创造了良好条件。
五、区块链技术在金融领域的应用
区块链技术在金融领域得到了广泛应用，且具有良好的发展前景。
对于跨境支付来说，区块链支付平台具有相互兼容的特性，能够有效降低支付清算的成本，支付时间也进一步缩短。例如招商银行采用区块链来改造、实施一套新的跨境清算系统，将其6个海外机构加总行都连接到一起，只要在区块链上，机构之间都可以发起清算请求，其后再进行清算。2017年3月，我国招商银行，永隆深圳分行以及联手永隆银行实现了跨境汇款，区块链技术在其中扮演了重要角色。这是全球首例，在国内区块链金融应用领域具有里程碑意义。
就票据业务来说，时间戳具有可验证下，区块链技术正是利用了这一点，实现了票据流转的追踪和查询，历史数据的查阅更加方便，流转过程也更加清晰。
对于支付系统而言，区块链技术可以简化支付结算流程，加快资金流动速度，而且区块链具有智能合约功能，该功能实现了自由化的支付时间和方式，整个支付系统的功能都得到了拓展，以更安全、高效、快速的清算流程，大幅提升客户体验。
参考文献：
[1]姚林.区块链技术在金融支付中的应用前景[J].中国信用卡，2016，（08）.
[2]刘胜.区块链改变银行业[A].“IMI-瀚德FINTECH沙龙”， 10.
[3]姚翔，朱涛.区块链打造跨境支付新生态[J]. 金融博览（财富），2017，（04）.
[4]许烨.区块链技术对支付系统的影响[J].金融天地， 2017，（16）：293.
[5]曹汉平.区块链技术在支付场景的应用展望[J].中国信用卡，2017，（01）.
[6]巴洁如.区块链技术在跨境支付领域的应用前景突破[R].腾讯研究院报告，2016.
作者简介：
马双艳，中国银行山东省分行。
关键词：区块链；分布式记账；B2B；支付清算；金融科技
一、区块链原理分析
区块链（Block Chains）指的是一串数据块，是应用了密码学方法相关联所产生的，每一个数据块都代表了一次网络交易信息，在验证了信息的真伪和有效性后，便可自动生成下一个区块。而从狭义的角度来看，区块链则是一种链式数据结果，具体按照时间顺序将数据区块连接组合起来，并运用了密码学，确保其不被篡改和伪造。
从本质上来讲，区块链也是一种互联网数据库技术。我们将数据库当做一个账本，读写行为相当于记账，且不受人员限制。在竞争记账机制的帮助下，我们可以从中选出记账最好的人，并赋予其一次记账权力，同时更新账本信息。利用区块链技术，系统中的每一个人都能够参与到数据处理过程中来，此时的网络是呈对等分布式的，通过分布式的数据记账、传播和存储，构建起一个P2P的自组织网络。经过校验是保证区块链数据库完整性、一致性和连续性的重要前提，即便是作假行为也无法破坏其性质，区块链中的数据也不可能被篡改。客观来说，区块链技术所构建出来的系统是永生不灭的，只要不出现节点集体崩溃的问题，数据库系统就可以持续长效运转。
二、传统支付的运作原理
自16世纪起，传统支付系统一直未发生过本质改变，始终延续着一个支付完成后，收款者账户金额增加，付款者的账户金额减少的运作原理。在这个支付系统中，中央权威机构扮演了清算行的角色，具有较高的信赖度，作用在于日常交易的记录和结算；一般来说，大型的金融机构都在央行持有账户，且机构间的交易都有记录。个人消费者通常都在大型金融机构中持有账户，他们的交易同样被记录。经过近几年的革新，虽然账户的记录方式和银行转账技术都发生了变化，但最基本的运作机理却一如往常。
三、 传统支付存在的问题
（一）资金成本高
传统资金的流转是有成本的，最终资金流层面仍旧以关键流程为主，包括日中切换、资金轧差一级对账结算等。资金滞后的问题始终存在于中心化运作的支付清算网络里，这说明支付机构之间的交换，必须在约定的时间内进行。信息系统需要停运一定的时间以等待资金处理结果的同步。所以在一定程度上不能完全实现7*24小时的不间断支付。
（二）管理成本高
传统的通过银行方式进行的交易要经过开户行、对手行、清算组织、代理行或者本行境外分支机构等多个清算组织。其中存在信息不完整，数据更新不及时、效率较低、运转成本高等问题。从本质上来看，由于资金滞后，使得交易系统和对账系统必须分开管理，这就在一定程度上加重了开发负担，同时也造成了成本高启和管理混乱的问题。
（三）客户费用高
现在国内转帐已经做到零成本了，是因为有央行的清算中心，可以让他们的钱互相对冲，所以真正需要挪的钱并不多。在国外也一样，美国国内、欧盟国内的汇款成本都很低，但是一旦跨境以后，因为跨境支付网络是分散和孤立的，没有一个国际化的清算中心，跨境支付的处理过程需要借助多方关系，客户的费用就比较高。
（四）后续问题多
传统支付根据账户关系，一级一级清算，上一家会直接影响到下一家的清算工作。且在工作过程中，如果出现了查询、退汇以及汇款信息修改的问题，将会阻碍信息传递，同时还增加了各方的沟通成本和时间成本，从而拉低了清算效率。
（五）合规监管难
由于信息的不对称，各级代理机构无法准确掌握原始汇款人信息，信息在传导过程中不完整且易于被篡改，数据的可靠性和及时性受到影响，客户真实的交易背景被掩盖，给反洗钱监管工作带来困难，导致恐怖融资、贩毒、黑市等不法行为的监管存在困难，难以追踪。
四、区块链用于支付的优点
（一）降低银行业成本
区块链具有安全、透明的特点，且风险性低，决定了其在跨境汇款方面的强大优势，既加快了结算与清算速度，还有助于资金利用率的进一步提高。西班牙桑坦德银行曾就此发布过一份报告，报告中提到；2020年左右，如果區块链技术在全世界的银行内部普及，将大幅度节省银行的工作成本。
（二）提升清算效率和客户体验
区块链模式下，各方的清算工作在“链”的作用下，不仅节省了人力、时间成本，还能够提高用户体验。“分布式记账”特点在工作中得到了体现，具体体现在资金清算信息实现了全体共享、同步抵达与实时更新，极大的提高了清算工作的效率。利用区块链，减免了第三方机构的麻烦，双方跨境支付、结算、交易更加便捷，这种点到点的方式受到了广泛的认可，因其快速、自由、无时间限制特点，有效减少了成本浪费。
（三）易于识别异常交易并防止欺诈
另外，利用区块链好可以解决假账问题，还包括记账而不交易或是交易而不记账等问题。记账货币与区块链货币是等同的，所有人都以此来记账，但如果银行已经建立起了独立的区块链，考虑到客户信息的保密性和不可更改性，区块链能够帮助银行更加准确的识别异常情况，尽可能的防止欺诈现象出现。
（四）在打击洗钱、恐怖融资问题上更容易
在区块链技术的作用下，客户信息和交易纪录能够实现关联共享和自动加密，有效减少了不必要的银行工作环节，工作人员对分布式账本进行分析和监测，及时发现异常状态，并采取预防性措施来避免。每笔交易和资金都可以对应起来追溯，监管和第三方评测变得极其容易。
（五）拓展了支付边界，交易接口更灵活
通过区块链技术，交易接口的灵活性也得到了提高，随着社会发展，为了更好的满足商业需要，银行可以利用该项技术进行开放合作，例如不需要过高的配置，用户就能够使用微信进行天猫购物。而跨境支付运用区块链技术，将不再受机构标准的限制，其天然的扩张优势，为国际化拓展创造了良好条件。
五、区块链技术在金融领域的应用
区块链技术在金融领域得到了广泛应用，且具有良好的发展前景。
对于跨境支付来说，区块链支付平台具有相互兼容的特性，能够有效降低支付清算的成本，支付时间也进一步缩短。例如招商银行采用区块链来改造、实施一套新的跨境清算系统，将其6个海外机构加总行都连接到一起，只要在区块链上，机构之间都可以发起清算请求，其后再进行清算。2017年3月，我国招商银行，永隆深圳分行以及联手永隆银行实现了跨境汇款，区块链技术在其中扮演了重要角色。这是全球首例，在国内区块链金融应用领域具有里程碑意义。
就票据业务来说，时间戳具有可验证下，区块链技术正是利用了这一点，实现了票据流转的追踪和查询，历史数据的查阅更加方便，流转过程也更加清晰。
对于支付系统而言，区块链技术可以简化支付结算流程，加快资金流动速度，而且区块链具有智能合约功能，该功能实现了自由化的支付时间和方式，整个支付系统的功能都得到了拓展，以更安全、高效、快速的清算流程，大幅提升客户体验。
参考文献：
[1]姚林.区块链技术在金融支付中的应用前景[J].中国信用卡，2016，（08）.
[2]刘胜.区块链改变银行业[A].“IMI-瀚德FINTECH沙龙”， 10.
[3]姚翔，朱涛.区块链打造跨境支付新生态[J]. 金融博览（财富），2017，（04）.
[4]许烨.区块链技术对支付系统的影响[J].金融天地， 2017，（16）：293.
[5]曹汉平.区块链技术在支付场景的应用展望[J].中国信用卡，2017，（01）.
[6]巴洁如.区块链技术在跨境支付领域的应用前景突破[R].腾讯研究院报告，2016.
作者简介：
马双艳，中国银行山东省分行。