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【摘 要】 目前利用现代信息技术进行金融产品创新和金融市场服务模式升级已经成为不可忽视的趋势，商业银行要想在激烈的市场竞争中占据有利地位，就需要不断进行改革升级。商业银行进行金融科技创新存在很大的必要性，在学习借鉴金融科技公司先进经验过程中，商业银行需要转变自身观念，以开放心态加强与他们的合作，在双方合作过程中加强金融监管，提高风险识别和处理能力，同时要推广普惠金融，商业银行更要加强自身人才队伍建设。
【关键词】 金融科技 商业银行 金融创新
一、现状分析
随着社会经济的发展，人们生活水平普遍提高，互联网也逐渐普及，而互联网技术、大数据分析等新兴经济发展模式在社会经济生活中发挥着越来越重要的作用。金融是一个社会经济发展的核心，它起着分配社会资源的作用，金融市场近年来也在不断创新，传统的金融服务模式逐渐被新兴的依托现代科学技术的服务模式所取代。随着人们对金融产品需求日益复杂化和个性化，金融与科技相互融合逐渐显现出新的金融发展方向，并逐渐成为金融领域发展的方向。目前我国在金融科技方面的發展处于世界前列水平，国内的金融科技公司在世界市场中占据重要地位，但是金融科技公司的发展与传统商业银行服务模式之间存在竞争关系，这是必须要解决的问题。传统商业银行在我国的经济发展中一直处于资本资源分配的重要地位，它吸收社会资金并用于经济建设，并为普通居民提供贷款或储蓄服务，但是时代在不断发展，社会日新月异，商业银行的传统服务模式和金融产品已经不能适应市场需求的变化，并出现商业银行市场被金融科技公司抢占的情况，威胁着商业银行的长远发展。商业银行要想在新的经济发展形势下实现进一步的发展，必须积极吸收学习金融科技领域的优点，从各个层面进行变革，推动金融科技与商业银行的融合，推动金融创新，提高在国际市场的竞争实力，实现新的发展。
二、商业银行进行金融科技创新的必要性
随着现代化信息技术的发展，互联网技术正在深刻的改变着人们的生产和生活方式，在推动经济更好更快运行的同时，也降低了市场的进入门槛，给市场中的商家带来了更大的竞争压力，互联网技术更是改变着金融市场发展状况，它大大提高了信息传递和共享的效率，金融科技公司依托现代信息技术实现了金融创新，挤占市场份额。商业银行金融科技创新，吸收利用现代互联网信息技术是时代发展的必然要求，也是增强自身竞争力，增强发展可持续性的必然选择。随着支付宝、微信支付等电子支付模式的出现，以及余额宝、零钱通等线上理财产品的出现，传统商业银行业务已经不能满足人们的多方面需求，商业银行必须积极顺时调整，推动移动支付、电子理财产品的发展，满足客户的现代化金融服务需求。
我国的商业银行自产生之日起便起着调配社会资源的作用，并在金融市场中占据支配地位，政府也为商业银行的发展提供政策支持，政府的货币政策和财政政策大多依靠商业银行传达到金融市场，可以说商业银行基本上在国内金融市场处于垄断地位，这种情况在巩固商业银行市场地位，提高其竞争力的同时，也容易造成商业银行故步自封，无法顺应时代发展趋势及时改变的问题。新时代下，金融科技创新和金融科技公司的崛起和繁荣为商业银行进行转型升级提供了有利的条件支持。商业银行需要积极采取措施面对此次机遇和挑战，进行内部管理创新和产品创新，提高自己的现代化信息管理思维，推动线上金融的发展，革新原有的金融服务模式，学习国外先进经验，以更好的应对国内外金融市场压力，释放资金活力，为金融市场服务实体经济发展提供充足的资金支持。
区块链、大数据和互联网金融的发展也为商业银行进行金融科技创新提供了技术支持。现代互联网技术的发展改变了传统的客户服务模式，提高了商业银行的运行效率，并且在对业务进行判断时可以更加精准，降低了员工自身局限对业务的影响，为商业银行带来了新的发展前景。对于风险的把控更加精准和高效，提高了风险识别和处理能力，推动了金融市场的健康发展。商业银行要想实现可持续发展，就需要紧跟时代趋势，不断锐意创新，而现代互联网技术和大数据信息技术的发展为商业银行的金融科技创新提供了技术支持，商业银行必须转变自身发展理念，提供新型金融服务模式，优化业务和服务流程，提升客户体验，推动现代金融服务的发展。
三、商业银行应对措施研究
（一）以开放心态加强与金融科技公司合作
金融科技的发展已经成为不可逆转的趋势，并且也成为时代发展的潮流，商业银行要以积极开放的心态对待金融科技的发展，与金融科技公司开展深度合作，利用现代信息技术，利用人工智能、大数据等技术整合自身业务模式和整体组织架构，进行金融创新，以更好地应对国内国外金融市场压力。商业银行可以在金融创新研发方面与金融科技公司开展合作，利用科研院所人才资源，推动开展金融市场服务模式和产品营销创新，同时也可以吸收金融初创公司的人才，提高自身竞争力和综合实力，构建大数据服务基础，提升移动支付服务水平。商业银行在与金融科技公司开展合作的过程中要改变原有的垄断经营过程中产生的各种理念，适应时代要求，建立一支有现代化视野和管理能力的队伍，提高银行各部门组织之间的协调能力，提高金融创新的效率。同时为了推动金融科技创新成果及时转化为产品，商业银行需要为其提供资金支持，保证项目研究的顺利开展，监控整个项目过程，从项目事前调研、项目研究内容确立、项目资金支持、研究人才管理、项目成果评估、预期结果对比等多方面都要加强管理，提高整体运行效率，研发以市场和客户为中心的金融产品，以吸引更多客户，提高业务规模，增强整体竞争实力。
（二）加强金融监管，实时跟踪金融科技发展动态
在与金融科技公司进行合作，学习其先进经验并将其转化成可视化产品的过程中还需要加强金融监管，降低道德风险和逆向选择，降低风险发生的概率。商业银行在转变发展理念，推动自身转型升级过程中也要建立专门的监督管理系统。金融监管部门承担着保证金融创新产品走向和金融风险把控的责任。商业银行要想实现可持续发展，就必须加强内部监管，保证金融创新成果的有效转化。区块链等新兴金融产品服务还处于发展阶段，存在一定的风险，去中心化过程中必然带来一系列问题，去中心化在目前情况看来也是不现实的，商业银行要负担起对其的监管义务，降低金融市场动荡或发生金融风险的可能。商业银行在与金融机构开展多方合作过程中也要及时关注金融机构的经营发展状况，加强对金融机构市场行为的监管，保证披露的信息真实有效。建立风险预警和处理机制，对可能发生的风险及时采取措施遏制，降低舆论对金融市场波动性的影响，推动整个金融市场健康发展，为商业银行与金融科技公司开展合作创造良好的市场环境，从而更高效的实时跟踪金融科技发展动态，推动金融领域创新，提高商业银行服务水平。 （三）推动普惠金融发展，实现经济转型升级
当前我国经济面临转型升级和供给侧改革的要求，经济的发展离不开资金的支持，商业银行等金融机构在这个特殊的发展时期更要承担起推动经济向好发展的任务。商业银行要积极推动普惠金融的发展，为经济发展注入活力。传统的商业银行业务冗杂，存在比较大的管理成本，贷款业务发展也面临着较大的约束。与之相比，金融科技企业融资成本低，融资方便快捷，商业银行要学习其现代化运营模式，利用互联网技术提高贷款的质量，降低呆账坏账率，选择能够真正有市场发展潜力的中小企业，通过信用评估平台筛选出信用差的公司，为实体经济发展注入资金支持。另外要发展农村普惠金融，支持农业金融发展，为农村创业提供信贷支持，助力农村经济发展，提高农民收入，缩小城乡收入差距。同时要推动城市居民生活电子化智能化，将线上金融业务拓展到居民生活各个方面，满足居民日常生活中的电子支付、养老产品理财、医疗服务等多方面需求。总之商业银行要积极学习金融科技公司的产品和金融服务方面的优势，提高自身金融服务能力，推动普惠金融发展，为实体经济发展和人民生活水平提高注入资金支持。
（四）推动人才队伍建设
商业银行金融科技创新离不开人才队伍建设，人才是任何经济体发展必不可少的关键因素。商业银行需要在外积极吸纳年轻人才，吸收有互联网信息技术发展能力和金融市场发展前景视野的复合型人才，增加人才储备，对内加强员工培训，提高银行内职员的综合素质，增强员工对互联网和大数据、互联网金融、区块链等方面的认知，培养一批复合型人才，为开展与金融科技公司的合作培养后备人才，从而更好地吸收借鉴金融科技创新领域先进的管理理念和金融产品创新理念，推动商业银行内部金融产品创新，提升商业银行自身服务水平。
四、总结
金融科技公司的发展给金融市场带来了新的发展模式，也为金融市场创新注入了活力，利用互联网、大数据、区块链等现代信息技术进行金融产品创新和金融市场服务模式升级已经成为不可忽视的趋势，商业银行要想在激烈的市场竞争中占据有利地位，就需要不断进行改革升级。商业银行进行金融科技创新存在很大的必要性，现代信息技术的发展为商业银行的金融科技创新提供了技术可能，商业银行业需要改变自身固有的缺陷，实现可持续发展，为经济转型升级提供有力支持。在学习借鉴金融科技公司先进经验过程中，商业银行需要转变自身观念，以开放心态加强与他们的合作，推动金融服务模式和制度建设转型升级，在双方合作過程中加强金融监管，实时跟踪金融市场发展动态，提高风险识别和处理能力，同时要为中小企业发展提供资金支持，推动农村金融发展，推广普惠金融。商业银行更要加强自身人才队伍建设，只有以人才为依托，商业银行金融科技创新才能够真正落到实处，实现金融服务创新升级。
【参考文献】
[1] 李岩玉.商业银行如何应对金融科技浪潮[J].中国战略新兴产业，2016（26）.
[2] 陆岷峰，虞鹏飞.金融科技与商业银行创新发展趋势[J].银行家，2017（4）.
【关键词】 金融科技 商业银行 金融创新
一、现状分析
随着社会经济的发展，人们生活水平普遍提高，互联网也逐渐普及，而互联网技术、大数据分析等新兴经济发展模式在社会经济生活中发挥着越来越重要的作用。金融是一个社会经济发展的核心，它起着分配社会资源的作用，金融市场近年来也在不断创新，传统的金融服务模式逐渐被新兴的依托现代科学技术的服务模式所取代。随着人们对金融产品需求日益复杂化和个性化，金融与科技相互融合逐渐显现出新的金融发展方向，并逐渐成为金融领域发展的方向。目前我国在金融科技方面的發展处于世界前列水平，国内的金融科技公司在世界市场中占据重要地位，但是金融科技公司的发展与传统商业银行服务模式之间存在竞争关系，这是必须要解决的问题。传统商业银行在我国的经济发展中一直处于资本资源分配的重要地位，它吸收社会资金并用于经济建设，并为普通居民提供贷款或储蓄服务，但是时代在不断发展，社会日新月异，商业银行的传统服务模式和金融产品已经不能适应市场需求的变化，并出现商业银行市场被金融科技公司抢占的情况，威胁着商业银行的长远发展。商业银行要想在新的经济发展形势下实现进一步的发展，必须积极吸收学习金融科技领域的优点，从各个层面进行变革，推动金融科技与商业银行的融合，推动金融创新，提高在国际市场的竞争实力，实现新的发展。
二、商业银行进行金融科技创新的必要性
随着现代化信息技术的发展，互联网技术正在深刻的改变着人们的生产和生活方式，在推动经济更好更快运行的同时，也降低了市场的进入门槛，给市场中的商家带来了更大的竞争压力，互联网技术更是改变着金融市场发展状况，它大大提高了信息传递和共享的效率，金融科技公司依托现代信息技术实现了金融创新，挤占市场份额。商业银行金融科技创新，吸收利用现代互联网信息技术是时代发展的必然要求，也是增强自身竞争力，增强发展可持续性的必然选择。随着支付宝、微信支付等电子支付模式的出现，以及余额宝、零钱通等线上理财产品的出现，传统商业银行业务已经不能满足人们的多方面需求，商业银行必须积极顺时调整，推动移动支付、电子理财产品的发展，满足客户的现代化金融服务需求。
我国的商业银行自产生之日起便起着调配社会资源的作用，并在金融市场中占据支配地位，政府也为商业银行的发展提供政策支持，政府的货币政策和财政政策大多依靠商业银行传达到金融市场，可以说商业银行基本上在国内金融市场处于垄断地位，这种情况在巩固商业银行市场地位，提高其竞争力的同时，也容易造成商业银行故步自封，无法顺应时代发展趋势及时改变的问题。新时代下，金融科技创新和金融科技公司的崛起和繁荣为商业银行进行转型升级提供了有利的条件支持。商业银行需要积极采取措施面对此次机遇和挑战，进行内部管理创新和产品创新，提高自己的现代化信息管理思维，推动线上金融的发展，革新原有的金融服务模式，学习国外先进经验，以更好的应对国内外金融市场压力，释放资金活力，为金融市场服务实体经济发展提供充足的资金支持。
区块链、大数据和互联网金融的发展也为商业银行进行金融科技创新提供了技术支持。现代互联网技术的发展改变了传统的客户服务模式，提高了商业银行的运行效率，并且在对业务进行判断时可以更加精准，降低了员工自身局限对业务的影响，为商业银行带来了新的发展前景。对于风险的把控更加精准和高效，提高了风险识别和处理能力，推动了金融市场的健康发展。商业银行要想实现可持续发展，就需要紧跟时代趋势，不断锐意创新，而现代互联网技术和大数据信息技术的发展为商业银行的金融科技创新提供了技术支持，商业银行必须转变自身发展理念，提供新型金融服务模式，优化业务和服务流程，提升客户体验，推动现代金融服务的发展。
三、商业银行应对措施研究
（一）以开放心态加强与金融科技公司合作
金融科技的发展已经成为不可逆转的趋势，并且也成为时代发展的潮流，商业银行要以积极开放的心态对待金融科技的发展，与金融科技公司开展深度合作，利用现代信息技术，利用人工智能、大数据等技术整合自身业务模式和整体组织架构，进行金融创新，以更好地应对国内国外金融市场压力。商业银行可以在金融创新研发方面与金融科技公司开展合作，利用科研院所人才资源，推动开展金融市场服务模式和产品营销创新，同时也可以吸收金融初创公司的人才，提高自身竞争力和综合实力，构建大数据服务基础，提升移动支付服务水平。商业银行在与金融科技公司开展合作的过程中要改变原有的垄断经营过程中产生的各种理念，适应时代要求，建立一支有现代化视野和管理能力的队伍，提高银行各部门组织之间的协调能力，提高金融创新的效率。同时为了推动金融科技创新成果及时转化为产品，商业银行需要为其提供资金支持，保证项目研究的顺利开展，监控整个项目过程，从项目事前调研、项目研究内容确立、项目资金支持、研究人才管理、项目成果评估、预期结果对比等多方面都要加强管理，提高整体运行效率，研发以市场和客户为中心的金融产品，以吸引更多客户，提高业务规模，增强整体竞争实力。
（二）加强金融监管，实时跟踪金融科技发展动态
在与金融科技公司进行合作，学习其先进经验并将其转化成可视化产品的过程中还需要加强金融监管，降低道德风险和逆向选择，降低风险发生的概率。商业银行在转变发展理念，推动自身转型升级过程中也要建立专门的监督管理系统。金融监管部门承担着保证金融创新产品走向和金融风险把控的责任。商业银行要想实现可持续发展，就必须加强内部监管，保证金融创新成果的有效转化。区块链等新兴金融产品服务还处于发展阶段，存在一定的风险，去中心化过程中必然带来一系列问题，去中心化在目前情况看来也是不现实的，商业银行要负担起对其的监管义务，降低金融市场动荡或发生金融风险的可能。商业银行在与金融机构开展多方合作过程中也要及时关注金融机构的经营发展状况，加强对金融机构市场行为的监管，保证披露的信息真实有效。建立风险预警和处理机制，对可能发生的风险及时采取措施遏制，降低舆论对金融市场波动性的影响，推动整个金融市场健康发展，为商业银行与金融科技公司开展合作创造良好的市场环境，从而更高效的实时跟踪金融科技发展动态，推动金融领域创新，提高商业银行服务水平。 （三）推动普惠金融发展，实现经济转型升级
当前我国经济面临转型升级和供给侧改革的要求，经济的发展离不开资金的支持，商业银行等金融机构在这个特殊的发展时期更要承担起推动经济向好发展的任务。商业银行要积极推动普惠金融的发展，为经济发展注入活力。传统的商业银行业务冗杂，存在比较大的管理成本，贷款业务发展也面临着较大的约束。与之相比，金融科技企业融资成本低，融资方便快捷，商业银行要学习其现代化运营模式，利用互联网技术提高贷款的质量，降低呆账坏账率，选择能够真正有市场发展潜力的中小企业，通过信用评估平台筛选出信用差的公司，为实体经济发展注入资金支持。另外要发展农村普惠金融，支持农业金融发展，为农村创业提供信贷支持，助力农村经济发展，提高农民收入，缩小城乡收入差距。同时要推动城市居民生活电子化智能化，将线上金融业务拓展到居民生活各个方面，满足居民日常生活中的电子支付、养老产品理财、医疗服务等多方面需求。总之商业银行要积极学习金融科技公司的产品和金融服务方面的优势，提高自身金融服务能力，推动普惠金融发展，为实体经济发展和人民生活水平提高注入资金支持。
（四）推动人才队伍建设
商业银行金融科技创新离不开人才队伍建设，人才是任何经济体发展必不可少的关键因素。商业银行需要在外积极吸纳年轻人才，吸收有互联网信息技术发展能力和金融市场发展前景视野的复合型人才，增加人才储备，对内加强员工培训，提高银行内职员的综合素质，增强员工对互联网和大数据、互联网金融、区块链等方面的认知，培养一批复合型人才，为开展与金融科技公司的合作培养后备人才，从而更好地吸收借鉴金融科技创新领域先进的管理理念和金融产品创新理念，推动商业银行内部金融产品创新，提升商业银行自身服务水平。
四、总结
金融科技公司的发展给金融市场带来了新的发展模式，也为金融市场创新注入了活力，利用互联网、大数据、区块链等现代信息技术进行金融产品创新和金融市场服务模式升级已经成为不可忽视的趋势，商业银行要想在激烈的市场竞争中占据有利地位，就需要不断进行改革升级。商业银行进行金融科技创新存在很大的必要性，现代信息技术的发展为商业银行的金融科技创新提供了技术可能，商业银行业需要改变自身固有的缺陷，实现可持续发展，为经济转型升级提供有力支持。在学习借鉴金融科技公司先进经验过程中，商业银行需要转变自身观念，以开放心态加强与他们的合作，推动金融服务模式和制度建设转型升级，在双方合作過程中加强金融监管，实时跟踪金融市场发展动态，提高风险识别和处理能力，同时要为中小企业发展提供资金支持，推动农村金融发展，推广普惠金融。商业银行更要加强自身人才队伍建设，只有以人才为依托，商业银行金融科技创新才能够真正落到实处，实现金融服务创新升级。
【参考文献】
[1] 李岩玉.商业银行如何应对金融科技浪潮[J].中国战略新兴产业，2016（26）.
[2] 陆岷峰，虞鹏飞.金融科技与商业银行创新发展趋势[J].银行家，2017（4）.