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摘 要： 农民工在我国城市化进程中发挥着重要作用，是我国经济发展的主力军，但是对农民工的相关保障却不到位，尤其是医疗保险。商业医疗保险作为医保的一个主要部分，因此研究农民工参加商业医保的因素很有必要。文章利用二元Logistic模型对国家卫生和计划生育委员会关于2013年流动人口动态监测调查的部分数据进行分析，探究农民工参加商业医疗保险的影响因素。研究发现，年龄、受教育程度、月收入对农民工参加商业医疗保险有显著影响。
关键词： 商业医保；农民工
【中图分类号】 F840.684 【文献标识码】 B 【文章编号】 2236-1879（2017）14-0193-01
一、研究背景
在我国城市化进程中，农民工是我国经济发展的主力军，但是农民工的保障却不到位，尤其是医疗保险。一方面由于农民工的户口限制，导致很多农民工无法参加城镇医疗保险；另一方面，由于农民工本身知识水平的限制，从事的职业多是低职低薪的，大多是在企业公司工作，因此很难参加城镇职工医疗保险。因此商业医疗保险作为医疗保险的一部分，能够在一定程度上为农民工提供医疗保障。
二、数据来源和研究方法
（一）数据来源，
本文采用了国家卫生和计划生育委员会关于2013年流动人口动态监测调查的部分数据。调查对象为在本地居住一个月及以上，且户口不在本地，截止到2013年5月年龄在15到59周岁的流动人口。本文所选取的研究对象为流入到北上广的中部地区农民工，剔除掉重要变量缺失的样本，本文所使用的样本量为12101份。
（二）变量设定以及描述性统计
因变量为农民工是否在本地参加商业医保。自变量主要包括性别、年龄、受教育程度、职业类别、月收入等。
流入到北上广地区的农民工，年龄在20-29歲的青壮年人数大概占到了四成。从教育水平上看，大专及以上教育水平旳人口大约只占到了成年人口的一成比例，仍然较低，农民工文化程度主要集中在初中水平上。
从描述性统计中可以看出，流入到北上广地区的农民工在本地参加商业医保的仅有 1045人，占调查人数的8.6%，反映出农民工参加商业医保的参保率低。
（三）模型设定，
调查农名工是否在本地参加商业医保时，回答有三个选项“有”“无”“不清楚”，把回答为“不清楚”的剔除掉，把“有”“无”设为因变量。由于因变量只有两个，因此本文采用二项Logistic回归方法进行分析。我们设变量 ...... 为影响事件发生概率的因素， = 表示 发生的概率， （ ）表示 不发生的概率。数学模型如下：
，其中 。
由上式可得
两边取对数可得 。其中 也就是我们需要得到的回归系数β。而 为似然比，衡量了事情发生可能性的大小。
三、回归结果分析
（一）我们利用软件将选定的样本数据进行Logit模型进行回归。根据分析结果所示，有效样本总数为11510个。
（二）回归变量结果分析
1、年龄。我们在做回归分析时是以19岁及以下个体组作为分组变量参照组。从回归结果可以看出，每组的P值都是非常小、接近于0的，说明每组的估计系数都很显著，年龄对商业医疗保险的需求存在着显著的影响。20-29岁个体组β=0.247、30-39岁个体组β=0.394、40及以上个体组的β=0.812，各组的估计系数随着受教育水平的提高而逐步提高，说明年龄越大，对商业医疗保险需求的影响程度就越大，似然比依次是exp（β）=1.281、E3 exp（β）=1.483、 exp（β）=2.253，表示个体组每增加一人，商业医疗保险需求的可能性就达到之前的1.281倍、1.483倍、2.253倍。
2、受教育程度。我们在做回归分析时是以大专及以上受教育水平的个体组作为分组变量参照组的。从上表可以看出，各组的P值均小于0.05的临界显著性水平，说明每组的估计系数都很显著，受教育程度对农民工参加商业医疗保险的需求存在着显著的影响。受教育程度为小学及以下、初中、高中及中专个体组的似然比exp（β）分别是9.544、3.008、1.353，表示个体组每增加一人，商业医疗保险需求的可能性就达到之前的9.544倍、3.008倍、1.353倍。
3、月收入。这里将月收入在500-1500范围的个体组作为参照组。P值很小，接近于0，说明每组的估计系数都很高，月收入对农民工参加商业医疗保险有显著影响。月收入对商业医疗保险的需求有正相关影响，月收入每增加1%，1500-2500个体组、2500-5000个体组、5000-20000个体组农民工购买商业医疗保险的可能性就分别增加2.084%、2.682%、1.648%。
四、结论和建议
（一）政府应继续努力建立多层次的医疗保障制度体系。
一方面坚持社会医疗保险基本保障的地位不变，进一步体现“广覆盖、低保障”的特点，动员广大城镇、农村居民积极参与，保证使全体国民都能够拥有最基本的健康保障；另一方面充分发挥商业医疗保险的作用，促进基本医疗保险和商业医疗保险的相互补充，满足不同人群对健康保障多样化、差异化的需求。
（二）政府加强对商业医疗保险的监管。
政府应该将商业医疗保险对于应承担社会责任的履行情况纳入监管内容。商业医疗保险作为保险产品，政府应当对其市场发展的情况进行评价，监管其业务规模、保费收入、赔付支出、运行状况、资金安全等内容；同时，商业医疗保险承担了一定的社会责任，政府也要考察其在加强医疗保障力度、扩大医疗保障范围、提升健康管理服务质量、控制医疗费用增长、改善国民整体健康状况等多方面发挥的作用。
参考文献
[1] 胡振华，赖国毅.新农合与商业医保竞合关系分析[J].经济问题，2013（02）.
[2] 阎海明.商业保险应为农民工市民化保驾护航[N].中国保险.2014，（06）.
关键词： 商业医保；农民工
【中图分类号】 F840.684 【文献标识码】 B 【文章编号】 2236-1879（2017）14-0193-01
一、研究背景
在我国城市化进程中，农民工是我国经济发展的主力军，但是农民工的保障却不到位，尤其是医疗保险。一方面由于农民工的户口限制，导致很多农民工无法参加城镇医疗保险；另一方面，由于农民工本身知识水平的限制，从事的职业多是低职低薪的，大多是在企业公司工作，因此很难参加城镇职工医疗保险。因此商业医疗保险作为医疗保险的一部分，能够在一定程度上为农民工提供医疗保障。
二、数据来源和研究方法
（一）数据来源，
本文采用了国家卫生和计划生育委员会关于2013年流动人口动态监测调查的部分数据。调查对象为在本地居住一个月及以上，且户口不在本地，截止到2013年5月年龄在15到59周岁的流动人口。本文所选取的研究对象为流入到北上广的中部地区农民工，剔除掉重要变量缺失的样本，本文所使用的样本量为12101份。
（二）变量设定以及描述性统计
因变量为农民工是否在本地参加商业医保。自变量主要包括性别、年龄、受教育程度、职业类别、月收入等。
流入到北上广地区的农民工，年龄在20-29歲的青壮年人数大概占到了四成。从教育水平上看，大专及以上教育水平旳人口大约只占到了成年人口的一成比例，仍然较低，农民工文化程度主要集中在初中水平上。
从描述性统计中可以看出，流入到北上广地区的农民工在本地参加商业医保的仅有 1045人，占调查人数的8.6%，反映出农民工参加商业医保的参保率低。
（三）模型设定，
调查农名工是否在本地参加商业医保时，回答有三个选项“有”“无”“不清楚”，把回答为“不清楚”的剔除掉，把“有”“无”设为因变量。由于因变量只有两个，因此本文采用二项Logistic回归方法进行分析。我们设变量 ...... 为影响事件发生概率的因素， = 表示 发生的概率， （ ）表示 不发生的概率。数学模型如下：
，其中 。
由上式可得
两边取对数可得 。其中 也就是我们需要得到的回归系数β。而 为似然比，衡量了事情发生可能性的大小。
三、回归结果分析
（一）我们利用软件将选定的样本数据进行Logit模型进行回归。根据分析结果所示，有效样本总数为11510个。
（二）回归变量结果分析
1、年龄。我们在做回归分析时是以19岁及以下个体组作为分组变量参照组。从回归结果可以看出，每组的P值都是非常小、接近于0的，说明每组的估计系数都很显著，年龄对商业医疗保险的需求存在着显著的影响。20-29岁个体组β=0.247、30-39岁个体组β=0.394、40及以上个体组的β=0.812，各组的估计系数随着受教育水平的提高而逐步提高，说明年龄越大，对商业医疗保险需求的影响程度就越大，似然比依次是exp（β）=1.281、E3 exp（β）=1.483、 exp（β）=2.253，表示个体组每增加一人，商业医疗保险需求的可能性就达到之前的1.281倍、1.483倍、2.253倍。
2、受教育程度。我们在做回归分析时是以大专及以上受教育水平的个体组作为分组变量参照组的。从上表可以看出，各组的P值均小于0.05的临界显著性水平，说明每组的估计系数都很显著，受教育程度对农民工参加商业医疗保险的需求存在着显著的影响。受教育程度为小学及以下、初中、高中及中专个体组的似然比exp（β）分别是9.544、3.008、1.353，表示个体组每增加一人，商业医疗保险需求的可能性就达到之前的9.544倍、3.008倍、1.353倍。
3、月收入。这里将月收入在500-1500范围的个体组作为参照组。P值很小，接近于0，说明每组的估计系数都很高，月收入对农民工参加商业医疗保险有显著影响。月收入对商业医疗保险的需求有正相关影响，月收入每增加1%，1500-2500个体组、2500-5000个体组、5000-20000个体组农民工购买商业医疗保险的可能性就分别增加2.084%、2.682%、1.648%。
四、结论和建议
（一）政府应继续努力建立多层次的医疗保障制度体系。
一方面坚持社会医疗保险基本保障的地位不变，进一步体现“广覆盖、低保障”的特点，动员广大城镇、农村居民积极参与，保证使全体国民都能够拥有最基本的健康保障；另一方面充分发挥商业医疗保险的作用，促进基本医疗保险和商业医疗保险的相互补充，满足不同人群对健康保障多样化、差异化的需求。
（二）政府加强对商业医疗保险的监管。
政府应该将商业医疗保险对于应承担社会责任的履行情况纳入监管内容。商业医疗保险作为保险产品，政府应当对其市场发展的情况进行评价，监管其业务规模、保费收入、赔付支出、运行状况、资金安全等内容；同时，商业医疗保险承担了一定的社会责任，政府也要考察其在加强医疗保障力度、扩大医疗保障范围、提升健康管理服务质量、控制医疗费用增长、改善国民整体健康状况等多方面发挥的作用。
参考文献
[1] 胡振华，赖国毅.新农合与商业医保竞合关系分析[J].经济问题，2013（02）.
[2] 阎海明.商业保险应为农民工市民化保驾护航[N].中国保险.2014，（06）.