论文部分内容阅读
“我们要始终坚持把保护广大存款人及金融消费者的合法权益作为监管的最高目标。进一步转变监管理念和方式，树立和落实‘管法人’、‘管风险’、‘管内控’和‘提高透明度’的监管理念。并继续完善监管法规。建立健全监管协调机制。”
——刘明康
刘明康，资深金融家，有“银行业温和的铁腕”之称。历任国家开发银行副行长、党组成员，中国人民银行副行长、党委副书记、货币政策委员会副主席，中国光大集团董事长、党组书记，中国银行党委书记、董事长、行长等职。现为中国银行业监督委员会主席、中国银行业协会银行业从业人员资格认证委员会主任委员，中共十六届中央候补委员。
受命于危难之中
2003年4月29日，中国银行业监督委员会正式挂牌，刘明康领命担纲。
刘明康一直被视为解决银行系统内问题的专家，屡次受命于危难之际。他先后被当做“救火员”派到中国光大银行和中国银行去清理问题。出任银监会首任主席更是如此。
1999年，中国光大集团有限公司原董事长朱小华因受贿罪被捕，时任中国人民银行副行长的刘明康被紧急任命为光大集团董事长，他的任期虽然不到一年，但他在光大银行推行的改革举措却可谓“牛刀小试”。刘明康上任第一件事就是重整光大的财务结构，加强投资过程中内部风险管理。他强调整个集团，包括上市公司，都必须采用国际惯用的会计准则来审慎管理财务。1999年11月11日，中国光大集团收购了申银万国证券18％的股权，成为其最大的股东。同年，光大集团与加拿大永明金融集团合资成立了光大永明保险公司，这些举措在当时被视为中国金融混业经营的一个开端。
2000年，中国银行行长王雪冰因贪污受贿而被拘捕，刘明康又临危受命，担任中国银行行长一职。
重回中国银行后的举措之一是，刘明康邀请花旗银行的专家对中行进行“诊断”，启动了业务和管理流程的整合工程。为中行建立先进的业务和管理流程打下了很好的基础。
刘明康深知，良好的公司治理结构以及健全的决策系统，对银行的长远发展影响重大。鉴于此，他着手构建了以尽职调查和后评价为基础的科学决策系统，并建立了风险管理委员会、资产处置评审委员会和采购评审委员会。藉此，中行完善了对高层管理者的决策制衡机制和风险评审机制，有效防范了授信决策、资产处置、基建及大宗物品采购中的道德风险。另外，在刘明康的推动下，中行修改了《中国银行章程》，完善了董事会职能和议事规则。
不过，在中行影响最深广的，还是刘明康推出的“地毯式轰炸”综合考核制度。即“每个员工都要接受领导和同事的打分，根据得分情况来考评其工作能力和工作业绩”。在两年半的时间里，中行先后撤换了6位省级分行行长，这种整顿力度在国内银行界可谓石破天惊。
2000年，中行开始对32家国内分行负责人的经营管理绩效进行考核；2001年，考核扩大到20家国外机构负责人和全行所有员工，考核结果与奖金发放、员工晋升和培训使用相结合，极大地促进了中行工作作风的转变和管理水平的提高。
2003年3月21日，中组部正式宣布中国银行行长刘明康出任中国银监会主席，当日下午中组部副部长沈跃跃在中国银行处以上干部会议上，宣布中国人民银行副行长肖钢出任中国银行行长。刘明康在总行告别会上，他这样评价自己说：“这3年，是中国银行发展史上极不平凡的3年，我们经受住了重大的考验，走过了很不平坦的发展道路。”
王雪冰事件、中国银行纽约分行违规事件、广东开平事件、中银香港成功上市、金融控股集团的试验等，刘明康的确经历了中国银行极不平凡的3年。在这3年，人们依稀看到了一个颇具胆识的银行家的身影。
2003年4月，银监会的成立无疑在中国金融史上书写了重要的一笔。刘明康正式受命掌门，开始了由一位职业银行家向监管者的转变。
怎样做才算是一个良好的监管者?在银监会成立后的首次新闻发布会上，刘明康表示：“我们根据国际经验，设立了6条标准。第一，我们的工作要能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新；第二，努力提升我们国家银行业在国际金融服务中的竞争能力，作为中国的银监会要响亮地提出这个口号；第三，对各类监管设限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为；第四，一个良好的监管者要致力于金融市场上的公平竞争，并且为维护这种有序的竞争，反对无序竞争，做有效的努力；第五，对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；第六，高效节约地使用一切监管资源，做到权为民所用，情为民所系，利为民所谋。”
在这一监管宣言里，人们透过“促进金融创新”、“有所为有所不为”、“问责制”等新鲜字眼，体察到中国银行业的监管新理念。
经济的持续过热使银行业成为宏观调控的焦点，刘明康带着他的一班人马，风风火火地进入了监管者的角色。他十分关注在宏观调控政策大背景下，中国银行业出现的新变化，特别是基层金融机构面临的新问题。他明白，监管的目的不仅是让金融机构能保持良性运行，在拓展业务的同时防范金融风险，更重要的是金融机构要为企业、为经济的发展提供良好的金融服务环境。他观察问题细致具体，对于有着较强生命力的，对国家的就业和税收作出贡献的小型企业的金融需求，一直给予较高重视。
在短短的一年中，刘明康相继到各地对大小银行进行了专门调研。一系列的监管方案在他的操作中渐渐浮出水面，银监会先后出台了《股份制商业银行风险评级体系(暂行)》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《关于印发<证券公司股票质押贷款管理办法>的通知》等各类草案、办法、意见稿等16个；开展了对部分行业贷款情况专项检查、部署全面清理在建和拟建项目固定资产贷款等4次专项大检查；加强了对银行票据业务的监管，开展了对信托业的数次检查……
当然这个崭新的机构和它的领导人现场经验的不足，不时使刘明康置身各种非议之中。刘明康并不申辩，坚决地表示，在监督管理实践中，银监会将坚持一面鼓励创新，一面加强监管，有什么问题就解决什么问题，绝不会成为创新的阻力。身处中国改革关键的银行业中心，刘明康肩上的压力可以想见。
刘明康强调，要做好监管工作，必须把银行监管工作与国际经济形势、国内经济运行质量和金融发展程度联在一起进行考虑。谈到国有商业银行和资产管理公司的监管时，刘明康说，各级监管部门要密切关注和分析国有商业银行资产负债结构、我国产业结构政策的变化对商业银行资产质量的影响，尤其是对国民经济中产能过剩等问题要进行深入研究，将风险防范关口前移。各级监管部门还要关注国际监管领域和我国宏观经济金融的新变化对银行业的影响。
深谙现代金融理念
1984年，刘明康以过硬的外语和银行业务水平，通过层层考试，被选拔到中国银行伦 敦分行工作。作为国际知名的金融中心伦敦给年轻的刘明康营造了一个施展才华的绝佳环境。1984年7月至1987年4月，他先后担任中行伦敦分行贸易清算部副经理、业务发展部经理。其问，刘明康还获得英国伦敦城市大学工商管理硕士学位。一位熟悉刘明康的中行人士说：“(刘明康)利用在伦敦这个国际金融中心的有利条件，努力学习银行管理知识，为他以后的发展打下了深厚的理论基础。”
1987年回国后，刘明康先后被任命为中国银行南京分行信托公司总经理、中国银行福州分行行长，接着走马上任福建省副省长，主管经济、金融以及基础设施建设工作。1994年3月，国家开发银行组建，刘明康从福建调往北京。
可以说，从1979年步入中国银行开始，刘明康的命运就与中国银行业紧紧联系在了一起。他对中国银行业的方方面面可谓了如指掌，中间曾担任过福建省副省长兼秘书长，“对企业和政府如何协调关系从善如流，举重若轻。是一位深谙中国国情并务实稳健的领导”。一位银行界高层人士这样评价刘明康。
国外同行称赞说，刘明康是中国阅历最丰富、最国际化和最精明强干的银行家之一。正是如此，刘明康被选为国际金融协会副主席，这是迄今为止中国人在该机构组织中担任的最高职务。
刘明康以通晓外事、擅长国际金融业务著称。在决策过程中，对外籍专家意见的倾听和重视就显现了刘明康的开放思维。在他的领导下，中国银监会组建了由国际知名金融人士组成的国际咨询委员会，委员中包括了国际清算银行前总经理安德鲁·克罗克特、英国英格兰银行前行长爱德华·乔治、美国纽约联邦储备银行前主席杰拉尔德·科雷根等具有很高知名度的国际金融界人士。他们在帮助制订中国银行业改革计划方面发挥了积极作用。
在金融圈内，刘明康以坦率、不尚空谈著称。他说：“多年来，我国银行业一直与风险赛跑。”刘明康认为，中国银行业主要存在信用风险、市场风险、操作风险这三大风险。在这三大风险中，信用风险是最大的风险，而信息披露、信息透明是改变信用风险居高不下的关键所在。
1999年前，国有商业银行不良贷款比例接近50％，相当于当年GDP的40％至50％。但由于种种原因，过去曾经对这个数字作了很多粉饰。银监会成立后，以真实数字示人，反而取得很大的公信力。随着公众与企业的需求不断高涨，市场风险也在不断加大。
刘明康认为，银行业案件高发态势始终没有得到很好控制，这是操作风险。他说：“银行业出现了一些丑闻和重大案件，这暴露出银行内部管理不善、制度形同虚设等问题。总结起来有‘二三个80％’现象和‘三个一’现象。职务犯罪80％，尤其是一把手犯罪问题严重；案发在基层的80％；内外勾结作案的80％。一把手纷纷落马，内部环节一路打通，犯罪分子一跑了之。主要是我们的信用文化和管理制度出现问题，好人主义盛行，有章不循，规章制度不能与时俱进。”
在2004年打击银行业内部违法违规过程中，刘明康给人们留下了“铁腕”的印象。银监会通过现场检查共查出违规金额5840亿元，使一批高级管理人员落马，在银监会建议下，各类银行机构实际处分违规人员4294人，还有各类机构高级管理人员244人被银监会依法取消任职资格。同时，全系统共派出检查组1．67万次，对政策性银行、国有商业银行、资产管理公司、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行、城乡信用社、非银行金融机构和邮政储汇局等进行了全方位检查。以通报、警告和罚款等方式对检查中发现的问题进行了处理。
刘明康对银监会的青年员工非常关心。他说，银行业作为一个国际性行业，外语是非常重要的工具。学好外语对银监会广大员工，特别是青年员工非常重要。要采取有效措施，营造良好的学习环境。今后提拔干部，特别是40岁左右的干部，要逐步把外语水平作为一个重要参考依据。
答疑中国金融改革热点问题
“西部经济发展最缺的就是资金，可如今大项目、小企业和贫困农户都苦于缺少资金难发展。”全国人大代表、贵州省开发投资公司总经理赵家兴向刘明康提出了问题。刘明康当即给出“三招”解“三难”： “大项目怎么拿到钱，不能只躺在国债项目上等靠要了”，刘明康说，应该用项目融资的办法组织银团和社团贷款。第一，项目发起人要承担起大型项目建设期内的风险，保证项目按期建成；第二，项目建成以后的还款风险由银行承担，用高速公路、旅游园区、水电站等项目未来的经营收入还贷，并将经营权抵押给银行。如果做砸了，就通过招投标找能干的投资商来经营，投资商可以是境内的，也可以是境外的。第三，要坚持“照付不易”原则，签订了协议，投资商就要保证一定的客流量和经营额，如果达不到仍要照价支付。做到这3点，大型项目融资将会不再难。
大量的小企业是西部经济发展真正的活力所在，可现在却是银行不敢贷、企业又贷不到。刘明康说，一个关键点就是要激活风险投资基金，更要把它引到好的小型项目中来，谁有资金，谁就可以组成风险投资基金，西部地区各级政府要支持发展民营的风险投资基金，它的手续很简单，只需在省工商部门注册。此外，银行也要加强小企业贷款的机制创新，做到层次少、核算清、奖励好、培训够、利率活。
“小额信用贷款是解决西部贫困农户贷款难的有效措施”。刘明康说，以自然村为基础的农户联保贷款和信用贷款，看得住、管得好，是解决农民生产、生活资金需求的有效形式。刘明康认为，中部地区小企业比重大，中部崛起必须大力发展小企业。银行业金融机构要创新思路，加大力度，推进小企业贷款业务的持续发展。他要求各银行业金融机构要紧紧把握中部各省都是农业大省这一特点，改善金融服务，创新业务品种，积极支持社会主义新农村建设。所有具备条件的银行都要很好地支持各种类型的农户和农村企业、项目，不因其小而不为。政策性银行要加大对农村基础设施建设的信贷投入，支持“三网”、“三水”、“三气”建设，要大力支持农户龙头企业的发展壮大，帮助广大农民早日脱贫致富。
刘明康强调，发展小企业贷款业务也是降低银行风险集中度、实现银行收入多元化的需要，是促进农民富裕、建设新农村的需要，是促进中部地区崛起的需要。要稳步推进农业政策性保险试点工作，加快发展多种形式、多种渠道的农业保险。各地可通过建立担保基金或担保机构等办法，解决农户和农村中小企业贷款抵押担保难问题，有条件的地方政府可给予适当扶持。刘明康表示，各级银行业监管部门要制定专门的小企业贷款征信指引，完善小企业贷款业务问责考核制度，调整小企业贷款风险权重和拨备提取率的计算，建立监管的激励机制，调动银行业金融机构开展小企业贷款的积极性和创造性。
刘明康说，社会主义新农村建设为农村信用社发展提供了广阔空间。要用5年至10年时间，逐步把农村信用社办成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业机构。刘明 康强调，银监会非常重视不良资产的管理，不仅要求降低不良贷款，而且从2005年开始，银监会使用了三项“重要武器”，分别是：监测和分析贷款分类准确度的偏离度；跟踪五级分类中资产分类形态迁徙情况；使用同质同类银行比较法，使得每家银行都知道自己处在同行的什么位置，是处于上升状态还是下降状态。刘明康说，国家鼓励国有银行同外资银行实行股权合作，精心挑选合格的境外战略投资人，其目的一是实现机制和体制的创新，促进商业银行营运的基础条件发生根本的变化；二是通过合作，迅速提升国有商业银行的竞争力。银监会对战略投资人是有严格标准的：战略投资人在中资银行当中投资占股的比例不低于5％；本着长期合作、互利共赢的精神，境外战略投资人股权的最短持有时间必须在3年以上；战略投资人必须派出董事，参与董事会的管理工作和决策工作；战略投资人必须要有丰富的银行业的管理背景，也就是说必须要有成熟的经验、技术和良好的合作意愿；战略投资人只能投资不多于两家的商业银行。从以上标准可以看到，境外的战略投资者必须要通过自己的努力，和国内银行业做到长期合作、互利共赢。
刘明康说，建行在境外上市成功和上市以后的良好价格表现，充分说明了境外投资者非常看好中国和中国银行业的改革前景，也说明了建行在战略投资人和上市的定价方面的精心设计和成功的实施，也证明了国有银行境外上市不存在贱卖的问题。
开辟银行业科学发展之路
无论是高负债、高风险的行业特点，还是在经济社会发展中的重要职能，都要求银行业必须树立和落实科学发展观。刘明康说：“当前，我国已进入全面建设小康社会的关键时期，努力建设一个安全、稳健而富有活力的银行体系，比以往任何时候都显得更为重要。”
刘明康指出：“中国银行业面临着完全开放的竞争环境，金融创新势在必行。”今年底，我国经济金融结束加入WTO过渡期，全面融入国际体系。外资银行将全方位地将其历经数十年甚至上百年锤炼的经营理念、服务产品呈现在中国消费者面前，与中资银行展开全面竞争。刘明康说，面对越来越严峻的挑战，我国银行业只有奋起直追，不断改革和创新，才能在新的竞争环境中生存、发展和壮大。“中国银行业亟须提高核心竞争力。目前，国内商业银行综合竞争力较弱，金融产品比较单一，营销手段比较简单，市场竞争同质化现象严重，缺乏品牌效应。解决这些问题的根本途径就是金融创新。要通过不断创新，占领银行业创造利润的制高点，提高可持续盈利能力，巩固银行业改革成果。”
提及创新监管的总体原则和思路时，刘明康说：总体原则是规范与发展并重，培育与防险并举，在防范风险的前提下支持和鼓励银行业金融机构创新发展。工作思路是：以防范风险为前提，以规范管理为基础，科学规划、统一布局，有效加强与政府管理部门和其他监管部门的交流与协作，努力营造有利于金融创新的外部环境，积极支持和引导银行业金融机构从体制、机制和流程再造等多方面人手，加强制度创新、体制创新和业务创新，推动创新型行业建设，不断提高银行业为广大社会公众提供服务的水平，全面增强盈利能力和综合竞争实力。
刘明康说，“面对对外开放的新形势和新挑战，我国银行业只有树立和落实科学发展观，学习借鉴国际大银行先进的理念和技术，提高金融创新和管理能力，加快增长方式和发展模式的转变，才能生存和发展，才能成为合格的市场竞争主体，促进并维护国家金融安全。成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业”。
刘明康认为，我国银行业要进一步扩大对外开放，坚持以开放促改革、促发展，不断提升自身管理水平和竞争能力。为此，要进一步发挥好引进境外战略投资者的积极作用。“建立简明、标准、透明、全面的管理系统，是银行科学决策与有效管理的前提，也是我国银行业引进现代管理技术的重点。”刘明康说，“我们要始终坚持把保护广大存款人及金融消费者的合法权益作为监管的最高目标，进一步转变监管理念和方式，树立和落实‘管法人’、‘管风险’、‘管内控’和‘提高透明度’的监管理念，并继续完善监管法规，建立健全监管协调机制。”
银行业金融机构的竞争力和可持续发展能力，最终体现在内部管理水平和风险控制能力上。刘明康说，我国银行业当务之急是要在内部控制体系上进行改革和创新，实现体制机制的根本转变。一要建立科学的发展战略。坚持把市值的稳定增长作为银行发展的长远目标，从自身条件出发，以市场为导向，研究核心竞争优势和市场竞争优势，制定与发展目标相适应的综合发展战略。二要着力改革内部控制机制。坚持以合规为导向，建立明确有效的内控建设目标。注重对主要业务环节和整个业务流程的风险控制，建立健全风险评估程序，完善风险内控制度和业务操作规程。树立流程银行的观念，增强内审的独立性和全面性，建设良好的管理文化。三要加快推进机构扁平化和业务垂直化管理。按照集约化经营原则，优化组织结构，逐步实现机构扁平化和营运集中管理。四要建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制。建立择优任用、优胜劣汰、能上能下、能进能出的用人制度，按需设岗、以岗定薪、岗变薪变。按照市场化原则大力引进稀缺人才，重视关键岗位合格人才的选拔和任用，解决人员结构性矛盾。五要实施审慎的财务和会计政策，严格信息披露制度。按照现代金融企业的标准，实行符合国际准则的会计制度。
“推动中国银行业从业人员资格认证制度建设，是中国银行业发展史上的一件大事，将有助于提高银行从业人员素质，促进银行业员工培训的规范化，提升中国银行业的服务水平和整体竞争力，推动中国银行业的稳健发展。”刘明康指出，中国银行业的科学发展需要人才队伍的有序建设。建立具有中国特色的、适应中国银行业当前及长远发展需要的从业人员资格认证制度，推行银行业从业人员资格标准和用人规范，为银行和金融消费者提供鉴别从业者能力的标准，为银行从业人员提供继续教育支持，是一项惠及当代、泽被后世的事业，也是完全可行和最有效率的做法。他说，中国银行业协会要切实承担起银行业从业人员资格认证制度建设这一历史重任。
刘明康，这位睿智银行家将如何继续带领改革任务依然繁重的中资银行进一步突围?人们用期待的目光注视着他。
——刘明康
刘明康，资深金融家，有“银行业温和的铁腕”之称。历任国家开发银行副行长、党组成员，中国人民银行副行长、党委副书记、货币政策委员会副主席，中国光大集团董事长、党组书记，中国银行党委书记、董事长、行长等职。现为中国银行业监督委员会主席、中国银行业协会银行业从业人员资格认证委员会主任委员，中共十六届中央候补委员。
受命于危难之中
2003年4月29日，中国银行业监督委员会正式挂牌，刘明康领命担纲。
刘明康一直被视为解决银行系统内问题的专家，屡次受命于危难之际。他先后被当做“救火员”派到中国光大银行和中国银行去清理问题。出任银监会首任主席更是如此。
1999年，中国光大集团有限公司原董事长朱小华因受贿罪被捕，时任中国人民银行副行长的刘明康被紧急任命为光大集团董事长，他的任期虽然不到一年，但他在光大银行推行的改革举措却可谓“牛刀小试”。刘明康上任第一件事就是重整光大的财务结构，加强投资过程中内部风险管理。他强调整个集团，包括上市公司，都必须采用国际惯用的会计准则来审慎管理财务。1999年11月11日，中国光大集团收购了申银万国证券18％的股权，成为其最大的股东。同年，光大集团与加拿大永明金融集团合资成立了光大永明保险公司，这些举措在当时被视为中国金融混业经营的一个开端。
2000年，中国银行行长王雪冰因贪污受贿而被拘捕，刘明康又临危受命，担任中国银行行长一职。
重回中国银行后的举措之一是，刘明康邀请花旗银行的专家对中行进行“诊断”，启动了业务和管理流程的整合工程。为中行建立先进的业务和管理流程打下了很好的基础。
刘明康深知，良好的公司治理结构以及健全的决策系统，对银行的长远发展影响重大。鉴于此，他着手构建了以尽职调查和后评价为基础的科学决策系统，并建立了风险管理委员会、资产处置评审委员会和采购评审委员会。藉此，中行完善了对高层管理者的决策制衡机制和风险评审机制，有效防范了授信决策、资产处置、基建及大宗物品采购中的道德风险。另外，在刘明康的推动下，中行修改了《中国银行章程》，完善了董事会职能和议事规则。
不过，在中行影响最深广的，还是刘明康推出的“地毯式轰炸”综合考核制度。即“每个员工都要接受领导和同事的打分，根据得分情况来考评其工作能力和工作业绩”。在两年半的时间里，中行先后撤换了6位省级分行行长，这种整顿力度在国内银行界可谓石破天惊。
2000年，中行开始对32家国内分行负责人的经营管理绩效进行考核；2001年，考核扩大到20家国外机构负责人和全行所有员工，考核结果与奖金发放、员工晋升和培训使用相结合，极大地促进了中行工作作风的转变和管理水平的提高。
2003年3月21日，中组部正式宣布中国银行行长刘明康出任中国银监会主席，当日下午中组部副部长沈跃跃在中国银行处以上干部会议上，宣布中国人民银行副行长肖钢出任中国银行行长。刘明康在总行告别会上，他这样评价自己说：“这3年，是中国银行发展史上极不平凡的3年，我们经受住了重大的考验，走过了很不平坦的发展道路。”
王雪冰事件、中国银行纽约分行违规事件、广东开平事件、中银香港成功上市、金融控股集团的试验等，刘明康的确经历了中国银行极不平凡的3年。在这3年，人们依稀看到了一个颇具胆识的银行家的身影。
2003年4月，银监会的成立无疑在中国金融史上书写了重要的一笔。刘明康正式受命掌门，开始了由一位职业银行家向监管者的转变。
怎样做才算是一个良好的监管者?在银监会成立后的首次新闻发布会上，刘明康表示：“我们根据国际经验，设立了6条标准。第一，我们的工作要能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新；第二，努力提升我们国家银行业在国际金融服务中的竞争能力，作为中国的银监会要响亮地提出这个口号；第三，对各类监管设限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为；第四，一个良好的监管者要致力于金融市场上的公平竞争，并且为维护这种有序的竞争，反对无序竞争，做有效的努力；第五，对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；第六，高效节约地使用一切监管资源，做到权为民所用，情为民所系，利为民所谋。”
在这一监管宣言里，人们透过“促进金融创新”、“有所为有所不为”、“问责制”等新鲜字眼，体察到中国银行业的监管新理念。
经济的持续过热使银行业成为宏观调控的焦点，刘明康带着他的一班人马，风风火火地进入了监管者的角色。他十分关注在宏观调控政策大背景下，中国银行业出现的新变化，特别是基层金融机构面临的新问题。他明白，监管的目的不仅是让金融机构能保持良性运行，在拓展业务的同时防范金融风险，更重要的是金融机构要为企业、为经济的发展提供良好的金融服务环境。他观察问题细致具体，对于有着较强生命力的，对国家的就业和税收作出贡献的小型企业的金融需求，一直给予较高重视。
在短短的一年中，刘明康相继到各地对大小银行进行了专门调研。一系列的监管方案在他的操作中渐渐浮出水面，银监会先后出台了《股份制商业银行风险评级体系(暂行)》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《关于印发<证券公司股票质押贷款管理办法>的通知》等各类草案、办法、意见稿等16个；开展了对部分行业贷款情况专项检查、部署全面清理在建和拟建项目固定资产贷款等4次专项大检查；加强了对银行票据业务的监管，开展了对信托业的数次检查……
当然这个崭新的机构和它的领导人现场经验的不足，不时使刘明康置身各种非议之中。刘明康并不申辩，坚决地表示，在监督管理实践中，银监会将坚持一面鼓励创新，一面加强监管，有什么问题就解决什么问题，绝不会成为创新的阻力。身处中国改革关键的银行业中心，刘明康肩上的压力可以想见。
刘明康强调，要做好监管工作，必须把银行监管工作与国际经济形势、国内经济运行质量和金融发展程度联在一起进行考虑。谈到国有商业银行和资产管理公司的监管时，刘明康说，各级监管部门要密切关注和分析国有商业银行资产负债结构、我国产业结构政策的变化对商业银行资产质量的影响，尤其是对国民经济中产能过剩等问题要进行深入研究，将风险防范关口前移。各级监管部门还要关注国际监管领域和我国宏观经济金融的新变化对银行业的影响。
深谙现代金融理念
1984年，刘明康以过硬的外语和银行业务水平，通过层层考试，被选拔到中国银行伦 敦分行工作。作为国际知名的金融中心伦敦给年轻的刘明康营造了一个施展才华的绝佳环境。1984年7月至1987年4月，他先后担任中行伦敦分行贸易清算部副经理、业务发展部经理。其问，刘明康还获得英国伦敦城市大学工商管理硕士学位。一位熟悉刘明康的中行人士说：“(刘明康)利用在伦敦这个国际金融中心的有利条件，努力学习银行管理知识，为他以后的发展打下了深厚的理论基础。”
1987年回国后，刘明康先后被任命为中国银行南京分行信托公司总经理、中国银行福州分行行长，接着走马上任福建省副省长，主管经济、金融以及基础设施建设工作。1994年3月，国家开发银行组建，刘明康从福建调往北京。
可以说，从1979年步入中国银行开始，刘明康的命运就与中国银行业紧紧联系在了一起。他对中国银行业的方方面面可谓了如指掌，中间曾担任过福建省副省长兼秘书长，“对企业和政府如何协调关系从善如流，举重若轻。是一位深谙中国国情并务实稳健的领导”。一位银行界高层人士这样评价刘明康。
国外同行称赞说，刘明康是中国阅历最丰富、最国际化和最精明强干的银行家之一。正是如此，刘明康被选为国际金融协会副主席，这是迄今为止中国人在该机构组织中担任的最高职务。
刘明康以通晓外事、擅长国际金融业务著称。在决策过程中，对外籍专家意见的倾听和重视就显现了刘明康的开放思维。在他的领导下，中国银监会组建了由国际知名金融人士组成的国际咨询委员会，委员中包括了国际清算银行前总经理安德鲁·克罗克特、英国英格兰银行前行长爱德华·乔治、美国纽约联邦储备银行前主席杰拉尔德·科雷根等具有很高知名度的国际金融界人士。他们在帮助制订中国银行业改革计划方面发挥了积极作用。
在金融圈内，刘明康以坦率、不尚空谈著称。他说：“多年来，我国银行业一直与风险赛跑。”刘明康认为，中国银行业主要存在信用风险、市场风险、操作风险这三大风险。在这三大风险中，信用风险是最大的风险，而信息披露、信息透明是改变信用风险居高不下的关键所在。
1999年前，国有商业银行不良贷款比例接近50％，相当于当年GDP的40％至50％。但由于种种原因，过去曾经对这个数字作了很多粉饰。银监会成立后，以真实数字示人，反而取得很大的公信力。随着公众与企业的需求不断高涨，市场风险也在不断加大。
刘明康认为，银行业案件高发态势始终没有得到很好控制，这是操作风险。他说：“银行业出现了一些丑闻和重大案件，这暴露出银行内部管理不善、制度形同虚设等问题。总结起来有‘二三个80％’现象和‘三个一’现象。职务犯罪80％，尤其是一把手犯罪问题严重；案发在基层的80％；内外勾结作案的80％。一把手纷纷落马，内部环节一路打通，犯罪分子一跑了之。主要是我们的信用文化和管理制度出现问题，好人主义盛行，有章不循，规章制度不能与时俱进。”
在2004年打击银行业内部违法违规过程中，刘明康给人们留下了“铁腕”的印象。银监会通过现场检查共查出违规金额5840亿元，使一批高级管理人员落马，在银监会建议下，各类银行机构实际处分违规人员4294人，还有各类机构高级管理人员244人被银监会依法取消任职资格。同时，全系统共派出检查组1．67万次，对政策性银行、国有商业银行、资产管理公司、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行、城乡信用社、非银行金融机构和邮政储汇局等进行了全方位检查。以通报、警告和罚款等方式对检查中发现的问题进行了处理。
刘明康对银监会的青年员工非常关心。他说，银行业作为一个国际性行业，外语是非常重要的工具。学好外语对银监会广大员工，特别是青年员工非常重要。要采取有效措施，营造良好的学习环境。今后提拔干部，特别是40岁左右的干部，要逐步把外语水平作为一个重要参考依据。
答疑中国金融改革热点问题
“西部经济发展最缺的就是资金，可如今大项目、小企业和贫困农户都苦于缺少资金难发展。”全国人大代表、贵州省开发投资公司总经理赵家兴向刘明康提出了问题。刘明康当即给出“三招”解“三难”： “大项目怎么拿到钱，不能只躺在国债项目上等靠要了”，刘明康说，应该用项目融资的办法组织银团和社团贷款。第一，项目发起人要承担起大型项目建设期内的风险，保证项目按期建成；第二，项目建成以后的还款风险由银行承担，用高速公路、旅游园区、水电站等项目未来的经营收入还贷，并将经营权抵押给银行。如果做砸了，就通过招投标找能干的投资商来经营，投资商可以是境内的，也可以是境外的。第三，要坚持“照付不易”原则，签订了协议，投资商就要保证一定的客流量和经营额，如果达不到仍要照价支付。做到这3点，大型项目融资将会不再难。
大量的小企业是西部经济发展真正的活力所在，可现在却是银行不敢贷、企业又贷不到。刘明康说，一个关键点就是要激活风险投资基金，更要把它引到好的小型项目中来，谁有资金，谁就可以组成风险投资基金，西部地区各级政府要支持发展民营的风险投资基金，它的手续很简单，只需在省工商部门注册。此外，银行也要加强小企业贷款的机制创新，做到层次少、核算清、奖励好、培训够、利率活。
“小额信用贷款是解决西部贫困农户贷款难的有效措施”。刘明康说，以自然村为基础的农户联保贷款和信用贷款，看得住、管得好，是解决农民生产、生活资金需求的有效形式。刘明康认为，中部地区小企业比重大，中部崛起必须大力发展小企业。银行业金融机构要创新思路，加大力度，推进小企业贷款业务的持续发展。他要求各银行业金融机构要紧紧把握中部各省都是农业大省这一特点，改善金融服务，创新业务品种，积极支持社会主义新农村建设。所有具备条件的银行都要很好地支持各种类型的农户和农村企业、项目，不因其小而不为。政策性银行要加大对农村基础设施建设的信贷投入，支持“三网”、“三水”、“三气”建设，要大力支持农户龙头企业的发展壮大，帮助广大农民早日脱贫致富。
刘明康强调，发展小企业贷款业务也是降低银行风险集中度、实现银行收入多元化的需要，是促进农民富裕、建设新农村的需要，是促进中部地区崛起的需要。要稳步推进农业政策性保险试点工作，加快发展多种形式、多种渠道的农业保险。各地可通过建立担保基金或担保机构等办法，解决农户和农村中小企业贷款抵押担保难问题，有条件的地方政府可给予适当扶持。刘明康表示，各级银行业监管部门要制定专门的小企业贷款征信指引，完善小企业贷款业务问责考核制度，调整小企业贷款风险权重和拨备提取率的计算，建立监管的激励机制，调动银行业金融机构开展小企业贷款的积极性和创造性。
刘明康说，社会主义新农村建设为农村信用社发展提供了广阔空间。要用5年至10年时间，逐步把农村信用社办成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业机构。刘明 康强调，银监会非常重视不良资产的管理，不仅要求降低不良贷款，而且从2005年开始，银监会使用了三项“重要武器”，分别是：监测和分析贷款分类准确度的偏离度；跟踪五级分类中资产分类形态迁徙情况；使用同质同类银行比较法，使得每家银行都知道自己处在同行的什么位置，是处于上升状态还是下降状态。刘明康说，国家鼓励国有银行同外资银行实行股权合作，精心挑选合格的境外战略投资人，其目的一是实现机制和体制的创新，促进商业银行营运的基础条件发生根本的变化；二是通过合作，迅速提升国有商业银行的竞争力。银监会对战略投资人是有严格标准的：战略投资人在中资银行当中投资占股的比例不低于5％；本着长期合作、互利共赢的精神，境外战略投资人股权的最短持有时间必须在3年以上；战略投资人必须派出董事，参与董事会的管理工作和决策工作；战略投资人必须要有丰富的银行业的管理背景，也就是说必须要有成熟的经验、技术和良好的合作意愿；战略投资人只能投资不多于两家的商业银行。从以上标准可以看到，境外的战略投资者必须要通过自己的努力，和国内银行业做到长期合作、互利共赢。
刘明康说，建行在境外上市成功和上市以后的良好价格表现，充分说明了境外投资者非常看好中国和中国银行业的改革前景，也说明了建行在战略投资人和上市的定价方面的精心设计和成功的实施，也证明了国有银行境外上市不存在贱卖的问题。
开辟银行业科学发展之路
无论是高负债、高风险的行业特点，还是在经济社会发展中的重要职能，都要求银行业必须树立和落实科学发展观。刘明康说：“当前，我国已进入全面建设小康社会的关键时期，努力建设一个安全、稳健而富有活力的银行体系，比以往任何时候都显得更为重要。”
刘明康指出：“中国银行业面临着完全开放的竞争环境，金融创新势在必行。”今年底，我国经济金融结束加入WTO过渡期，全面融入国际体系。外资银行将全方位地将其历经数十年甚至上百年锤炼的经营理念、服务产品呈现在中国消费者面前，与中资银行展开全面竞争。刘明康说，面对越来越严峻的挑战，我国银行业只有奋起直追，不断改革和创新，才能在新的竞争环境中生存、发展和壮大。“中国银行业亟须提高核心竞争力。目前，国内商业银行综合竞争力较弱，金融产品比较单一，营销手段比较简单，市场竞争同质化现象严重，缺乏品牌效应。解决这些问题的根本途径就是金融创新。要通过不断创新，占领银行业创造利润的制高点，提高可持续盈利能力，巩固银行业改革成果。”
提及创新监管的总体原则和思路时，刘明康说：总体原则是规范与发展并重，培育与防险并举，在防范风险的前提下支持和鼓励银行业金融机构创新发展。工作思路是：以防范风险为前提，以规范管理为基础，科学规划、统一布局，有效加强与政府管理部门和其他监管部门的交流与协作，努力营造有利于金融创新的外部环境，积极支持和引导银行业金融机构从体制、机制和流程再造等多方面人手，加强制度创新、体制创新和业务创新，推动创新型行业建设，不断提高银行业为广大社会公众提供服务的水平，全面增强盈利能力和综合竞争实力。
刘明康说，“面对对外开放的新形势和新挑战，我国银行业只有树立和落实科学发展观，学习借鉴国际大银行先进的理念和技术，提高金融创新和管理能力，加快增长方式和发展模式的转变，才能生存和发展，才能成为合格的市场竞争主体，促进并维护国家金融安全。成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业”。
刘明康认为，我国银行业要进一步扩大对外开放，坚持以开放促改革、促发展，不断提升自身管理水平和竞争能力。为此，要进一步发挥好引进境外战略投资者的积极作用。“建立简明、标准、透明、全面的管理系统，是银行科学决策与有效管理的前提，也是我国银行业引进现代管理技术的重点。”刘明康说，“我们要始终坚持把保护广大存款人及金融消费者的合法权益作为监管的最高目标，进一步转变监管理念和方式，树立和落实‘管法人’、‘管风险’、‘管内控’和‘提高透明度’的监管理念，并继续完善监管法规，建立健全监管协调机制。”
银行业金融机构的竞争力和可持续发展能力，最终体现在内部管理水平和风险控制能力上。刘明康说，我国银行业当务之急是要在内部控制体系上进行改革和创新，实现体制机制的根本转变。一要建立科学的发展战略。坚持把市值的稳定增长作为银行发展的长远目标，从自身条件出发，以市场为导向，研究核心竞争优势和市场竞争优势，制定与发展目标相适应的综合发展战略。二要着力改革内部控制机制。坚持以合规为导向，建立明确有效的内控建设目标。注重对主要业务环节和整个业务流程的风险控制，建立健全风险评估程序，完善风险内控制度和业务操作规程。树立流程银行的观念，增强内审的独立性和全面性，建设良好的管理文化。三要加快推进机构扁平化和业务垂直化管理。按照集约化经营原则，优化组织结构，逐步实现机构扁平化和营运集中管理。四要建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制。建立择优任用、优胜劣汰、能上能下、能进能出的用人制度，按需设岗、以岗定薪、岗变薪变。按照市场化原则大力引进稀缺人才，重视关键岗位合格人才的选拔和任用，解决人员结构性矛盾。五要实施审慎的财务和会计政策，严格信息披露制度。按照现代金融企业的标准，实行符合国际准则的会计制度。
“推动中国银行业从业人员资格认证制度建设，是中国银行业发展史上的一件大事，将有助于提高银行从业人员素质，促进银行业员工培训的规范化，提升中国银行业的服务水平和整体竞争力，推动中国银行业的稳健发展。”刘明康指出，中国银行业的科学发展需要人才队伍的有序建设。建立具有中国特色的、适应中国银行业当前及长远发展需要的从业人员资格认证制度，推行银行业从业人员资格标准和用人规范，为银行和金融消费者提供鉴别从业者能力的标准，为银行从业人员提供继续教育支持，是一项惠及当代、泽被后世的事业，也是完全可行和最有效率的做法。他说，中国银行业协会要切实承担起银行业从业人员资格认证制度建设这一历史重任。
刘明康，这位睿智银行家将如何继续带领改革任务依然繁重的中资银行进一步突围?人们用期待的目光注视着他。