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随着现代经济的飞速发展，大家手中的余钱愈来愈多，在这种社会经济状况下，大家的收入水平显著提高，为私人贷款的发展提供了资金条件。另一方面，越来越多的人进入市场经济浪潮之中，各种资金活动的规模不断扩大，因此我国的私人贷款进入了活跃阶段。私人贷款长期存在于城乡社区之间，作为正规金融体系之外自由的传统贷款制度，由于具有自发性的特点，因而在一定程度上缺乏稳定性。简而言之，缺乏市场行业标准是中国民间贷款的最主要的问题。所以本文主要是通过分析民间借贷存在的问题以及现状，同时制定了一些可行性措施来应对这个局面。
一、引言
長久以来，民间借贷一直是自发式的发展状态，改革开放以来，我国经济发展模式也发生了变化，民间借贷活动更加活跃。随着我国金融改革的深入和金融监管的加强，对于民间借贷活动也在不断规范之中，特别是我国东部沿海地区民间借贷的规模和影响力不断扩大，城市大型企业经济发展对资金的需求量大，一些小型民营企业和个体企业发展对资金的需求量也在增加，为非金融机构的中小企业和民营企业提供了发展的投资需求，民间信贷量继续增加，但由于缺乏严格的管理和监督制度，导致了违约现象和相关法律问题，这也是需要完善民间借贷最为重要的原因，因此我们要建立健全加强监管、规范相应收入水平、信用行为合法化的法律体系，利用民间借贷为中国创造良好的发展环境。
二、民间借贷的相关概述
（一）民间借贷的概念
民间信贷活动的主要目的是解决资金短缺问题，但是缺乏强有力的法律法规管控，其合法性无法得到保证。蒋克超先生首先提出了自己的观点，他认为非正规金融部门是农村金融的补充，民间借贷是非金融机构以外的投资，特别是在城乡经济、个体工业和农村经济中的投资城乡集团进行投融资活动的贸易活动。
（二）民间借贷的形式
民间借贷主要按照借贷主体不同进行分类：一是个人之间的借贷，改革开放以来，个人贷款已经成为经济发展的重要组成部分，借款人为借款人购置私人住宅或为城市居民建私人住宅，向借款人提供贷款。二是企业间直接借贷，企业间贷款由金融机构以外的法人或者法人企业家与其他非法组织之间及其他非法组织之间签署的，一方向另一方支付一定数额的货币，并在支付方同意的数额内支付相同数额的货币;还款期并支付一定金额的利息。三是个人和企业之间借贷，个人和企业之间的信贷发放也被称为民间贷款，传统上过度依赖于一家公司的资本，这种同公司的贷款影响着资本结构，这就是公司向他人分配资本的方式。
三、民间借贷现状分析
（一）民间借贷基本情况
近几年来，民间借贷信用出现了所谓“三多”现象，首先参与的人多了起来，其次，贷款总量和资金需求不断增加，企业特别是一些中小企业数量多，银行贷款周期长，发放许可证的过程时间长而繁琐，对企业的要求也比较高，有些中小企业很难贷款，与其相反，民间贷款要求、保证条件、办理手续更加简便，一些中小企业更多地会选择民间借贷这种方式作为资金的来源渠道。三是民间借贷出现的借贷纠纷案件越来越多。下面图一为各种借贷案件类型分布，图二为各省民间借贷案件数量情况。
2017年中级以上人民法院审理的借款合同纠纷有84094例，其中民间借贷纠纷最多，有69067例，占比82.13%;其次是金融合同纠纷，有11081例，占比13.18%;再次是其他借款合同纠纷，有2818例，占比3.35%;最后是企业借贷纠纷、小额借款合同纠纷、金融不良债追偿纠纷、金融不良债权转让合同纠纷、同业拆借纠纷，分别有508、319、273、26、2例，占比共约1.34%。由此可见，民间借贷纠纷在整个借款合同纠纷中数量最多，占比最高，是最常见的一种借款合同纠纷。
在3880篇一审案件中，判决结果支持原告诉讼请求的最多，有2528篇，占比65.15%。部分支持的有1324篇，占比34.12%;未支持诉讼请求的有16篇，占比0.41%;其它有12例，占比0.31%。在63495篇二审案件中，判决结果不支持上诉人上诉的最多，有48241篇，占比75.98%;部分支持的有9698篇，占比15.27%。支持的最少，有5556篇，占比8.75%。
从以上数据中可以发现，二审案件量要远多于一审，同时，二审判决结果不支持上诉人诉讼请求的比重较大，支持和部分支持上诉人请求的较少。一审案件中，支持和部分支持原告诉请的较多，不支持原告诉请的最少。从整体上看，民间借贷纠纷案件的上诉量较大，但上诉后二审法院维持原判的比例较高。
（二）民间借贷的影响
1.民间借贷的积极作用
民间借贷提高了投资效率，增加了直接融资比重，减轻银行金融机构负担，加快金融体制改革的市场化发展，同时扩大公共商业银行的服务和产品，提高商业银行的服务质量和个人信用，有助于缓解资金供给和城乡矛盾，取长补短。民间借贷的本质是通过调节居民资金，促进城乡借贷的本质，促进“三个文明”的健康发展对地方经济发展起着重要作用。这就是为什么一些企业因为资金和银行资金的稀缺而倒闭，它可以避免破产，它可以形成市场经济的新理念，对产业发展起到积极作用。
2.负面影响
一定程度上损害国家对社会资金总量的正确认识，制约金融政策的执行，危害国家宏观调控政策。有时候流动是盲目的，容易流入国家法律禁止的行业和企业，因此很难有效控制，除银行体系外，大量民间信贷资金由于缺乏金融机构和政府部门的有效监管，容易出现高利贷等非法金融行为。从银行提取存款，投入个人信用贷款市场，民间贷款秩序不稳定，影响地区稳定，随着最近个人信用贷款的急剧增加，很多人即使在纠纷案件中胜诉，但依旧无法取得其所有权。
（三）民间借贷的优缺点
1.个人借贷
个人借贷主要有以下的优缺点，优点是：办理流程相对来说特别快，办理起来就是双方签订借贷合同即可办理完毕，甚至有的写一份借条即可，其次贷款的门槛较低，对借贷本人资质一般不太看重，只要是双方有这个意愿，达成双方共识。缺点是：利息可能较高，民间借贷的利率没有一个具体的规定，具有一定的随意性，此外承担的风险也会较大。 2.企业之间借贷
民间借贷主要存在于一些小微企业和城乡地区，这些地方的企业融资难，民间借贷能够为他们带来新的资金来源渠道，为他们解决了贷款的压力，分散了银行的风险，增强企业的市场竞争力。最后一点，企业之间进行资金拆借是根据市场变化而来，减少对民间的限制，能够加快企业办事效率，减少企业的成本，使之有更多的精力放在企业的发展方面，加快了市场上闲散资金的流转过程，避免因为僵化的机制问题而导致的信贷问题，使我们的市场资源能有效合理配置。加速市场上资本的流动性，让企业的能力不断增强。但是企业借贷也有可能出现风险，某一方不遵守协议所带来的法律效力问题和风险，存在欺骗合同问题，以及企业破产导致的债务问题。
3.个人与企业
优势：民间借贷的难度较低，如果有人给你提供担保，或者以自己的财产作为抵押，都能够得到贷款，程序上比银行而言相对简单，同时民间借贷资金的周转速度也更快，相反而言银行方面，所需要的程序比较多，借款的手续繁琐，对于一些急需资金周转的企业而言来说，更多的会选择民间借贷。他能够
在很快的时间内解决资金短缺的企业或者个人。企业依赖民间借贷，后期企业及时还款，一定程度缓解短期集资问题，
劣势：我们通过与银行借贷作比较，利息方面会高不少。另一方面，民间借贷规范性较差，存在没有签订合同的情况，虽然有的签订合同但是规范不详细，甚至包括因为合同无效被人利用的情况。
四、民间借贷的问题分析
（一）发生高利贷情况
民间借贷规范制度差，相关的法律法规机制不健全，存在漏洞，不少人借机进行高利贷活动，以此来获取巨额利息，同时民间借贷的手续便捷，一方面不需要做担保，更有甚者连借据都没有，就能够办理资金借贷手续，所以一些人为了迅速解决自己的资金短缺问题，即使知道这种资金借贷需要担负很高的利息，也还是会采取这种方式来进行借款活动，所以会给资本市场带来不确定性。
（二）民间借贷的监管缺陷
各国都重视对借贷活动的监管，但是，由于私人贷款法律地位的不确定性，国家还尚未建立完善的机制体制。只有官方金融机构具有严格的监督系统，但是谁来管理个人监督系统呢？不能进行实时监控。第二，私人融资的非正式运作可能成为非法贷款和危害社会稳定的工具，在这种情况下，由于法律程序中缺乏严格的贷款程序，因此无法做出正确的决定。同时缺乏合法性，个人理财资金运作不规范，风险管理相对薄弱，许多罪犯正在利用这些弱点来谋取个人利益并触犯法律。
（三）引发恶性资金循环
一般来说，对于何时取得资金回报的预期不确定，借款人通常无法取得对方的信任，在很多人只考虑眼前利益的情况下，出现不合理的借贷行为，如果不能及时还债，就会陷入“新债、旧债”的恶性循环。事实上，在小额贷款公司偿还银行贷款后，你可以在银行信贷后继续偿还小额贷款公司的“过桥”贷款。而金融风险发生的可能性非常大，如果存在系统性风险，民间借贷的风险就与银行挂钩，这将导致重大的资金问题，民间借贷的利率还会继续上升。
（四）民间借贷纠纷不断
随着民间融资的規模扩大，民间借贷的法律纠纷也随之逐年增加。此外，民间借贷犯罪也在逐渐增加。曾经吴英的违法事件在社会上一直被讨论，由于立法不到位，很多存在的纠纷案件无法直接进行判决，因此带来了很多的不稳定性，民间借贷纠纷在整个借款合同纠纷中数量最多，占比最高，是最常见的一种借款合同纠纷。
五、民间借贷的解决对策
（一）完善相关法律法规，促进民间借贷合法化
为了适应民间借贷的具体法律标准，官方对私人贷款的处理方式并不十分明确，私人贷款在一定的利率范围内受到法律保护，在经济发展中发挥更重要的作用，应尽快通过法律法规来适应这种关系在私人贷款之间的情况。法律对私人贷款的利率进行了适当的调整，并采用了法律手段，规范民间借贷，保护债权人和借款人的合法权益。
（二） 深化金融体系改革，加大金融创新力度
改革的关键是打破银行垄断，将民间资本引入金融领域，建立全方位的金融机构。目前，以国有银行、普通银行和城市商业银行为基础，建立多维度、多所有制、等金融体系，联合商业银行和合作银行应当建立所有制银行、非盈利保证机构和盈利担保机构、各种抵押贷款、设立了信托机构、金融租赁公司和金融公司，同时银行等金融机构加快了金融创新，深化了金融服务，有效地发挥了重要的融资渠道作用。
（三）加大宣传引导力度，疏导民间资本投向
普及法律法规和金融风险知识，提高利贷和非法公众存款典型案件的曝光率，切实提高人民群众的金融知识和相关风险认识，为使公民适当投资理财，避免投资失误，工商部门应加强对各种形式的民间信贷业务的宣传和广告管理，为防止非法活动，相关部门应采取措施鼓励私人资本参与到投资当中，正确引导民间投资。
（四）推行利率市场化，完善民间借贷信用体系
为了促进民间信贷利率市场化，我们可以根据市场供求情况，自主确定资金使用成本，提高资金使用效率，有效限制“增长行为”，完善民间借贷信用体系，完善信用观念，建立一个宣传信用制度，营造良好的信用氛围，建立中小企业的信用报告制度，迅速收集企业信息，有效减少信息不对称，有效地加强社会公众的信用教育和“守信”道德观念。
（五）加速发展中小金融机构，支持中小企业发展
目前我国的金融资源多集中在大型银行领域，但由于缺乏适当的公共力量，经营不规范，风险大，各个地区发展规模小，中小企业难以得到充分的发展，同时中小金融机构难以发挥有效作用。
（六）加强民间借贷的风险防范意识
首先，政府应加强对私人信贷的重视程度，长期以来，因此民间借贷并没有得到政府和一些主要金融机构的认可。一方面要使人们能够进行合法合理的民间借贷。建立风险评估制度，提高所有借款人对非主权贷款风险的认识，。其次，贷款接受者要注意风险防范，民间借贷双方应就各自关系签订书面债务合同，并明确确认合同双方的权利和义务，为避免今后出现问题，民间借贷利息的承诺应符合国家法律法规。
六、结语
本文介绍了我国民间贷款的现状、存在的问题和对策，认为我国民间贷款是一种传统贷款。随着中国经济的改革和发展，民间贷款的数量不断增加。对中国经济的影响日益严重，对不良贷款构成重大金融风险，因此解决民间借贷的法律问题，特别是完善民间借贷立法体系是现在需要解决的实际问题，我们需要规范和完善私人贷款的法律监督制度，这有助于限制非正常私人贷款，防范相关金融风险。近年来，我国民间信贷问题频繁出现，在防范民间贷款法律风险方面出现了一些重大问题，防范和降低民间信贷风险是私人金融市场健康有序发展的关键。
（作者单位：长江大学）
一、引言
長久以来，民间借贷一直是自发式的发展状态，改革开放以来，我国经济发展模式也发生了变化，民间借贷活动更加活跃。随着我国金融改革的深入和金融监管的加强，对于民间借贷活动也在不断规范之中，特别是我国东部沿海地区民间借贷的规模和影响力不断扩大，城市大型企业经济发展对资金的需求量大，一些小型民营企业和个体企业发展对资金的需求量也在增加，为非金融机构的中小企业和民营企业提供了发展的投资需求，民间信贷量继续增加，但由于缺乏严格的管理和监督制度，导致了违约现象和相关法律问题，这也是需要完善民间借贷最为重要的原因，因此我们要建立健全加强监管、规范相应收入水平、信用行为合法化的法律体系，利用民间借贷为中国创造良好的发展环境。
二、民间借贷的相关概述
（一）民间借贷的概念
民间信贷活动的主要目的是解决资金短缺问题，但是缺乏强有力的法律法规管控，其合法性无法得到保证。蒋克超先生首先提出了自己的观点，他认为非正规金融部门是农村金融的补充，民间借贷是非金融机构以外的投资，特别是在城乡经济、个体工业和农村经济中的投资城乡集团进行投融资活动的贸易活动。
（二）民间借贷的形式
民间借贷主要按照借贷主体不同进行分类：一是个人之间的借贷，改革开放以来，个人贷款已经成为经济发展的重要组成部分，借款人为借款人购置私人住宅或为城市居民建私人住宅，向借款人提供贷款。二是企业间直接借贷，企业间贷款由金融机构以外的法人或者法人企业家与其他非法组织之间及其他非法组织之间签署的，一方向另一方支付一定数额的货币，并在支付方同意的数额内支付相同数额的货币;还款期并支付一定金额的利息。三是个人和企业之间借贷，个人和企业之间的信贷发放也被称为民间贷款，传统上过度依赖于一家公司的资本，这种同公司的贷款影响着资本结构，这就是公司向他人分配资本的方式。
三、民间借贷现状分析
（一）民间借贷基本情况
近几年来，民间借贷信用出现了所谓“三多”现象，首先参与的人多了起来，其次，贷款总量和资金需求不断增加，企业特别是一些中小企业数量多，银行贷款周期长，发放许可证的过程时间长而繁琐，对企业的要求也比较高，有些中小企业很难贷款，与其相反，民间贷款要求、保证条件、办理手续更加简便，一些中小企业更多地会选择民间借贷这种方式作为资金的来源渠道。三是民间借贷出现的借贷纠纷案件越来越多。下面图一为各种借贷案件类型分布，图二为各省民间借贷案件数量情况。
2017年中级以上人民法院审理的借款合同纠纷有84094例，其中民间借贷纠纷最多，有69067例，占比82.13%;其次是金融合同纠纷，有11081例，占比13.18%;再次是其他借款合同纠纷，有2818例，占比3.35%;最后是企业借贷纠纷、小额借款合同纠纷、金融不良债追偿纠纷、金融不良债权转让合同纠纷、同业拆借纠纷，分别有508、319、273、26、2例，占比共约1.34%。由此可见，民间借贷纠纷在整个借款合同纠纷中数量最多，占比最高，是最常见的一种借款合同纠纷。
在3880篇一审案件中，判决结果支持原告诉讼请求的最多，有2528篇，占比65.15%。部分支持的有1324篇，占比34.12%;未支持诉讼请求的有16篇，占比0.41%;其它有12例，占比0.31%。在63495篇二审案件中，判决结果不支持上诉人上诉的最多，有48241篇，占比75.98%;部分支持的有9698篇，占比15.27%。支持的最少，有5556篇，占比8.75%。
从以上数据中可以发现，二审案件量要远多于一审，同时，二审判决结果不支持上诉人诉讼请求的比重较大，支持和部分支持上诉人请求的较少。一审案件中，支持和部分支持原告诉请的较多，不支持原告诉请的最少。从整体上看，民间借贷纠纷案件的上诉量较大，但上诉后二审法院维持原判的比例较高。
（二）民间借贷的影响
1.民间借贷的积极作用
民间借贷提高了投资效率，增加了直接融资比重，减轻银行金融机构负担，加快金融体制改革的市场化发展，同时扩大公共商业银行的服务和产品，提高商业银行的服务质量和个人信用，有助于缓解资金供给和城乡矛盾，取长补短。民间借贷的本质是通过调节居民资金，促进城乡借贷的本质，促进“三个文明”的健康发展对地方经济发展起着重要作用。这就是为什么一些企业因为资金和银行资金的稀缺而倒闭，它可以避免破产，它可以形成市场经济的新理念，对产业发展起到积极作用。
2.负面影响
一定程度上损害国家对社会资金总量的正确认识，制约金融政策的执行，危害国家宏观调控政策。有时候流动是盲目的，容易流入国家法律禁止的行业和企业，因此很难有效控制，除银行体系外，大量民间信贷资金由于缺乏金融机构和政府部门的有效监管，容易出现高利贷等非法金融行为。从银行提取存款，投入个人信用贷款市场，民间贷款秩序不稳定，影响地区稳定，随着最近个人信用贷款的急剧增加，很多人即使在纠纷案件中胜诉，但依旧无法取得其所有权。
（三）民间借贷的优缺点
1.个人借贷
个人借贷主要有以下的优缺点，优点是：办理流程相对来说特别快，办理起来就是双方签订借贷合同即可办理完毕，甚至有的写一份借条即可，其次贷款的门槛较低，对借贷本人资质一般不太看重，只要是双方有这个意愿，达成双方共识。缺点是：利息可能较高，民间借贷的利率没有一个具体的规定，具有一定的随意性，此外承担的风险也会较大。 2.企业之间借贷
民间借贷主要存在于一些小微企业和城乡地区，这些地方的企业融资难，民间借贷能够为他们带来新的资金来源渠道，为他们解决了贷款的压力，分散了银行的风险，增强企业的市场竞争力。最后一点，企业之间进行资金拆借是根据市场变化而来，减少对民间的限制，能够加快企业办事效率，减少企业的成本，使之有更多的精力放在企业的发展方面，加快了市场上闲散资金的流转过程，避免因为僵化的机制问题而导致的信贷问题，使我们的市场资源能有效合理配置。加速市场上资本的流动性，让企业的能力不断增强。但是企业借贷也有可能出现风险，某一方不遵守协议所带来的法律效力问题和风险，存在欺骗合同问题，以及企业破产导致的债务问题。
3.个人与企业
优势：民间借贷的难度较低，如果有人给你提供担保，或者以自己的财产作为抵押，都能够得到贷款，程序上比银行而言相对简单，同时民间借贷资金的周转速度也更快，相反而言银行方面，所需要的程序比较多，借款的手续繁琐，对于一些急需资金周转的企业而言来说，更多的会选择民间借贷。他能够
在很快的时间内解决资金短缺的企业或者个人。企业依赖民间借贷，后期企业及时还款，一定程度缓解短期集资问题，
劣势：我们通过与银行借贷作比较，利息方面会高不少。另一方面，民间借贷规范性较差，存在没有签订合同的情况，虽然有的签订合同但是规范不详细，甚至包括因为合同无效被人利用的情况。
四、民间借贷的问题分析
（一）发生高利贷情况
民间借贷规范制度差，相关的法律法规机制不健全，存在漏洞，不少人借机进行高利贷活动，以此来获取巨额利息，同时民间借贷的手续便捷，一方面不需要做担保，更有甚者连借据都没有，就能够办理资金借贷手续，所以一些人为了迅速解决自己的资金短缺问题，即使知道这种资金借贷需要担负很高的利息，也还是会采取这种方式来进行借款活动，所以会给资本市场带来不确定性。
（二）民间借贷的监管缺陷
各国都重视对借贷活动的监管，但是，由于私人贷款法律地位的不确定性，国家还尚未建立完善的机制体制。只有官方金融机构具有严格的监督系统，但是谁来管理个人监督系统呢？不能进行实时监控。第二，私人融资的非正式运作可能成为非法贷款和危害社会稳定的工具，在这种情况下，由于法律程序中缺乏严格的贷款程序，因此无法做出正确的决定。同时缺乏合法性，个人理财资金运作不规范，风险管理相对薄弱，许多罪犯正在利用这些弱点来谋取个人利益并触犯法律。
（三）引发恶性资金循环
一般来说，对于何时取得资金回报的预期不确定，借款人通常无法取得对方的信任，在很多人只考虑眼前利益的情况下，出现不合理的借贷行为，如果不能及时还债，就会陷入“新债、旧债”的恶性循环。事实上，在小额贷款公司偿还银行贷款后，你可以在银行信贷后继续偿还小额贷款公司的“过桥”贷款。而金融风险发生的可能性非常大，如果存在系统性风险，民间借贷的风险就与银行挂钩，这将导致重大的资金问题，民间借贷的利率还会继续上升。
（四）民间借贷纠纷不断
随着民间融资的規模扩大，民间借贷的法律纠纷也随之逐年增加。此外，民间借贷犯罪也在逐渐增加。曾经吴英的违法事件在社会上一直被讨论，由于立法不到位，很多存在的纠纷案件无法直接进行判决，因此带来了很多的不稳定性，民间借贷纠纷在整个借款合同纠纷中数量最多，占比最高，是最常见的一种借款合同纠纷。
五、民间借贷的解决对策
（一）完善相关法律法规，促进民间借贷合法化
为了适应民间借贷的具体法律标准，官方对私人贷款的处理方式并不十分明确，私人贷款在一定的利率范围内受到法律保护，在经济发展中发挥更重要的作用，应尽快通过法律法规来适应这种关系在私人贷款之间的情况。法律对私人贷款的利率进行了适当的调整，并采用了法律手段，规范民间借贷，保护债权人和借款人的合法权益。
（二） 深化金融体系改革，加大金融创新力度
改革的关键是打破银行垄断，将民间资本引入金融领域，建立全方位的金融机构。目前，以国有银行、普通银行和城市商业银行为基础，建立多维度、多所有制、等金融体系，联合商业银行和合作银行应当建立所有制银行、非盈利保证机构和盈利担保机构、各种抵押贷款、设立了信托机构、金融租赁公司和金融公司，同时银行等金融机构加快了金融创新，深化了金融服务，有效地发挥了重要的融资渠道作用。
（三）加大宣传引导力度，疏导民间资本投向
普及法律法规和金融风险知识，提高利贷和非法公众存款典型案件的曝光率，切实提高人民群众的金融知识和相关风险认识，为使公民适当投资理财，避免投资失误，工商部门应加强对各种形式的民间信贷业务的宣传和广告管理，为防止非法活动，相关部门应采取措施鼓励私人资本参与到投资当中，正确引导民间投资。
（四）推行利率市场化，完善民间借贷信用体系
为了促进民间信贷利率市场化，我们可以根据市场供求情况，自主确定资金使用成本，提高资金使用效率，有效限制“增长行为”，完善民间借贷信用体系，完善信用观念，建立一个宣传信用制度，营造良好的信用氛围，建立中小企业的信用报告制度，迅速收集企业信息，有效减少信息不对称，有效地加强社会公众的信用教育和“守信”道德观念。
（五）加速发展中小金融机构，支持中小企业发展
目前我国的金融资源多集中在大型银行领域，但由于缺乏适当的公共力量，经营不规范，风险大，各个地区发展规模小，中小企业难以得到充分的发展，同时中小金融机构难以发挥有效作用。
（六）加强民间借贷的风险防范意识
首先，政府应加强对私人信贷的重视程度，长期以来，因此民间借贷并没有得到政府和一些主要金融机构的认可。一方面要使人们能够进行合法合理的民间借贷。建立风险评估制度，提高所有借款人对非主权贷款风险的认识，。其次，贷款接受者要注意风险防范，民间借贷双方应就各自关系签订书面债务合同，并明确确认合同双方的权利和义务，为避免今后出现问题，民间借贷利息的承诺应符合国家法律法规。
六、结语
本文介绍了我国民间贷款的现状、存在的问题和对策，认为我国民间贷款是一种传统贷款。随着中国经济的改革和发展，民间贷款的数量不断增加。对中国经济的影响日益严重，对不良贷款构成重大金融风险，因此解决民间借贷的法律问题，特别是完善民间借贷立法体系是现在需要解决的实际问题，我们需要规范和完善私人贷款的法律监督制度，这有助于限制非正常私人贷款，防范相关金融风险。近年来，我国民间信贷问题频繁出现，在防范民间贷款法律风险方面出现了一些重大问题，防范和降低民间信贷风险是私人金融市场健康有序发展的关键。
（作者单位：长江大学）