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【摘 要】随着银行卡成为使用最为频繁的非现金支付工具，其安全问题也随之出现，如何防范与化解银行卡的风险成了持卡人最为关注的焦点。本文通过对银行卡欺诈的方式和手段进行分析，确定银行卡风险防范措施，进而对持卡人的安全用卡和应对欺诈提出相应参考建议。
【关键词】银行卡；欺诈；防范
据权威资料统计显示，截至2016年9月底，全国银行卡发卡量为60.15亿张，人均持有银行卡4.39张。随处可见的自助设备，POS机等设备，便捷的移动支付方式，无不意味着银行卡已成为大众生活中不可缺少的支付工具。人们在享受银行卡带来便利的同时，安全问题也逐渐凸显。银行卡盗刷和诈骗案件的日益增多，不仅对银行、特约商户、第三方支付公司以及持卡人的资金造成危险，也制约着银行卡的长期健康发展。用卡安全已成为社会越来越关注的话题。
一、银行卡欺诈的方式和手段
银行卡产生盗刷，主要原因是持卡人的信息泄露，那持卡人的信息是如何泄露的呢。有哪些途径会泄露持卡人信息呢？经过对近几年已公布的案件分析，银行卡信息的泄露可以分为传统和新型两种方式。
传统的手段和方式较为简单，不法人员主要通过盗取、抢劫他人银行卡，然后假冒持卡人进行消费；与特约商户的工作人员相互勾结，记录客户刷卡信息；或者在ATM机等地方张贴虚假告示，骗取持卡人相关信息等，近几年来，经过银行、公安等相关部门的宣传和提醒，持卡人的安全意识有所加强，对于此类诈骗方式较为熟悉，已具备了一定的反欺诈能力。
新型的方式主要是利用短信、互联网等方式盗取持卡人信息，从而进行诈骗。随着网络支付的方便，银行卡的交易渠道有了明显的变化。越来越多的人开通手机银行、在支付宝、微信等第三方支付平台上绑定银行卡办理支付转账等业务，因此，不法人员诈骗的方式也随之发生了变化，主要有以下三种：一是通过钓鱼网站和伪基站，向客户手机植入木马病毒等手段盗取个人及银行卡信息，制作伪卡，并利用伪卡进行消费或提现。二是通过改号软件，冒充银行客服和电信运营商向持卡人发送虚假的信息和电子邮件，诱骗持卡人将资金划转到不法分子的账户中。三是利用网站的技术漏洞，盗取网站用户的个人及银行卡信息，从而进行诈骗。
二、银行卡安全防范措施
尽管银行卡欺诈的方式不断翻新，高科技含量不断增加，隐蔽性不断提高，但是，持卡人只要具备风险防控意识，掌握风险防范措施，就可以有效保护信息和资金安全。
1.提高银行卡自身的安全性
目前，我们存量的银行卡多为安全性低，易复制的磁条卡，持卡人可以尽快将磁条卡更换为安全性更好的芯片卡。芯片卡是以智能芯片（IC卡）为介质的银行卡，具有独特的加密技术，可以大大的降低银行卡被复制的风险。
此外，持卡人可以根据实际需求，对账户进行分类管理。使用金额较少，额度较低的银行卡，开立个人Ⅱ类、Ⅲ类账户专门用于办理网络支付，有效的降低资金风险，控制损失。
最后，持卡人还可以开通银行账户变动提醒服务，及时关注账户变动情况，定期检查账户资金交易明细和余额。
2.注重保护个人信息
在日常生活中，持卡人需要向他人提供个人信息的途径和情形较多，而且信息多通过网络传播，信息泄露的机率也随之增大。因此，为避免信息泄露，持卡人首先要妥善保管个人信息，谨慎应对需要提供个人信息的情况，不轻易向外透露身份证件号码、账号、卡片信息等，如必须提供，切记要做好标注；妥善处理好交易凭条、物流单、车票和机票等有个人信息的凭证。在丢弃前，应将上面的个人关键信息加以遮盖，或者将其粉碎后再丢弃。不将银行卡密码作为其他网站、APP的密码，多张银行卡不使用同一密码，并定期更改银行卡密码，以防密码从其他渠道被泄露；在更改手机号码时，及时解除银行卡绑定，变更网银、手机银行和短信通知等银行业务号码等；谨慎开通快捷支付，对于不常用的支付方式，建议及时删除或停用。
3.及时有效识别钓鱼短信和邮件
钓鱼短信主要指通过伪基站，改号软件发送的短信。钓鱼邮件多是不法人员使用免费邮箱，或假冒网站发送，迷惑性较强。持卡人应严格提防陌生号码或地址发送的短信或邮件，谨慎对待需填写个人信息或需要点击网址查看的邮件或短信，保护个人信息安全。如短信或邮件发件人为官方号码，持卡人对内容存在疑问，可以拨打客服电话进行咨询，银行客服会对短信进行有效地识别。
三、应对银行卡欺诈的建议
银行卡产生资金风险，不法人员首先需要獲取持卡人的信息。但是，信息泄露并不一定会发生银行卡资金损失风险，持卡人只要加强防范意识，及时采取相应措施，还是可以有效保护自身财产安全。
持卡人发现银行卡有异常情况，如尚未发生银行卡盗刷，仅怀疑相关信息已经泄露，应尽快修改密码或挂失换卡，删除第三方支付平台绑定卡片等，如银行卡为磁条卡，应尽快挂失并更换芯片卡等。如已发生银行卡盗刷，切勿急躁，要合理应对以减少损失：首先应当尽快联系银行挂失，降低资金进一步损失的可能性，其次应及时向公安机关报案，提供有关证据，积极配合公安机关开展案件调查。
作者简介：
吴萍（1983—），女，汉族，安徽无为人，中共党员，工学和管理学双学位，中级经济师，业务经理。
【关键词】银行卡；欺诈；防范
据权威资料统计显示，截至2016年9月底，全国银行卡发卡量为60.15亿张，人均持有银行卡4.39张。随处可见的自助设备，POS机等设备，便捷的移动支付方式，无不意味着银行卡已成为大众生活中不可缺少的支付工具。人们在享受银行卡带来便利的同时，安全问题也逐渐凸显。银行卡盗刷和诈骗案件的日益增多，不仅对银行、特约商户、第三方支付公司以及持卡人的资金造成危险，也制约着银行卡的长期健康发展。用卡安全已成为社会越来越关注的话题。
一、银行卡欺诈的方式和手段
银行卡产生盗刷，主要原因是持卡人的信息泄露，那持卡人的信息是如何泄露的呢。有哪些途径会泄露持卡人信息呢？经过对近几年已公布的案件分析，银行卡信息的泄露可以分为传统和新型两种方式。
传统的手段和方式较为简单，不法人员主要通过盗取、抢劫他人银行卡，然后假冒持卡人进行消费；与特约商户的工作人员相互勾结，记录客户刷卡信息；或者在ATM机等地方张贴虚假告示，骗取持卡人相关信息等，近几年来，经过银行、公安等相关部门的宣传和提醒，持卡人的安全意识有所加强，对于此类诈骗方式较为熟悉，已具备了一定的反欺诈能力。
新型的方式主要是利用短信、互联网等方式盗取持卡人信息，从而进行诈骗。随着网络支付的方便，银行卡的交易渠道有了明显的变化。越来越多的人开通手机银行、在支付宝、微信等第三方支付平台上绑定银行卡办理支付转账等业务，因此，不法人员诈骗的方式也随之发生了变化，主要有以下三种：一是通过钓鱼网站和伪基站，向客户手机植入木马病毒等手段盗取个人及银行卡信息，制作伪卡，并利用伪卡进行消费或提现。二是通过改号软件，冒充银行客服和电信运营商向持卡人发送虚假的信息和电子邮件，诱骗持卡人将资金划转到不法分子的账户中。三是利用网站的技术漏洞，盗取网站用户的个人及银行卡信息，从而进行诈骗。
二、银行卡安全防范措施
尽管银行卡欺诈的方式不断翻新，高科技含量不断增加，隐蔽性不断提高，但是，持卡人只要具备风险防控意识，掌握风险防范措施，就可以有效保护信息和资金安全。
1.提高银行卡自身的安全性
目前，我们存量的银行卡多为安全性低，易复制的磁条卡，持卡人可以尽快将磁条卡更换为安全性更好的芯片卡。芯片卡是以智能芯片（IC卡）为介质的银行卡，具有独特的加密技术，可以大大的降低银行卡被复制的风险。
此外，持卡人可以根据实际需求，对账户进行分类管理。使用金额较少，额度较低的银行卡，开立个人Ⅱ类、Ⅲ类账户专门用于办理网络支付，有效的降低资金风险，控制损失。
最后，持卡人还可以开通银行账户变动提醒服务，及时关注账户变动情况，定期检查账户资金交易明细和余额。
2.注重保护个人信息
在日常生活中，持卡人需要向他人提供个人信息的途径和情形较多，而且信息多通过网络传播，信息泄露的机率也随之增大。因此，为避免信息泄露，持卡人首先要妥善保管个人信息，谨慎应对需要提供个人信息的情况，不轻易向外透露身份证件号码、账号、卡片信息等，如必须提供，切记要做好标注；妥善处理好交易凭条、物流单、车票和机票等有个人信息的凭证。在丢弃前，应将上面的个人关键信息加以遮盖，或者将其粉碎后再丢弃。不将银行卡密码作为其他网站、APP的密码，多张银行卡不使用同一密码，并定期更改银行卡密码，以防密码从其他渠道被泄露；在更改手机号码时，及时解除银行卡绑定，变更网银、手机银行和短信通知等银行业务号码等；谨慎开通快捷支付，对于不常用的支付方式，建议及时删除或停用。
3.及时有效识别钓鱼短信和邮件
钓鱼短信主要指通过伪基站，改号软件发送的短信。钓鱼邮件多是不法人员使用免费邮箱，或假冒网站发送，迷惑性较强。持卡人应严格提防陌生号码或地址发送的短信或邮件，谨慎对待需填写个人信息或需要点击网址查看的邮件或短信，保护个人信息安全。如短信或邮件发件人为官方号码，持卡人对内容存在疑问，可以拨打客服电话进行咨询，银行客服会对短信进行有效地识别。
三、应对银行卡欺诈的建议
银行卡产生资金风险，不法人员首先需要獲取持卡人的信息。但是，信息泄露并不一定会发生银行卡资金损失风险，持卡人只要加强防范意识，及时采取相应措施，还是可以有效保护自身财产安全。
持卡人发现银行卡有异常情况，如尚未发生银行卡盗刷，仅怀疑相关信息已经泄露，应尽快修改密码或挂失换卡，删除第三方支付平台绑定卡片等，如银行卡为磁条卡，应尽快挂失并更换芯片卡等。如已发生银行卡盗刷，切勿急躁，要合理应对以减少损失：首先应当尽快联系银行挂失，降低资金进一步损失的可能性，其次应及时向公安机关报案，提供有关证据，积极配合公安机关开展案件调查。
作者简介：
吴萍（1983—），女，汉族，安徽无为人，中共党员，工学和管理学双学位，中级经济师，业务经理。