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今年以来，湖北省郧县信用联社按照银监部门“推进湖北省农村中小金融机构信贷资金回流工程”的统一部署，全面落实信贷资金回流工程，主动融入县域经济建设，全力支持农民创收致富、农业增产增效和农村经济发展，走出了一条与县域经济共兴共荣的“多赢”之路。
一、主要做法：与时俱进抓服务
（一）多方吸储揽存，力抓资金回流。为有效实施“信贷资金回流工程”，持续加大对县域小企业、三农经济的信贷投入力度，郧县信用联社通过注入“观念促动、机制带动、营销推动、服务互动”四大动力，提升服务层次，赢得了存款市场的主动权和制胜权，出现了存款工作跨越式发展的良好局面，是历年来增速最快、增量最多的时期。到7月末，全县信用社各项存款净增4.94亿元，同比增加4.29亿元，完成上级联社下达年度净增计划的103%，余额达到25.92亿元。一是以存款“春天行动”活动为契机，抢占组织资金制胜权。在一季度“春天行动”活动期间各项存款净增3.33亿元，较好地完成了“春天行动”活动任务目标。二是以财政性存款为重点，加大了对财政、社保、教育、民政、卫生、移民等部门和辖内大项目的攻关力度，狠抓财政性资金归集、系统大户和大项目资金到账。三是以代收代付资金为重点，有效稳定和提高城镇公职人员及定补农户存款总量。四是全面提高资金归社率。坚持把贷款客户资金回笼率与信用等级评定、核定授信额度、信贷规模分配、贷款调查审查和贷款定价全面挂钩，牵引客户资金归社，增强存贷款业务的依存度。
（二）优化经营机制，促进信贷资金回流。为搭建县联社直接经营平台，郧县信用联社科学设计业务流程，突出“以客户为中心”的经营理念，进一步优化经营平台，在全县信用社实行市场营销、柜台营销、分类营销的基础上，特成立公司业务部和个贷业务部，公司业务部负责前台办理县域内法人客户金融业务工作，执行特定的贷款发放内部操作流程，增大贷款审批权限，推行限时审贷服务, 落实审查环节信贷业务“零库存”制，实行随时受理，随时审查，随时研究，最大限度地缩短客户的等待时间,提高办贷效率。个贷业务部主要营销需要提升到县联社直接经营、管理、服务的个人类存款、贷款、中间业务客户。今年前七个月，公司业务部和个人业务部累计营销贷款6.5亿元，占全县信用社累计营销贷款总额的82%。
（三）创新金融产品，保障信贷资金回流。为提高农村金融服务质量和水平，郧县信用联社在金融产品供给的满足方面很下真功夫，不断满足广大农民对信贷资金的需求。目前，农户小额信用贷款、农户联保贷款、下岗职工再就业贷款、妇女创业贷款、农村青年致富能手贷款、消费贷款、安居贷款等贷款品种，覆盖了农民生产生活的方方面面；农业产业化龙头企业贷款、“抵押+质押”、“抵押+保证”、“抵押+质押+保证”、最高额抵押循环贷款、农村合作经济组织贷款、仓单质押贷款、中小企业贷款、“白领通”贷款等覆盖了全县粮果畜菜矿产旅游六大支柱产业的各个层面。所开发出的“新农村建设安居贷款”、“农村妇女就业贷款”、“白领通”等信贷品种开辟了信贷市场新领域。
（四）创新服务方式，畅通信贷资金回流。为了提高办贷效率，郧县信用联社在全县扎实开展“进农户、入社区、走百企、访千店”活动。与此同时，为打造支农样板工程，郧县信用联社认真贯彻落实上级联社“一村设立一块支农服务公示牌、一户发放一张联系卡、一人一本信贷日志、一人一本业绩台账、一社一张业绩公示栏”的“五个一”支农服务要求，建立起了长效的支农机制。所实行的阳光信贷工程，将贷款条件、审批流程和优惠政策张榜公布，公开贷款审批承诺制，努力提高办贷效率。
二、取得的成效：不断满足县域经济发展的信贷需求
（一）与产业对接，优先支持“三农”发展。全县农村信用社紧紧围绕“农民银行、市民银行、地方银行”的服务宗旨，始终高举“三农”旗帜，围绕“农业抓产业、产业抓特色，特色抓优势”的发展思路，突出产业优势，突出特色规模，突出重点扶持，累计投放特色产业贷款12万户（次），3亿元，使7万户农民受益，户均年增收在1000元以上。在特色产业基地规模不断扩大的情况下，为延伸产业链条，信用社又扶持农产品加工龙头企业和专业合作社，拓展信贷需求，已扶持8家农产品加工龙头企业。
（二）银企对接，竭尽全力支持企业。在满足“三农”资金需求的前提下，郧县信用联社充分发挥自身优势，利用中小企业“产权明晰，机制灵活，决策链条短”等与小银行具有诸多相似的性质和特点，不断调整经营思路，搞活营运机制，确立了“中小企业主办银行”的地位，实现了与众多中小企业的共同发展，逐步探索出了一条与中小企业真诚合作、并肩发展的共赢之路，及时、有效地支持了68家中小企业的快速发展。
（三）融资对接，重点支持项目建设。郧县信用联社紧紧围绕县委、县政府提出的“项目兴县”战略，把重点项目建设作为金融服务的重点，充分发挥本部门的职能作用，密切跟踪地方政府发展规划中确定的重大建设项目，积极落实好企业融资问题，为项目提供全方位、多层次、高效率的金融服务，强力推进郧县所确定的重点建设项目，已累计发放涉及支柱产业、交通市政基础设施、社会事业民生工程等项目贷款1.8亿元。
（四）民生对接，支持新农村建设锦上添花。全县农信社抓住建设社会主义新农村的契机，采取有效措施，着力构造“同生共赢”的经营模式，创造出新农村建设和信合事业发展的“双赢”局面。郧县信用联社已投放新农村贷款1.8亿元，为新农村建设提供了强有力的资金支持。支持了1.2万户农户建起高大宽敞的新楼房、支持40户打造了“蚕业家园”、支持335户打造了“鸡业家园”、支持8900户打造了“猪业家园”。积极介入城市和重点镇、中心村的道路、供水、供电、通讯、广播电视、普及沼气等基础设施建设。
三、几点启示：信贷资金回流需多管齐下
（一）升华认识是基础。信贷资金回流是一个系统工程，更是一项民生工程，需要各个政府职能部门、社会各界共同支持。银行作为经济发展的信贷核心，理应责无旁贷地履行信贷扶持职责，在支持发展县域经济中发挥“输血、补血与造血”的特殊功能。因此，郧县信用联社从落实科学发展的高度，逐步树立了支持县域经济发展就是寻求新的信贷载体、就是实施“两转一提高（转变经营理念和经营方式，提高发展质量）”的信贷经营理念，具备了强烈的政治使命感与社会责任感，为信贷资金回流较好地解决了认识问题。
（二）创新金融产品是关键。辩证地看，社会薄弱环节发展既对金融创新提出了更高的要求，也为金融创新提供了广阔舞台。郧县信用联社充分把握和利用这一机会，立足实际，认真研究县域金融服务需求的特点和趋势，按照“风险可控、成本可算、信息透明”的原则，在实践中积极开发和引入多样化、有特点、适应县域经济需求的金融产品，提高适应社会需求的能力。
（三）强化金融服务是保证。社会薄弱环节金融服务不足的重要原因之一是银行对其分支机构管得太多、统得太死，信贷激励约束不相容和信息决策不对称等问题严重抑制了基层机构的积极性、创造性。因此，为改善县域和中小企业金融服务，郧县信用联社创新基层机构的管理模式和运行机制，赋予其更多的自主权和自由度。在此前提下，全县信用社明确功能定位，探索差异化经营，通过细分市场、细分客户，找准支持社会薄弱环节的切入点和着力点，在强化信贷风险管控意识的基础上，为信贷资金投放寻求新的载体，努力实现信贷资金的保值增殖，最大程度地支持与满足县域经济发展中的信贷需求，实现银企双赢、银农共赢。
（四）业务发展是根本。信贷资金的理性回流，在支持县域经济发展的同时，有力地促进了信用社自身业务的快速发展，到7月末，各项存款净增4.79亿元，同比增加4.29亿元；贷款增加4.77亿元，同比增加5.91亿元；清收盘活不良贷款671万元，不良贷款占比为1.4%，比上年底下降1个百分点；实现账面利润2177万元，同比增加1713万元，均创历史最好水平。
（作者单位：湖北省郧县农村信用联社）
一、主要做法：与时俱进抓服务
（一）多方吸储揽存，力抓资金回流。为有效实施“信贷资金回流工程”，持续加大对县域小企业、三农经济的信贷投入力度，郧县信用联社通过注入“观念促动、机制带动、营销推动、服务互动”四大动力，提升服务层次，赢得了存款市场的主动权和制胜权，出现了存款工作跨越式发展的良好局面，是历年来增速最快、增量最多的时期。到7月末，全县信用社各项存款净增4.94亿元，同比增加4.29亿元，完成上级联社下达年度净增计划的103%，余额达到25.92亿元。一是以存款“春天行动”活动为契机，抢占组织资金制胜权。在一季度“春天行动”活动期间各项存款净增3.33亿元，较好地完成了“春天行动”活动任务目标。二是以财政性存款为重点，加大了对财政、社保、教育、民政、卫生、移民等部门和辖内大项目的攻关力度，狠抓财政性资金归集、系统大户和大项目资金到账。三是以代收代付资金为重点，有效稳定和提高城镇公职人员及定补农户存款总量。四是全面提高资金归社率。坚持把贷款客户资金回笼率与信用等级评定、核定授信额度、信贷规模分配、贷款调查审查和贷款定价全面挂钩，牵引客户资金归社，增强存贷款业务的依存度。
（二）优化经营机制，促进信贷资金回流。为搭建县联社直接经营平台，郧县信用联社科学设计业务流程，突出“以客户为中心”的经营理念，进一步优化经营平台，在全县信用社实行市场营销、柜台营销、分类营销的基础上，特成立公司业务部和个贷业务部，公司业务部负责前台办理县域内法人客户金融业务工作，执行特定的贷款发放内部操作流程，增大贷款审批权限，推行限时审贷服务, 落实审查环节信贷业务“零库存”制，实行随时受理，随时审查，随时研究，最大限度地缩短客户的等待时间,提高办贷效率。个贷业务部主要营销需要提升到县联社直接经营、管理、服务的个人类存款、贷款、中间业务客户。今年前七个月，公司业务部和个人业务部累计营销贷款6.5亿元，占全县信用社累计营销贷款总额的82%。
（三）创新金融产品，保障信贷资金回流。为提高农村金融服务质量和水平，郧县信用联社在金融产品供给的满足方面很下真功夫，不断满足广大农民对信贷资金的需求。目前，农户小额信用贷款、农户联保贷款、下岗职工再就业贷款、妇女创业贷款、农村青年致富能手贷款、消费贷款、安居贷款等贷款品种，覆盖了农民生产生活的方方面面；农业产业化龙头企业贷款、“抵押+质押”、“抵押+保证”、“抵押+质押+保证”、最高额抵押循环贷款、农村合作经济组织贷款、仓单质押贷款、中小企业贷款、“白领通”贷款等覆盖了全县粮果畜菜矿产旅游六大支柱产业的各个层面。所开发出的“新农村建设安居贷款”、“农村妇女就业贷款”、“白领通”等信贷品种开辟了信贷市场新领域。
（四）创新服务方式，畅通信贷资金回流。为了提高办贷效率，郧县信用联社在全县扎实开展“进农户、入社区、走百企、访千店”活动。与此同时，为打造支农样板工程，郧县信用联社认真贯彻落实上级联社“一村设立一块支农服务公示牌、一户发放一张联系卡、一人一本信贷日志、一人一本业绩台账、一社一张业绩公示栏”的“五个一”支农服务要求，建立起了长效的支农机制。所实行的阳光信贷工程，将贷款条件、审批流程和优惠政策张榜公布，公开贷款审批承诺制，努力提高办贷效率。
二、取得的成效：不断满足县域经济发展的信贷需求
（一）与产业对接，优先支持“三农”发展。全县农村信用社紧紧围绕“农民银行、市民银行、地方银行”的服务宗旨，始终高举“三农”旗帜，围绕“农业抓产业、产业抓特色，特色抓优势”的发展思路，突出产业优势，突出特色规模，突出重点扶持，累计投放特色产业贷款12万户（次），3亿元，使7万户农民受益，户均年增收在1000元以上。在特色产业基地规模不断扩大的情况下，为延伸产业链条，信用社又扶持农产品加工龙头企业和专业合作社，拓展信贷需求，已扶持8家农产品加工龙头企业。
（二）银企对接，竭尽全力支持企业。在满足“三农”资金需求的前提下，郧县信用联社充分发挥自身优势，利用中小企业“产权明晰，机制灵活，决策链条短”等与小银行具有诸多相似的性质和特点，不断调整经营思路，搞活营运机制，确立了“中小企业主办银行”的地位，实现了与众多中小企业的共同发展，逐步探索出了一条与中小企业真诚合作、并肩发展的共赢之路，及时、有效地支持了68家中小企业的快速发展。
（三）融资对接，重点支持项目建设。郧县信用联社紧紧围绕县委、县政府提出的“项目兴县”战略，把重点项目建设作为金融服务的重点，充分发挥本部门的职能作用，密切跟踪地方政府发展规划中确定的重大建设项目，积极落实好企业融资问题，为项目提供全方位、多层次、高效率的金融服务，强力推进郧县所确定的重点建设项目，已累计发放涉及支柱产业、交通市政基础设施、社会事业民生工程等项目贷款1.8亿元。
（四）民生对接，支持新农村建设锦上添花。全县农信社抓住建设社会主义新农村的契机，采取有效措施，着力构造“同生共赢”的经营模式，创造出新农村建设和信合事业发展的“双赢”局面。郧县信用联社已投放新农村贷款1.8亿元，为新农村建设提供了强有力的资金支持。支持了1.2万户农户建起高大宽敞的新楼房、支持40户打造了“蚕业家园”、支持335户打造了“鸡业家园”、支持8900户打造了“猪业家园”。积极介入城市和重点镇、中心村的道路、供水、供电、通讯、广播电视、普及沼气等基础设施建设。
三、几点启示：信贷资金回流需多管齐下
（一）升华认识是基础。信贷资金回流是一个系统工程，更是一项民生工程，需要各个政府职能部门、社会各界共同支持。银行作为经济发展的信贷核心，理应责无旁贷地履行信贷扶持职责，在支持发展县域经济中发挥“输血、补血与造血”的特殊功能。因此，郧县信用联社从落实科学发展的高度，逐步树立了支持县域经济发展就是寻求新的信贷载体、就是实施“两转一提高（转变经营理念和经营方式，提高发展质量）”的信贷经营理念，具备了强烈的政治使命感与社会责任感，为信贷资金回流较好地解决了认识问题。
（二）创新金融产品是关键。辩证地看，社会薄弱环节发展既对金融创新提出了更高的要求，也为金融创新提供了广阔舞台。郧县信用联社充分把握和利用这一机会，立足实际，认真研究县域金融服务需求的特点和趋势，按照“风险可控、成本可算、信息透明”的原则，在实践中积极开发和引入多样化、有特点、适应县域经济需求的金融产品，提高适应社会需求的能力。
（三）强化金融服务是保证。社会薄弱环节金融服务不足的重要原因之一是银行对其分支机构管得太多、统得太死，信贷激励约束不相容和信息决策不对称等问题严重抑制了基层机构的积极性、创造性。因此，为改善县域和中小企业金融服务，郧县信用联社创新基层机构的管理模式和运行机制，赋予其更多的自主权和自由度。在此前提下，全县信用社明确功能定位，探索差异化经营，通过细分市场、细分客户，找准支持社会薄弱环节的切入点和着力点，在强化信贷风险管控意识的基础上，为信贷资金投放寻求新的载体，努力实现信贷资金的保值增殖，最大程度地支持与满足县域经济发展中的信贷需求，实现银企双赢、银农共赢。
（四）业务发展是根本。信贷资金的理性回流，在支持县域经济发展的同时，有力地促进了信用社自身业务的快速发展，到7月末，各项存款净增4.79亿元，同比增加4.29亿元；贷款增加4.77亿元，同比增加5.91亿元；清收盘活不良贷款671万元，不良贷款占比为1.4%，比上年底下降1个百分点；实现账面利润2177万元，同比增加1713万元，均创历史最好水平。
（作者单位：湖北省郧县农村信用联社）