从事银行理财工作多年以来，经常遇到一些客户的咨询，“股市趋势还好吗”，“股市还会再跌吗，可以进场吗”等问题。笔者不禁为这些投资者感到担忧，他们大都跟风投机，完全没有根据自己的理财和家庭财务周期需求，制订严格合理的理财规划。这种无目标、无规划、无策略的投资方式亏损的概率非常大。不论实现何种理财目标，定投这个工具在人生不同阶段都能起到一定的作用。
　　
　　春华睿进——22～30岁家庭形成期
　　
　　春季特征
　　年轻人刚参加工作，属于“杜拉拉”式的打拼族，收入低花销大，不经意间就沦为卡奴、啃老族……在现在这个工作愈来愈难找，收入越来越不稳定的时代，如何处理自己的都第一份工资，应分外谨慎与珍惜。
　　
　　梦想宣言
　　避免做月光族、啃老族是理财开始的最重要一步，轻松置业，驶向品质生活。
　　
　　资金需求
　　购置婚房首付24万元、装修3万元、婚礼和蜜月3万元，大约需要30万元。
　　
　　定投处方
　　这类人理财目标应为自我职场充值的资金支出及建立家庭的置房准备金。前者属于非刚性消费，后者属于刚性消费。在完成学业参加工作到结婚成家，大约有8年置房准备金理财期限(22～30岁)，基金定投配置方案应稳健，假定22岁大学毕业，每月把薪金中的2000元，以40％的指数型基金、40％的股票型基金及20％的混合型基金的理财组合，或50％指数型基金、50％股票型基金股票型，来实现自己的理财目标。
　　
　　推荐组合
　　①40％申万巴黎沪深300价值+40％申万巴黎竞争优势+20％申万巴黎新经济。②50％富国沪深300+50％富国天瑞强势。
　　
　　夏蕴成熟——30～45岁家庭成长期
　　
　　夏季特征
　　处于事业和家庭的成长期，收入稳定上升，房贷、孝敬父母、自我增值等负担增加，而赛过房价涨幅的子女教育支出成为此阶段的核心难题。以我国中等城市培养一个儿童到成年的最低费用为例，费用现值大约16万元。若考虑通胀影响，未来教育的费用还会增加。
　　


　　
　　资金需求
　　从孩子出生到大学毕业，平均教育费用至少约40万元。如果还想考研、出国留学至少在60万元以上。
　　
　　梦想宣言
　　关爱子女，财商情商领先一步。
　　
　　定投处方：
　　这笔40万元的资金缺口以每年10％的收益折现后约为8.2万元。从小孩出生开始，父母每月坚持1000元通过基金定期定额投资，预期22年的年平均投资收益10％，就能满足教育费用。
　　
　　推荐组合
　　①50％申万巴黎沪深300价值+50％申万巴黎消费增长。⑦50％富国沪深300+50％富国天利债券。
　　
　　秋实经典——45～60岁家庭成熟期
　　
　　秋季特征
　　个人收入达到颠峰，家庭子女各自成家立业，成熟型家庭消费支出相对减少，不少家庭已达到一定的资金积累，但身体状况开始下滑，希望为富足的晚年退休生活打下基础。这时候的理财目标是退休金的准备，就象赵本山所说的，人生最痛苦的事就是人活着钱没了。
　　
　　资金需求
　　以我国目前一个普通成熟型家庭每月最低支出约3000元计算，10年后退休时要准备退休金75万元左右，才能够满足退休后生活20年的最低生活要求，其中30％依靠社保体系，缺口还需55万元。
　　
　　梦想宣言
　　颐养天年，打造体面型养老。
　　
　　定投处方
　　对于一般成熟型家庭而言，这阶段应该有一定的资产积累，可供选择的理财方式有两种。一是整笔资产投资在无风险或风险产品，二是用无风险资产及风险资产作一个理财组合的配置。这两种方式最大的缺陷是风险因素较为不确定。笔者不建议成熟型家庭用单笔投资的方式积累退休准备金，退休准备金是刚性需求，无法承受较大风险，要求的是稳妥增长，而基金定投投资理财，比一次性单笔投资稳健得多。
　　
　　推荐组合
　　①40％申万巴黎竞争优势+40％申万盛利精选+20％申万巴黎沪深300价值。②50％富国沪深300+50％富国天成灵活。
　　
　　冬藏幸福——60岁以上梦想照进现实
　　
　　冬季特征
　　当轻松置业、子女成才、体面养老等梦想照进现实；当浮华褪尽，古来稀之年开始沐浴幸福时光。
　　
　　资金需求
　　老年大学深造、周游名胜古迹等不定额不定时的资金需求。
　　
　　梦想宣言
　　最美不过夕阳红。
　　
　　定投处方
　　老年人在投资理财时应该注重稳健，在未来现金流充裕的基础上，将部分闲置资金定投平衡或偏债混合型基金，升级自己的退休生活。
　　
　　推荐组合
　　①40％申万巴黎盛利精选+30％申万巴黎盛利配置+30％申万巴黎添益宝。②50％富国沪深300+50％富国天益价值。