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摘 要：本文首先介绍了小额信贷和小额贷款公司的基本概念和业务特点，其次介绍本文的核心部分是以重庆的小额贷款公司为研究对象，分析小额贷款公司在经营过程中所面临的机遇。
关键词：重庆；小额信贷
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1009-0118（2012）-01-0-02
一、重庆小额贷款公司的经营现状探析
按照国际通行定义，小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、服务于贫困人口，无担保、无抵押[1]。
与银行等金融机构不同，小额贷款公司被称为“草根金融”，是由自然人、企业法人投资设立，不吸收公众存款， 以自有资金面向一定区域对外经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。[2]
小额贷款公司运作的基本特点是“只贷不存”， 在贷款利率上，高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水平。 在贷款方式上，信用、担保和抵押贷款是主要形式，在贷款对象上，坚持“小额、分散”原则，在贷款期限上主要以三个月期和六个月期的短期贷款为主。[3]
二、重庆小额贷款公司的发展情况
截止2009年年末，重庆已批准筹建80家小额贷款公司，注册资本达到55亿元；截至10年9月底，重庆市已有65家小额贷款公司开门营业，已累计发放贷款56.3亿元，不良贷款仅8万元，贷款不良率不到万分之一。
根据重庆工商管理局网收索的相关资料，简要对其中的十家小额贷款公司的基本情况进行简单归纳和总结，见表1：
三、重庆小额贷款公司的资金来源渠道
重庆小额贷款公司主要由主要有企业集团投资设立和自然人出资设立。注册资资本从2000万-30000万不等，在实际经营过程中，用于发放贷款的资金全部是股权资本。在业务开展后，普遍存在着后续资金不足的问题，在所调研的小额贷款公司工作人员的介绍中得知，该问题的解决主要是通过增资扩股，增加注册资本金，其次是向商业银行借入贷款。
目前重庆市金融办还正在协调三峡担保、进出口担保公司，为小额贷款公司贷款引入担保机制，分散信贷风险，至于吸收借款者的存款或吸收公众存款作为资金来源，小额贷款公司的部门经理普遍表示这是一个很好的资金来源渠道，有助于降低资金成本，可以使小额贷款公司的贷款利率相应下降，但是，目前还不具备条件，主要原因是这样可能会导致出现高息揽储和非法集资的风险在存款保险缺失的情况下，公众的存款缺乏安全保证。
四、重庆小额贷款公司的经营状况
重庆市小贷公司发放的贷款主要投向商贸流通、工业、建筑业、房地产和农业等行业的比例分别为19.9%、14.6%、14.11%、13.98%和5.38%;投向中小企业和个体工商户的比例为83.2%。
由于2008年9重庆渝中区瀚华小额贷款公司才正式营业，是重庆首家小额贷款公司，下面就将于瀚华小额贷款的经营状况为例。收集到瀚华开业9个月后的相关数据：瀚华累计发放贷款1.8亿元，中小企业占比57.14%，个体户占比37.5%，个人贷款占比5.3%。瀚华贷款结构显示，其单笔贷款金额低于10万元的笔数占45.67%，低于50万元的笔数占81.8%。每月平均放款笔数为80笔，单笔平均金额低于20万元，小额贷款（50万以下贷款）客户数量呈逐月增加趋势，经营状况良好。
五、重庆小额贷款公司发展的机遇
小额贷款公司作为开展小额信贷的组织创新对于缓解中小企业贷款难促进农户增收方面有积极作用。重庆现在小额贷款公司正处于蓬勃发展的阶段，从重庆进行小额贷款公司的试点状况和现在的开展情况来看，主要存在以下两个层面的机遇：
（一）宏观方面
1、将民间借贷市场纳入合法、规范轨道是小额贷款公司发展的良好基础。从中央到地方，小额贷款公司的试点工作都是试图开辟一条以民间资本“输血”中小企业的合法渠道。因此试图将多年来现实存在的民间借贷市场纳入合法、规范轨道的切实需求催生了小额贷款公司的产生，并为其提供了一定的生存发展条件。[4]
2、紧缩银根的政策背景提供小额贷款公司发展契机。货币政策的执行会出现一些结构性的偏差。政策着眼于全社会货币供应量、贷款额和利率等宏观指标，但在微观经济中，受政策冲击大的很可能不是政策试图调控的对象，出现“能贷到钱的人不缺钱，缺钱的人贷不到钱”的怪圈。在紧缩银根政策的影响下，各大银行纷纷收紧银根，严格贷款审批手续，使原本融资就很艰难的中小企业的发展更显尴尬。[5]小额贷款公司的出现对广大渴求发展资金的中小企业来说无疑是个福音!面对这一银行不屑却又有明显利润可寻的业务机遇，小额贷款公司大有作为可做。更多想贷款又贷不到款的微小企业成了他们的主要客户群[5]。
3、小额贷款公司可以升级为“村镇银行”。小额贷款公司，在自愿的原则下，可以依据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》，转变为村镇银行或者贷款公司。这也许是不少涉足貸款业务的投资人的初衷和目标[6]。
（二）微观方面
1、小额贷款公司的信息优势。由于小额贷款公司其发起人的民营性质比商业银行具有相对信息优势，更懂得中小企业的经营规则及发展规律。由于其一定程度上解决的市场失灵，从而开拓新生贷款业务[7]。
2、小额贷款公司灵活的经营机制和制度创新。小额贷款公司本身的“草根”性质，可能更加敬业和接受相对大型金融机构较低的利润率。为了提高其生存竞争能力体现在产品设计利率定价、贷款期限、信用放款、还款机制等方面，在表一中我们可以看出以上的特点[8]。
综上重庆小额贷款公司面临着巨大的机遇，大处见于2009年2月国务院下发的《关于推进重庆市统筹城乡改革和发展的若干意见》中提出的“重庆要建设长江上游地区金融中心”，而重庆本身的方法论则是把小额贷款公司作为一个突破口，重庆市政府调整《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》，放宽小额贷款公司股东或发起人的人数、持股比例限制，放宽出资人入股小额贷款公司的资格限制等。从上面的的一些文件中，可以看出重庆市对小额贷款公司的发展非常重视，因此就给小额贷款公司带来巨大的发展空间。
参考文献：
[1]林丽琼.小额信贷:近期文献述评[J].福建教育学院学报,2007,(04).
[2]焦瑾璞,杨骏.小额信贷和农村金融[M].北京:中国金融出版社,2006.
[3]杨红丽，陈彤.商业性小额贷款公司进入欠发达地区农村信贷市场的再思考新疆财经[J].2008,(01).
[4]陈成忠,沈莲.对当前小额贷款组织试点的调查与思考[J].改革与开放,2007，(11).
[5]杜晓山.非政府组织小额信贷机构可能的发展前景[J].中国农村经济,2008，(05).
[6]金珍珍.论小额贷款公司的机遇与挑战[J].现代商贸工业,2009,(3).
[7]焦谨璞.探索发展小额信贷的有有效模式[J].中国金融,2007,(2).
[8]宋华先，张士军.农村小额贷款的缺陷及其改革思路[J].江西金融职工大学学报,2008,(05).
关键词：重庆；小额信贷
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1009-0118（2012）-01-0-02
一、重庆小额贷款公司的经营现状探析
按照国际通行定义，小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、服务于贫困人口，无担保、无抵押[1]。
与银行等金融机构不同，小额贷款公司被称为“草根金融”，是由自然人、企业法人投资设立，不吸收公众存款， 以自有资金面向一定区域对外经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。[2]
小额贷款公司运作的基本特点是“只贷不存”， 在贷款利率上，高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水平。 在贷款方式上，信用、担保和抵押贷款是主要形式，在贷款对象上，坚持“小额、分散”原则，在贷款期限上主要以三个月期和六个月期的短期贷款为主。[3]
二、重庆小额贷款公司的发展情况
截止2009年年末，重庆已批准筹建80家小额贷款公司，注册资本达到55亿元；截至10年9月底，重庆市已有65家小额贷款公司开门营业，已累计发放贷款56.3亿元，不良贷款仅8万元，贷款不良率不到万分之一。
根据重庆工商管理局网收索的相关资料，简要对其中的十家小额贷款公司的基本情况进行简单归纳和总结，见表1：
三、重庆小额贷款公司的资金来源渠道
重庆小额贷款公司主要由主要有企业集团投资设立和自然人出资设立。注册资资本从2000万-30000万不等，在实际经营过程中，用于发放贷款的资金全部是股权资本。在业务开展后，普遍存在着后续资金不足的问题，在所调研的小额贷款公司工作人员的介绍中得知，该问题的解决主要是通过增资扩股，增加注册资本金，其次是向商业银行借入贷款。
目前重庆市金融办还正在协调三峡担保、进出口担保公司，为小额贷款公司贷款引入担保机制，分散信贷风险，至于吸收借款者的存款或吸收公众存款作为资金来源，小额贷款公司的部门经理普遍表示这是一个很好的资金来源渠道，有助于降低资金成本，可以使小额贷款公司的贷款利率相应下降，但是，目前还不具备条件，主要原因是这样可能会导致出现高息揽储和非法集资的风险在存款保险缺失的情况下，公众的存款缺乏安全保证。
四、重庆小额贷款公司的经营状况
重庆市小贷公司发放的贷款主要投向商贸流通、工业、建筑业、房地产和农业等行业的比例分别为19.9%、14.6%、14.11%、13.98%和5.38%;投向中小企业和个体工商户的比例为83.2%。
由于2008年9重庆渝中区瀚华小额贷款公司才正式营业，是重庆首家小额贷款公司，下面就将于瀚华小额贷款的经营状况为例。收集到瀚华开业9个月后的相关数据：瀚华累计发放贷款1.8亿元，中小企业占比57.14%，个体户占比37.5%，个人贷款占比5.3%。瀚华贷款结构显示，其单笔贷款金额低于10万元的笔数占45.67%，低于50万元的笔数占81.8%。每月平均放款笔数为80笔，单笔平均金额低于20万元，小额贷款（50万以下贷款）客户数量呈逐月增加趋势，经营状况良好。
五、重庆小额贷款公司发展的机遇
小额贷款公司作为开展小额信贷的组织创新对于缓解中小企业贷款难促进农户增收方面有积极作用。重庆现在小额贷款公司正处于蓬勃发展的阶段，从重庆进行小额贷款公司的试点状况和现在的开展情况来看，主要存在以下两个层面的机遇：
（一）宏观方面
1、将民间借贷市场纳入合法、规范轨道是小额贷款公司发展的良好基础。从中央到地方，小额贷款公司的试点工作都是试图开辟一条以民间资本“输血”中小企业的合法渠道。因此试图将多年来现实存在的民间借贷市场纳入合法、规范轨道的切实需求催生了小额贷款公司的产生，并为其提供了一定的生存发展条件。[4]
2、紧缩银根的政策背景提供小额贷款公司发展契机。货币政策的执行会出现一些结构性的偏差。政策着眼于全社会货币供应量、贷款额和利率等宏观指标，但在微观经济中，受政策冲击大的很可能不是政策试图调控的对象，出现“能贷到钱的人不缺钱，缺钱的人贷不到钱”的怪圈。在紧缩银根政策的影响下，各大银行纷纷收紧银根，严格贷款审批手续，使原本融资就很艰难的中小企业的发展更显尴尬。[5]小额贷款公司的出现对广大渴求发展资金的中小企业来说无疑是个福音!面对这一银行不屑却又有明显利润可寻的业务机遇，小额贷款公司大有作为可做。更多想贷款又贷不到款的微小企业成了他们的主要客户群[5]。
3、小额贷款公司可以升级为“村镇银行”。小额贷款公司，在自愿的原则下，可以依据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》，转变为村镇银行或者贷款公司。这也许是不少涉足貸款业务的投资人的初衷和目标[6]。
（二）微观方面
1、小额贷款公司的信息优势。由于小额贷款公司其发起人的民营性质比商业银行具有相对信息优势，更懂得中小企业的经营规则及发展规律。由于其一定程度上解决的市场失灵，从而开拓新生贷款业务[7]。
2、小额贷款公司灵活的经营机制和制度创新。小额贷款公司本身的“草根”性质，可能更加敬业和接受相对大型金融机构较低的利润率。为了提高其生存竞争能力体现在产品设计利率定价、贷款期限、信用放款、还款机制等方面，在表一中我们可以看出以上的特点[8]。
综上重庆小额贷款公司面临着巨大的机遇，大处见于2009年2月国务院下发的《关于推进重庆市统筹城乡改革和发展的若干意见》中提出的“重庆要建设长江上游地区金融中心”，而重庆本身的方法论则是把小额贷款公司作为一个突破口，重庆市政府调整《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》，放宽小额贷款公司股东或发起人的人数、持股比例限制，放宽出资人入股小额贷款公司的资格限制等。从上面的的一些文件中，可以看出重庆市对小额贷款公司的发展非常重视，因此就给小额贷款公司带来巨大的发展空间。
参考文献：
[1]林丽琼.小额信贷:近期文献述评[J].福建教育学院学报,2007,(04).
[2]焦瑾璞,杨骏.小额信贷和农村金融[M].北京:中国金融出版社,2006.
[3]杨红丽，陈彤.商业性小额贷款公司进入欠发达地区农村信贷市场的再思考新疆财经[J].2008,(01).
[4]陈成忠,沈莲.对当前小额贷款组织试点的调查与思考[J].改革与开放,2007，(11).
[5]杜晓山.非政府组织小额信贷机构可能的发展前景[J].中国农村经济,2008，(05).
[6]金珍珍.论小额贷款公司的机遇与挑战[J].现代商贸工业,2009,(3).
[7]焦谨璞.探索发展小额信贷的有有效模式[J].中国金融,2007,(2).
[8]宋华先，张士军.农村小额贷款的缺陷及其改革思路[J].江西金融职工大学学报,2008,(05).