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当前，很多农村金融机构普遍存在不良贷款难收，企业和个人逃废银行债务现象，致使“难贷款”和“贷款难”问题仍难以解决。出现问题的主要症结是一些地方的信用环境差所造成的，整治农村信用环境已势在必行。
一、信用缺失的主要表现
一是政府没有将“信用”作为“名片”来打造。一些地方政府没有充分意识到由于信用的缺失，信用环境的恶化，已成为地方经济发展的“软肋”，影响当地经济发展的“掣肘”，有些地方政府虽然在治理环境创建金融安全区活动中，做了大量工作，但雷声大，雨点小，措施不力，效果不佳。
二是企业没有将“信用”作为无形资产来经营。一些中小企业借了贷款后，故意拖欠。特别是以前年度的企业搞破产改制，更是为了逃避银行债务。如今一些企业一味指责农村金融机构惜贷，像这样的企业那家金融机构都不敢贷。客观地讲，农村金融机构是不缺资金，而是企业缺信用，成熟的市场经济是信用经济，信用更是企业的生命，不讲信用可能得到的是眼前的蝇头小利，而失去的却是长期的银行信任和将来的发展机遇。
三是个人没有将“信用”作为道德素质来培育。近几年来，少数人为逃废农村金融机构的债务在一些地方起到了不良影响，这些不讲信用的人将贷款债务逃掉了不是不以为耻，而是以此为荣。
四是法律没有将“信用”作为特定对象来呵护。目前，一些中小企业和个人逃废农村金融机构债务严重现象，一个重要的原因就是现行法律制度和法院执法缺乏对债权人的有力保护。如企业改制或破产时，贷款债权得不到优先清偿，这显然为企业逃废债务大开了方便之门。还有个人贷款，法院在执行当中不力，有的遇到点阻力就不执行，有的因某些领导打了招呼或有点关系就拖拉执行，有的被执行人通过向法官拉关系和求情，能收回的贷款也就不执行了等等，这样形成了对缺失信用的个人执法不严，导致“信用”得不到法律呵护的现象。
五是农村金融机构没有将“信用”作为经营之本来对待。农村金融机构是经营货币的特殊企业，信用是经营之本，离开信用则寸步难行。而一些农村金融机构在培育信用理念上缺乏超前眼光，在组织存款、收回贷款上舍得花力气，在贷款投放上则力度很不够，缺乏培育优质客户的战略眼光，缺乏与企业和广大客户平等相处、共同发展的经营理念，使许多具有良好发展前景的中小企业和个体商户得不到及时的信贷支持。同时，僵化的信贷体制、过高的贷款门槛、繁琐的审批程序人为地拉开了与企业和个人贷款之间的距离，使借贷双方失去了很多合作机会。
二、信用缺乏对农村经济发展和农村金融机构带来的影响
一是会加剧农村金融机构的潜在风险。主要是导致不良贷款居高不下，给自身经营带来风险。二是会削弱农村机构金融支持地方经济的力度。地方经济发展需要大量的信贷投入，如果信用缺失，环境恶化，致使农村金融机构有钱不敢贷，这样会对当地经济发展带来一定的影响。三是会损害当地的投资环境。投资环境好坏，直接影响一个地方经济的发展，不仅仅是农村金融机构的贷款，还有招商引资，本土企业的发展。目前，社会融资虽是一条重要的渠道，但长期缺乏金融机构信贷支撑的经济是不稳键的，因而信用缺乏对投资环境也会带来较大影响。
三、构建信用环境的对策建议
（一）政府要“倡信”。要充分发挥政府在重塑社会信用形象的主导作用，采取切实可行的措施，推进农村金融安全区建设。地方政府部门要重视金融工作，应将农村金融工作与招商引资工作同等对待，切实帮助农村金融部门解决一些实际问题，尤其在清收不良贷款上，政府要给予必要的行政、经济和法律支持，应采取过硬措施将清收公职人员不良贷款一抓到底；要大力开展创建信用村、信用乡镇活动，推动农村信用工程向纵深发展；各级政府部门在考核企业发展中，也应将企业归还农村金融机构的贷款与上交税款同等对待，一并考核。
（二）金融要“培信”。农村金融部门要正确处理防范和化解金融风险与支持地方经济发展的关系。在政策框架内，用足用够用活政策，增加有效信贷投入，改善金融服务，积极支持中小企业发展；要有超前的战略眼光，增强贷款营销意识，主动培植优质客户群，对科技含量高、市场前景好、符合国家产业政策的中小企业要加大信贷扶持力度，促进企业做大做强；要经常性的开展诚信宣传活动，提高公民和企业主的诚信意识，对企业或个人有不良信用记录的要纳入“黑名单”，并在适当的时期和范围内通过媒体等形式进行公布。充分发挥人民银行征信系统管理作用，加强企业和个人征信管理。
（三）企业要“树信”。企业是市场经济的主体，是地方经济发展的中坚力量。企业信誉好，就会获得贷款，赢得市场，创造新的发展机遇。因此，企业要做到诚实守信，一诺千金，将按时归还贷款本息作为企业后续发展的必备条件，只要企业严格履行自身还款义务，农村金融机构必然会给予支持的。
（四）社会要“助信”。诚信离不开全社会的支持，需要社会各方的共同参与。宣传媒体要发挥舆论导向作用，大力宣传诚实守信的文明风尚，营造良好的信用氛围；司法部门要严格执法，对企业或个人涉及农村金融机构债权要做好依法收贷工作，坚持公正公平，维护法律尊严，惩治失信行为；工商部门要大力配合，对一些蓄意逃废农村金融机构债务的企业和个人，在发放企业执照及年检时要从严把关。总之，要通过社会各界分工合作，共同做好农村信用环境这篇文章，在全社会营造一种“守信光荣，失信可耻”的良好氛围，推动农村经济社会持续健康发展。
（作者单位：湖南省祁阳县农村信用联社）
一、信用缺失的主要表现
一是政府没有将“信用”作为“名片”来打造。一些地方政府没有充分意识到由于信用的缺失，信用环境的恶化，已成为地方经济发展的“软肋”，影响当地经济发展的“掣肘”，有些地方政府虽然在治理环境创建金融安全区活动中，做了大量工作，但雷声大，雨点小，措施不力，效果不佳。
二是企业没有将“信用”作为无形资产来经营。一些中小企业借了贷款后，故意拖欠。特别是以前年度的企业搞破产改制，更是为了逃避银行债务。如今一些企业一味指责农村金融机构惜贷，像这样的企业那家金融机构都不敢贷。客观地讲，农村金融机构是不缺资金，而是企业缺信用，成熟的市场经济是信用经济，信用更是企业的生命，不讲信用可能得到的是眼前的蝇头小利，而失去的却是长期的银行信任和将来的发展机遇。
三是个人没有将“信用”作为道德素质来培育。近几年来，少数人为逃废农村金融机构的债务在一些地方起到了不良影响，这些不讲信用的人将贷款债务逃掉了不是不以为耻，而是以此为荣。
四是法律没有将“信用”作为特定对象来呵护。目前，一些中小企业和个人逃废农村金融机构债务严重现象，一个重要的原因就是现行法律制度和法院执法缺乏对债权人的有力保护。如企业改制或破产时，贷款债权得不到优先清偿，这显然为企业逃废债务大开了方便之门。还有个人贷款，法院在执行当中不力，有的遇到点阻力就不执行，有的因某些领导打了招呼或有点关系就拖拉执行，有的被执行人通过向法官拉关系和求情，能收回的贷款也就不执行了等等，这样形成了对缺失信用的个人执法不严，导致“信用”得不到法律呵护的现象。
五是农村金融机构没有将“信用”作为经营之本来对待。农村金融机构是经营货币的特殊企业，信用是经营之本，离开信用则寸步难行。而一些农村金融机构在培育信用理念上缺乏超前眼光，在组织存款、收回贷款上舍得花力气，在贷款投放上则力度很不够，缺乏培育优质客户的战略眼光，缺乏与企业和广大客户平等相处、共同发展的经营理念，使许多具有良好发展前景的中小企业和个体商户得不到及时的信贷支持。同时，僵化的信贷体制、过高的贷款门槛、繁琐的审批程序人为地拉开了与企业和个人贷款之间的距离，使借贷双方失去了很多合作机会。
二、信用缺乏对农村经济发展和农村金融机构带来的影响
一是会加剧农村金融机构的潜在风险。主要是导致不良贷款居高不下，给自身经营带来风险。二是会削弱农村机构金融支持地方经济的力度。地方经济发展需要大量的信贷投入，如果信用缺失，环境恶化，致使农村金融机构有钱不敢贷，这样会对当地经济发展带来一定的影响。三是会损害当地的投资环境。投资环境好坏，直接影响一个地方经济的发展，不仅仅是农村金融机构的贷款，还有招商引资，本土企业的发展。目前，社会融资虽是一条重要的渠道，但长期缺乏金融机构信贷支撑的经济是不稳键的，因而信用缺乏对投资环境也会带来较大影响。
三、构建信用环境的对策建议
（一）政府要“倡信”。要充分发挥政府在重塑社会信用形象的主导作用，采取切实可行的措施，推进农村金融安全区建设。地方政府部门要重视金融工作，应将农村金融工作与招商引资工作同等对待，切实帮助农村金融部门解决一些实际问题，尤其在清收不良贷款上，政府要给予必要的行政、经济和法律支持，应采取过硬措施将清收公职人员不良贷款一抓到底；要大力开展创建信用村、信用乡镇活动，推动农村信用工程向纵深发展；各级政府部门在考核企业发展中，也应将企业归还农村金融机构的贷款与上交税款同等对待，一并考核。
（二）金融要“培信”。农村金融部门要正确处理防范和化解金融风险与支持地方经济发展的关系。在政策框架内，用足用够用活政策，增加有效信贷投入，改善金融服务，积极支持中小企业发展；要有超前的战略眼光，增强贷款营销意识，主动培植优质客户群，对科技含量高、市场前景好、符合国家产业政策的中小企业要加大信贷扶持力度，促进企业做大做强；要经常性的开展诚信宣传活动，提高公民和企业主的诚信意识，对企业或个人有不良信用记录的要纳入“黑名单”，并在适当的时期和范围内通过媒体等形式进行公布。充分发挥人民银行征信系统管理作用，加强企业和个人征信管理。
（三）企业要“树信”。企业是市场经济的主体，是地方经济发展的中坚力量。企业信誉好，就会获得贷款，赢得市场，创造新的发展机遇。因此，企业要做到诚实守信，一诺千金，将按时归还贷款本息作为企业后续发展的必备条件，只要企业严格履行自身还款义务，农村金融机构必然会给予支持的。
（四）社会要“助信”。诚信离不开全社会的支持，需要社会各方的共同参与。宣传媒体要发挥舆论导向作用，大力宣传诚实守信的文明风尚，营造良好的信用氛围；司法部门要严格执法，对企业或个人涉及农村金融机构债权要做好依法收贷工作，坚持公正公平，维护法律尊严，惩治失信行为；工商部门要大力配合，对一些蓄意逃废农村金融机构债务的企业和个人，在发放企业执照及年检时要从严把关。总之，要通过社会各界分工合作，共同做好农村信用环境这篇文章，在全社会营造一种“守信光荣，失信可耻”的良好氛围，推动农村经济社会持续健康发展。
（作者单位：湖南省祁阳县农村信用联社）