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【文章摘要】
受到经融危机的影响，各中小型的民营企业都受到发展阻碍，较突出的问题就是民营企业的贷款问题。本文主要探讨浙江地区的民营企业贷款的现状、贷款难的原因、解决贷款难的措施以及银行利率市场化对民营企业的影响。
【关键词】
浙江；民营企业；贷款
浙江省是一个民营企业发展非常好的省份，民营企业的发展走在了全国的前列。据有关数据显示，2011年浙江省的外贸出口总值达到了3094亿美元，比2010年增长了22%，其中民营企业所占的比重就超过了60%，这样过半的比重更进一步确立了民营企业在浙江省的外贸出口中的主力军地位。直至今日，浙江省的民营企业还是发展很好，但是民营企业的贷款方面却还存在一些问题。
1 浙江民营企业贷款的现状
浙江省的民营企业数量众多，对浙江省的经济发展和社会稳定等有不可替代的作用。具有关统计显示，到2008年末，浙江省的民营企业所占比重就已经达到80%。但是由于经融危机的影响，浙江省民营企业的发展也受到了融资困难的制约，而影响融资困难的其中一个较为重要的因素就是贷款问题。据调查显示，2011年浙江省大型企业的利息支出同比增长只有8%，但是民营企业的利息支出却同比增长了45.5%。这样的巨大反差导致很多民营企业都融资困难，都面临着贷款难、利率高的问题。
2 浙江民营企业贷款难的原因
2.1 就民营企业内部而言
（1）民营企业贷款的最大特点就是频率高，数量小，这样的特点就导致民营企业贷款的管理成本就远远高于大型企业的贷款，而且民营企业也缺乏可以有效担保的物件，所以导致民营企业贷款难。据调查，浙江省每年有将近60%的民营企业因为没有有效的担保物而被银行否决贷款，而大型企业就更不会贷款给民营企业了。
（2）民营企业自身规模较小、抗风险能力也较差、信用担保体系不够完善、融资方式也较为单一等，据统计，浙江省的民营企业的注册资本超过500万元的还不到20%，再加上民营企业的管理水平也较低，所以贷款困难。
（3）民营企业由于缺乏资金，所以投资的项目也不大，发展前景缺乏吸引力。浙江省的民营企业大多都是以加工业为主，技术含量较低，产业的前景发展也不可观。加之部分经营决策者缺乏明确的发展计划，盲目的采取措施，造成低水平的重复建设，进而导致贷款的资金被消弱，贷款也就困难了。
2.2 就商业银行体制而言
（1）目前民营企业还是受到严重的“歧视”，很多银行因不愿意承担额外的风险，所以不愿贷款给民营企业，更有国有银行觉得贷款给民营企业就降低“身价”，所以民营企业贷款难。
（2）贷款的担保条件对于民营企业而言显得过高，加之贷款的成本也居高不下，有时担保费用高达企业资产的10%甚至以上，这样高额的贷款成本很多民营企业是承担不起的，所以导致贷款困难。
2.3 就我国的市场结构与金融体制而言
2.3.1 缺少与民营企业发展相符的中小金融机构
据统计，目前浙江省已经有一部分中小金融机构，但是这些机构还不够完善，缺乏管理、防风险制度不完善、经营体制混乱等，阻碍自身发展的同时还减小了对民营企业的支持力度。
2.3.2 我国金融服务体系还不够完善
浙江省是我国民营企业发展最为活跃的省份，但是与之相匹配的金融服务体系却发展缓慢。主要是我国首先考虑到的是大型企业的发展和稳定，而对企业的融资安排也是先满足大型企业，这对民营企业的发展是有阻碍作用的。
2.3.3 民营企业的融资服务渠道尚未健全
我国资本市场不管是从上市公司的选择还是股票的发行额度上来说，都有一个很多民营企业都无法达到的高度要求，再加之国家的相关政策导向，都阻碍的民营企业的发展。政府也没有针对民营企业数量多的实际而开辟适合民营企业发展的不同风险度的融资股票交易市场，如债券的发行等，所以民营企业的贷款难，融资难。
3 缓解浙江民营企业贷款难的措施
3.1 积极创新和拓展民营企业的融资渠道
如加强对民营企业融资机构的评估机构培养、相关辅助担保等；完善股市的相关机制，让民营企业有进入公众股市的机会；鼓励民营企业多进行产权、兼并、收购等交易，将企业的运作与资金的运作有效地结合起来，降低各方面的成本支出。
3.2 增强各商业银行的业务功能
对银行的贷款制度进行改革，并制定出适合民营企业贷款的规章制度，降低贷款成本，简化贷款程序等。还可以加强民营企业与信用担保、金融中介机构等的信息共享与合作，强化民营企业的监督管理制度；鼓励民营企业开办保理业务等，加强服务种类的创新；通过法律手段保障民营企业的贷款额度等。
3.3 加强政治的建设和支持力度
政府可以设立专门的政策帮助民营企业发展提供资金支持；建立机构专门负责民营企业的商业管理、信息服务等的援助工作；通过各种财政补贴、税收优惠等政策支持民营企业的不断发展；还可以建立民营企业的信用担保风险管理体系用以规范信用的保障制度。
4 银行利率市场对民营企业的影响
4.1 为民营企业提供了良好的融资市场环境
从客观上说，一方面，政府要保证利率化市场的成功就必然会提升利率化市场所需的制度环境、金融市场环境、法律环境等；另一方面，利率化市场本身就需要一个市场主体，而民营企业有潜力成为金融和经济市场的主题，必然会成为银行和政府的考察对象。从主观上说，利率化市场必然会形成一个竞争激烈的市场环境，而民营企业是急需资金的群体，所以必然会在同行之间展开竞争，竞争的结果不是同行都赢得了资金和市场，提高了民营企业的整体质量，就是胜出的企业获得了资金和市场，提高了自身的发展，但是不管结果是什么，都会促进民营企业的发展，所以这是一个双赢的局面。
4.2 为民营企业受商业银行的贷款成为可能
利率化市场的形成使商业银行获得了对存贷款利率的决定权。商业银行可以自主决定存贷款的利率问题，在实际的经营中就可以对利率的变动做出准确的估计，这样也就可以对风险度不同、经营行业不同的投资等准确的确定其价格，这对民营企业而言也就有了从商业银行贷款的机会。
5 总结
浙江省的民营企业虽然发展最为活跃，但是目前存在贷款难的问题阻碍了民营企业的发展。只有彻底解决贷款难的问题才能促进浙江省民营企业的更好发展。而彻底解决好贷款问题是需要浙江政府、银行、民营企业共同努力的，只有“齐心”才能创造浙江民营企业更辉煌的明天。
【参考文献】
[1]高海亲.浙江中小企业融资问题研究[J].会计之友，2005（6）
[2]喻平，黎玉柱.浙江中小企业融资难的原因及对策[J].科技创业月刊，2008（1）
[3]王光伟.中国利率市场化机制的建立及影响[J].管理世界，2001（2）
受到经融危机的影响，各中小型的民营企业都受到发展阻碍，较突出的问题就是民营企业的贷款问题。本文主要探讨浙江地区的民营企业贷款的现状、贷款难的原因、解决贷款难的措施以及银行利率市场化对民营企业的影响。
【关键词】
浙江；民营企业；贷款
浙江省是一个民营企业发展非常好的省份，民营企业的发展走在了全国的前列。据有关数据显示，2011年浙江省的外贸出口总值达到了3094亿美元，比2010年增长了22%，其中民营企业所占的比重就超过了60%，这样过半的比重更进一步确立了民营企业在浙江省的外贸出口中的主力军地位。直至今日，浙江省的民营企业还是发展很好，但是民营企业的贷款方面却还存在一些问题。
1 浙江民营企业贷款的现状
浙江省的民营企业数量众多，对浙江省的经济发展和社会稳定等有不可替代的作用。具有关统计显示，到2008年末，浙江省的民营企业所占比重就已经达到80%。但是由于经融危机的影响，浙江省民营企业的发展也受到了融资困难的制约，而影响融资困难的其中一个较为重要的因素就是贷款问题。据调查显示，2011年浙江省大型企业的利息支出同比增长只有8%，但是民营企业的利息支出却同比增长了45.5%。这样的巨大反差导致很多民营企业都融资困难，都面临着贷款难、利率高的问题。
2 浙江民营企业贷款难的原因
2.1 就民营企业内部而言
（1）民营企业贷款的最大特点就是频率高，数量小，这样的特点就导致民营企业贷款的管理成本就远远高于大型企业的贷款，而且民营企业也缺乏可以有效担保的物件，所以导致民营企业贷款难。据调查，浙江省每年有将近60%的民营企业因为没有有效的担保物而被银行否决贷款，而大型企业就更不会贷款给民营企业了。
（2）民营企业自身规模较小、抗风险能力也较差、信用担保体系不够完善、融资方式也较为单一等，据统计，浙江省的民营企业的注册资本超过500万元的还不到20%，再加上民营企业的管理水平也较低，所以贷款困难。
（3）民营企业由于缺乏资金，所以投资的项目也不大，发展前景缺乏吸引力。浙江省的民营企业大多都是以加工业为主，技术含量较低，产业的前景发展也不可观。加之部分经营决策者缺乏明确的发展计划，盲目的采取措施，造成低水平的重复建设，进而导致贷款的资金被消弱，贷款也就困难了。
2.2 就商业银行体制而言
（1）目前民营企业还是受到严重的“歧视”，很多银行因不愿意承担额外的风险，所以不愿贷款给民营企业，更有国有银行觉得贷款给民营企业就降低“身价”，所以民营企业贷款难。
（2）贷款的担保条件对于民营企业而言显得过高，加之贷款的成本也居高不下，有时担保费用高达企业资产的10%甚至以上，这样高额的贷款成本很多民营企业是承担不起的，所以导致贷款困难。
2.3 就我国的市场结构与金融体制而言
2.3.1 缺少与民营企业发展相符的中小金融机构
据统计，目前浙江省已经有一部分中小金融机构，但是这些机构还不够完善，缺乏管理、防风险制度不完善、经营体制混乱等，阻碍自身发展的同时还减小了对民营企业的支持力度。
2.3.2 我国金融服务体系还不够完善
浙江省是我国民营企业发展最为活跃的省份，但是与之相匹配的金融服务体系却发展缓慢。主要是我国首先考虑到的是大型企业的发展和稳定，而对企业的融资安排也是先满足大型企业，这对民营企业的发展是有阻碍作用的。
2.3.3 民营企业的融资服务渠道尚未健全
我国资本市场不管是从上市公司的选择还是股票的发行额度上来说，都有一个很多民营企业都无法达到的高度要求，再加之国家的相关政策导向，都阻碍的民营企业的发展。政府也没有针对民营企业数量多的实际而开辟适合民营企业发展的不同风险度的融资股票交易市场，如债券的发行等，所以民营企业的贷款难，融资难。
3 缓解浙江民营企业贷款难的措施
3.1 积极创新和拓展民营企业的融资渠道
如加强对民营企业融资机构的评估机构培养、相关辅助担保等；完善股市的相关机制，让民营企业有进入公众股市的机会；鼓励民营企业多进行产权、兼并、收购等交易，将企业的运作与资金的运作有效地结合起来，降低各方面的成本支出。
3.2 增强各商业银行的业务功能
对银行的贷款制度进行改革，并制定出适合民营企业贷款的规章制度，降低贷款成本，简化贷款程序等。还可以加强民营企业与信用担保、金融中介机构等的信息共享与合作，强化民营企业的监督管理制度；鼓励民营企业开办保理业务等，加强服务种类的创新；通过法律手段保障民营企业的贷款额度等。
3.3 加强政治的建设和支持力度
政府可以设立专门的政策帮助民营企业发展提供资金支持；建立机构专门负责民营企业的商业管理、信息服务等的援助工作；通过各种财政补贴、税收优惠等政策支持民营企业的不断发展；还可以建立民营企业的信用担保风险管理体系用以规范信用的保障制度。
4 银行利率市场对民营企业的影响
4.1 为民营企业提供了良好的融资市场环境
从客观上说，一方面，政府要保证利率化市场的成功就必然会提升利率化市场所需的制度环境、金融市场环境、法律环境等；另一方面，利率化市场本身就需要一个市场主体，而民营企业有潜力成为金融和经济市场的主题，必然会成为银行和政府的考察对象。从主观上说，利率化市场必然会形成一个竞争激烈的市场环境，而民营企业是急需资金的群体，所以必然会在同行之间展开竞争，竞争的结果不是同行都赢得了资金和市场，提高了民营企业的整体质量，就是胜出的企业获得了资金和市场，提高了自身的发展，但是不管结果是什么，都会促进民营企业的发展，所以这是一个双赢的局面。
4.2 为民营企业受商业银行的贷款成为可能
利率化市场的形成使商业银行获得了对存贷款利率的决定权。商业银行可以自主决定存贷款的利率问题，在实际的经营中就可以对利率的变动做出准确的估计，这样也就可以对风险度不同、经营行业不同的投资等准确的确定其价格，这对民营企业而言也就有了从商业银行贷款的机会。
5 总结
浙江省的民营企业虽然发展最为活跃，但是目前存在贷款难的问题阻碍了民营企业的发展。只有彻底解决贷款难的问题才能促进浙江省民营企业的更好发展。而彻底解决好贷款问题是需要浙江政府、银行、民营企业共同努力的，只有“齐心”才能创造浙江民营企业更辉煌的明天。
【参考文献】
[1]高海亲.浙江中小企业融资问题研究[J].会计之友，2005（6）
[2]喻平，黎玉柱.浙江中小企业融资难的原因及对策[J].科技创业月刊，2008（1）
[3]王光伟.中国利率市场化机制的建立及影响[J].管理世界，2001（2）