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大学校园网络贷款近年来得到了井喷发展，然而，由于监管的滞后性和法律的空缺，网贷平台利息过高、肆意泄露他人信息、催款方式恶劣，很多大学生因此沦为“大负翁”，甚至走投无路选择自杀，这一问题严重影响了大学生的生命财产安全和社会的和谐稳定。本文基于2017年10月份对某本科院校496名大学生关于校园贷有关情况的问卷调查的数据分析，结合现有的文献资料，试图探求其中的问题并提出相应的对策，引导大学生理性消费、安全消费。
一、研究背景
近年來，随着互联网的技术的发展和普及，直接促进了电子借贷业务的发展，并且其中的一些平台将拓展业务的触角伸向高校。最近，网络贷款在大学生中十分流行，这种模式对大学生的消费有利有弊。一方面拉动消费，另一方面，网贷自身的缺陷带来很多风险。
据《每日经济新闻》的统计，针对大学生的网贷平台已有100多家，校园贷归根结底属于民间借贷，即双方约定利息，在你情我愿的情形下，不需要复杂的借贷手续，达成共识度高并且交易成本少。随着网络贷款业务规模的不断扩大，网贷所带来的问题也是愈演愈烈，随着前段时间大学生“裸贷”照片在网络上的疯传，大学生的网络借贷问题引发了社会各界的关注。从高额利息再到暴力催债，不良的网络贷款让不少借贷者苦不堪言，尤其对缺乏正确价值观和消费观的大学生来说，无数惨痛的案例表明，规范网贷平台，引导大学生树立合理的消费观已经刻不容缓。
故此我们开展了此次关于大学生网络贷款情况的调查，以南京信息工程大学大学生做主要调研对象，分析我校大学生的消费观，希望通过我校学生的调查结果折射出目前大学生群体的网贷情况和消费观念，结合网贷给大学生消费行为多方面的影响提出自己的建议和对策，以促使在校大学生正确认识网贷，树立正确的消费观，合理利用网贷这一平台。
二、大学生“大负翁”式消费存在的问题分析
（一）影响大学生“大负翁式”消费的家庭因素
在笔者通过问卷收集的信息中可以发现超过一半的学生没有明确的消费计划，通常都是按需消费。在假设使用网络贷款的情况下，有相当一部分多学生选择将借贷来的这些钱用于买礼物、请客等人情支出和游戏充值等娱乐支出。显然，这些学生的消费观念有待改正。在生活中，父母的言行举止对孩子的影响最为明显也最为强烈，父母是孩子最容易学习和模仿的对象，大部分学生的消费观念和消费行为都是在其家庭影响下形成的。在我们身边有很多父母因各种原因无法陪伴孩子转而用金钱进行弥补，过多的金钱对于心智还未完全成熟的孩子来说，无疑是阻碍其形成正确消费观念的绊脚石。笔者收集到的资料也显示有一部分学生每月生活费低于一千，差不多数量的学生经常发生生活费不够用的情况，而绝大部分学生的生活费是父母提供的。在现实生活中不乏家庭困难的学生为了在短时间内筹集生活费而使用网络贷款的例子，因此不难发现学生生活费数额与学生使用网络贷款之间的关系。
（二）“大负翁”也映射出了学校在教育大学生理性消费上的漏洞
信用卡、借贷机构、APP……现代科技伴随下的透支消费潮流堪称一把“双刃剑”，尤其是对大学生来说，作为一种便捷支付的工具，如果妥善利用可以提高个人的理财意识和能力，但若无节制地使用则会对个人信用、家庭和谐和社会风向都产生不良影响。因此作为承担教育职责的学校，应将如何引导大学生正确合理应对信贷消费等问题提上学校教育管理的日程上来。校园是大学生生活的主要区域，理应成为教育引导大学生消费观的主要阵地。但是现在很多学校只重视就业率，教师忙着做项目拉资金，往往忽略把精力投入到素质教育之中，至于对学生的理财教育更是一片空白，这构成了大学生消费观偏移、存在误区的一大重要原因。因此，各高校要有意识的对大学生进行一些正确的引导，培育大学生的理财观念。对大学生来说，在学校里不仅要学习专业知识，还要锻炼各种能力，塑造人生观、世界观，提升思想道德素质。
（三）对网贷平台的监管力度不够
近年来，随着互联网的普及以及社会经济的快速发展所带来的个人消费需求的增长，很多网络贷款平台如雨后春笋一般涌现出来。赢得了大学生广泛的追捧。网络贷款确实有其优点，但是任何事物都有两面性。许多的大学生涉世不深、自控能力差、对网络贷款认识不多和不当使用也产生了很多负面的影响。女大学生的裸贷一案曾经震惊了全国，随后大学生由于还不起钱遭到疯狂逼债而自杀的新闻也是数见不鲜，这些新闻让我们感到惋惜，但是也使我们开始关注起大学生网络贷款引发的现实问题。
（四）缺乏严格的风险评估和有效的信息共享机制
大学生思想单纯，风险防范意识和辨识能力不高，容易轻信他人，又缺少对借贷平台的真实背景，借款利息和逾期利息的了解，很容易落入一些不规范借贷平台的圈套。我们的调查问卷结果显示，网络贷款平台对大学生的吸引主要体现在申请方式简单和操作方式简单上，分别占比58.0%和16.1%，而选择网站服务周到、能积累信用记录，为今后贷款提供便利和其他的分别占到7.35、6.1%、12.5%，这一点在网络贷款平台的准入门槛中得到了印证。目前我国法律法规对网络贷款平台的监管还不够严格，再加上网贷平台自律性差，给学生贷款过程中存在恶意欺骗现象，设立只需要身份证和学生证就能快速借款的低门槛，其实背后是高利息、高担保金、高违约金、高服务费及各种模糊条款，借贷合同中关于借款方对利率的告知义务、逾期还款风险警示义务以及内容的合法性、无效情形等约定基本为零。
三、构建大学生“大负翁”式消费的安全机制
（一）家长要为学生把好关
1.父母首先应当养成正确的消费观念，形成正确的消费行为，在生活中时时关注孩子的行为。当孩子的行为发生偏差时要进行及时纠正，同时进行自我反省。此外，父母不应用大量的金钱代替陪伴和亲身影响。
2.在笔者通过问卷收集的信息中，绝大部分学生的生活费是父母提供的，大部分学生在缺钱时首要通过向父母索要来解决这一问题，当身陷网络贷款的泥潭时绝大部分学生选择向家长、亲戚求助。显然，父母是学生在面对危机首选的求助对象，此时，在发现学生有关于网络贷款的麻烦时父母应当采取积极措施帮助学生。但在还清贷款后，父母应对学生进行教育，以防止学生再次不正确使用网络贷款。 3.父母给孩子的生活费和其他费用应当适度。在家庭经济承受能力之内，既不给予孩子太多，也不能太少导致孩子在外学习中无法保证最基本的需求。
（二）高校应加强对大学生的教育和引导
1.各高校应通过对大学生消费结构不合理、过度消费、无計划消费、享乐消费，理财意思薄弱等现象的分析，着重培养大学生的“财商”。可开设专门的有关课程，以此来增强学生对消费文明和消费常识的深入了解。在教授书本上的基本理论知识之外，更要帮助学生养成适度消费、理财的行为习惯。
2.其次，加强大学生经济独立意识和能力也至关重要。学校可尽可能地增加勤工助学岗位数量和兼职机会，不局限于经济困难生，还应面向广大在校大学生。在丰富他们社会阅历和工作经验的同时，也能意识到通过自食其力获得想要的物质生活。
3.诚信教育不可忽视。信贷消费背后是和个人的信用紧密结合的，学校要将诚信教育贯穿于日常教育管理活动中，使大学生从刚入学开始就注意自己信用的积累。同时，学校要探索大学生受教育的长效机制，不管是诚信教育还是消费观教育，教育不应浮于表面、走形式，正确价值观的熏染要真正发挥效用离不开具体化、经常化、终身化的教育管理活动。
（三）完善对网贷平台的监督管理体制
1.银监会应当切实履行自己的职责，对校园网络贷款平台进行监督管理，同时与公安机关通力合作对校园网络贷款中的违法犯罪行为绝不姑息，严查到底，合力促成校园网络贷款行为的健康发展。
2.加快建立大学生网络贷款法律体系。通过立法的方式点明法律边缘行为，不给不良校园网贷平台以可趁之机。对违法行为进行严厉的处罚，提高违法的成本。同时，出台相应的政策法规对大学生贷款资质的审查，加强对处于劣势的大学生的司法救济。多借鉴他国网络借贷管理法律制度，促进网络贷款的健康发展。
3.构建校园消费网络贷款纠纷处理体制。为大学生处理贷后的债务偿还、违约责任等问题时提供更多的救济途径选择。充分发挥社会监督的作用，妥善处理校园网络贷款的纠纷事件。
（四）建立学校、网贷平台和政府三位一体的大学生网贷风险评估机制
大学生自身受认知水平、社会经验和网贷专业知识的限制，在借款过程中不能正确的评估借贷风险，再加上学校和借贷平台之间信息不通畅，容易出现大学生盲目借贷，网贷平台发放贷款金额过高，最终不能及时还款以致产生巨额债务引发纠纷。为了避免这种问题，笔者认为可以建立学校、网贷平台和政府三位一体的大学生网贷风险评估机制，具体来说，就是大学生在向网贷平台发出贷款申请后，由学校结合学生日常消费、家庭经济状况，进行科学预估学生还款能力，借贷平台以此为据限定学生借款金额额度。另外，在学生与网贷平台达成初步协议后，可以把协议递交给政府相关部门由专业人士帮助学生审核，以免网贷平台进行违规操作欺诈学生，在确定协议无误后双方可正式开始交易。经过政府部门的参与能保证学生与网贷平台之间的交易公平，并促进我国网贷平台的规范化发展和增强互联网金融的服务能力。
四、结语
大学生是民族的未来，肩负着中华民族伟大复兴的重任。在当今网络化和居民消费多元化的大背景下，大学生网络贷款数量大幅度上升，网络借贷过程中出现的漏洞引发的不安全因素增多，给大学生的身心造成了伤害，这应该引起我们的高度重视。一方面，应该从家庭和学校出发，对学生进行教育和引导，培养大学生养成良好的消费习惯，避免过度消费和超前消费，提高风险意识，防止盲目贷款。另一方面，我国应该加强网络借贷平台的监管，建立严格的风险评估和有效的信息共享机制，促进网络贷款的规范运营。 （作者单位为南京信息工程大学）
一、研究背景
近年來，随着互联网的技术的发展和普及，直接促进了电子借贷业务的发展，并且其中的一些平台将拓展业务的触角伸向高校。最近，网络贷款在大学生中十分流行，这种模式对大学生的消费有利有弊。一方面拉动消费，另一方面，网贷自身的缺陷带来很多风险。
据《每日经济新闻》的统计，针对大学生的网贷平台已有100多家，校园贷归根结底属于民间借贷，即双方约定利息，在你情我愿的情形下，不需要复杂的借贷手续，达成共识度高并且交易成本少。随着网络贷款业务规模的不断扩大，网贷所带来的问题也是愈演愈烈，随着前段时间大学生“裸贷”照片在网络上的疯传，大学生的网络借贷问题引发了社会各界的关注。从高额利息再到暴力催债，不良的网络贷款让不少借贷者苦不堪言，尤其对缺乏正确价值观和消费观的大学生来说，无数惨痛的案例表明，规范网贷平台，引导大学生树立合理的消费观已经刻不容缓。
故此我们开展了此次关于大学生网络贷款情况的调查，以南京信息工程大学大学生做主要调研对象，分析我校大学生的消费观，希望通过我校学生的调查结果折射出目前大学生群体的网贷情况和消费观念，结合网贷给大学生消费行为多方面的影响提出自己的建议和对策，以促使在校大学生正确认识网贷，树立正确的消费观，合理利用网贷这一平台。
二、大学生“大负翁”式消费存在的问题分析
（一）影响大学生“大负翁式”消费的家庭因素
在笔者通过问卷收集的信息中可以发现超过一半的学生没有明确的消费计划，通常都是按需消费。在假设使用网络贷款的情况下，有相当一部分多学生选择将借贷来的这些钱用于买礼物、请客等人情支出和游戏充值等娱乐支出。显然，这些学生的消费观念有待改正。在生活中，父母的言行举止对孩子的影响最为明显也最为强烈，父母是孩子最容易学习和模仿的对象，大部分学生的消费观念和消费行为都是在其家庭影响下形成的。在我们身边有很多父母因各种原因无法陪伴孩子转而用金钱进行弥补，过多的金钱对于心智还未完全成熟的孩子来说，无疑是阻碍其形成正确消费观念的绊脚石。笔者收集到的资料也显示有一部分学生每月生活费低于一千，差不多数量的学生经常发生生活费不够用的情况，而绝大部分学生的生活费是父母提供的。在现实生活中不乏家庭困难的学生为了在短时间内筹集生活费而使用网络贷款的例子，因此不难发现学生生活费数额与学生使用网络贷款之间的关系。
（二）“大负翁”也映射出了学校在教育大学生理性消费上的漏洞
信用卡、借贷机构、APP……现代科技伴随下的透支消费潮流堪称一把“双刃剑”，尤其是对大学生来说，作为一种便捷支付的工具，如果妥善利用可以提高个人的理财意识和能力，但若无节制地使用则会对个人信用、家庭和谐和社会风向都产生不良影响。因此作为承担教育职责的学校，应将如何引导大学生正确合理应对信贷消费等问题提上学校教育管理的日程上来。校园是大学生生活的主要区域，理应成为教育引导大学生消费观的主要阵地。但是现在很多学校只重视就业率，教师忙着做项目拉资金，往往忽略把精力投入到素质教育之中，至于对学生的理财教育更是一片空白，这构成了大学生消费观偏移、存在误区的一大重要原因。因此，各高校要有意识的对大学生进行一些正确的引导，培育大学生的理财观念。对大学生来说，在学校里不仅要学习专业知识，还要锻炼各种能力，塑造人生观、世界观，提升思想道德素质。
（三）对网贷平台的监管力度不够
近年来，随着互联网的普及以及社会经济的快速发展所带来的个人消费需求的增长，很多网络贷款平台如雨后春笋一般涌现出来。赢得了大学生广泛的追捧。网络贷款确实有其优点，但是任何事物都有两面性。许多的大学生涉世不深、自控能力差、对网络贷款认识不多和不当使用也产生了很多负面的影响。女大学生的裸贷一案曾经震惊了全国，随后大学生由于还不起钱遭到疯狂逼债而自杀的新闻也是数见不鲜，这些新闻让我们感到惋惜，但是也使我们开始关注起大学生网络贷款引发的现实问题。
（四）缺乏严格的风险评估和有效的信息共享机制
大学生思想单纯，风险防范意识和辨识能力不高，容易轻信他人，又缺少对借贷平台的真实背景，借款利息和逾期利息的了解，很容易落入一些不规范借贷平台的圈套。我们的调查问卷结果显示，网络贷款平台对大学生的吸引主要体现在申请方式简单和操作方式简单上，分别占比58.0%和16.1%，而选择网站服务周到、能积累信用记录，为今后贷款提供便利和其他的分别占到7.35、6.1%、12.5%，这一点在网络贷款平台的准入门槛中得到了印证。目前我国法律法规对网络贷款平台的监管还不够严格，再加上网贷平台自律性差，给学生贷款过程中存在恶意欺骗现象，设立只需要身份证和学生证就能快速借款的低门槛，其实背后是高利息、高担保金、高违约金、高服务费及各种模糊条款，借贷合同中关于借款方对利率的告知义务、逾期还款风险警示义务以及内容的合法性、无效情形等约定基本为零。
三、构建大学生“大负翁”式消费的安全机制
（一）家长要为学生把好关
1.父母首先应当养成正确的消费观念，形成正确的消费行为，在生活中时时关注孩子的行为。当孩子的行为发生偏差时要进行及时纠正，同时进行自我反省。此外，父母不应用大量的金钱代替陪伴和亲身影响。
2.在笔者通过问卷收集的信息中，绝大部分学生的生活费是父母提供的，大部分学生在缺钱时首要通过向父母索要来解决这一问题，当身陷网络贷款的泥潭时绝大部分学生选择向家长、亲戚求助。显然，父母是学生在面对危机首选的求助对象，此时，在发现学生有关于网络贷款的麻烦时父母应当采取积极措施帮助学生。但在还清贷款后，父母应对学生进行教育，以防止学生再次不正确使用网络贷款。 3.父母给孩子的生活费和其他费用应当适度。在家庭经济承受能力之内，既不给予孩子太多，也不能太少导致孩子在外学习中无法保证最基本的需求。
（二）高校应加强对大学生的教育和引导
1.各高校应通过对大学生消费结构不合理、过度消费、无計划消费、享乐消费，理财意思薄弱等现象的分析，着重培养大学生的“财商”。可开设专门的有关课程，以此来增强学生对消费文明和消费常识的深入了解。在教授书本上的基本理论知识之外，更要帮助学生养成适度消费、理财的行为习惯。
2.其次，加强大学生经济独立意识和能力也至关重要。学校可尽可能地增加勤工助学岗位数量和兼职机会，不局限于经济困难生，还应面向广大在校大学生。在丰富他们社会阅历和工作经验的同时，也能意识到通过自食其力获得想要的物质生活。
3.诚信教育不可忽视。信贷消费背后是和个人的信用紧密结合的，学校要将诚信教育贯穿于日常教育管理活动中，使大学生从刚入学开始就注意自己信用的积累。同时，学校要探索大学生受教育的长效机制，不管是诚信教育还是消费观教育，教育不应浮于表面、走形式，正确价值观的熏染要真正发挥效用离不开具体化、经常化、终身化的教育管理活动。
（三）完善对网贷平台的监督管理体制
1.银监会应当切实履行自己的职责，对校园网络贷款平台进行监督管理，同时与公安机关通力合作对校园网络贷款中的违法犯罪行为绝不姑息，严查到底，合力促成校园网络贷款行为的健康发展。
2.加快建立大学生网络贷款法律体系。通过立法的方式点明法律边缘行为，不给不良校园网贷平台以可趁之机。对违法行为进行严厉的处罚，提高违法的成本。同时，出台相应的政策法规对大学生贷款资质的审查，加强对处于劣势的大学生的司法救济。多借鉴他国网络借贷管理法律制度，促进网络贷款的健康发展。
3.构建校园消费网络贷款纠纷处理体制。为大学生处理贷后的债务偿还、违约责任等问题时提供更多的救济途径选择。充分发挥社会监督的作用，妥善处理校园网络贷款的纠纷事件。
（四）建立学校、网贷平台和政府三位一体的大学生网贷风险评估机制
大学生自身受认知水平、社会经验和网贷专业知识的限制，在借款过程中不能正确的评估借贷风险，再加上学校和借贷平台之间信息不通畅，容易出现大学生盲目借贷，网贷平台发放贷款金额过高，最终不能及时还款以致产生巨额债务引发纠纷。为了避免这种问题，笔者认为可以建立学校、网贷平台和政府三位一体的大学生网贷风险评估机制，具体来说，就是大学生在向网贷平台发出贷款申请后，由学校结合学生日常消费、家庭经济状况，进行科学预估学生还款能力，借贷平台以此为据限定学生借款金额额度。另外，在学生与网贷平台达成初步协议后，可以把协议递交给政府相关部门由专业人士帮助学生审核，以免网贷平台进行违规操作欺诈学生，在确定协议无误后双方可正式开始交易。经过政府部门的参与能保证学生与网贷平台之间的交易公平，并促进我国网贷平台的规范化发展和增强互联网金融的服务能力。
四、结语
大学生是民族的未来，肩负着中华民族伟大复兴的重任。在当今网络化和居民消费多元化的大背景下，大学生网络贷款数量大幅度上升，网络借贷过程中出现的漏洞引发的不安全因素增多，给大学生的身心造成了伤害，这应该引起我们的高度重视。一方面，应该从家庭和学校出发，对学生进行教育和引导，培养大学生养成良好的消费习惯，避免过度消费和超前消费，提高风险意识，防止盲目贷款。另一方面，我国应该加强网络借贷平台的监管，建立严格的风险评估和有效的信息共享机制，促进网络贷款的规范运营。 （作者单位为南京信息工程大学）