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寻找曾经热卖的保险，不是为了那一份不能忘却的纪念，而是换一个角度，重新审视我们头脑中关于保险的认识与理解——我们现在掌握的保险理念正确吗？我们即将进行的保险购买行为科学吗？我们正在构筑的家庭风险管理体系已经无懈可击了吗？
回顾过去，是为了更好的描画未来，让我们每个人的保险理财规划，从解读10年前那些“明星级”的保险产品开始吧。
策划/本刊编辑部 执行/本刊记者 韩捷 文/骆祖金、白李朝专业指导/于彤（平安保险精诚理财）
与其他金融产品相比，保险产品所承诺的保障、回报，必须要经过一个较长的时间段之后才能显现，5年甚至10年之后，当年很多的“承诺”、“怀疑”、“期待”、“误导”和“责任”等才能纷纷“真相大白”——这个时候，有人叹息，有人感慨：早知今日，何必当初。
在中国内地保险市场十几年的发展历程中，以中国人寿、平安、新华等公司为代表的中国本土公司和以美国友邦为代表的外资保险公司，为广大中国消费者推出了一个又一个的保险产品。这些保险产品的市场命运各不相同：有的一直畅销到现在；有的曾经热销，但昙花一现；有的广受诟病，最终停售……
我们试图寻找那些曾经热卖过的保险产品，尽力解读它们热卖背后的原因……
当我们回过头来看时，对于这些曾经热销的保险产品，或多或少会唏嘘慨叹：或者因为当时认为保险“事不关已”而错过；或许被执着的业务员“纠缠”而勉强买下一份后来却后悔少买了的保险；或许对高利率有一种天然的敏感度而作为投资买下了数额不小的保险。
无论是何种原因，我们都可以坦然。
因为，如果你买下了那些不错的保险，自然是十分幸运；如果没买到适合自己的产品而后悔，也大可不必，因为你已经有了保险的意识。
无论你已经拥有了很多保险或者即将拥有，请记住：你首先拥有了人生的保障——拥有保障，便是保险最本质的意义所在。
健康险
《钱经》提示：
专家认为，对一年期的定期健康保险来说，保证续保条款非常重要。保证续保责任是指在续保时保险公司不得对被保险人以风险加费、责任免除、拒保等方式改变或免除其承担的保险责任。
如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保。因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险依然很大。现在慢性疾病的发生率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，因此，保险公司的风险也很大。如果保险公司拒绝承保，那么，消费者的疾病风险就难以化解。
健康险包括：
住院费用险、重大疾病险、长期护理险和失能损失险。目前，国内保险公司最多的健康险产品是——住院费用险和重大疾病险，长期护理险只有中国人民健康保险公司有，也是全国唯一一个长期护理险。长期护理险在国外如日本、德国等国家都是强制保险。
平安康乐
1999年的保险市场里，关于健康类的保险相对比较匮乏，产品的形态也较单一，无非是七种或十种等大病类似以及住院医疗类的产品，同质化较高。“平安康乐”这款专项癌症保险一经面市，马上吸引了很多消费者的目光，该产品以专项防癌，涵盖手术、医疗金及癌症保证金等全面的保障内容，以及低廉的保费投入，一度成为平安当年最热销的产品之一。
产品特点：
保费低廉，最终返还。
专项防癌保障全面，涉及癌症患保险金、癌症手术金、癌症保险补贴等多项多次治疗津贴，且不论是否患病，最终均可退还所缴保费及返还保险金额。
29岁的李先生，在1999年为自己投保了保额为20万元的平安康乐保险——年缴保费为3180元，缴费期为20年。若李先生终身未曾患该产品所列疾病，其身故后可获得20万元的保险金，另外退还所有已交保费计63600元。
假如，李先生在45岁时发生所列恶性肿瘤，则余期保费免缴，先行获得癌症医疗资金20万元；之后，如李先生需手术化疗，则每次手术化疗津贴为4万元，可申请3次；而手术住院期间，李先生可以每天获得癌症住院补贴200元，每次最多180天，也可以申请3次；之后，当李先生因此类疾病身故，仍可领取20万元的保险金，并退还所有已缴的费用。
健宁返本
健宁返本终身重大疾病是新华人寿1999年推出的一类新产品，健宁自面市以来，随着大家对产品的逐渐了解，逐渐开始热销，直至2004年传出中国首家公司将停“终身重大疾病保险”消息，在这一年又几度掀起热销的高潮。最终健宁于2004年7月全面退市。
产品特色：
预定利率高。“健宁保险”是高利率时代遗留的保险产品，这就意味着费率低，从1999年起连续几次降息，越往后越让人感觉值。
资金增值多。客户最终从保险公司领取的金额高，是写在合同里的保证利益。
保障功能全。健宁保障常见的十一类重大疾病，同时还保意外全残、身故保障和养老功能，保障期长而又全面。
变现方式灵活。两年后客户就可以凭借保单向公司进行质押贷款；70周岁时有双赢选择。
王先生，27岁，购买新华健宁返本终身重大疾病险，保额10万元，20年缴，年缴费4110元，月缴费340元左右，20年共缴：4110＊20＝82200元。
若王先生在投保后一年内因疾病导致身故或全残，可获1万元赔付，并返还所交保费4110元，合同终止；如果合同生效后因意外导致身故，可获10万元赔付；如果合同生效一年后因疾病导致身故或身体全残，获10万元赔付。
如果王先生在投保后一年内患所保重大疾病，可获1万元赔付并退还4110元保费后合同终止；若投保一年后患所保重大疾病，则赔付保额10万元后合同终止。
若王先生生存至70岁时还未患所保重大疾病，公司返还其20年期间所交保费4110＊20＝82200元，并仍然享受10万元重大疾病保障至终身。
70岁后若王先生因意外或疾病身故，或患所保重大疾病，可获10万元赔付。
康宁定期
康宁定期重大疾病保险是中国人寿多年畅销的健康险，该险种1999年推出，也属于返还型的、中国第二代健康险产品，并在2006年9月保监会出台新的《健康保险管理办法》后已停止销售，是离我们最近的“热销停售产品”。
“有病赔钱、无病返本”是返还型健康险的最大特点，也是“康宁定期”的特点。
具体的说，畅销8年的康宁有以下特点：保费低，集重大疾病、身故、高残三重保障，保障全面，还可定期（70岁时）返本。保单同时有借款、减额缴清和可转换权益功能。
12岁女孩，其父母为其投保10万元的康宁定期重大疾病保险，年交保费1200元，20年缴费，20年共缴费24000元。
那么，这名女孩拥有的保障为：在经过观察期（180天）后患所保重大疾病，赔付保险金10万元。在保险期间（70岁以内）确诊高残或身故，给付保险金100000元，合同终止。被保险人生存至70周岁，无息返还保险金24000元，合同终止。
这款产品是一款很传统、保险责任清晰、销售时间跨度很长的健康险产品，因为产品时间跨度长，面市较早，所以其费率在同类产品里极低。它刚刚退出市场，应该很多消费者对其有很深的印象。
健康天使
新华的“健康天使”保额递增型重大疾病保险，也是一款独具特色的产品。它是2003年7月新华推出的新型健康险产品，其最大特色就是保额递增。
普通健康险产品保额固定不变，而健康天使保额每年固定递增2%，这样时间越长，保额越高，保障功能越强。若未患所保疾病则81岁返本。另外，该险种保障32类重大疾病，保障面广，并独具“终末期疾病”保障。
30岁，男性，投保10万元保额的健康天使。年交保费4400元，20年共交保费88000元。如果投保人在一年内患所保大病，则赔付1万元并返还第一年所交保费4400元；如果一年后患所保大病，则赔付10万*（1+2%），即10年时为12万，20年时14万，30年时16万……如果健康生存至81岁，则返还本金88000元，合同终止。
点评：
以上4种产品热销的一个重要因素，都是“返还”——有病赔付，无病返本。如今，返还型健康险已经全面停售，其实对于我们的影响并不大：现在的新产品不过是将原来的老产品保障和返还的功能拆分，将产品的功能尽量简单化，一方面便于理解，另一方面可以增加我们投保时更个性化的选择。
投连险
投连险
《钱经》提示：
专家告诉我们，由于投连险自身的特点，要求投保人首先必须有对寿险保障的需求，如果保户并不需要寿险，只是把投连险当做一种投资，那还不如直接选择基金——毕竟，保费中有一部分要交给保险公司用来弥补保险公司的赔付成本和经营成本，而且，其投资表现很可能也不如由专业并富有经验的基金公司所管理的各种基金。
什么是投连险？
它首先是一款高保障的寿险产品，而不是常被寿险公司和媒体有意无意说成的投资产品。所谓投资连结保险，更为正式的名称应该是“变额寿险”。
选择投连险，应该是为了进行长期投资，因为短期来看，无论证券市场是好是坏，投连险的收益都很难使保户完全满意。
世纪理财
平安世纪理财投资连结保险的诞生，可谓生不逢时，这种风靡欧美的投连险产品在引入国内后，顿时成了南橘北枳，水土不服。
在利益及营销的推动下，该种产品曾一度引发投保热潮，成了抢手的香饽饽。但好景不长，随后引起的“投连风波”夹杂着代理人的不诚信、误导，让此产品一度成为问题产品，退保率大增。再加上当时国内证券市场的低潮表现，投连险产品成了保险公司及寿险代理人戴在头上的紧箍咒。
随着保险市场的深度发展以及近期证券市场的转暖，目前，此产品客户大都扭亏为盈，一边享受保险带来的利润，同时也分享保险公司的经营成果。
产品特点：
投资连结保险是一种非传统的保险形式，起源于上世纪80年代，该产品一方面具有定期或终身的保险保障功能；另一方面，客户所缴纳的保费被划入专门的投资账户，由保险公司的投资专家进行投资理财。客户既可以得到保险保障，又可分享其投资的成果，当作自己的养老金或者子女教育的储备金等。
30岁的张女士，投保了10份投连险产品，每年缴费12000元，缴期为20年。
如果张女士身故或者发生全残，将得到投资单位价值总额或保险金额较高者的赔付。投资账户中的资金的投资渠道包括：证券投资、银行大额协议存款、AAA+++企业债券和其它。
另外，平安保险公司对于投资账户依其风险程度，设定了三种账户组合，客户可依自己的风险承受能力选择适合自己的账户，且账户之间可以灵活转换，此收益随行就市，按当时投资市场的状况衡量其账户收益。
张女士50岁的时候，除了可以兑现当时的投资账户的价值外，还可以领取满期特别给付金18800元。
点评：
从国际上的发展经验来看，寿险产品经历了纯保障型、分红型、万能型、投连型几个过程，就目前来看，投连险是现阶段寿险市场的最高端产品，从保障程度到设计理念，投连险都代表了现期保险发展的最高水平。
在美国，80％的人都购买了投连险，几乎所有的上班族或高端客户都会拥有投连险这个产品。因为对于保户而言，投连险首先具有保障的功能，然后又有投资或储蓄的概念，能够满足所有需要保障和理财的人，而且对于上班族这样需要长期保障和理财的人，投连险能够满足伴随其一生的要求。
而对保险公司来说，由于投连险已经摆脱了传统的保证保单现金价值的限制，保险公司的基本效率已经大大提升，因此能够避免传统保险利差损的风险，同时也能够提高公司的营运效益。
通过投连险产品，能使客户达到他们保障理财的长期目标，又能使保险公司完成稳定健康的经营，这或许就是市场上投连险不畏艰难、奋勇前进的动力所在。
看好投连险的保险公司和业内人士多有这样的言论：真正理解并接受投连险的客户，一辈子的寿险保障只要购买一张投连险保单就可以完成了；而寿险公司对每一个个体的客户所做的服务，就是尽职尽心地完成这张投连险保单的服务，不需要再对客户推销别的寿险保单。
终身寿险
《钱经》提示：
终身寿险是提供终身保障的保险，一般到生命表的终端年龄100岁为止。如果被保险人生存到100岁，保险公司则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人100岁之前任何时候死亡，保险公司都向其受益人给付保险金。
什么是终身寿险？
它是纯保障型的。以死亡为保险金给付条件。保险期限为终身，当被保险人于保单有效期内死亡或残废，保险公司依合同约定给付保险金。
终身寿险依缴费期不同，可分为终身缴费和定期缴费。在约定的缴费期限内，被保险人依约交纳保险金，缴费期到了，缴费也就完成了，而保险责任继续有效直至终身。
终身寿险只提供死亡保障，相对养老型的险种，保费比较低廉，只是保险责任单一。这类险种适合于需要保障，但收入又不很高的人，还因为保费不高，适宜做长期的保险计划。
终身寿和定期寿有何区别？
定期寿险——只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。
而终身寿险——是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。
简单说，终身寿的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期寿的保单仅仅是一份保险单而已。
新世纪
泰康人寿的“新世纪终身寿险”，是泰康最早的几款险种之一，1996年推出，在热销一年后，1997年退市。
这是一款集养老、重大疾病、意外于一体的综合性保险。以下以一个案例来分析这款老险种的保险利益。
张女士，30岁，月收入4500元，投保了10万元的泰康新世纪终身保险，年缴保费5100元，缴费期20年，20年共交保费102200元。
在拥有这款保险后，张女士将终身享有10万元的重大疾病保障，新世纪终身保险保10类重大疾病，若患所保重大疾病，则可获得10万元赔付。
若在患重大疾病后身故，可再获得10万元的赔付。
若在60岁前身故，则可获3倍赔付，即30万元的赔付。
若健康生存至60岁，则返还保额10万元，等于返还一笔养老金。若在60岁领取10万元返还金后身故，可再获得20万元的赔付。
若每年再加46.4元，还可获得1万元的意外伤害医疗保障。
保户自述：
我这个人性格保守，凡事图稳妥。生活中，我最担心两件事：一个是健康，一个是养老。新世纪终身保险是一款集养老、大病、意外于一体的综合保险，可以兼顾我的担心。
我每年缴费5100元，20年共缴10万元左右，60岁时保险公司返还10万元。这相当于我20年所交保费的总额，用强迫储蓄的方式，自己给自己存了一笔养老钱，其中的利息“损失”被用来换取了10万元的大病保障和10万元的身故保障。在银行利息不太高的情况下，这个“损失”也不是很大。而且，它是利差返还型的保险，预定利率被定为年5%，如果银行利息高出5%，高出部分会按规定返还。
另外，这个险可保10种大病，万一得了其中的一种大病，即可获赔付10万元——在保障自己的同时，还免除了家人的经济负担。而且，大病身故后，可再得10万元赔付，算是给家人留了笔遗产。
由于我将来不打算要孩子，所以比较注意“生时”，而对“身后”考虑不多。泰康新世纪终身险的好处是，人在有生之年就可以拿回来一部分，不像有的险种必须要人死以后才能拿到钱。
如果让我挑这个险的毛病，就是它与纯粹的保障意外和医疗的险种相比，价格贵了一些，现在每年的缴费金额约占我年收入的1/10。
点评：
终身寿险是所有产品中体现保险本质最典型的险种，几乎是每个人都应该拥有的一张保单。现代的保险理念告诉我们：购买保险时，首先必须满足的是保障，而最经济的保单就是终身寿险。
但自从保险进入中国的那一天起，“保障”常常被某些代理人有意搁置，“回报率”、“到期返还”等等不断喧宾夺主。而且，10年前的终身寿险产品，又包含了太多的附加功能，养老、健康等等不一而足，总是希望一张保单能够解决所有问题。
所幸的是，10年后的今天，“保障”终于回到了它原来的位置。时下尽管分红、投资型保险不断被推出，但现阶段，中国最广大的保险人群最需要购买的仍是纯保障型保单。
万能险
《钱经》提示1：
“保底收益＋保险保障”——冲着“保底收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多人毫不犹豫地购买了万能险。但是在购买时，切勿偏信代理人对于万能险高收益率的诱导（如果听到回报率超过5%，那一定是在骗你），而且要仔细看清产品保障说明，了解万能险的保障范围是否能满足你的需要。
《钱经》提示2：
同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。
“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。
同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。
什么是万能险？
英文称universal life insurance，意为全能的、可变的寿险产品，非传统寿险的一种。万能寿险的严格定义为：“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品”。
万能寿险于1979年起源于美国。在美国市场，1985年万能寿险的占比高达38%，此后一直保持在25%左右，在2003年第一季度，占比又达32%；亚洲市场也陆续推出万能产品，并迅速成为主力销售险种之一。
智富人生
为配合平安集团香港上市，在筹备上市的同时，平安人寿保险公司推出其最新的投资型产品——平安“智富人生”万能寿险。2004年5月26日，平安“智富人生”万能寿险第一单在福州诞生，期交保费5000元。万能热潮由此遍布全国各地。2004年10月26日，太原，万能寿险迎来第10万名客户，期交保费3万元。此时距万能险上市仅153天，万能险迅速得到了市场的认可，更获得众多中高端客户的青睐。此后，几乎过每40天左右，就增加10万名客户。截止至2005年3月2日，平安就拥有了第40万名万能寿险客户，此时距万能险上市仅280天。
作为国内首批推出万能寿险的保险公司之一，时隔一年零十个月，2006年3月28日，中国平安又首创“健康万能”概念，推出“智富人生万能+重疾”保险计划。该计划既保持了原智富人生万能寿险“身故保险+稳健投资”的优势，又赋予了客户健康保险的保障。该计划包括男性28种、女性30种重大疾病提前给付，为客户提供健康保险和终身寿险双重保障。“万能＋重疾”保险计划上市以后，更是为“万能热”添了一把火，继续赢得了市场关注，成为客户新宠。
产品特点：
平安智富人生终身寿险（万能型）以其弹性的保费缴纳和弹性的保障，使它十分适合进行终身保障的规划；同时，其投资保底、灵活理财、公开透明的特性，又使它成为了稳健投资的上佳选择。代理人常用一句顺口溜来描述万能寿险的特点——“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱，长命百岁永远领钱”。
世纪存折(0岁宝贝，年存一万，存期20年)
15-21岁期间，每年可领取教育金1万，共计7万元；
此外，到孩子40岁时最低保证有21万元的父母赡养基金，如按中、高等结算利率则为38或54万元；
若当时没有领，到孩子60岁时，最低保证有30万元的退休金，如按中、高等结算利率则分别为为76万元和130万元；
若一直没有领取，还可以转换年金，留给下一代。
养老存折(30岁男士，年存10000元，存期10年，2、4、6、8保单年度追加25000元)
70-79岁，可每年领取15000元；
80岁还可最低保证领取7万元，如按中、高等结算利率则分别为为48万元和94万元；
若一直没有领取，还可以转换年金，留给下一代。
医疗存折(34岁女士，年存30000元，存期5年，身故、重疾保额30万元)
经济能力最强时，短期交费，侧重储备医疗专项基金，无论大病小病、有名的病还是没名的病，自己得病还是家人得病，都可灵活应对。
总保费仅15万元，利用保险“以小搏大”的原始功能，终身拥有最低30万元的重大疾病专项基金，按照目前公布的利率回报趋势，在55岁时，重大疾病保额随着保单价值的增长而自动增长，到65岁时，保额将达50万元；75岁时，保额将高达80万元；85岁时，保额将高达120万元。
如果得的不是合同所列的疾病或因其他原因急需周转（如家人生病用钱），仍然可以申请部分领取保单价值。55岁时，最多可取30万元左右；65岁时，最多可取48万元左右；75岁时，最多可取76万元左右；85岁时，最多可取118万元左右。
点评：
2004年中国老百姓资产分布（13.8万亿元）统计数字是：储蓄占80%（11万亿元），证券占11.6%（1.6万亿元），现金占4.3%，其它仅占3.9%。而在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；美国保险资产规模仅次于美国银行资产。
自1994年以来，银行利率8次下调。从2001年，股票投资市场开始漫长的熊市。1998—2002年的5年间，教育学杂费上涨了112.1％，平均每年递增16.2％。自2003年起，物价不断上涨。医疗保健服务也“不甘落后”，其价格年均增长率也超过了10％。商品住宅价格上涨更是剧烈膨胀。
中国消费者在现实的教育下，保障意识与理财意识逐步增强，希望调整投资方向。而中国正在向利率市场化改革方向迈进，市场呼唤灵活多变的保险产品。
但市场上可供选择的险种还不够丰富，原有的传统险种不足以满足老百姓追求“利益最大化”的需要。尤其自2003年6月底，平安全面停售世纪理财投资连结保险后，产品线中一直空缺投资理财类的险种。而万能型寿险产品恰恰迎合了未来国内保险产品市场的发展趋势。
少儿险
《钱经》提示：
少儿属于弱势群体，为了防范道德风险，各国对以儿童死亡为给付要件的保险保障额都有所限制，我国《保险法》规定：每一个孩子的最高死亡赔付额是5万元（上海、广州、北京和深圳四地为10万元）。也就是说，家长给孩子买人寿保险时，孩子死亡给付的累加保障额不得超过10万元，超过部分也是无效的，只是徒增保险费支出而已。
什么是少儿保险?
顾名思义，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。少儿保险一般分为两大类型：
1、教育型
该类型保险针对少年儿童在不同生长阶段的需要提供相应的生存保险金。比如初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。能使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可以储备一笔基金，减轻父母的经济负担。
2、保障型
这种类型的少儿保险主要是解决子女的医疗问题，当然同时也提供意外保障。这类险种缴纳不多的保费，却能获取高额的保障。具体来讲有以下几个种类：
（1）少儿意外死亡及伤残保险。该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。
（2）少儿疾病医疗保险。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。
可惜，在目前国内保险市场上，因为少儿健康医疗和意外伤害制定的保险费率很低，保险公司需要承受的风险很大，所以，通常这两类保障型的少儿保险都只能以附加保险的形式出现。也就是说，家长一定要给孩子买一份人寿保险作为主保险合同后，才能附加上各种少儿意外和健康医疗险。
少儿360
1994年12月平安保险登陆北京，开始寿险个人营销之先河。少儿终身幸福保险，是仅有的几个产品中风头最健的一款储蓄保险产品。一时间，席卷京城大地。该产品因随银行降息有几个版本，于1999年4月完全停售。因其费率每份为360元，故曰“少儿360”。
产品特点：
该少儿储蓄保险产品，定期交费，终身受益。
涵盖22岁前保险保障，并在固定年限，如15岁-17岁高中教育、18-21岁大学教育、22岁婚嫁年龄乃至于退休后每月领取的退休金，都涵盖其中，属于大而全的少儿储蓄品种。
1996年，26岁的王女士为刚出生5个月的女儿投保了10份少儿终身平安险，每年存入3600元，交至女儿15周岁。从15岁开始，王女士的女儿在15岁时将领取满期生存金16000元；15-17岁到达高中教育年龄，每年将领取高中教育金6500元；18-21岁到达大学教育年龄，每年将领取大学教育金6500元；22岁时将领取婚嫁金30000元。在此期间，同时享有6万元保险自取保障；自55岁开始，每月领取4000元养老金，直至身故。
“平安少儿360”代表了中国早期少儿保险的一类产品，与这款产品类似的产品还有新华的“少儿终身保障”、泰康的“小博士”等等，这类产品的特色是：预订利率高，短期交费，长期返还，回报超值。
少儿终身保障
以下再以新华人寿“少儿终身保障”为例，感受一下这款老产品。少儿终身保障险，在市场上存在的时间非常短，以致于很多人根本不知道这款产品。
1岁男孩，父母为其买10份少儿终身保障，每年交8780元，交至15岁。
那么这名男孩将享受以下保险利益：
终身人寿保险金20万元；
12、13、14岁时，每年领取初中教育金5000元，三年共15000元；
15、16、17岁时，每年领取高中教育金5000元，三年共15000元；
18、19、20、21岁时，每年领取大学教育金10000元，四年共40000元；
22岁时，领取婚嫁金30000元；
男孩从60岁起，每月领取养老金5000元，直至身故。
如果从12岁起到22岁每年的钱都不领，那么60岁每月将领养老金5000+6050=11050，直至终身。
我们可以算一笔账，从1岁到15岁，共交保费8780×15=131700元，从12岁起，到22岁共领取10万元，从60岁起，每年领取6万元的养老金，如果领取到80岁，将领取120万的养老金，领取到90岁，将领取到180万的养老金。
如果12岁到22岁时不领，那么从60岁起每年领120600元，领到80岁共领取2412000元，领到90岁将共领取3618000元。
即使考虑时代久远，通货膨胀的因素，这款保险仍是不可多得的产品，在那个时代是很具吸引力的，以至于事后很多人后悔不已：我怎么当时不知道有这么好的产品！
点评：
如今国内人群购买少儿险的需求越来越强烈，但实践中“感情”总是大于“理智”，当你要为自己的孩子投保时，请不要陷入以下“误区”。
少儿险5大误区
1、只保孩子不保大人
如果只给孩子买保险，那么大人一旦发生意外，其家庭很可能会因此陷入困境，给孩子买的保险也就无力继续支付剩余保费了。
2、为孩子购买养老险
对于很多资金并不宽裕的家庭来说，考虑孩子的养老问题几乎没有必要。为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他（她）自食其力了。
3、只重教育不重保障
保险专家建议购买少儿险的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病险，最后考虑购买教育金保险。
4、不买豁免附加险
在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，一旦父母因某些原因无力继续缴纳保费，对孩子的保障也将继续有效。
5、忽视“学生平安险”
如果孩子已经上学，在学校已经购买了“学生平安险”，注意及时缴费。毕竟该险种是团体险，保费低但保障较高。
回顾过去，是为了更好的描画未来，让我们每个人的保险理财规划，从解读10年前那些“明星级”的保险产品开始吧。
策划/本刊编辑部 执行/本刊记者 韩捷 文/骆祖金、白李朝专业指导/于彤（平安保险精诚理财）
与其他金融产品相比，保险产品所承诺的保障、回报，必须要经过一个较长的时间段之后才能显现，5年甚至10年之后，当年很多的“承诺”、“怀疑”、“期待”、“误导”和“责任”等才能纷纷“真相大白”——这个时候，有人叹息，有人感慨：早知今日，何必当初。
在中国内地保险市场十几年的发展历程中，以中国人寿、平安、新华等公司为代表的中国本土公司和以美国友邦为代表的外资保险公司，为广大中国消费者推出了一个又一个的保险产品。这些保险产品的市场命运各不相同：有的一直畅销到现在；有的曾经热销，但昙花一现；有的广受诟病，最终停售……
我们试图寻找那些曾经热卖过的保险产品，尽力解读它们热卖背后的原因……
当我们回过头来看时，对于这些曾经热销的保险产品，或多或少会唏嘘慨叹：或者因为当时认为保险“事不关已”而错过；或许被执着的业务员“纠缠”而勉强买下一份后来却后悔少买了的保险；或许对高利率有一种天然的敏感度而作为投资买下了数额不小的保险。
无论是何种原因，我们都可以坦然。
因为，如果你买下了那些不错的保险，自然是十分幸运；如果没买到适合自己的产品而后悔，也大可不必，因为你已经有了保险的意识。
无论你已经拥有了很多保险或者即将拥有，请记住：你首先拥有了人生的保障——拥有保障，便是保险最本质的意义所在。
健康险
《钱经》提示：
专家认为，对一年期的定期健康保险来说，保证续保条款非常重要。保证续保责任是指在续保时保险公司不得对被保险人以风险加费、责任免除、拒保等方式改变或免除其承担的保险责任。
如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保。因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险依然很大。现在慢性疾病的发生率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，因此，保险公司的风险也很大。如果保险公司拒绝承保，那么，消费者的疾病风险就难以化解。
健康险包括：
住院费用险、重大疾病险、长期护理险和失能损失险。目前，国内保险公司最多的健康险产品是——住院费用险和重大疾病险，长期护理险只有中国人民健康保险公司有，也是全国唯一一个长期护理险。长期护理险在国外如日本、德国等国家都是强制保险。
平安康乐
1999年的保险市场里，关于健康类的保险相对比较匮乏，产品的形态也较单一，无非是七种或十种等大病类似以及住院医疗类的产品，同质化较高。“平安康乐”这款专项癌症保险一经面市，马上吸引了很多消费者的目光，该产品以专项防癌，涵盖手术、医疗金及癌症保证金等全面的保障内容，以及低廉的保费投入，一度成为平安当年最热销的产品之一。
产品特点：
保费低廉，最终返还。
专项防癌保障全面，涉及癌症患保险金、癌症手术金、癌症保险补贴等多项多次治疗津贴，且不论是否患病，最终均可退还所缴保费及返还保险金额。
29岁的李先生，在1999年为自己投保了保额为20万元的平安康乐保险——年缴保费为3180元，缴费期为20年。若李先生终身未曾患该产品所列疾病，其身故后可获得20万元的保险金，另外退还所有已交保费计63600元。
假如，李先生在45岁时发生所列恶性肿瘤，则余期保费免缴，先行获得癌症医疗资金20万元；之后，如李先生需手术化疗，则每次手术化疗津贴为4万元，可申请3次；而手术住院期间，李先生可以每天获得癌症住院补贴200元，每次最多180天，也可以申请3次；之后，当李先生因此类疾病身故，仍可领取20万元的保险金，并退还所有已缴的费用。
健宁返本
健宁返本终身重大疾病是新华人寿1999年推出的一类新产品，健宁自面市以来，随着大家对产品的逐渐了解，逐渐开始热销，直至2004年传出中国首家公司将停“终身重大疾病保险”消息，在这一年又几度掀起热销的高潮。最终健宁于2004年7月全面退市。
产品特色：
预定利率高。“健宁保险”是高利率时代遗留的保险产品，这就意味着费率低，从1999年起连续几次降息，越往后越让人感觉值。
资金增值多。客户最终从保险公司领取的金额高，是写在合同里的保证利益。
保障功能全。健宁保障常见的十一类重大疾病，同时还保意外全残、身故保障和养老功能，保障期长而又全面。
变现方式灵活。两年后客户就可以凭借保单向公司进行质押贷款；70周岁时有双赢选择。
王先生，27岁，购买新华健宁返本终身重大疾病险，保额10万元，20年缴，年缴费4110元，月缴费340元左右，20年共缴：4110＊20＝82200元。
若王先生在投保后一年内因疾病导致身故或全残，可获1万元赔付，并返还所交保费4110元，合同终止；如果合同生效后因意外导致身故，可获10万元赔付；如果合同生效一年后因疾病导致身故或身体全残，获10万元赔付。
如果王先生在投保后一年内患所保重大疾病，可获1万元赔付并退还4110元保费后合同终止；若投保一年后患所保重大疾病，则赔付保额10万元后合同终止。
若王先生生存至70岁时还未患所保重大疾病，公司返还其20年期间所交保费4110＊20＝82200元，并仍然享受10万元重大疾病保障至终身。
70岁后若王先生因意外或疾病身故，或患所保重大疾病，可获10万元赔付。
康宁定期
康宁定期重大疾病保险是中国人寿多年畅销的健康险，该险种1999年推出，也属于返还型的、中国第二代健康险产品，并在2006年9月保监会出台新的《健康保险管理办法》后已停止销售，是离我们最近的“热销停售产品”。
“有病赔钱、无病返本”是返还型健康险的最大特点，也是“康宁定期”的特点。
具体的说，畅销8年的康宁有以下特点：保费低，集重大疾病、身故、高残三重保障，保障全面，还可定期（70岁时）返本。保单同时有借款、减额缴清和可转换权益功能。
12岁女孩，其父母为其投保10万元的康宁定期重大疾病保险，年交保费1200元，20年缴费，20年共缴费24000元。
那么，这名女孩拥有的保障为：在经过观察期（180天）后患所保重大疾病，赔付保险金10万元。在保险期间（70岁以内）确诊高残或身故，给付保险金100000元，合同终止。被保险人生存至70周岁，无息返还保险金24000元，合同终止。
这款产品是一款很传统、保险责任清晰、销售时间跨度很长的健康险产品，因为产品时间跨度长，面市较早，所以其费率在同类产品里极低。它刚刚退出市场，应该很多消费者对其有很深的印象。
健康天使
新华的“健康天使”保额递增型重大疾病保险，也是一款独具特色的产品。它是2003年7月新华推出的新型健康险产品，其最大特色就是保额递增。
普通健康险产品保额固定不变，而健康天使保额每年固定递增2%，这样时间越长，保额越高，保障功能越强。若未患所保疾病则81岁返本。另外，该险种保障32类重大疾病，保障面广，并独具“终末期疾病”保障。
30岁，男性，投保10万元保额的健康天使。年交保费4400元，20年共交保费88000元。如果投保人在一年内患所保大病，则赔付1万元并返还第一年所交保费4400元；如果一年后患所保大病，则赔付10万*（1+2%），即10年时为12万，20年时14万，30年时16万……如果健康生存至81岁，则返还本金88000元，合同终止。
点评：
以上4种产品热销的一个重要因素，都是“返还”——有病赔付，无病返本。如今，返还型健康险已经全面停售，其实对于我们的影响并不大：现在的新产品不过是将原来的老产品保障和返还的功能拆分，将产品的功能尽量简单化，一方面便于理解，另一方面可以增加我们投保时更个性化的选择。
投连险
投连险
《钱经》提示：
专家告诉我们，由于投连险自身的特点，要求投保人首先必须有对寿险保障的需求，如果保户并不需要寿险，只是把投连险当做一种投资，那还不如直接选择基金——毕竟，保费中有一部分要交给保险公司用来弥补保险公司的赔付成本和经营成本，而且，其投资表现很可能也不如由专业并富有经验的基金公司所管理的各种基金。
什么是投连险？
它首先是一款高保障的寿险产品，而不是常被寿险公司和媒体有意无意说成的投资产品。所谓投资连结保险，更为正式的名称应该是“变额寿险”。
选择投连险，应该是为了进行长期投资，因为短期来看，无论证券市场是好是坏，投连险的收益都很难使保户完全满意。
世纪理财
平安世纪理财投资连结保险的诞生，可谓生不逢时，这种风靡欧美的投连险产品在引入国内后，顿时成了南橘北枳，水土不服。
在利益及营销的推动下，该种产品曾一度引发投保热潮，成了抢手的香饽饽。但好景不长，随后引起的“投连风波”夹杂着代理人的不诚信、误导，让此产品一度成为问题产品，退保率大增。再加上当时国内证券市场的低潮表现，投连险产品成了保险公司及寿险代理人戴在头上的紧箍咒。
随着保险市场的深度发展以及近期证券市场的转暖，目前，此产品客户大都扭亏为盈，一边享受保险带来的利润，同时也分享保险公司的经营成果。
产品特点：
投资连结保险是一种非传统的保险形式，起源于上世纪80年代，该产品一方面具有定期或终身的保险保障功能；另一方面，客户所缴纳的保费被划入专门的投资账户，由保险公司的投资专家进行投资理财。客户既可以得到保险保障，又可分享其投资的成果，当作自己的养老金或者子女教育的储备金等。
30岁的张女士，投保了10份投连险产品，每年缴费12000元，缴期为20年。
如果张女士身故或者发生全残，将得到投资单位价值总额或保险金额较高者的赔付。投资账户中的资金的投资渠道包括：证券投资、银行大额协议存款、AAA+++企业债券和其它。
另外，平安保险公司对于投资账户依其风险程度，设定了三种账户组合，客户可依自己的风险承受能力选择适合自己的账户，且账户之间可以灵活转换，此收益随行就市，按当时投资市场的状况衡量其账户收益。
张女士50岁的时候，除了可以兑现当时的投资账户的价值外，还可以领取满期特别给付金18800元。
点评：
从国际上的发展经验来看，寿险产品经历了纯保障型、分红型、万能型、投连型几个过程，就目前来看，投连险是现阶段寿险市场的最高端产品，从保障程度到设计理念，投连险都代表了现期保险发展的最高水平。
在美国，80％的人都购买了投连险，几乎所有的上班族或高端客户都会拥有投连险这个产品。因为对于保户而言，投连险首先具有保障的功能，然后又有投资或储蓄的概念，能够满足所有需要保障和理财的人，而且对于上班族这样需要长期保障和理财的人，投连险能够满足伴随其一生的要求。
而对保险公司来说，由于投连险已经摆脱了传统的保证保单现金价值的限制，保险公司的基本效率已经大大提升，因此能够避免传统保险利差损的风险，同时也能够提高公司的营运效益。
通过投连险产品，能使客户达到他们保障理财的长期目标，又能使保险公司完成稳定健康的经营，这或许就是市场上投连险不畏艰难、奋勇前进的动力所在。
看好投连险的保险公司和业内人士多有这样的言论：真正理解并接受投连险的客户，一辈子的寿险保障只要购买一张投连险保单就可以完成了；而寿险公司对每一个个体的客户所做的服务，就是尽职尽心地完成这张投连险保单的服务，不需要再对客户推销别的寿险保单。
终身寿险
《钱经》提示：
终身寿险是提供终身保障的保险，一般到生命表的终端年龄100岁为止。如果被保险人生存到100岁，保险公司则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人100岁之前任何时候死亡，保险公司都向其受益人给付保险金。
什么是终身寿险？
它是纯保障型的。以死亡为保险金给付条件。保险期限为终身，当被保险人于保单有效期内死亡或残废，保险公司依合同约定给付保险金。
终身寿险依缴费期不同，可分为终身缴费和定期缴费。在约定的缴费期限内，被保险人依约交纳保险金，缴费期到了，缴费也就完成了，而保险责任继续有效直至终身。
终身寿险只提供死亡保障，相对养老型的险种，保费比较低廉，只是保险责任单一。这类险种适合于需要保障，但收入又不很高的人，还因为保费不高，适宜做长期的保险计划。
终身寿和定期寿有何区别？
定期寿险——只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。
而终身寿险——是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。
简单说，终身寿的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期寿的保单仅仅是一份保险单而已。
新世纪
泰康人寿的“新世纪终身寿险”，是泰康最早的几款险种之一，1996年推出，在热销一年后，1997年退市。
这是一款集养老、重大疾病、意外于一体的综合性保险。以下以一个案例来分析这款老险种的保险利益。
张女士，30岁，月收入4500元，投保了10万元的泰康新世纪终身保险，年缴保费5100元，缴费期20年，20年共交保费102200元。
在拥有这款保险后，张女士将终身享有10万元的重大疾病保障，新世纪终身保险保10类重大疾病，若患所保重大疾病，则可获得10万元赔付。
若在患重大疾病后身故，可再获得10万元的赔付。
若在60岁前身故，则可获3倍赔付，即30万元的赔付。
若健康生存至60岁，则返还保额10万元，等于返还一笔养老金。若在60岁领取10万元返还金后身故，可再获得20万元的赔付。
若每年再加46.4元，还可获得1万元的意外伤害医疗保障。
保户自述：
我这个人性格保守，凡事图稳妥。生活中，我最担心两件事：一个是健康，一个是养老。新世纪终身保险是一款集养老、大病、意外于一体的综合保险，可以兼顾我的担心。
我每年缴费5100元，20年共缴10万元左右，60岁时保险公司返还10万元。这相当于我20年所交保费的总额，用强迫储蓄的方式，自己给自己存了一笔养老钱，其中的利息“损失”被用来换取了10万元的大病保障和10万元的身故保障。在银行利息不太高的情况下，这个“损失”也不是很大。而且，它是利差返还型的保险，预定利率被定为年5%，如果银行利息高出5%，高出部分会按规定返还。
另外，这个险可保10种大病，万一得了其中的一种大病，即可获赔付10万元——在保障自己的同时，还免除了家人的经济负担。而且，大病身故后，可再得10万元赔付，算是给家人留了笔遗产。
由于我将来不打算要孩子，所以比较注意“生时”，而对“身后”考虑不多。泰康新世纪终身险的好处是，人在有生之年就可以拿回来一部分，不像有的险种必须要人死以后才能拿到钱。
如果让我挑这个险的毛病，就是它与纯粹的保障意外和医疗的险种相比，价格贵了一些，现在每年的缴费金额约占我年收入的1/10。
点评：
终身寿险是所有产品中体现保险本质最典型的险种，几乎是每个人都应该拥有的一张保单。现代的保险理念告诉我们：购买保险时，首先必须满足的是保障，而最经济的保单就是终身寿险。
但自从保险进入中国的那一天起，“保障”常常被某些代理人有意搁置，“回报率”、“到期返还”等等不断喧宾夺主。而且，10年前的终身寿险产品，又包含了太多的附加功能，养老、健康等等不一而足，总是希望一张保单能够解决所有问题。
所幸的是，10年后的今天，“保障”终于回到了它原来的位置。时下尽管分红、投资型保险不断被推出，但现阶段，中国最广大的保险人群最需要购买的仍是纯保障型保单。
万能险
《钱经》提示1：
“保底收益＋保险保障”——冲着“保底收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多人毫不犹豫地购买了万能险。但是在购买时，切勿偏信代理人对于万能险高收益率的诱导（如果听到回报率超过5%，那一定是在骗你），而且要仔细看清产品保障说明，了解万能险的保障范围是否能满足你的需要。
《钱经》提示2：
同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。
“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。
同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。
什么是万能险？
英文称universal life insurance，意为全能的、可变的寿险产品，非传统寿险的一种。万能寿险的严格定义为：“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品”。
万能寿险于1979年起源于美国。在美国市场，1985年万能寿险的占比高达38%，此后一直保持在25%左右，在2003年第一季度，占比又达32%；亚洲市场也陆续推出万能产品，并迅速成为主力销售险种之一。
智富人生
为配合平安集团香港上市，在筹备上市的同时，平安人寿保险公司推出其最新的投资型产品——平安“智富人生”万能寿险。2004年5月26日，平安“智富人生”万能寿险第一单在福州诞生，期交保费5000元。万能热潮由此遍布全国各地。2004年10月26日，太原，万能寿险迎来第10万名客户，期交保费3万元。此时距万能险上市仅153天，万能险迅速得到了市场的认可，更获得众多中高端客户的青睐。此后，几乎过每40天左右，就增加10万名客户。截止至2005年3月2日，平安就拥有了第40万名万能寿险客户，此时距万能险上市仅280天。
作为国内首批推出万能寿险的保险公司之一，时隔一年零十个月，2006年3月28日，中国平安又首创“健康万能”概念，推出“智富人生万能+重疾”保险计划。该计划既保持了原智富人生万能寿险“身故保险+稳健投资”的优势，又赋予了客户健康保险的保障。该计划包括男性28种、女性30种重大疾病提前给付，为客户提供健康保险和终身寿险双重保障。“万能＋重疾”保险计划上市以后，更是为“万能热”添了一把火，继续赢得了市场关注，成为客户新宠。
产品特点：
平安智富人生终身寿险（万能型）以其弹性的保费缴纳和弹性的保障，使它十分适合进行终身保障的规划；同时，其投资保底、灵活理财、公开透明的特性，又使它成为了稳健投资的上佳选择。代理人常用一句顺口溜来描述万能寿险的特点——“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱，长命百岁永远领钱”。
世纪存折(0岁宝贝，年存一万，存期20年)
15-21岁期间，每年可领取教育金1万，共计7万元；
此外，到孩子40岁时最低保证有21万元的父母赡养基金，如按中、高等结算利率则为38或54万元；
若当时没有领，到孩子60岁时，最低保证有30万元的退休金，如按中、高等结算利率则分别为为76万元和130万元；
若一直没有领取，还可以转换年金，留给下一代。
养老存折(30岁男士，年存10000元，存期10年，2、4、6、8保单年度追加25000元)
70-79岁，可每年领取15000元；
80岁还可最低保证领取7万元，如按中、高等结算利率则分别为为48万元和94万元；
若一直没有领取，还可以转换年金，留给下一代。
医疗存折(34岁女士，年存30000元，存期5年，身故、重疾保额30万元)
经济能力最强时，短期交费，侧重储备医疗专项基金，无论大病小病、有名的病还是没名的病，自己得病还是家人得病，都可灵活应对。
总保费仅15万元，利用保险“以小搏大”的原始功能，终身拥有最低30万元的重大疾病专项基金，按照目前公布的利率回报趋势，在55岁时，重大疾病保额随着保单价值的增长而自动增长，到65岁时，保额将达50万元；75岁时，保额将高达80万元；85岁时，保额将高达120万元。
如果得的不是合同所列的疾病或因其他原因急需周转（如家人生病用钱），仍然可以申请部分领取保单价值。55岁时，最多可取30万元左右；65岁时，最多可取48万元左右；75岁时，最多可取76万元左右；85岁时，最多可取118万元左右。
点评：
2004年中国老百姓资产分布（13.8万亿元）统计数字是：储蓄占80%（11万亿元），证券占11.6%（1.6万亿元），现金占4.3%，其它仅占3.9%。而在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；美国保险资产规模仅次于美国银行资产。
自1994年以来，银行利率8次下调。从2001年，股票投资市场开始漫长的熊市。1998—2002年的5年间，教育学杂费上涨了112.1％，平均每年递增16.2％。自2003年起，物价不断上涨。医疗保健服务也“不甘落后”，其价格年均增长率也超过了10％。商品住宅价格上涨更是剧烈膨胀。
中国消费者在现实的教育下，保障意识与理财意识逐步增强，希望调整投资方向。而中国正在向利率市场化改革方向迈进，市场呼唤灵活多变的保险产品。
但市场上可供选择的险种还不够丰富，原有的传统险种不足以满足老百姓追求“利益最大化”的需要。尤其自2003年6月底，平安全面停售世纪理财投资连结保险后，产品线中一直空缺投资理财类的险种。而万能型寿险产品恰恰迎合了未来国内保险产品市场的发展趋势。
少儿险
《钱经》提示：
少儿属于弱势群体，为了防范道德风险，各国对以儿童死亡为给付要件的保险保障额都有所限制，我国《保险法》规定：每一个孩子的最高死亡赔付额是5万元（上海、广州、北京和深圳四地为10万元）。也就是说，家长给孩子买人寿保险时，孩子死亡给付的累加保障额不得超过10万元，超过部分也是无效的，只是徒增保险费支出而已。
什么是少儿保险?
顾名思义，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。少儿保险一般分为两大类型：
1、教育型
该类型保险针对少年儿童在不同生长阶段的需要提供相应的生存保险金。比如初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。能使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可以储备一笔基金，减轻父母的经济负担。
2、保障型
这种类型的少儿保险主要是解决子女的医疗问题，当然同时也提供意外保障。这类险种缴纳不多的保费，却能获取高额的保障。具体来讲有以下几个种类：
（1）少儿意外死亡及伤残保险。该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。
（2）少儿疾病医疗保险。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。
可惜，在目前国内保险市场上，因为少儿健康医疗和意外伤害制定的保险费率很低，保险公司需要承受的风险很大，所以，通常这两类保障型的少儿保险都只能以附加保险的形式出现。也就是说，家长一定要给孩子买一份人寿保险作为主保险合同后，才能附加上各种少儿意外和健康医疗险。
少儿360
1994年12月平安保险登陆北京，开始寿险个人营销之先河。少儿终身幸福保险，是仅有的几个产品中风头最健的一款储蓄保险产品。一时间，席卷京城大地。该产品因随银行降息有几个版本，于1999年4月完全停售。因其费率每份为360元，故曰“少儿360”。
产品特点：
该少儿储蓄保险产品，定期交费，终身受益。
涵盖22岁前保险保障，并在固定年限，如15岁-17岁高中教育、18-21岁大学教育、22岁婚嫁年龄乃至于退休后每月领取的退休金，都涵盖其中，属于大而全的少儿储蓄品种。
1996年，26岁的王女士为刚出生5个月的女儿投保了10份少儿终身平安险，每年存入3600元，交至女儿15周岁。从15岁开始，王女士的女儿在15岁时将领取满期生存金16000元；15-17岁到达高中教育年龄，每年将领取高中教育金6500元；18-21岁到达大学教育年龄，每年将领取大学教育金6500元；22岁时将领取婚嫁金30000元。在此期间，同时享有6万元保险自取保障；自55岁开始，每月领取4000元养老金，直至身故。
“平安少儿360”代表了中国早期少儿保险的一类产品，与这款产品类似的产品还有新华的“少儿终身保障”、泰康的“小博士”等等，这类产品的特色是：预订利率高，短期交费，长期返还，回报超值。
少儿终身保障
以下再以新华人寿“少儿终身保障”为例，感受一下这款老产品。少儿终身保障险，在市场上存在的时间非常短，以致于很多人根本不知道这款产品。
1岁男孩，父母为其买10份少儿终身保障，每年交8780元，交至15岁。
那么这名男孩将享受以下保险利益：
终身人寿保险金20万元；
12、13、14岁时，每年领取初中教育金5000元，三年共15000元；
15、16、17岁时，每年领取高中教育金5000元，三年共15000元；
18、19、20、21岁时，每年领取大学教育金10000元，四年共40000元；
22岁时，领取婚嫁金30000元；
男孩从60岁起，每月领取养老金5000元，直至身故。
如果从12岁起到22岁每年的钱都不领，那么60岁每月将领养老金5000+6050=11050，直至终身。
我们可以算一笔账，从1岁到15岁，共交保费8780×15=131700元，从12岁起，到22岁共领取10万元，从60岁起，每年领取6万元的养老金，如果领取到80岁，将领取120万的养老金，领取到90岁，将领取到180万的养老金。
如果12岁到22岁时不领，那么从60岁起每年领120600元，领到80岁共领取2412000元，领到90岁将共领取3618000元。
即使考虑时代久远，通货膨胀的因素，这款保险仍是不可多得的产品，在那个时代是很具吸引力的，以至于事后很多人后悔不已：我怎么当时不知道有这么好的产品！
点评：
如今国内人群购买少儿险的需求越来越强烈，但实践中“感情”总是大于“理智”，当你要为自己的孩子投保时，请不要陷入以下“误区”。
少儿险5大误区
1、只保孩子不保大人
如果只给孩子买保险，那么大人一旦发生意外，其家庭很可能会因此陷入困境，给孩子买的保险也就无力继续支付剩余保费了。
2、为孩子购买养老险
对于很多资金并不宽裕的家庭来说，考虑孩子的养老问题几乎没有必要。为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他（她）自食其力了。
3、只重教育不重保障
保险专家建议购买少儿险的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病险，最后考虑购买教育金保险。
4、不买豁免附加险
在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，一旦父母因某些原因无力继续缴纳保费，对孩子的保障也将继续有效。
5、忽视“学生平安险”
如果孩子已经上学，在学校已经购买了“学生平安险”，注意及时缴费。毕竟该险种是团体险，保费低但保障较高。