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摘 要：经济社会不断蓬勃发展的今天，随着“互联网+”行动计划的出台，互联网金融对传统商业统银行的影响也日益显著。支付宝作为互联网金融的代表，无论是在支付领域、融资领域还是投资理财领域都对传统商业银行造成了冲击。因此，针对冲击的影响进行分析，并提出有效的应对策略，对于推动商业银行的改革创新具有重要意义。
关键词：支付宝；传统商业银行；影响
一、支付宝的发展现状
随着互联网经济的快速发展，网络支付平台发展壮大。支付宝作为中国最大的线上交易支付平台，以便利快捷的交易体系，将新技术、新模式和市场需求结合起来，引导消费者导向，逐渐成为了居民日常网上消费、投资、娱乐的首选。
2016年1月22日，中国互联网络信息中心 （CNNIC）发布第37次《中国互联网络发展状况统计报告》。《报告》显示，截至2015年12月我国使用网上支付的用户规模达到4.16亿，较2014年底增加1.12亿，增长率达到36.8%。
根据艾瑞咨询的统计数据，2015年中国第三方互联网支付交易规模达到118674.5亿元，同比增长46.9%。第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比47.6%；第三方移动支付交易规模市场份额中，支付宝以72.9%的份额居首。由此看来，支付宝对于互联网金融和传统商业银行的影响日益加深。
二、支付宝对传统商业银行的冲击分析
（一）支付宝便捷支付冲击银行传统支付方式
据央行发布的《2015年支付体系运行总体情况》显示，15年银行业金融机构共发生电子支付业务金额2506.23万亿元。其中，网上支付业务金额2018.20万亿元，同比分别增长46.67%；网上支付业务金额占银行业金融机构电子支付业务的80.5%。
从13年的12%左右、14年的6%左右，到15年的不到1%，银行业处境日趋艰难，净利润增幅继续放缓。2015年建行净利增速最少为0.28%，工行为0.5%，农行为0.7%。中行和交行略高，分别为1.25%和1.03%，均较此前有所下降。支付宝的普及一定程度上对银行业的利润率造成了严重的冲击。
支付宝通过互联网快速转账且无手续费，而16年五大商业银行同城异地转账手续费均不低于转账金额的0.05%。支付宝简化了网银转账的流程，人们更青睐先把款项转到对方支付宝，再进行提现。
（二）支付宝小微贷冲击银行高利率长期贷款
银监会2016年2月15日发布的数据显示，15年四季度末我国商业银行不良贷款率1.67%，较上季度末上升0.08个百分点。而在大数据，大网络的优势下，阿里小微信贷的贷款不良率为0.87%。
支付宝“借呗”，用户可以根据芝麻分数的不同申请最高50000元的贷款，还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，整个放款过程花时不到一分钟。而传统商业银行专注长期大额贷款，手续繁杂且金额到账所需时间长。
支付宝“花呗”，给予一定授信消费额度，最高限额为3万，但是仅限于天猫和淘宝使用。信用卡办理手续繁琐，提交材料、坐等审核、发卡等，至少一周。如今90后成为消费主力军，由于刚入职场经济能力较差，大多选择花呗。
（三）余额宝高回报冲击银行理财产品
截至2015年12月31日，余额宝的累计用户规模达2.6亿，与14年相比增长高达42%。
余额宝的人均投资额仅为1 912.67元，而传统的基金理财户人均投资额为七八万元。从这点来说，余额宝在一定程度上分流了银行的活期存款和理财产品客户。
余额宝的本质就是用户将钱转入“余额宝 ”后相当于购买了天弘基金的货币市场基金产品。与一般的基金不同之处在于，顾客在使用支付宝的同时也可随时使用余额宝里的资金，实质上也就是T+0日实时赎回货币市场资金。支付宝通过余额宝这一基金直销推广平台，彻底打破了互联网与理财的界线，开启了“碎片化理财”的新模式。
2016年5月1日余额宝每万份收益为0.6550元，七日年化收益率为2.462%。而我国银行一再调低银行存贷款基准利率，两年期存款利率为2.10%低于余额宝七日化收益率。而且定存需要一系列的复杂表格填写，不利于资金的流动，一旦中途取出会影响收益。
三、传统商业银行应对支付宝的建议
（一）积极推动信用卡的线下交易
花呗和借呗虽然借款手续便捷到账快，但是利率高且仅限于淘宝和天猫使用。信用卡应该抓住其自身的优势，积极开展线下支付把握市场。
（二）推动手机银行的发展，及时更新理财信息
要求每一个用户必须下载手机银行进行注册认证，不定期的更新理财储蓄产品，利用互联网金融的大数据和其他优势来扩大自身的业务范围。
（三）实施战略合作
开展客户银行账户信息验证，联合各商业银行机构，就客户跨银行账户服务开展合作。
（四）强化安全性和资金灵活度
支付宝金融产品始终在安全性上存有隐患，而对于流动性高、理财体制更为完善、安全性也更高的银行类理财产品来说，选择银行理财产品更为优质。银行是身份证实名认证的实体企业，应把握自身优势。
（五）发展直销银行
直销银行是经历了金融危机的成熟的经营模式，具有独立的组织结构和人员团队，业务扩展和营销不以实体网店和柜台为前提和基础，具有成本低、人员精、机构少等显著优势，可以为顾客提供比实体网点更优惠的利率和更低廉的金融产品及服务。面对互联网金融的蓬勃发展，传统的商业银行正受着革命性的挑战，这种新生代的并且经得起考验的银行类型――直销银行呼之欲出。这种情况下要求我们不仅要懂金融，更要懂互联网技术、互联网精神，改变这种传统的商业银行的经营模式。
参考文献：
[1] 刘铁军.互联网金融对商业银行的挑战和应对策略研究[J].电子商务.2016（01）.
[2]沈丽梅.传统银行背景下有关互联网金融的思考[J].中国商贸.2014（04）.
[3]宋梅.互联网金融模式对传统银行的影响分析[J].财经界（学术版）.2014（03）.
[4]李妍.论互联网金融的发展对传统商业银行的影响[J].经济研究导刊.2014（29）.
作者简介：周莹（1995-），女，湖北黄石人，湖北大学知行学院2013级会计专业本科生，研究方向：会计学。
关键词：支付宝；传统商业银行；影响
一、支付宝的发展现状
随着互联网经济的快速发展，网络支付平台发展壮大。支付宝作为中国最大的线上交易支付平台，以便利快捷的交易体系，将新技术、新模式和市场需求结合起来，引导消费者导向，逐渐成为了居民日常网上消费、投资、娱乐的首选。
2016年1月22日，中国互联网络信息中心 （CNNIC）发布第37次《中国互联网络发展状况统计报告》。《报告》显示，截至2015年12月我国使用网上支付的用户规模达到4.16亿，较2014年底增加1.12亿，增长率达到36.8%。
根据艾瑞咨询的统计数据，2015年中国第三方互联网支付交易规模达到118674.5亿元，同比增长46.9%。第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比47.6%；第三方移动支付交易规模市场份额中，支付宝以72.9%的份额居首。由此看来，支付宝对于互联网金融和传统商业银行的影响日益加深。
二、支付宝对传统商业银行的冲击分析
（一）支付宝便捷支付冲击银行传统支付方式
据央行发布的《2015年支付体系运行总体情况》显示，15年银行业金融机构共发生电子支付业务金额2506.23万亿元。其中，网上支付业务金额2018.20万亿元，同比分别增长46.67%；网上支付业务金额占银行业金融机构电子支付业务的80.5%。
从13年的12%左右、14年的6%左右，到15年的不到1%，银行业处境日趋艰难，净利润增幅继续放缓。2015年建行净利增速最少为0.28%，工行为0.5%，农行为0.7%。中行和交行略高，分别为1.25%和1.03%，均较此前有所下降。支付宝的普及一定程度上对银行业的利润率造成了严重的冲击。
支付宝通过互联网快速转账且无手续费，而16年五大商业银行同城异地转账手续费均不低于转账金额的0.05%。支付宝简化了网银转账的流程，人们更青睐先把款项转到对方支付宝，再进行提现。
（二）支付宝小微贷冲击银行高利率长期贷款
银监会2016年2月15日发布的数据显示，15年四季度末我国商业银行不良贷款率1.67%，较上季度末上升0.08个百分点。而在大数据，大网络的优势下，阿里小微信贷的贷款不良率为0.87%。
支付宝“借呗”，用户可以根据芝麻分数的不同申请最高50000元的贷款，还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，整个放款过程花时不到一分钟。而传统商业银行专注长期大额贷款，手续繁杂且金额到账所需时间长。
支付宝“花呗”，给予一定授信消费额度，最高限额为3万，但是仅限于天猫和淘宝使用。信用卡办理手续繁琐，提交材料、坐等审核、发卡等，至少一周。如今90后成为消费主力军，由于刚入职场经济能力较差，大多选择花呗。
（三）余额宝高回报冲击银行理财产品
截至2015年12月31日，余额宝的累计用户规模达2.6亿，与14年相比增长高达42%。
余额宝的人均投资额仅为1 912.67元，而传统的基金理财户人均投资额为七八万元。从这点来说，余额宝在一定程度上分流了银行的活期存款和理财产品客户。
余额宝的本质就是用户将钱转入“余额宝 ”后相当于购买了天弘基金的货币市场基金产品。与一般的基金不同之处在于，顾客在使用支付宝的同时也可随时使用余额宝里的资金，实质上也就是T+0日实时赎回货币市场资金。支付宝通过余额宝这一基金直销推广平台，彻底打破了互联网与理财的界线，开启了“碎片化理财”的新模式。
2016年5月1日余额宝每万份收益为0.6550元，七日年化收益率为2.462%。而我国银行一再调低银行存贷款基准利率，两年期存款利率为2.10%低于余额宝七日化收益率。而且定存需要一系列的复杂表格填写，不利于资金的流动，一旦中途取出会影响收益。
三、传统商业银行应对支付宝的建议
（一）积极推动信用卡的线下交易
花呗和借呗虽然借款手续便捷到账快，但是利率高且仅限于淘宝和天猫使用。信用卡应该抓住其自身的优势，积极开展线下支付把握市场。
（二）推动手机银行的发展，及时更新理财信息
要求每一个用户必须下载手机银行进行注册认证，不定期的更新理财储蓄产品，利用互联网金融的大数据和其他优势来扩大自身的业务范围。
（三）实施战略合作
开展客户银行账户信息验证，联合各商业银行机构，就客户跨银行账户服务开展合作。
（四）强化安全性和资金灵活度
支付宝金融产品始终在安全性上存有隐患，而对于流动性高、理财体制更为完善、安全性也更高的银行类理财产品来说，选择银行理财产品更为优质。银行是身份证实名认证的实体企业，应把握自身优势。
（五）发展直销银行
直销银行是经历了金融危机的成熟的经营模式，具有独立的组织结构和人员团队，业务扩展和营销不以实体网店和柜台为前提和基础，具有成本低、人员精、机构少等显著优势，可以为顾客提供比实体网点更优惠的利率和更低廉的金融产品及服务。面对互联网金融的蓬勃发展，传统的商业银行正受着革命性的挑战，这种新生代的并且经得起考验的银行类型――直销银行呼之欲出。这种情况下要求我们不仅要懂金融，更要懂互联网技术、互联网精神，改变这种传统的商业银行的经营模式。
参考文献：
[1] 刘铁军.互联网金融对商业银行的挑战和应对策略研究[J].电子商务.2016（01）.
[2]沈丽梅.传统银行背景下有关互联网金融的思考[J].中国商贸.2014（04）.
[3]宋梅.互联网金融模式对传统银行的影响分析[J].财经界（学术版）.2014（03）.
[4]李妍.论互联网金融的发展对传统商业银行的影响[J].经济研究导刊.2014（29）.
作者简介：周莹（1995-），女，湖北黄石人，湖北大学知行学院2013级会计专业本科生，研究方向：会计学。