【摘要】当前我国农村金融体系由于种种原因无法发挥其进行有效资金配置支持新农村建设的功能，资金的外流、融资需求无法得到满足等问题严重制约着农业和农村经济发展。实践证明，只有加强农村金融体系的重构，寻找适合我国农村经济发展的金融模式才是解决“三农”问题，建设社会主义新农村的必由之路。
　　【关键词】金融功能关 金融体系新农村
　　
　　一 农村金融体系功能异化的现状
　　1．农业政策性金融功能异化的现实问题
　　我国农业政策性金融目前的功能状况，与农业政策性金融所应该具有的功能以及农业经济发展的实际需要极不相称，出现了“农业发展银行难以支持农业发展”的现象。这是当前我国农业政策性金融功能的最大的缺陷。
　　目前农业发展银行的筹资功能弱化，资金来源渠道单一，资金来源过度依赖于中央银行再贷款，难以获得足够的资金，特别是无法获得发放农业生产方面的中长期资金，不适应农业政策性金融长期发展的需要。
　　2．商业性金融功能异化的现实问题
　　第一，商业银行方面。一方面由于农村金融业务稀少单一，成本高收益低，各商业银行出于经济效益考虑不愿在农村投入资金；另一方面商业银行对农村资金的“倒吸”，使大量资金由农村流向城市。
　　第二，邮政储蓄方面。国家《邮政体制改革方案》出台以及邮政储蓄小额存单质押贷款业务试点工作的开展之前，邮储是“只存不贷”，使得大量农村存余资金大量集中于政府手中被用于其他行业而非农业。
　　第三，民间金融方面。由于其自身固有的缺陷，使得民间金融在一定程度上又不适应农村经济的发展需要，民间金融大都追求资金的高时间价值，容易引发“高利贷”的出现，使得农村的融资成本高，农民承担不起。追求自身利益的最大化，使得民间金融并不能很好地支持新农村建设。
　　3．合作性金融功能异化的现实问题
　　农村信用合作社作为合作性金融已经失去了其合作的性质。当前我国大部分农村信用合作社转型为农村银行，实行商业化管理，致使大量资金外流，由于非农化倾向不断加强，农户间互助合作的性质不断减弱。
　　民间资金互助合作社受参与人员的资金、信誉等方面的限制，成员规模及适用范围局限性很大，实际运行中由于资金互助社的业务定位有问题，一些互助社也面临着吸存难、内部管理混乱、合作性减弱、内部人控制初露苗头以及外部环境制约发展等问题。
　　二 基于功能论的金融体系重构相关政策建议
　　1．创新“银银”合作方式加强金融机构间功能整合
　　第一，创新贷款方式。根据农业政策性金融生产扶持功能的内在要求，借鉴国外政策性金融的先进经验，考虑逐步实行农业政策性金融与商业银行联合贷款的办法，即政策性银行通过对投资项目发放基础性贷款，使之符合商业银行的贷款条件，诱导商业性金融的进入。
　　第二，创新担保机制。通过为农户和中小企业贷款提供信用担保，为商业金融、合作金融信贷资金投入农业和农村创造条件，促进农村信用体系建设，改善农村社会信用环境，从而以少量的资金动员和吸引更多的社会资金流入农业和农村。同时还可以考虑设立风险基金，鼓励农村信用社等农村金融机构发放农户贷款，共同促进农村经济发展。
　　第三，创新贴现和转贴现业务模式。一是对农业生产者和农业企业所持有的与农业政策性金融扶持对象相关的短票据进行贴现。二是对商业银行或者其它金融机构所持有的上述票据进行转贴现。三是商业银行因向农业生产领域发放符合农业发展银行信贷政策和条件的贷款而持有的票据进行贴现。
　　2．创新“银企”合作方式促进金融体系功能实现
　　第一，通过“公司／协会＋基地＋农户”等模式，促进“其他职能机构＋农信社”合作模式的发展。以扶持龙头企业为重点，积极开展商业性信贷业务，稳步推进农村城镇化和重点基础设施项目的建设，支持县域中小企业和个体工商户发展。
　　第二，在条件成熟的情况下，将部分金融业务通过外包形式给非金融企业，如将信贷营销职能转包给信贷经纪公司等，探索“银企”间的金融合作方式。
　　3．创新“银政”合作方式保障金融体系功能运行
　　第一，利用地方政府拥有信息网络等资源优势，建立农村村民信用体系与信用评估，以期降低农村贷款风险。加强法律建设，加大对失信行为的打击力度，大力加强信用教育，建立客户信用档案，完善诚信体系构建，促进农村金融环境的良性循环。
　　第二，加大对农村金融机构的扶持力度，通过完善合理的税收优惠政策，鼓励、引导商业银行为农业和农村经济提供金融服务。