论文部分内容阅读
Note：
1. 理财师会分析你的资产合理配比，一般来说，浮动收益类产品及另类投资产品的实际净值和固定收益类产品预估价值及现金估算的当前资产比例为4：6，是合理配比区间。
2. 好的理财师会提醒你产品到期日，他们会帮你尽快寻找到下一个合适的产品，尽可能不让你的资金闲置，就算是把钱放入股指期货无风险套利，也会获得比银行定存更高的收益率。
3. 一份针对你生活方方面面的理财报告必须涵盖居住、投资、储蓄、保险、养老、子女教育等各方面的情况，并为你厘清各个时期的财务目标。
如果你参加过各种形式的理财博览会，你可能会收到一张比如名字叫“张志明”的名片。这张名片夹在厚厚的调查问卷顶层，正面是“某保险公司上海分公司业务经理／理财顾问／心理咨询师”；背面可能是一段这个张志明的人生感悟。
从这段经历中，你可以发现两点：第一，理财顾问的数量越来越多了；第二，理财顾问的资质实在非常可疑。
说到工作性质，作为“理财顾问”的张志明和《志明与春娇》中的张志明其实没什么差别。后者在电影中是一位广告师，干的是包装产品然后推销出去的活。大部分理财顾问也是。他们为你打造的理财计划，不过是为了将一套套产品打包卖给你。
不过，理财顾问数量越来越多也反映出人们对专业理财服务的需求正在不断提升。根据中国社科院发布的《2011社会蓝皮书》，理财规划师将是未来10年内十个最高薪的职业之一。随着越来越多人开始接触股票、基金、保险、银行理财产品、房产、收藏甚至各种另类投资品，如何合理配置包括这些投资产品在内的个人资产，降低投资的风险程度，简单地说，就是如何更好地打理自己的钱，成了每个人都不得不关心的问题，而且是个费神的问题。
因此，最有可能的状况是，不久之后，你也将会需要一位理财顾问。既然如此，不如早做准备，看看通过什么方式才能选择到一名靠谱的理财顾问。
STEP1
了解自己的投资风格
在一切开始之前，先得了解一下自己的投资风格。一说到理财，大多数人最先想到的是收益：我现在的财务平稳吗？我想要多高的收益？收益提高几个点对我来说意义有多大？
但相比“我该从投资中赚多少钱”，更重要的问题其实是“我愿意为投资付出多少精力”。付出不同精力的投资者对投资应有的合理预期是不同的。假如你连研读公司年报（为了避免投资者对它过于关注，上市公司通常会把年报搞得极其复杂）的时间也没有，那你就不该指望股市为你带来过高回报；反过来，你也不必为了很少的收益花费“牛劲”。比如按格雷厄姆的看法，除非能获得超过市场5％的收益，就不值得费力找出那些有价值的被低估公司。
下一个问题，你愿意以怎样的方式去实现这些收益？这是一个很多人会忽略的致命问题。为了200%的利润，有人愿意铤而走险，而你可能痛恨这样的方式。这时，寻找一个与你价值观一致、或者愿意尊重你的价值观并为你量身制定理财计划的顾问就显得非常重要，而那些对你说“你的想法已经过时了”或者“既然身处于市场当中就该更坚强一些”的顾问，你也许需要多加考虑一下。
此外，你甚至还得回忆一下自己的生活方式：你的理财顾问可能很擅长短线操作。而你既要忙于在职场上进取，还要照顾好家庭，若与他一起跌宕起伏地追逐短线收益，显然只会令你身心俱疲。年终盘点发现，收益增加了5%，却取消了周末和家人朋友出游的日程，说不定会有捡到芝麻丢了西瓜的感觉？不管这类顾问综合年收益如何，他适合你吗？
判断你的风险偏好
●你期望的收益率？高收益率意味着你要承担的风险越高。
●你预计的投资期限？投资期限越长，风险承受能力越强。
●假设你有10万元的投资资金，您希望投资多大比例在风险极低的产品上？投资于低风险产品的资金比例越低，越偏好高风险的产品。
●如果你投资在短期呈现很大的跌幅，会给你带来多大压力？压力越大，能够承受的风险越低。
STEP2
考察理财顾问的资质和背景
了解了自己的投资风格后，你就可以开始仔细审视理财顾问的资格了。这些问题是你需要注意的。
他是否拥有理财顾问证书？
不是所有自称理财顾问的人都有资格为你服务，你得挑选一个有资质的顾问，这是最低的入门标准。国内很多银行都在积极培养自己的理财顾问，他们通过了金融理财师（AFP）与国际金融理财师（CFP）或注册财务策划师（RFP）的认证，具备基本的从业资质。证券行业的从业人员要通过证券从业资格考试，保险业的代理人要通过寿险规划师的认证。虽然说证书不是万能的，但这是最基本的门槛。
他是金融专业的吗？
可能你会惊奇，还有非金融专业出身的理财师？你的理财师对证券市场侃侃而谈，盘问之下发现，他竟然是从计算机专业毕业，进入金融系统后，先管理计算机软件，再转入业务部门工作。
当然，转行做理财并且大获成功者也并不罕见。比如2008年金融危机之际，逆市赚钱的“对冲基金之王”西蒙斯就是数学教授出身，靠计算机程序赚到数十亿美元。因此，不必盲目歧视“非专业”出身。
下面几条Tips可以帮助你从专业背景上更好地考察一个理财顾问—
如果他是金融或经济专业出身，这是专业知识的基本保证。
如果他不是，以下两类专业也可以为理财服务提供比较大的支持：
相关基础专业，如数学系或计算机系—数学系毕业的理财师可能会对计算更敏感，计算机系毕业的则对盈利模型更有感觉。
研究某个经济领域的专业，如汽车、建筑、能源、消费品—他可能对这些行业的股票更有心得。
如果以上都不是，你的理财顾问毕业于与经济或金融完全不搭界的专业，如绿化园林、人文历史，那最好看看他是否在理财行业有5年以上从业经验，并且口碑颇佳。
本土派or海归派？
2005年，外资银行开始在国内拓宽业务，本土理财师才开始理财服务的启蒙教育，而这时，海归理财师们已经带着“花旗银行工作10年”的光鲜履历行走江湖了。
几年之后，很多优秀的本土理财师也在外资银行得到了历练，并对国外的理财产品有了更深入的了解；海归派的理财师仍然在完善的服务意识上具有很大的优势。不过，他们对海外市场的把握，在国内实战时，可能会有水土不服的迹象。
这时，你就可以根据自己的未来预期与资金流向，在本土派和海归派之间做出选择：如果你想把钱放在外资银行，甚至转海外投资，有国外历练背景的理财师可能会更合适你；如果你并不打算投资全球，而是希望在国内市场上获取更好的收益，那么本土理财师对于市场的嗅觉、甚至某些潜规则的把握可能更胜一筹。
STEP3
考察他的业务能力
接下来就要看看理财顾问的实际能力如何了。在和理财顾问签下合约、享受他的服务之前，你可能永远没办法知道他会把你的财务打理成什么样。不过我们还是找了3个方法，帮你提高甄别的可靠度。
他的细节气质与你一致吗？
可能你比较乐观、相信直觉，理财顾问却过于谨慎，总让你“再等等”。春天你想建仓，夏天他仍让你等等，到了秋天，这波行情都已经走完了。
如果听他的建议，你会觉得你的想法无法贯彻下来，经常错失投资的良机，总有“悔不该当初”的烦恼。如果你考虑事情希望面面俱到，将风险尽量扼杀或规避掉，而你的顾问喜欢猛冲猛打，耐心与沉稳不足，一边告诉你“相信我没错的”，一边甚至想动手帮你操盘。他总觉得没必要为你解答过多细节，面对自己的投资你难免会忧心忡忡。
个人性格也会影响你的理财过程。如果他过于俭朴，你则热爱享乐，他为你制订的理财规划中，对于某些消费的削减建议甚至会让你觉得生活失去乐趣，奋斗也失去动力。如果情况相反，他家境富裕，生活无忧，你刚贷款买了房，他就动员你存钱买车，以便更快捷地出行，甚至建议你为此将养老存款计划推后，你也难免内心缺乏安全感。
好的理财顾问可能与你相伴数年甚至半生，他个性中的细节与气质一定要让你感觉舒服。相信专业、相信调查研究，也要相信直觉，对于他人看似没道理的偏好从心理学上都是有根源的。
他有理财的实战经验吗？
他有过几年金融从业经历？他自己尝试过哪些投资类型，如理财产品、黄金、股票、基金，如何买保险？他认为自己擅长哪些投资项目？
你的理财师目前没有通过理财而发财是正常的，如果连自己的财务都一塌糊涂则不可原谅。没有进入市场实战，赚过钱也赔过钱的理财师，既不炒股，也没买过理财产品，只擅长纸上谈兵，拿客户的钱来交学费，选择他必然成为你理财生涯中的灾难。
另外，那些与你有相同问题的理财顾问可能能提供更实际的理财建议。如果你的顾问与你一样喜欢出国旅行，他可能会为你推荐几张非常恰当的双币信用卡，或者建议你外出时把汽车开进典当行，既省了停车费，又拿到一笔旅行津贴。如果你面临子女教育的财务规划，你的顾问的孩子仅仅比你的小孩大几岁，或年龄相近，那他无疑会在子女教育的问题上比其他顾问下更多的功夫。尽管说，没有离过婚的律师也能打好离婚官司，但是，把别人的问题当成自己的课题研究，与切身体会并花几年时间来解决某个问题显然是不能同日而语的。
一份给理财师的问题清单：
●你在金融业的从业时间有多长？你接触的是什么样的业务？
●你尝试过哪些投资类型？
●你的投资收益如何？
●你的投资理念是什么？
●你最擅长的投资项目是哪些？
他能拿出一份靠谱的理财计划吗？
有些顾问擅长侃侃而谈：谈到黄金，他会告诉你“印度新娘在推高金价”；谈到出国移民，他甚至知道“加拿大的温哥华郊区饮用水来自山泉，特别洁净，居民都会长命百岁。”
不过，无论他多么博闻强识、谈笑风生，如果这些智慧无法体现在一份理财计划上，也不过是无用的。那么，一份标准的理财计划是怎样的呢？好的理财计划又该包含哪些因素？
如果这是一份针对你生活方方面面的理财报告，那么在你告诉对方自己的基本财务情况和理财需求后，下面这些因素是必不可少的：
涵盖你居住、投资、储蓄、保险、养老、子女教育等各方面的情况；
为你厘清短期、中期、长期的理财目标；
一份帮你平衡资产配置的计划。国外的财富管理机构经过长时间的统计发现，家庭的财富是否配置合理，对你的财富有95%的影响；而股票是今天买还是明天买，是这个月卖还是下个月卖只有5%的重要性。他为你配置的理财产品应当是负相关的，不能把鸡蛋放在一个篮子里，而是要把不同的钱分散在不同的市场上。
1. 理财师会分析你的资产合理配比，一般来说，浮动收益类产品及另类投资产品的实际净值和固定收益类产品预估价值及现金估算的当前资产比例为4：6，是合理配比区间。
2. 好的理财师会提醒你产品到期日，他们会帮你尽快寻找到下一个合适的产品，尽可能不让你的资金闲置，就算是把钱放入股指期货无风险套利，也会获得比银行定存更高的收益率。
3. 一份针对你生活方方面面的理财报告必须涵盖居住、投资、储蓄、保险、养老、子女教育等各方面的情况，并为你厘清各个时期的财务目标。
如果你参加过各种形式的理财博览会，你可能会收到一张比如名字叫“张志明”的名片。这张名片夹在厚厚的调查问卷顶层，正面是“某保险公司上海分公司业务经理／理财顾问／心理咨询师”；背面可能是一段这个张志明的人生感悟。
从这段经历中，你可以发现两点：第一，理财顾问的数量越来越多了；第二，理财顾问的资质实在非常可疑。
说到工作性质，作为“理财顾问”的张志明和《志明与春娇》中的张志明其实没什么差别。后者在电影中是一位广告师，干的是包装产品然后推销出去的活。大部分理财顾问也是。他们为你打造的理财计划，不过是为了将一套套产品打包卖给你。
不过，理财顾问数量越来越多也反映出人们对专业理财服务的需求正在不断提升。根据中国社科院发布的《2011社会蓝皮书》，理财规划师将是未来10年内十个最高薪的职业之一。随着越来越多人开始接触股票、基金、保险、银行理财产品、房产、收藏甚至各种另类投资品，如何合理配置包括这些投资产品在内的个人资产，降低投资的风险程度，简单地说，就是如何更好地打理自己的钱，成了每个人都不得不关心的问题，而且是个费神的问题。
因此，最有可能的状况是，不久之后，你也将会需要一位理财顾问。既然如此，不如早做准备，看看通过什么方式才能选择到一名靠谱的理财顾问。
STEP1
了解自己的投资风格
在一切开始之前，先得了解一下自己的投资风格。一说到理财，大多数人最先想到的是收益：我现在的财务平稳吗？我想要多高的收益？收益提高几个点对我来说意义有多大？
但相比“我该从投资中赚多少钱”，更重要的问题其实是“我愿意为投资付出多少精力”。付出不同精力的投资者对投资应有的合理预期是不同的。假如你连研读公司年报（为了避免投资者对它过于关注，上市公司通常会把年报搞得极其复杂）的时间也没有，那你就不该指望股市为你带来过高回报；反过来，你也不必为了很少的收益花费“牛劲”。比如按格雷厄姆的看法，除非能获得超过市场5％的收益，就不值得费力找出那些有价值的被低估公司。
下一个问题，你愿意以怎样的方式去实现这些收益？这是一个很多人会忽略的致命问题。为了200%的利润，有人愿意铤而走险，而你可能痛恨这样的方式。这时，寻找一个与你价值观一致、或者愿意尊重你的价值观并为你量身制定理财计划的顾问就显得非常重要，而那些对你说“你的想法已经过时了”或者“既然身处于市场当中就该更坚强一些”的顾问，你也许需要多加考虑一下。
此外，你甚至还得回忆一下自己的生活方式：你的理财顾问可能很擅长短线操作。而你既要忙于在职场上进取，还要照顾好家庭，若与他一起跌宕起伏地追逐短线收益，显然只会令你身心俱疲。年终盘点发现，收益增加了5%，却取消了周末和家人朋友出游的日程，说不定会有捡到芝麻丢了西瓜的感觉？不管这类顾问综合年收益如何，他适合你吗？
判断你的风险偏好
●你期望的收益率？高收益率意味着你要承担的风险越高。
●你预计的投资期限？投资期限越长，风险承受能力越强。
●假设你有10万元的投资资金，您希望投资多大比例在风险极低的产品上？投资于低风险产品的资金比例越低，越偏好高风险的产品。
●如果你投资在短期呈现很大的跌幅，会给你带来多大压力？压力越大，能够承受的风险越低。
STEP2
考察理财顾问的资质和背景
了解了自己的投资风格后，你就可以开始仔细审视理财顾问的资格了。这些问题是你需要注意的。
他是否拥有理财顾问证书？
不是所有自称理财顾问的人都有资格为你服务，你得挑选一个有资质的顾问，这是最低的入门标准。国内很多银行都在积极培养自己的理财顾问，他们通过了金融理财师（AFP）与国际金融理财师（CFP）或注册财务策划师（RFP）的认证，具备基本的从业资质。证券行业的从业人员要通过证券从业资格考试，保险业的代理人要通过寿险规划师的认证。虽然说证书不是万能的，但这是最基本的门槛。
他是金融专业的吗？
可能你会惊奇，还有非金融专业出身的理财师？你的理财师对证券市场侃侃而谈，盘问之下发现，他竟然是从计算机专业毕业，进入金融系统后，先管理计算机软件，再转入业务部门工作。
当然，转行做理财并且大获成功者也并不罕见。比如2008年金融危机之际，逆市赚钱的“对冲基金之王”西蒙斯就是数学教授出身，靠计算机程序赚到数十亿美元。因此，不必盲目歧视“非专业”出身。
下面几条Tips可以帮助你从专业背景上更好地考察一个理财顾问—
如果他是金融或经济专业出身，这是专业知识的基本保证。
如果他不是，以下两类专业也可以为理财服务提供比较大的支持：
相关基础专业，如数学系或计算机系—数学系毕业的理财师可能会对计算更敏感，计算机系毕业的则对盈利模型更有感觉。
研究某个经济领域的专业，如汽车、建筑、能源、消费品—他可能对这些行业的股票更有心得。
如果以上都不是，你的理财顾问毕业于与经济或金融完全不搭界的专业，如绿化园林、人文历史，那最好看看他是否在理财行业有5年以上从业经验，并且口碑颇佳。
本土派or海归派？
2005年，外资银行开始在国内拓宽业务，本土理财师才开始理财服务的启蒙教育，而这时，海归理财师们已经带着“花旗银行工作10年”的光鲜履历行走江湖了。
几年之后，很多优秀的本土理财师也在外资银行得到了历练，并对国外的理财产品有了更深入的了解；海归派的理财师仍然在完善的服务意识上具有很大的优势。不过，他们对海外市场的把握，在国内实战时，可能会有水土不服的迹象。
这时，你就可以根据自己的未来预期与资金流向，在本土派和海归派之间做出选择：如果你想把钱放在外资银行，甚至转海外投资，有国外历练背景的理财师可能会更合适你；如果你并不打算投资全球，而是希望在国内市场上获取更好的收益，那么本土理财师对于市场的嗅觉、甚至某些潜规则的把握可能更胜一筹。
STEP3
考察他的业务能力
接下来就要看看理财顾问的实际能力如何了。在和理财顾问签下合约、享受他的服务之前，你可能永远没办法知道他会把你的财务打理成什么样。不过我们还是找了3个方法，帮你提高甄别的可靠度。
他的细节气质与你一致吗？
可能你比较乐观、相信直觉，理财顾问却过于谨慎，总让你“再等等”。春天你想建仓，夏天他仍让你等等，到了秋天，这波行情都已经走完了。
如果听他的建议，你会觉得你的想法无法贯彻下来，经常错失投资的良机，总有“悔不该当初”的烦恼。如果你考虑事情希望面面俱到，将风险尽量扼杀或规避掉，而你的顾问喜欢猛冲猛打，耐心与沉稳不足，一边告诉你“相信我没错的”，一边甚至想动手帮你操盘。他总觉得没必要为你解答过多细节，面对自己的投资你难免会忧心忡忡。
个人性格也会影响你的理财过程。如果他过于俭朴，你则热爱享乐，他为你制订的理财规划中，对于某些消费的削减建议甚至会让你觉得生活失去乐趣，奋斗也失去动力。如果情况相反，他家境富裕，生活无忧，你刚贷款买了房，他就动员你存钱买车，以便更快捷地出行，甚至建议你为此将养老存款计划推后，你也难免内心缺乏安全感。
好的理财顾问可能与你相伴数年甚至半生，他个性中的细节与气质一定要让你感觉舒服。相信专业、相信调查研究，也要相信直觉，对于他人看似没道理的偏好从心理学上都是有根源的。
他有理财的实战经验吗？
他有过几年金融从业经历？他自己尝试过哪些投资类型，如理财产品、黄金、股票、基金，如何买保险？他认为自己擅长哪些投资项目？
你的理财师目前没有通过理财而发财是正常的，如果连自己的财务都一塌糊涂则不可原谅。没有进入市场实战，赚过钱也赔过钱的理财师，既不炒股，也没买过理财产品，只擅长纸上谈兵，拿客户的钱来交学费，选择他必然成为你理财生涯中的灾难。
另外，那些与你有相同问题的理财顾问可能能提供更实际的理财建议。如果你的顾问与你一样喜欢出国旅行，他可能会为你推荐几张非常恰当的双币信用卡，或者建议你外出时把汽车开进典当行，既省了停车费，又拿到一笔旅行津贴。如果你面临子女教育的财务规划，你的顾问的孩子仅仅比你的小孩大几岁，或年龄相近，那他无疑会在子女教育的问题上比其他顾问下更多的功夫。尽管说，没有离过婚的律师也能打好离婚官司，但是，把别人的问题当成自己的课题研究，与切身体会并花几年时间来解决某个问题显然是不能同日而语的。
一份给理财师的问题清单：
●你在金融业的从业时间有多长？你接触的是什么样的业务？
●你尝试过哪些投资类型？
●你的投资收益如何？
●你的投资理念是什么？
●你最擅长的投资项目是哪些？
他能拿出一份靠谱的理财计划吗？
有些顾问擅长侃侃而谈：谈到黄金，他会告诉你“印度新娘在推高金价”；谈到出国移民，他甚至知道“加拿大的温哥华郊区饮用水来自山泉，特别洁净，居民都会长命百岁。”
不过，无论他多么博闻强识、谈笑风生，如果这些智慧无法体现在一份理财计划上，也不过是无用的。那么，一份标准的理财计划是怎样的呢？好的理财计划又该包含哪些因素？
如果这是一份针对你生活方方面面的理财报告，那么在你告诉对方自己的基本财务情况和理财需求后，下面这些因素是必不可少的：
涵盖你居住、投资、储蓄、保险、养老、子女教育等各方面的情况；
为你厘清短期、中期、长期的理财目标；
一份帮你平衡资产配置的计划。国外的财富管理机构经过长时间的统计发现，家庭的财富是否配置合理，对你的财富有95%的影响；而股票是今天买还是明天买，是这个月卖还是下个月卖只有5%的重要性。他为你配置的理财产品应当是负相关的，不能把鸡蛋放在一个篮子里，而是要把不同的钱分散在不同的市场上。