国务院发展研究中心为十八届三中全会提交了改革方案。最近，方案总报告的一部分内容公开发布。
　　总报告提出的新一轮改革目标是建立“富有活力、创新导向、包容有序、法制保障的社会主义市场经济体制”；实现这一目标的路径是推动新“三位一体”的改革，包括完善市场体系、转变政府职能和创新企业体制。
　　总报告提出了八个重点改革领域，分别是：政府行政管理体制、基础产业领域、土地制度、金融体系、财税体制、国有资产管理体制、创新和绿色发展，以及涉外经济体制。
　　在金融体系领域，总报告提出要“抓住全球经济再平衡的有利时机，建立一个市场导向、高效而富有弹性的金融体系”，并且提出要推进四个方面的金融改革：
　　1.金融机构产权结构和治理结构改革；
　　2.利率市场化改革；
　　3.汇率形成机制市场化和人民币资本项目可兑换改革；
　　4.完善金融市场。
　　总报告还指出：金融体系改革的重点是降低金融行业准入门槛、推进利率和汇率市场化。
　　在这份总报告提出的改革建议当中，有的在这份总报告公开发布之前就已经被采纳。例如取消贷款利率下浮限制。今年7月19日，中国人民银行决定从次日起取消贷款利率下浮限制。还有一些建议正在被采纳的过程中，例如降低金融行业准入门槛，鼓励能满足金融服务需求的新兴民营金融机构的发展，特别是鼓励有实力的互联网机构发挥自身独特优势进入小微金融领域。
　　今年以来，国家工商总局已经核准了9家民营银行的名称，分别是：苏宁银行、中联银行、锡商银行、华瑞银行、前海银行、中储银行、华商银行、苏南银行，以及国融银行。
　　国有银行的改革就没有停息。2001年中国加入世界贸易组织（WTO）以后，国内金融机构面对空前的压力，特别是国有银行。国务院发展研究中心当时的课题组认为，国有银行在中国“大得不能倒闭”，但其自身体态臃肿、竞争力低下，在“入世”之后的银行业开放进程中不仅自身风险很大，还有可能引发系统性的金融风险，因此必须加快改革。
　　此后国有银行改革力度确实很大：“工农中建交”五大行先后剥离了1.4万亿元不良资产，并且获得了汇金公司和财政部注资，实现了股份制改造，并且成功引入海外战略投资者，最终成功实现了上市。
　　之后国有银行的优异表现令人惊讶：利润连续数年实现两位数的增长率，进入了全球最赚钱银行的排行榜。工商银行更是从2008年上半年起连续蝉联“全球最赚钱银行”桂冠。
　　早先竞争力低下的国有银行这么快就进入全球最赚钱银行的行列，汇金公司和海外战略投资者在短短几年时间里就赚到了巨额利润。这个表现一度让一些人误以为国有银行的竞争力在过去短短的几年里已经恢复起来，改革已经成功。
　　有人为此感到困惑：是不是世纪之初的“国有银行竞争力低下”的判断错了？国有银行的竞争力在世纪之交被低估了？还有人相信金融领域的“阴谋论”，认为中国决策者上了海外投行的当，贱卖了国有银行的股份。
　　真实的情况是，国有银行的竞争力在新世纪里虽然有所提高，但依然低下。国有银行的利润增长只有一小部分来自效率提高，这主要来得益于信息技术的运营提高了国有银行数据处理能力和风险管理能力。
　　国有银行大部分利润增长来自于一个简单操作——规模收缩：在股份制改造开始之前，几家大银行就开始裁减人员、撤并亏损的分支机构。例如，在600米长的北京市垂杨柳中街上，曾经有两三个工商银行的网点。这方便了客户，但也增加了银行经营成本。现在三个网点全都撤掉了，只在垂杨柳中街北端设有一家支行营业部。由于其他银行也关闭了附近的储蓄所，工行几乎没有流失客户，只是经营成本降下来了，于是利润增长了。银行利润增长的唯一代价是储户失去了便利。
　　现在，国有银行效率低下的核心表现是仍然高达3个百分点的存贷款利差，以及与巨大利差相对应的巨额利润。作为中介机构，银行是插在储蓄与投资之间的一个楔子。存贷款利差越大，说明储蓄转化为投资的效率越低。正在推进的利率市场化改革正在压缩存贷款利差，可谓切中了银行改革的要害。
　　随着利率市场化改革继续推进，银行的高利润必将逐渐降低。机构投资者早就预期到这一天的到来，银行的股价反映了这样的预期。
　　国有银行改革能走多远？
　　答案并不完全取决于金融改革本身，而是和其他七个领域的改革相关联。例如，国有资产管理体制改革与国有银行的股本结构和公司治理密切相关；政府行政管理体制改革与国有银行的外部监管密切相关，涉外经济体制改革与银行业对外开放密切相关。各个领域的改革纠结在一起，决定了下一步改革必须要有顶层设计。