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【摘要】住房公积金制度改革中，如何进一步发挥住房公积金的保障功能，是新时期住房公积金制度改革的重要内容。住房公积金在居民生活、家庭稳定、社会和谐等方面发挥非常积极的作用。我国应当建立新型“五位一体”住房公积金保障功能机制，让住房公积金的保障功能在新时期得到进一步的发展。
【关键词】五位一体 住房公积金 保障
住房公积金制度是满足我国城镇居民住房需求而建立的长期住房储备金制度。住房公积金的主要目的之一，就是为解决城镇居民住房问题，通过设立互助性住房公积金方式为城镇无房职工提供资金帮助。因此，住房公积金天然具备保障功能。2016年9月1日起，我国住房公积金提取制度改革中，进一步简化城镇职工办理住房公积金贷款、提前支取住房公积金等相关手续，这是新时期进一步强化住房公积金保障功能的体现。
一、住房公积金保障功能的界定及重要性
（一）住房公积金保障功能的界定
住房公积金保障功能，就是指住房公积金能够为城镇职工解决住房资金短缺提供一定资金保障。住房公积金保障功能主要范围如下：一是为城镇职工购房提供贷款帮扶，这一点与商业银行类似，但是比商业银行贷款利率优惠；二是城镇职工短期内如果碰到生活困难导致无法按时归还商业银行贷款的可以申请提取自己公积金账户里面的资金；三是城镇职工如果自己或直系亲属出现重大人身财产损伤的，如自己或父母子女患重大疾病的也可以申请提取公积金。四是其他保障功能，如危房改造、房屋装修等也可以申请提取公积金或办理公积金贷款。
（二）住房公积金保障功能的重要性
住房公积金的重要性，可从居民生活保障、家庭保障和社会保障等多角度分析。从城镇居民生活保障看，住房问题一直是城镇居民最关心的生活问题。城镇职工借助公积金贷款等方式可以解决全部或部分购房短缺资金。在某些地方，住房公积金已经成为城镇居民解决住房问题的主要渠道，如浙江杭州2015年抽样统计数据显示，52.6%的杭州居民已经通过或正在打算通过公积金贷款渠道购买住房。因此，从某种意义上看，住房公积金的城镇居民生活保障功能已经成为其最基础的功能属性。从家庭保障看，住房公积金在一定程度上发挥着维护家庭稳定的作用，除了能够解决家庭住房，同时对家庭成员的其他生活问题也产生一定保障作用。从社会保障看，尽管住房公积金不直接具备类似城乡居民合作医疗等社会保障功能，如家庭成员因重大疾病也可以申请提起住房公积金等，这在一定程度上也发挥了一定社会保障作用。这对当前建设社会主义和谐社会发挥着积极作用。因此，住房公积金从广义角度看也属于社会保障范畴。
二、构建“五位一体”住房公积金保障功能机制的建议
新时期，我国应当构建政府、社会、住房公积金主管部门、公民和网络“五位一体”的住房公积金保障功能机制，让住房公积金的保障功能获得更大发挥。
（一）政府：完善立法，健全机制
我國政府是住房公积金制度的倡议者，也是各种住房公积金法规制度的主要制定者。因此，要想进一步发挥住房公积金的保障能够，必须要继续重视政府的宏观理论指导作用。政府应当完善公积金管理法律法规，制定更加细致完善的公积金管理制度。具体做法：中央政府应当深入考察全国住房公积金管理运营的现状和未来发展变化的趋势，出台制定更多国家层面的法规制度，要对原有公积金法规制度进行大胆的改革与完善，对一些过时的法规制度条文要进行淘汰，要与时俱进地添加一些全新的条文内容。地方政府在执行中央政府住房公积金法规制度中，也不能照搬照抄，地方政府也应当根据地方住房公积金运营管理现状和未来发展趋势，制定一些更加适合地方城镇居民实际需要的住房公积金地方性法规制度。只有建立从上至下的科学完善的法规制度体系，才能为住房公积金保障功能的发挥提供保障。
（二）社会：参与监督，督促执行
住房公积金要想进一步发挥其保障功能，需要全社会参与监督，督促住房公积金主管部门严格按照法定程序和要求开展各种公积金业务。以城镇居民办理公积金贷款为例，以往主要有公积金主管部门负责申请客户授信资质的审核等工作，缺乏一定公开透明性。有时会带来一定负面影响，如住房公积金工作人员不能获取足够的客户资质信息，导致贷款业务资质审核不严谨带来授信风险。同时，也容易导致一些住房公积金内部工作人员与其他单位人员利益勾结，肆意套取、挪用公积金等行为。而要想避免上述问题，必须要发挥社会监督功能。只有住房公积金各项制度、业务办理公开透明，才能防止各种住房公积金舞弊行为的发生，为住房公积金保障功能的发挥创建有利环境。从长远看，要想进一步发挥住房公积金保障功能，应当建立社会第三方监督方式，构建较为完备的住房公积金社会化监督体系。
（三）住房公积金主管部门：简化程序，服务百姓
住房公积金主管部门作为住房公积金管理职责的直接承担者，也需要改革自身工作方式，真正把“以人为本、服务为民”的住房公积金管理理念落到实处。从当前我国住房公积金运营管理改革看，简化住房公积金各种业务办理程序，提高服务百姓的业务能力还是住房公积金改革的主要突破口。基层住房公积金主管部门直接面向城镇居民，更应当重视提升自己的服务效率。2016年11月份，江苏徐州住房公积金管理中心开展一站式住房公积金业务办理模式，把以往城镇居民办理业务的几十种材料压缩为最关键的九种材料，集中开展业务办理、简化业务程序，在很大程度上节省居民办理时间，赢得了百姓的赞赏。江苏徐州市住房公积金管理中心的成功经验可以为我国其他地方住房公积金业务办理提供很多积极借鉴。住房公积金主管部门只有不断简化程序，服务百姓，才能发挥住房公公积金的保障功能。
（四）居民：熟悉法规，共享成果
住房公积金保障功能的彰显也离不开普通城镇居民的参与。从城镇居民看，应当做到以下几点：一是要熟悉各种住房公积金法规制度，了解住房公积金业务办理的流程，能够顺利开展住房公积金贷款、提取等业务；二是发现地方住房公积金业务办理中存在违法违规现象，城镇居民应当发挥监督作用，要能够向住房公积金主管部门提出自己的改正建议，对待严重违法违纪人员可以向当地司法机关举报等；三是城镇居民要诚信办理各种住房公积金业务，要向住房公积金主管部门提供自己真实全面的信息。同时，地方住房公积金主管部门也应当主动积极向当地城镇居民宣传各种公积金最新法规制度信息，保障他们参与地方住房公积金事业的权利。简言之，城镇居民是住房公积金制度的直接参与者和收益者，应当熟悉各种住房公积金法规制度，监督地方住房公积金业务办理过程，有权共享地方住房公积金红利。地方城镇居民对公积金关注度、参与度的不断提升，才能让住房公积金保障功能得到最大限度的发挥。
（五）网络：技术支撑，提高效率
现代信息技术的发展，为住房公积金业务办理提供了技术支撑。借助住房公积金在线网络平台，开展住房公积金缴纳、信息咨询、办理贷款还款、提前支取等业务，既压缩了业务办理成本，又极大提升了住房公积金业务办理效率。同时，信息网络也为建立全国联网互通的更高层面的住房公积金管理体系提供了可能。未来一些城镇居民可以借助网络平台异地办理各种住房公积金业务。因此，未来要想进一步发挥住房公积金的保障功能，离不开现代信息网络的技术支撑。我国中央与地方住房公积金管理部门应当更加重视网络平台的使用。未来构建上下相连、点网相通、信息共享的立体式网络住房公积金业务管理模式，是住房公积金改革的必然选择之一。江苏徐州20106年创建“个人公积金e家贷”、“中小企业公积金信用贷”、“智慧公积金e网通”等全新公积金网络业务模式，获得地方百姓的青睐。国内其他地方公积金也可以借鉴徐州市的做法，创建适合自己地方公积金管理实际的网络运营管理模式。
三、结语
住房公积金在居民生活、家庭稳定和社会和谐中发挥着非常重要的保障功能。我国应当建立“五位一体”的全新住房公积金保障机制，进一步发挥住房公积金保障功能的重要手段。
参考文献
[1]汪婷.上海市基本住房公积金对职工的购房保障功能研究[D].华东师范大学，2015.
[2]张楚翘.住房公积金制度对居民家庭消费的影响分析[D].东北财经大学，2016.
[3]殷俊，彭聪.保障功能视角下住房公积金运营模式改革探讨[J].西安财经学院学报，2017，30（05）：88-93.
作者简介：高华芳（1981-），女，云南文山人，文山州住房公积金管理中心，归贷科副科长，中级经济师，大学本科学历，研究方向；公积金方面。
【关键词】五位一体 住房公积金 保障
住房公积金制度是满足我国城镇居民住房需求而建立的长期住房储备金制度。住房公积金的主要目的之一，就是为解决城镇居民住房问题，通过设立互助性住房公积金方式为城镇无房职工提供资金帮助。因此，住房公积金天然具备保障功能。2016年9月1日起，我国住房公积金提取制度改革中，进一步简化城镇职工办理住房公积金贷款、提前支取住房公积金等相关手续，这是新时期进一步强化住房公积金保障功能的体现。
一、住房公积金保障功能的界定及重要性
（一）住房公积金保障功能的界定
住房公积金保障功能，就是指住房公积金能够为城镇职工解决住房资金短缺提供一定资金保障。住房公积金保障功能主要范围如下：一是为城镇职工购房提供贷款帮扶，这一点与商业银行类似，但是比商业银行贷款利率优惠；二是城镇职工短期内如果碰到生活困难导致无法按时归还商业银行贷款的可以申请提取自己公积金账户里面的资金；三是城镇职工如果自己或直系亲属出现重大人身财产损伤的，如自己或父母子女患重大疾病的也可以申请提取公积金。四是其他保障功能，如危房改造、房屋装修等也可以申请提取公积金或办理公积金贷款。
（二）住房公积金保障功能的重要性
住房公积金的重要性，可从居民生活保障、家庭保障和社会保障等多角度分析。从城镇居民生活保障看，住房问题一直是城镇居民最关心的生活问题。城镇职工借助公积金贷款等方式可以解决全部或部分购房短缺资金。在某些地方，住房公积金已经成为城镇居民解决住房问题的主要渠道，如浙江杭州2015年抽样统计数据显示，52.6%的杭州居民已经通过或正在打算通过公积金贷款渠道购买住房。因此，从某种意义上看，住房公积金的城镇居民生活保障功能已经成为其最基础的功能属性。从家庭保障看，住房公积金在一定程度上发挥着维护家庭稳定的作用，除了能够解决家庭住房，同时对家庭成员的其他生活问题也产生一定保障作用。从社会保障看，尽管住房公积金不直接具备类似城乡居民合作医疗等社会保障功能，如家庭成员因重大疾病也可以申请提起住房公积金等，这在一定程度上也发挥了一定社会保障作用。这对当前建设社会主义和谐社会发挥着积极作用。因此，住房公积金从广义角度看也属于社会保障范畴。
二、构建“五位一体”住房公积金保障功能机制的建议
新时期，我国应当构建政府、社会、住房公积金主管部门、公民和网络“五位一体”的住房公积金保障功能机制，让住房公积金的保障功能获得更大发挥。
（一）政府：完善立法，健全机制
我國政府是住房公积金制度的倡议者，也是各种住房公积金法规制度的主要制定者。因此，要想进一步发挥住房公积金的保障能够，必须要继续重视政府的宏观理论指导作用。政府应当完善公积金管理法律法规，制定更加细致完善的公积金管理制度。具体做法：中央政府应当深入考察全国住房公积金管理运营的现状和未来发展变化的趋势，出台制定更多国家层面的法规制度，要对原有公积金法规制度进行大胆的改革与完善，对一些过时的法规制度条文要进行淘汰，要与时俱进地添加一些全新的条文内容。地方政府在执行中央政府住房公积金法规制度中，也不能照搬照抄，地方政府也应当根据地方住房公积金运营管理现状和未来发展趋势，制定一些更加适合地方城镇居民实际需要的住房公积金地方性法规制度。只有建立从上至下的科学完善的法规制度体系，才能为住房公积金保障功能的发挥提供保障。
（二）社会：参与监督，督促执行
住房公积金要想进一步发挥其保障功能，需要全社会参与监督，督促住房公积金主管部门严格按照法定程序和要求开展各种公积金业务。以城镇居民办理公积金贷款为例，以往主要有公积金主管部门负责申请客户授信资质的审核等工作，缺乏一定公开透明性。有时会带来一定负面影响，如住房公积金工作人员不能获取足够的客户资质信息，导致贷款业务资质审核不严谨带来授信风险。同时，也容易导致一些住房公积金内部工作人员与其他单位人员利益勾结，肆意套取、挪用公积金等行为。而要想避免上述问题，必须要发挥社会监督功能。只有住房公积金各项制度、业务办理公开透明，才能防止各种住房公积金舞弊行为的发生，为住房公积金保障功能的发挥创建有利环境。从长远看，要想进一步发挥住房公积金保障功能，应当建立社会第三方监督方式，构建较为完备的住房公积金社会化监督体系。
（三）住房公积金主管部门：简化程序，服务百姓
住房公积金主管部门作为住房公积金管理职责的直接承担者，也需要改革自身工作方式，真正把“以人为本、服务为民”的住房公积金管理理念落到实处。从当前我国住房公积金运营管理改革看，简化住房公积金各种业务办理程序，提高服务百姓的业务能力还是住房公积金改革的主要突破口。基层住房公积金主管部门直接面向城镇居民，更应当重视提升自己的服务效率。2016年11月份，江苏徐州住房公积金管理中心开展一站式住房公积金业务办理模式，把以往城镇居民办理业务的几十种材料压缩为最关键的九种材料，集中开展业务办理、简化业务程序，在很大程度上节省居民办理时间，赢得了百姓的赞赏。江苏徐州市住房公积金管理中心的成功经验可以为我国其他地方住房公积金业务办理提供很多积极借鉴。住房公积金主管部门只有不断简化程序，服务百姓，才能发挥住房公公积金的保障功能。
（四）居民：熟悉法规，共享成果
住房公积金保障功能的彰显也离不开普通城镇居民的参与。从城镇居民看，应当做到以下几点：一是要熟悉各种住房公积金法规制度，了解住房公积金业务办理的流程，能够顺利开展住房公积金贷款、提取等业务；二是发现地方住房公积金业务办理中存在违法违规现象，城镇居民应当发挥监督作用，要能够向住房公积金主管部门提出自己的改正建议，对待严重违法违纪人员可以向当地司法机关举报等；三是城镇居民要诚信办理各种住房公积金业务，要向住房公积金主管部门提供自己真实全面的信息。同时，地方住房公积金主管部门也应当主动积极向当地城镇居民宣传各种公积金最新法规制度信息，保障他们参与地方住房公积金事业的权利。简言之，城镇居民是住房公积金制度的直接参与者和收益者，应当熟悉各种住房公积金法规制度，监督地方住房公积金业务办理过程，有权共享地方住房公积金红利。地方城镇居民对公积金关注度、参与度的不断提升，才能让住房公积金保障功能得到最大限度的发挥。
（五）网络：技术支撑，提高效率
现代信息技术的发展，为住房公积金业务办理提供了技术支撑。借助住房公积金在线网络平台，开展住房公积金缴纳、信息咨询、办理贷款还款、提前支取等业务，既压缩了业务办理成本，又极大提升了住房公积金业务办理效率。同时，信息网络也为建立全国联网互通的更高层面的住房公积金管理体系提供了可能。未来一些城镇居民可以借助网络平台异地办理各种住房公积金业务。因此，未来要想进一步发挥住房公积金的保障功能，离不开现代信息网络的技术支撑。我国中央与地方住房公积金管理部门应当更加重视网络平台的使用。未来构建上下相连、点网相通、信息共享的立体式网络住房公积金业务管理模式，是住房公积金改革的必然选择之一。江苏徐州20106年创建“个人公积金e家贷”、“中小企业公积金信用贷”、“智慧公积金e网通”等全新公积金网络业务模式，获得地方百姓的青睐。国内其他地方公积金也可以借鉴徐州市的做法，创建适合自己地方公积金管理实际的网络运营管理模式。
三、结语
住房公积金在居民生活、家庭稳定和社会和谐中发挥着非常重要的保障功能。我国应当建立“五位一体”的全新住房公积金保障机制，进一步发挥住房公积金保障功能的重要手段。
参考文献
[1]汪婷.上海市基本住房公积金对职工的购房保障功能研究[D].华东师范大学，2015.
[2]张楚翘.住房公积金制度对居民家庭消费的影响分析[D].东北财经大学，2016.
[3]殷俊，彭聪.保障功能视角下住房公积金运营模式改革探讨[J].西安财经学院学报，2017，30（05）：88-93.
作者简介：高华芳（1981-），女，云南文山人，文山州住房公积金管理中心，归贷科副科长，中级经济师，大学本科学历，研究方向；公积金方面。