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摘要：金融科技的本质是运用大数据、云计算等现代信息技术，面对多样化的金融科技产品，商业银行经营管理发生了较大改变。在新的发展环境中，商业银行也及时转型和升级才能顺应当前阶段社会发展的潮流。文章阐述了金融科技对于商业银行的影响，并论述金融科技在商业银行经营管理中的应用。
关键词：金融科技 商业银行 经营管理 应用分析
一、前言
随着科学技术的不断发展和进步，大数据、云计算、人工智能等在金融领域得到了广泛应用，金融科技的概念应运而生，改变了传统的银行经营管理模式，有效提升了金融服务的整体效率。和传统的金融相比，金融科技覆盖领域更加广泛，为银行各项工作的开展提供了有效动力。基于此，研究金融科技在商业银行经营管理中的应用具有非常重要的现实意义。
二、金融科技概述
金融科技主要是指利用各类科技手段对传统金融行业提供的产品及服务进行革新，提升金融服务效率。从类型上来看，金融科技主要分为以下几个方面。一是大数据技术。大数据具有类型多、容量大等特点，通过对庞大的数据库进行整合、分析和总结，为商业银行发展提供可靠的参考依据。在商业银行业务开展时，利用大数据可以进行客户画像、精准推送产品、风险管控等。二是云计算技术。利用远程虚拟机对相应的数据信息进行存储和处理，云服务能够提供维护和管理软件，本地实现计算功能。用户在使用过程中，只需要接入终端就能享受云计算服务，不仅成本较低，同时大幅提升了处理的整体效率和系统运行的安全性。在商业银行功能的不断增加，在云计算安全的要求上也不断提高。三是区域链技术。作为一种互联网数据库技术，区域链技术主要基于大数据加密算法，其优点是透明度高、去中心化、不能被篡改等。商业银行通过区域链技术的有效应用，能够明显降低交易成本，提升经济运行效率，主要应用在资金监管、押品管理等方面，能够提升信息的安全性、真实性。四是人工智能技术。人工智能技术依托计算机技术和大数据技术，通过模仿人的思维和行为，数据处理能力较强，可以模仿人类的感官信息，在智能风控、营销、支付、监管等方面应用十分广泛。
三、金融科技发展对商业银行经营管理的影响
（一）有利于商业银行业务转型
在支付结算方面，随着金融科技的有效推进，传统的现金和银行卡支付方式已经满足不了人们的基本需求，小额高频支付逐渐成为支付的主要模式。与此同时，随着金融支付工具的普及，比如微信、支付宝等，这类应用软件在非银行支付机构占据的比例与日俱增，商业银行支付模式必须转型才能满足用户的需求。在理财方面，在金融科技的推动下，以支付宝、微信为首的金融和社交软件纷纷推出理财产品，同时智能投资平台也开始出现。在这种情况下，商业银行面临的竞争压力更大。在信用贷款方面，借呗、京东白条、微粒贷等金融产品发展十分迅速，在一定程度上挤占了商业银行的市场份额。在金融科技的推动下，用户可以快速、金融机构可以快速放贷，提升了金融服务的效率。
（二）改变了商业银行客户管理模式
在金融科技的推动下，支付结算、理财、信用贷款等发生了较大的改变，用户在观念和行为方式上受到潜移默化的影响。在传统的银行客户管理模式中，人力成本相对较大，在金融科技的推动下，改变了传统的经营管理模式，同时具有智能化和个性化的特点，能够为用户提供精准的服务，同时能过与用户进行实时互动，通过大数据和云计算的有效分析，实现营销的精准定位，可以为用户提供更加针对性的服务，商业银行的客户管理模式随之发生改变。
（三）影响商业银行市场环境
金融科技的发展极大地改变了商业银行的市场环境，受网络技术的影响，用户在消费理念、行为等方面都发生了较大的改变，商业银行的优势不再明显。同时，在互联网技术的推动下，金融产品更加多样化，用户对于银行的服务能力要求更高。对于商业银行而言，用户和市场环境都发生了相应的改变，在竞争方面更加理解。可以说，金融科技极大地改变了商业银行市场环境，商业银行要及时转变经营管理模式，才能在激烈的市场竞争中占据有利地位。
四、金融科技在商业银行经营管理中的应用
（一）在资产证券化中的应用
在商业银行的发展中，信贷资产证券化具有多项功能，比如盘活存量资产、增加中间业务收入、改善资产流动性等。特别是在中小企业贷款、个人住房贷款等项目中，资产证券化能够有效分担单项资产违约风险，提升产品的信用度。从核心来看，资产证券化关键在于现金流的分析，如果对于现金流的分析不够准确，就会对资产证券化产品的发行及后续管理产生负面影响。在金融科技的支持下，注重现金流模型的构建，利用数据挖掘技术，可以将数據自动输入到相应的模型中，从而预测现金流的变化情况，为自身的经营管理活动的发展打下基础。
（二）在贸易金融中的应用
随着网络技术的不断发展，信息传输层逐渐统一，但是在价值传输层方面还不够健全，买卖双方信息不对称。在国际贸易开展时，不同的国家在具体情况上存在较大差异，贸易过程中涉及大量的纸质票据，商业银行需要雇佣大量的职工对这些纸质文件进行审核，这种方式不仅审核效率低，同时存在较大的风险。在区块链技术下，采用加密的方式将单据进行存储，贸易双方可以进行信息共享和识别，提升了贸易和资金的畅通性。
（三）在商业银行风险管理中的应用
一方面，随着金融科技的发展，商业银行可以扩展客户的历史信息数据，财务数据范围更加广泛，能够有效缓解中小企业遇到的融资难题。当前发展中，很多中小企业在财务数据方面透明度较低，同时缺乏有效的担保物，在获取相应的信息时需要较高资金、技术等投入。在金融科技支持下，为中小企业的发展提供针对性较强的信息资源，从而有效缓解企业面临资金方面的问题。另一方面，在金融科技创新的背景下，在信息来源上更加多样化，通过对客户的历史信息进行分析和扩展，充分发挥云计算、大数据等技术的优势，商业银行能够对用户的行为进行准确预测，提升精准的金融服务，不断优化自身经营管理效果。 （四）大力培养金融复合型人才
随着金融的不断发展和进步，商业银行工作开展时对于人才的要求越来越高。长期以来，商业银行人才主要分为两种，一是具备扎实的基础知识，能够为用户提供针对性较强的金融服务;二是计算机网络技术，能够及时解决计算机操作中的各种问题。随着金融科技的不断发展和进步，商业银行对于人才类型的需求也发生了相应的改变，需要更多复合型人才。一方面，要招聘专业能力强、具有较强实践能力的知识型人才，为自身的发展提供源源不断的活力和动力;另一方面，商业银行本身要制定专业的人才培养计划，培养适合自身发展的复合型人才，提升自身经济效益和竞争力。
（五）建立良好的创新机制和企业文化
在金融科技的不断发展中，商业银行要坚持服务实体经济，坚守自身社会责任，创新金融服务的类型和效果。在服务客户时，坚持以人为本，重点优化用户体验，为用户创造更多服务。通过建立有效的容错试错机制，积极应对可能风险，改变传统的思维模式，倡导批判性思维，鼓励怀疑精神和批判精神。鼓励职工进行创新，从失败中吸取经验和教训，形成健全的容错试错的机制和手段。要加大创新发展力度，围绕智慧银行、线上线下一体、投融一体化、普惠金融、中小微企业、“一带一路”、人民币国际化等重点领域展开创新。逐步完善考核评价制度，建立奖罚分明的责任体系，坚持谁出问题谁负责。打造持续创新的文化和氛围，学会快速迭代以及从点滴细节处改进深化，通过长期不懈的创新实现转型重塑。
五、结语
总而言之，随着金融科技的不断发展，商业银行经营管理环境发生了很大改变，对于银行业务转型、客户管理模式、银行市场环境产生了较大影响。在未来发展中，商业银行要对用户行为进行准确预测，同时要体现数据资产的价值化和市场化特点，充分发挥金融科技的實际作用，积极创新业务模式，提升金融服务的广度和深度，构架全方位、立体化的金融服务平台，为商业银行的健康发展打下坚实的基础。
参考文献：
[1]李岩玉，吴强.金融科技浪潮下商业银行的应对之道[J].清华金融评论，2016（10）.
[2]王莹，宋丽，李海峰.金融科技视角下商业银行经营模式创新分析[J].经济研究参考，2018，2915（67）：40-44.
[3]李晨龙.金融科技视角下商业银行运营转型分析与实践[J].华北金融，2019（5）：47-51.
[4]彭涵祺，龙薇.互联网金融模式创新研究——以新兴网络金融公司为例[J].湖南社会科学，2014（1）：100-103.
[5]中国农业银行信用管理部信用风险智能化管理课题研究组，张晓男，李军彦，et al.金融科技在信用风险智能化管理中的应用——商业银行的选择与应对[J].农银学刊，2019（2）：17-20.
（作者系中国建设银行河南省分行国际业务部中级经济师，研究生）
关键词：金融科技 商业银行 经营管理 应用分析
一、前言
随着科学技术的不断发展和进步，大数据、云计算、人工智能等在金融领域得到了广泛应用，金融科技的概念应运而生，改变了传统的银行经营管理模式，有效提升了金融服务的整体效率。和传统的金融相比，金融科技覆盖领域更加广泛，为银行各项工作的开展提供了有效动力。基于此，研究金融科技在商业银行经营管理中的应用具有非常重要的现实意义。
二、金融科技概述
金融科技主要是指利用各类科技手段对传统金融行业提供的产品及服务进行革新，提升金融服务效率。从类型上来看，金融科技主要分为以下几个方面。一是大数据技术。大数据具有类型多、容量大等特点，通过对庞大的数据库进行整合、分析和总结，为商业银行发展提供可靠的参考依据。在商业银行业务开展时，利用大数据可以进行客户画像、精准推送产品、风险管控等。二是云计算技术。利用远程虚拟机对相应的数据信息进行存储和处理，云服务能够提供维护和管理软件，本地实现计算功能。用户在使用过程中，只需要接入终端就能享受云计算服务，不仅成本较低，同时大幅提升了处理的整体效率和系统运行的安全性。在商业银行功能的不断增加，在云计算安全的要求上也不断提高。三是区域链技术。作为一种互联网数据库技术，区域链技术主要基于大数据加密算法，其优点是透明度高、去中心化、不能被篡改等。商业银行通过区域链技术的有效应用，能够明显降低交易成本，提升经济运行效率，主要应用在资金监管、押品管理等方面，能够提升信息的安全性、真实性。四是人工智能技术。人工智能技术依托计算机技术和大数据技术，通过模仿人的思维和行为，数据处理能力较强，可以模仿人类的感官信息，在智能风控、营销、支付、监管等方面应用十分广泛。
三、金融科技发展对商业银行经营管理的影响
（一）有利于商业银行业务转型
在支付结算方面，随着金融科技的有效推进，传统的现金和银行卡支付方式已经满足不了人们的基本需求，小额高频支付逐渐成为支付的主要模式。与此同时，随着金融支付工具的普及，比如微信、支付宝等，这类应用软件在非银行支付机构占据的比例与日俱增，商业银行支付模式必须转型才能满足用户的需求。在理财方面，在金融科技的推动下，以支付宝、微信为首的金融和社交软件纷纷推出理财产品，同时智能投资平台也开始出现。在这种情况下，商业银行面临的竞争压力更大。在信用贷款方面，借呗、京东白条、微粒贷等金融产品发展十分迅速，在一定程度上挤占了商业银行的市场份额。在金融科技的推动下，用户可以快速、金融机构可以快速放贷，提升了金融服务的效率。
（二）改变了商业银行客户管理模式
在金融科技的推动下，支付结算、理财、信用贷款等发生了较大的改变，用户在观念和行为方式上受到潜移默化的影响。在传统的银行客户管理模式中，人力成本相对较大，在金融科技的推动下，改变了传统的经营管理模式，同时具有智能化和个性化的特点，能够为用户提供精准的服务，同时能过与用户进行实时互动，通过大数据和云计算的有效分析，实现营销的精准定位，可以为用户提供更加针对性的服务，商业银行的客户管理模式随之发生改变。
（三）影响商业银行市场环境
金融科技的发展极大地改变了商业银行的市场环境，受网络技术的影响，用户在消费理念、行为等方面都发生了较大的改变，商业银行的优势不再明显。同时，在互联网技术的推动下，金融产品更加多样化，用户对于银行的服务能力要求更高。对于商业银行而言，用户和市场环境都发生了相应的改变，在竞争方面更加理解。可以说，金融科技极大地改变了商业银行市场环境，商业银行要及时转变经营管理模式，才能在激烈的市场竞争中占据有利地位。
四、金融科技在商业银行经营管理中的应用
（一）在资产证券化中的应用
在商业银行的发展中，信贷资产证券化具有多项功能，比如盘活存量资产、增加中间业务收入、改善资产流动性等。特别是在中小企业贷款、个人住房贷款等项目中，资产证券化能够有效分担单项资产违约风险，提升产品的信用度。从核心来看，资产证券化关键在于现金流的分析，如果对于现金流的分析不够准确，就会对资产证券化产品的发行及后续管理产生负面影响。在金融科技的支持下，注重现金流模型的构建，利用数据挖掘技术，可以将数據自动输入到相应的模型中，从而预测现金流的变化情况，为自身的经营管理活动的发展打下基础。
（二）在贸易金融中的应用
随着网络技术的不断发展，信息传输层逐渐统一，但是在价值传输层方面还不够健全，买卖双方信息不对称。在国际贸易开展时，不同的国家在具体情况上存在较大差异，贸易过程中涉及大量的纸质票据，商业银行需要雇佣大量的职工对这些纸质文件进行审核，这种方式不仅审核效率低，同时存在较大的风险。在区块链技术下，采用加密的方式将单据进行存储，贸易双方可以进行信息共享和识别，提升了贸易和资金的畅通性。
（三）在商业银行风险管理中的应用
一方面，随着金融科技的发展，商业银行可以扩展客户的历史信息数据，财务数据范围更加广泛，能够有效缓解中小企业遇到的融资难题。当前发展中，很多中小企业在财务数据方面透明度较低，同时缺乏有效的担保物，在获取相应的信息时需要较高资金、技术等投入。在金融科技支持下，为中小企业的发展提供针对性较强的信息资源，从而有效缓解企业面临资金方面的问题。另一方面，在金融科技创新的背景下，在信息来源上更加多样化，通过对客户的历史信息进行分析和扩展，充分发挥云计算、大数据等技术的优势，商业银行能够对用户的行为进行准确预测，提升精准的金融服务，不断优化自身经营管理效果。 （四）大力培养金融复合型人才
随着金融的不断发展和进步，商业银行工作开展时对于人才的要求越来越高。长期以来，商业银行人才主要分为两种，一是具备扎实的基础知识，能够为用户提供针对性较强的金融服务;二是计算机网络技术，能够及时解决计算机操作中的各种问题。随着金融科技的不断发展和进步，商业银行对于人才类型的需求也发生了相应的改变，需要更多复合型人才。一方面，要招聘专业能力强、具有较强实践能力的知识型人才，为自身的发展提供源源不断的活力和动力;另一方面，商业银行本身要制定专业的人才培养计划，培养适合自身发展的复合型人才，提升自身经济效益和竞争力。
（五）建立良好的创新机制和企业文化
在金融科技的不断发展中，商业银行要坚持服务实体经济，坚守自身社会责任，创新金融服务的类型和效果。在服务客户时，坚持以人为本，重点优化用户体验，为用户创造更多服务。通过建立有效的容错试错机制，积极应对可能风险，改变传统的思维模式，倡导批判性思维，鼓励怀疑精神和批判精神。鼓励职工进行创新，从失败中吸取经验和教训，形成健全的容错试错的机制和手段。要加大创新发展力度，围绕智慧银行、线上线下一体、投融一体化、普惠金融、中小微企业、“一带一路”、人民币国际化等重点领域展开创新。逐步完善考核评价制度，建立奖罚分明的责任体系，坚持谁出问题谁负责。打造持续创新的文化和氛围，学会快速迭代以及从点滴细节处改进深化，通过长期不懈的创新实现转型重塑。
五、结语
总而言之，随着金融科技的不断发展，商业银行经营管理环境发生了很大改变，对于银行业务转型、客户管理模式、银行市场环境产生了较大影响。在未来发展中，商业银行要对用户行为进行准确预测，同时要体现数据资产的价值化和市场化特点，充分发挥金融科技的實际作用，积极创新业务模式，提升金融服务的广度和深度，构架全方位、立体化的金融服务平台，为商业银行的健康发展打下坚实的基础。
参考文献：
[1]李岩玉，吴强.金融科技浪潮下商业银行的应对之道[J].清华金融评论，2016（10）.
[2]王莹，宋丽，李海峰.金融科技视角下商业银行经营模式创新分析[J].经济研究参考，2018，2915（67）：40-44.
[3]李晨龙.金融科技视角下商业银行运营转型分析与实践[J].华北金融，2019（5）：47-51.
[4]彭涵祺，龙薇.互联网金融模式创新研究——以新兴网络金融公司为例[J].湖南社会科学，2014（1）：100-103.
[5]中国农业银行信用管理部信用风险智能化管理课题研究组，张晓男，李军彦，et al.金融科技在信用风险智能化管理中的应用——商业银行的选择与应对[J].农银学刊，2019（2）：17-20.
（作者系中国建设银行河南省分行国际业务部中级经济师，研究生）