成熟重疾险比对6优势

来源 :大众理财顾问 | 被引量 : 0次 | 上传用户:qhjiso
下载到本地 , 更方便阅读
声明 : 本文档内容版权归属内容提供方 , 如果您对本文有版权争议 , 可与客服联系进行内容授权或下架
论文部分内容阅读
  我国的重大疾病保险其实是一个舶来品,国外和我国台湾地区成熟的重大疾病保险是如何开办的,与我国的重大疾病保险到底有何不同呢?
  
  严格规范重大疾病定义
  
  在台湾地区,重大疾病保险中的对重大疾病的定义要上交保险监管机构进行审核备案,保险监管机构会对重大疾病的定义结合医学进行修订审核,通过审核后才将产品推向社会。这种严格的审核使目前台湾地区的重大疾病保险承保责任只包含癌症、中风、心脏和动脉疾病、肾脏疾病、主要器官移植等7种重大疾病。而新加坡的重大疾病定义则是全国统一的。
  目前,我们现有的保险合同中对重大疾病的定义有相当部分都是来自国外。由于我国的医学水平与国外相比还有相当差距,所以导致目前对重大疾病的定义在保险合同和临床医学上有明显差别,这种不明确的定义也给投保人带来误解。例如保险公司规定任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据,但我国医院现在癌症的病理诊断若不用这两种检测方法,就可能无法发现发病率比较高的癌症,如肺癌和胃癌等。
  
  承保疾病可按需搭配
  
  在保险业比较发达的国家,重大疾病保险承保的疾病范围一般较广,而且客户有较多的选择和搭配余地。例如南非最初推出的重大疾病保险产品只对4种重大疾病提供保障,后来发展到5种,目前,由于竞争的需要,各家公司对越来越多的重大疾病提供保障大约有20多种。另一方面,尽管保障的疾病种类越来越多,但是很多客户认为自己没有必要全部购买保险公司提供的20多种疾病,认为自身面临的可能只是其中一部分疾病风险,这样对所有人实行统一费率是不公平的,因此提出了所谓的“Unitized”重大疾病保障,客户可以根据自己的需要选择保单利益。针对这种需求,南非保险公司开发出了一种综合性的重大疾病保险产品,该产品的特点是,可以在一张保单中为全家提供保障,同时可以根据保单持有人的需要自己选择需保障的疾病和利益。
  而目前我国的重大疾病保险虽然承保范围较广,最多可高达32种疾病,但细细分析对特定用户来说,其中有相当部分的疾病发生概率极小,但是投保人却无法自由选择,只能依照保险公司的格式条款来购买。
  
  给付方式更为合理
  
  目前国内外保险市场大部分重大疾病保险产品属于独立给付型,即被保险人一经确诊患保险条款规定的重大疾病,保险人一次性给付全部保险金,死亡保险金为零;如果被保险人在保险期内没有患重大疾病,则保险金额作为死亡保险金,死亡时予以赔付。
  近几年,又出现了一种先进的阶梯式给付型重大疾病保险产品,保险人根据疾病的严重性程度来规定不同的保险金给付,如心脏瓣膜置换50%,瓣膜切开术10%,瓣膜修补术5%等,剩余的保险金额用于保障被保险人的其他重大疾病,但全部给付金额不超过保险金额。这种给付方式使被保险人的一些小手术获得充分保障,同时也不至于出现对随后发生的重大疾病无法提供保障的情况。
  还有一种回购式选择型,如果被保险人身患保险合同规定的重大疾病,保险人提前给付重大疾病保险金,其死亡保障保额相应减少;如果被保险人在合同规定的某段时间后仍存活,则可以按照固定费率买回原保险金额的一定比例,死亡保障保额增加;如果被保险人再经过一段时间继续生存,那么还可以按固定费率买回原保险金额的一定比例,死亡保障再次增加。这样经过2—5次的回购,被保险人的死亡保障保额就会恢复到原来购买保险之初的水平。在英国,由于市场竞争的需要,几乎所有的保险公司都允许被保险人在诊断重大疾病一年后仍生存就可以购买100%的死亡保障。
  独立给付型这种方式在我国广泛存在,目前国内仅平安保险公司具有阶梯式给付型给付方式,而回购式选择型在我国尚为空白。因此保险公司设计保险产品时应使保险产品更加人性、合理。
  
  销售和服务过程专业
  
  重大疾病保险由于含有对重大疾病的定义及症状等一系列专业医学术语,存在信息严重不对称的问题,所以投保人难以理解。在国外,投保人可随时向保险公司咨询,会有专业的医学人员使用通俗易懂的语言对其进行解释。
  目前我国绝大多数的消费者对保险知识了解不够,在购买过程中也稀里糊涂,保险公司代理人和相当的客服人员并不是专业的医学人员,对其中的术语也解释不清,导致了越来越多的诚信危机。
  
  监管更为严格
  
  目前我国保险市场存在诚信危机,保险代理人自身素质较低是一个很关键的因素。在国外,保险代理人的专业门槛较高,例如美国保险公司招聘时一般每100人中只录取3至4名。而国内保险行业虽然有代理人资格证书考试,但寿险代理人及财险代理人的考试还未分开。多数保险公司对代理人也没有相关学历及专业的限制,甚至在代理人拿到资格证后便不作其它培训,这使得代理人专业素质明显不够。
  同时相关处罚条例的缺失也导致代理人不履行主动告知义务、在销售过程中误导欺骗客户的事件频频发生,在英国及新加坡目前存在“报酬披露”的做法也值得国内保险公司借鉴。该做法主要是:代理人在售卖保险时,一对一地向客户披露自己在保险交易中的所有所得,包括佣金以及公司奖金等。交易过程中一旦出现代理人违规,从而使交易过程不透明,代理人将受到罚金、取消代理人资格等一系列处罚。
  
  处理纠纷更加人性
  
  美国与中国一样,重大疾病保险也是一类容易产生纠纷的合同。在保险纠纷上,美国法院在解释保险条款时,主张以保单用语为基础,但在语意含糊的情况下,由于保单通常是保险人提供的格式合同,法官会按照不利于提供一方的原则解释,即“不利解释”原则。这与我国司法实践相似。
  值得关注的是,上世纪70年代初,在美国保险判例法上,发端并兴起了“满足被保险人合理期待”的学说,即“法院重视并尊重被保险人以及受益人对保险合同条款的客观合理的期待,即使保单中严格的条款术语并不支持这些期待”。“合理期待”是对“客观解释”和“不利解释”原则的补充。法官在判定“合理期待”时,应综合考虑被保险人身份、保险营销方式、保单标题及广告用语和保险代理人是否误导等因素。这一原则对弥补信息不对称造成的误导、欺诈,维护投保人的利益,规范整个保险市场会起到一定作用。
其他文献
据统计,美国信用卡数量已超过10亿张,成年人持卡比例超过80%,信用卡消费占持卡人日常支出比例为25%。最近,美国媒体便列举了7款优质信用卡,均是按照不同消费群体的需求偏好进行市场细分而推出,可谓各有千秋,在同类信用卡中表现非凡。    美国运通结算卡    1个月宽限期;  年利率为12.99%;  年费:$0  适合群体:按时清偿的务实主义者  特色点评  美国运通结算卡于2005年10月发行
期刊
征信,与信用相关,却并不等同于信用。后者是欠债还钱、消费付款等经济活动,而前者则是一种专业化的信用信息服务,通过第三方机构将企业或个人的信用信息采集起来,供有需要的机构或个人使用。随着市场经济的发展,中国社会信用文化的建立迫在眉睫。  近几年来人民银行根据市场需求加大了征信体系建设力度,2006年以全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建成为标志,征信体系建设取得突破性进展。    发挥积极功能 
期刊
影响债券市场行情变化中的因素包括利率水平、物价水平、资金面因素、货币政策因素、汇率变化、经济增长因素以及其他因素。这些因素对债券市场的影响程度不同。由于债券是利率产品,因此债券行情变化与货币政策调整联系最为紧密。准备金率的调整正是一种极为重要的货币政策  7月21日,在6月中旬调整时隔一个月之后,央行再次宣布上调法定准备金比率。该货币政策的出台,对于我国的债券市场,在短期内和将来会有什么影响呢? 
期刊
投资者往往因为上市公司众多,而在选择具体的投资品种上显得力不从心。有没有一种产品既可以让投资者稳定地获得优秀上市公司派发的丰厚红利,又能以非常低的成本来享受证券市场的整体性收益呢?红利指数ETF也许可以期待。    回报骄人受青睐    红利指数ETF在海外市场也是ETF的一个新品种,但iShares道琼斯精选红利指数ETF(以下简称“iShares道琼斯精选”)自2003年11月在美国推出以来,
期刊
我常常给接受理财师资格认证培训课程的学员们授课,并作一些实践指导。在沟通中,理财师和准理财师们最感困惑的是学的东西不够用,要么理财规划不清楚怎么做,要么做的理财规划客户不买账。考到手的证只能一人躲在屋子里欣赏欣赏,或者权当择业的“敲门砖”而已。这种情形的出现,与国内当前的理财师培训过程有很大关系。    公私理财有差异    公司理财与私人理财是有本质区别的。作为公司,它的财务目标是公司价值与公司
期刊
8月21日,沪深交易所发布《融资融券交易试点实施细则》(以下简称《细则》),融资融券试点正式由政策制定转人实际操作阶段。《细则》所规定的以下5大操作细节,是参与融资融券的投资者必要的知识储备。    账户开立    按照监管部门的规定,投资者要参与融资融券交易,必须在交易所另行开设信用交易账户,而该账户也只能参与交易所指定范围内的证券品种的买卖。  可用于融资融券的证券品种通常必须具备业绩良好、流
期刊
荷兰银行有限公司北京分行梵高贵宾理财服务中心正式成立  荷兰银行有限公司北京分行梵高贵宾理财服务中心于2006年11月17日在北京嘉里中心正式开业。  作为全球知名的消费金融服务品牌,荷兰银行梵高贵宾理财服务为每一位尊贵的客户提供度身定制的财务解决方案。在满足客户各种理财需求的同时,梵高贵宾理财服务通过其丰富的全球资源及员工的专业金融知识,帮助客户理性选择投资渠道,完善财务规划。  荷兰银行梵高贵
期刊
编者按    2006年3月18日,由中国金融网和搜狐财经、CCTV广告部联合主办的“2006中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第二届中国金融专家年会、2005中国金融年度人物颁奖典礼”在北京隆重举行。《大众理财顾问》杂志作为特约发布媒体,对2005中国金融年度人物中相关获奖人物进行公布。    2005中国金融年度人物    1周小川  中国人民银行行长    置身风暴中心,他处乱不惊,面对
期刊
步骤1:建立客户关系  理财顾问经常被人们誉为财务家庭医生,他的职业追求是,取得客户信赖并努力维持与其一生的良好关系,关注客户一辈子的理财需求。 在客户看来,理财顾问要有足够的专业知识与经验,才足以解决自己的财务问题或提出涵盖面较广的建议方案,资历、经验、证照、热诚等都是客户选择理财顾问的标准,在理财顾问看来,要清楚不只是有钱没闲的人需要规划,那些事业心强的年轻人、家庭责任感强的中年人或面临重大
期刊
从2006年1月1日起,银行的个人住房贷款期限以及相应的利率被细分为更多的档次,例如,中国工商银行由以前的“5年(含)以内和5年以上”两个档次,调整为“6个月(含)以内、6个月一1年(含)、1—3年(含)、3—5年(含)、5年以上”共5个档次。中国建设银行也细分为“1年(含)以内、1~3年(含)、3~5年(含)、5年以上”共4个档次。可见,银行的房贷期限进入了细分时代,个人办理住房贷款也随之进入精
期刊