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【摘要】本文通过对二孩政策下的保险市场进行分析，从中挖掘影响保险需求的具体因素。根据对江苏省部分地区的问卷调查结果，建立多元回归方程，进行实证分析，在此基础上提出多角度的解决措施，以期保险市场的完善发展。
【关键词】二孩政策 保险消费需求 影响因素
保险作为一种经济补偿制度，在我国各领域发挥了不可替代的作用，在二孩政策的推进过程中，占有极为重要的地位。目前，中国保险市场是需求导向型市场，研究保险消费需求更能说明二孩政策对我国保险业的影响。保险消费是指某时期一人或一国用于购买保险产品的总支出，由此引申出的保险消费需求是指在特定的时间内，在不同的费率水平上，消费者对保险这一商品需求的集合形成的市场需求。本文通过对二孩政策下影响保险消费需求因素的探析，以更好地引导保险供给、促进保险市场的良性发展。
一、现行二孩政策实施效果及保险市场投保情况
自2015年12月27日十二届全国人大常委会第十八次会议表决通过了关于修改《中华人民共和国人口与计划生育法》的决定，我国的全面二孩时代于2016年1月1日正式开启。在这样的政策大环境下，人口和保费都呈现出新的态势。下表是根据统计数据整理所得：
从上表数据可以看出：近几年来的人口发展呈现总数不断增加、增速平稳上行的态势。全面二孩政策实施第一年，人口同比增长量较之前有了显著的提高。从2013年到2017年，保费收入的增加显著。由此可见，二孩政策带来人口显著增长的同时，随着经济环境的改善以及人们对保险行业的改观，保险的承保范围和投保覆盖面也在迅速扩大，保费收入尤其是人身险保费收入再创新高。从更深层次来看，保险消费需求正日益增加。
二、影响保险市场消费的因素分析（——基于SWOT分析法）
数据显示：近年来，保险市场在二孩政策的影响下呈现出新的态势。在这样的新环境下，一些因素相互联系、影响和制约着保险消费市场，使其呈现出相关性和复杂性。下面通过运用SWOT分析方法，对种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁进行列举，定性分析保险消费市场，从而为调查问卷的发放和回归分析因素的选举提供依据。
（一）内部优势
我国保险市场机制逐步完善，对于二孩政策提出所带来的保险需求，保险公司已具备及时推出相关产品（新型母婴类保险产品、教育金保险、意外险以及健康险等险种）并提供相应服务的能力。
（二）内部劣势
主体活力不足——体现在投保人、有效保险需求与保险中介三方面；保险市场不健全——结构失衡、机制不灵活、保险市场不规范。
（三）外部机会
转移抚育孩子过程中面临的通胀及人身风险催生了众多寿险需求。同时，保险平台的发展带来更多投保机会，互联网保险因投保方便快捷受到生育二孩主力军的年轻父母的青睐。
（四）外部威胁
隐形的国家保障在一定程度上对人身保险需求形成“挤出效应”：保险的替代因素，如社会保障制度、政府的扶助措施等将减弱保险需求。二孩养育成本的提高可能挤压其他保险需求，也成为了保险行业扩大销售的一大挑战。
综上，从内部环境看，保险公司经营技术改善，但仍存在人员活力不足及信息不对称问题；从外部环境看，科技发展为投保开启了便捷之门，而政策和经济也在一定程度上制约着保险的消费。
三、实证分析
基于定性的市场分析，为研究保险需求在二孩政策下的发展变化，从经济、心理以及综合政策环境出发，整合出了一系列对保险消费需求产生影响的因素。以保费收入和保险供给质量均位于全国前列的江苏省作为调研对象，选取省会、典型地级市及乡镇发布问卷。根据问卷回收结果，选取了四个影响因素对五个年龄组（20-45每五年为一组）的家庭（有二孩生育意愿和已育二孩）进行调查，并对调查结果中表现突出的三个因素建立多元回归方程如下：
其中，Y表示保险消费需求（每个年龄段100个家庭中有保险需求的家庭数），X1表示家庭总收入（万元），X2表示金融资产占比（%），X3表示风险偏好程度（五分制）。
回归结果如下：
se=（69.7395） （2.9405） （66.2100） （13.8686）
R2为97.24%，表明以上三个因素总体对保险消费需求存在显著影响。当代，一个孩子的养育成本仍处于不断攀升的阶段，保险作为一种隐性消费在经济不被允许的情况下自然会被忽视。经济基础的决定意义在保险需求的增长上同样适用，提高国民整体收入水平，完善保障体系仍是时代的主题。风险管理意识的薄弱也在一定程度上抑制了二孩政策下我国的保险需求。此外，调查问卷结果显示，受教育程度正向影响着保险接受程度；家庭人口结构、职业层次也在一定程度上影响着对保险的需求。
四、提升保险消费需求建议
综合上述定性与定量分析，对提高二孩政策下的保险消费需求提供几点建议。
（一）优化收入分配制度
从根本上提升居民收入水平才能切实刺激二孩政策下的保险需求。以家庭年收入和储蓄率对家庭进行定位，对于年收入低且储蓄率低的家庭应创业或通过多兼职达到多劳多得的成效增加年收入；对于年收入不高储蓄率高的家庭，可以通过学习金融知识了解金融政策，考虑组合投资增加投资回报率；对于收入高且储蓄率高的人群，重点培养风险意识，增强风险管理能力。
（二）分层培育保險意识
城乡地区之间影响存在认知差异，应因地制宜地宣传保险对于生育二孩家庭的必要性。城市对保险行业的接触较多同时也存在着认知上的偏差，可以通过在网络自媒体上播放宣传短片，还可以与银行证券联合起来，在人们心里树立保险银行证券三位一体的金融市场结构。对于不发达地区，保险接触得少，可以联合政府给村民补贴部分金额以村团体形式进行投保，扩大保险影响力。
（三）创新保险产品和服务
保险公司应引进高级专业人才，大力研发针对生育二孩的消费者的保险产品，提供更多的选择，完善保险市场。提高保险行业的从业门槛，鼓励重点大学对保险产品的研究与开发。将社保和商保结合，打造性价比更高的产品以达到惠民效果。完善保险市场的监督制度，使得市场竞争更加公平公正，促进市场稳定发展。
参考文献
[1]王志生.保险供给与保险需求相互关系研究[D].武汉大学，2005.
[2]唐金成，唐思.二孩时代中国寿险业的应对策略[J].西南金融，2016，（05）：59-62.
[3]王松，刘光远，刘希珍.城镇居民生育二孩意愿及影响因素研究——基于全面二孩政策背景[J].四川理工学院学报（社会科学版），2016，31（04）：39-48.
[4]杨霞.中国保险需求实证研究[D].武汉大学，2005.
[5]中国保险监督管理委员会青海监管局课题组，韩生玉.保险消费需求与青海保险市场关联性分析[J].青海金融，2013（08）：44-46.
【关键词】二孩政策 保险消费需求 影响因素
保险作为一种经济补偿制度，在我国各领域发挥了不可替代的作用，在二孩政策的推进过程中，占有极为重要的地位。目前，中国保险市场是需求导向型市场，研究保险消费需求更能说明二孩政策对我国保险业的影响。保险消费是指某时期一人或一国用于购买保险产品的总支出，由此引申出的保险消费需求是指在特定的时间内，在不同的费率水平上，消费者对保险这一商品需求的集合形成的市场需求。本文通过对二孩政策下影响保险消费需求因素的探析，以更好地引导保险供给、促进保险市场的良性发展。
一、现行二孩政策实施效果及保险市场投保情况
自2015年12月27日十二届全国人大常委会第十八次会议表决通过了关于修改《中华人民共和国人口与计划生育法》的决定，我国的全面二孩时代于2016年1月1日正式开启。在这样的政策大环境下，人口和保费都呈现出新的态势。下表是根据统计数据整理所得：
从上表数据可以看出：近几年来的人口发展呈现总数不断增加、增速平稳上行的态势。全面二孩政策实施第一年，人口同比增长量较之前有了显著的提高。从2013年到2017年，保费收入的增加显著。由此可见，二孩政策带来人口显著增长的同时，随着经济环境的改善以及人们对保险行业的改观，保险的承保范围和投保覆盖面也在迅速扩大，保费收入尤其是人身险保费收入再创新高。从更深层次来看，保险消费需求正日益增加。
二、影响保险市场消费的因素分析（——基于SWOT分析法）
数据显示：近年来，保险市场在二孩政策的影响下呈现出新的态势。在这样的新环境下，一些因素相互联系、影响和制约着保险消费市场，使其呈现出相关性和复杂性。下面通过运用SWOT分析方法，对种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁进行列举，定性分析保险消费市场，从而为调查问卷的发放和回归分析因素的选举提供依据。
（一）内部优势
我国保险市场机制逐步完善，对于二孩政策提出所带来的保险需求，保险公司已具备及时推出相关产品（新型母婴类保险产品、教育金保险、意外险以及健康险等险种）并提供相应服务的能力。
（二）内部劣势
主体活力不足——体现在投保人、有效保险需求与保险中介三方面；保险市场不健全——结构失衡、机制不灵活、保险市场不规范。
（三）外部机会
转移抚育孩子过程中面临的通胀及人身风险催生了众多寿险需求。同时，保险平台的发展带来更多投保机会，互联网保险因投保方便快捷受到生育二孩主力军的年轻父母的青睐。
（四）外部威胁
隐形的国家保障在一定程度上对人身保险需求形成“挤出效应”：保险的替代因素，如社会保障制度、政府的扶助措施等将减弱保险需求。二孩养育成本的提高可能挤压其他保险需求，也成为了保险行业扩大销售的一大挑战。
综上，从内部环境看，保险公司经营技术改善，但仍存在人员活力不足及信息不对称问题；从外部环境看，科技发展为投保开启了便捷之门，而政策和经济也在一定程度上制约着保险的消费。
三、实证分析
基于定性的市场分析，为研究保险需求在二孩政策下的发展变化，从经济、心理以及综合政策环境出发，整合出了一系列对保险消费需求产生影响的因素。以保费收入和保险供给质量均位于全国前列的江苏省作为调研对象，选取省会、典型地级市及乡镇发布问卷。根据问卷回收结果，选取了四个影响因素对五个年龄组（20-45每五年为一组）的家庭（有二孩生育意愿和已育二孩）进行调查，并对调查结果中表现突出的三个因素建立多元回归方程如下：
其中，Y表示保险消费需求（每个年龄段100个家庭中有保险需求的家庭数），X1表示家庭总收入（万元），X2表示金融资产占比（%），X3表示风险偏好程度（五分制）。
回归结果如下：
se=（69.7395） （2.9405） （66.2100） （13.8686）
R2为97.24%，表明以上三个因素总体对保险消费需求存在显著影响。当代，一个孩子的养育成本仍处于不断攀升的阶段，保险作为一种隐性消费在经济不被允许的情况下自然会被忽视。经济基础的决定意义在保险需求的增长上同样适用，提高国民整体收入水平，完善保障体系仍是时代的主题。风险管理意识的薄弱也在一定程度上抑制了二孩政策下我国的保险需求。此外，调查问卷结果显示，受教育程度正向影响着保险接受程度；家庭人口结构、职业层次也在一定程度上影响着对保险的需求。
四、提升保险消费需求建议
综合上述定性与定量分析，对提高二孩政策下的保险消费需求提供几点建议。
（一）优化收入分配制度
从根本上提升居民收入水平才能切实刺激二孩政策下的保险需求。以家庭年收入和储蓄率对家庭进行定位，对于年收入低且储蓄率低的家庭应创业或通过多兼职达到多劳多得的成效增加年收入；对于年收入不高储蓄率高的家庭，可以通过学习金融知识了解金融政策，考虑组合投资增加投资回报率；对于收入高且储蓄率高的人群，重点培养风险意识，增强风险管理能力。
（二）分层培育保險意识
城乡地区之间影响存在认知差异，应因地制宜地宣传保险对于生育二孩家庭的必要性。城市对保险行业的接触较多同时也存在着认知上的偏差，可以通过在网络自媒体上播放宣传短片，还可以与银行证券联合起来，在人们心里树立保险银行证券三位一体的金融市场结构。对于不发达地区，保险接触得少，可以联合政府给村民补贴部分金额以村团体形式进行投保，扩大保险影响力。
（三）创新保险产品和服务
保险公司应引进高级专业人才，大力研发针对生育二孩的消费者的保险产品，提供更多的选择，完善保险市场。提高保险行业的从业门槛，鼓励重点大学对保险产品的研究与开发。将社保和商保结合，打造性价比更高的产品以达到惠民效果。完善保险市场的监督制度，使得市场竞争更加公平公正，促进市场稳定发展。
参考文献
[1]王志生.保险供给与保险需求相互关系研究[D].武汉大学，2005.
[2]唐金成，唐思.二孩时代中国寿险业的应对策略[J].西南金融，2016，（05）：59-62.
[3]王松，刘光远，刘希珍.城镇居民生育二孩意愿及影响因素研究——基于全面二孩政策背景[J].四川理工学院学报（社会科学版），2016，31（04）：39-48.
[4]杨霞.中国保险需求实证研究[D].武汉大学，2005.
[5]中国保险监督管理委员会青海监管局课题组，韩生玉.保险消费需求与青海保险市场关联性分析[J].青海金融，2013（08）：44-46.