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摘要：信贷集中是商业银行在信贷市场中综合考虑自身风险和收益的匹配，导致信贷资源配置不均衡的现象。这种经济现象的现状如何，本文主要利用安徽省20世纪90年代以来的经济金融数据以及全国平均指标上限对该省的信贷集中情况进行实证研究。从形式上看，既表现为经营资金的集中，更表现为资金运用的集中：从特征上看，主要表现为“贷大”“贷长”“贷垄断”的特点；从指标对照上来看，不管是宏观指标还是微观指标与建总行的相关数据相比，基本上都超出了后者的水平。基于此，笔者针对中国人民银行及其分支机构、银行业监管部门、商业银行分支机构以及优化金融生态环境等方面提出了合理化的对策建议。
关键词：商业银行；信贷集中；指标体系
中图分类号：F832.33 F127 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)10-0026-05
信贷集中是商业银行在信贷市场中综合考虑自身风险和收益的匹配，导致信贷资源配置不均衡的现象。具体来看，是商业银行通过一整套系统的信贷评价和配给机制，有选择性地将其信贷资源集中投放到某一些特定的行业、企业或区域，从而导致金融资源(信贷)的配置在整体上出现少部分行业、企业或区域供过于求，众多银行信贷资金堆积，形成相对完全的买方市场；而相当部分其他行业、企业或区域却同时出现信贷需求难以得到充分满足，即使借款人承诺支付更高的融资成本。商业银行也不愿意发放贷款，形成相对完全的卖方市场。信贷集中是经济发展进程中资金寻求利润最大化、资金的所有者追求收益最大化的必然现象。
一、信贷集中的形式分析
(一)资金供给方面主要表现为经营资金的集中
1、存款在大银行内部由基层行向上级行集中。各金融机构通过二级准备金制度，以优厚的系统内上存利率，把基层行的资金逐级集中。商业银行上存利率一般高于法定存款准备金利率1.08个百分点。基层银行从利益着眼对上缴资金有积极性。各国有商业银行逐步收回前几年因经营资金不足而借给基层行的资金。也强化了信贷资金的向上集中。
2、邮政储蓄资金迅速增加，一部分农村资金转存央行之后成为商业银行再贷款资金来源，资金“农转非”的进程加快。由于制度安排特殊性，邮政储蓄能够获得人民银行的高额优惠补贴，加之邮政储蓄不存在支付风险，近几年来在农村储蓄市场的竞争中依靠得天独厚的条件迅速发展。在邮储部门基本无资产业务的情况下，巨额邮政储蓄全额划转中央银行，使大量农村资金转化为基础货币。
3、信贷管理权限的高度集中。首先是基层信贷网点的退出。国有商业银行实行一级法人体制，在机构重组中逐步退出小城市向大中城市集中，工行、农行等信贷网点市场退出步伐逐渐加快，力度逐渐加大。其次是贷款权和审批权的集中。在授权授信上，逐步上收和取消县市支行的贷款审批权，贷款审批权集中在总行和一、二级分行，总、分行直贷、点贷规模不断扩大。基层银行的贷款权限很小，自主决策权弱化。再次是国有商业银行实行严格的限额管理，单笔上报，资金运营的空间不断萎缩。
(二)资金使用方面主要表现为贷款投向的集中
1、信贷资金向垄断性行业集中。近年来，各商业银行为防范信贷风险，提高信贷资产质量，新增贷款大都集中投放在电力、通讯、交通等基础设施项目的建设方面。截至2004年末，安徽省商业银行投入长期贷款余额为362.4亿元，占全行业新增贷款的71％。
2、信贷资金向大型企业集中。截至2004年末，安徽省贷款总量10亿元以上的企业有40家，前十名大户贷款总额达453.5亿元，占安徽省本币贷款余额的11.6％。
3、信贷资金向效益好、资信高的企业集中。随着市场和企业经营形势的变化，银行信贷资金已集中支持那些产品有市场、有效益、发展前景看好的少数企业。江淮汽车、奇瑞汽车、华菱汽车贷款余额从2002年的7.7亿元上升到2005年的34.6亿元，年均增长65％。
4、贷款向经济发达区域集中。从贷款增幅来看，安徽省经济相对较为发达的合肥、芜湖、马鞍山、铜陵四市2004年贷款增幅均在22％，资金增加额418.13亿元。占安徽省2004年新增贷款总额的66.2％。
二、信贷集中的特征分析
(一)贷款投向主要表现为较大的地市、较大的金额和较大的企业
1、贷款投向向较大的地市倾斜。2006年上半年，安徽省贷款投向地区差别明显，新增贷款向省内经济资源大市倾斜。2006年1-6月，合肥、芜湖、安庆、淮南、阜阳等五市新增贷款超过全省新增贷款总量的67.7％，其中合肥市新增贷款191.9亿元，占全省新增贷款总量的39.4％。
2、大额贷款占比较高。安徽省贷款余额10亿元以上的企业贷款余额占比平均20.10％。
3、贷款主要投向规模较大的企业。大、中、小型企业累计贷款额占贷款总额的比例分别为66％、28％和6％，鲜明地体现了贷款主要投向规模较大的企业的特点。
(二)贷款期限倾向于长期化
由表2可以看出，安徽省国有商业银行发放的贷款中中长期贷款占比在逐年增加，贷款期限越来越倾向于长期化。
(三)贷款投向倾向于垄断性较强的行业或企业
2004年末贷款余额10亿元以上的企业行业分布主要集中在电力、城建、电信、交通、煤炭、汽车、水泥等行业。如果把垄断性较强的行业城建、电力、电信、交通、钢铁、煤炭等占比加以合并，则它们的户数和贷款余额占比分别为62.5％和71.54％。从图1中可以明显地反映出安徽省信贷投向倾向于垄断性较强的行业的特点。
三、信贷集中的指标分析
(一)宏观层次指标分析
国有商业银行资本净额平均数(或资本净额)
1、按企业所有制性质设计的信贷集中度指标的分析。为便于分析，将“工业企业”和“商业企业”合并为“国有企业”，将“三资企业”、“私营个体企业”、“乡镇集体企业”合并为“非国有企业”，则国有企业、非国有企业、建筑企业、农业和其他短期贷款的贷款余额占比分别为：71.50％、8.41％、2.69％、3.52％和13.40％。
由于安徽省国有商业银行的资本净额准确数据得不到，在此利用全国国有商业银行的资本净额平均数来代替。全国国有商业银行的资本净额平均数为1821亿元，各省的国有商业银行的资本净额平均数为56.91亿元。安徽省国有企业和非国有企业的贷款余额平均数分别为765.93亿元和89.66亿元。它们与资本净额之比，即安徽省国有企业贷款集中度和非国有企业贷款集中度分别为1345.86％和157.54％。
显然，安徽省国有企业和非国有企业的贷款集中度都高于全国平均水平44％。其中原因已经将安徽省国有商业 银行资本净额过低排除在外，说明安徽省的国有商业银行在支持地方经济的发展中，对国有企业和非国有企业的贷款投放中也存在“所有制歧视”，对国有企业有强烈的信贷集中倾向，并且其程度要高于全国平均水平。
2、按行业设计的信贷集中度指标分析。
由表4数据分别计算按行业分布的信贷集中度，得出安徽省制造业、商业和服务业、房地产业、建筑业、能源采矿业和个人消费信贷领域的贷款集中度分别为1285.61％、710.87％、448.24％、21.60％、686.59％和378.55％。
由图2对比发现：安徽省的商业银行行业贷款集中度除了建筑业贷款集中度低于建总行外，其它行业的贷款集中度均高于建总行的水平。这与安徽省的经济结构也是基本吻合的，因为安徽是能源大省，在能源采矿业和交通运输服务业等方面超过建总行的集中度水平是可以理解的；此外，安徽省的汽车制造企业如江淮汽车、奇瑞汽车、华菱汽车贷款余额从2002年的7.7亿元上升到2005年的34.6亿元，年均增长65％，应该是安徽省制造业信贷集中度水平远远高于建总行水平的重要原因之一。房地产业的信贷集中度相差3.3倍，这与安徽省的宏观调控政策密切相关。2005年末，安徽省房地产贷款和住房开发贷款分别增长21.5％和12.5％，增幅回落27.1个和53.3个百分点。个人消费信贷集中度相差1.5倍，考虑到数据的代表性问题，基本与建总行持平。
从安徽省各个行业的信贷集中程度来看，其资金运用水平远远超过建总行水平，其原因主要有：(1)安徽省2006年上半年贷款同比多增加，增速继续超过全国平均水平，位于中部六省首位。2006年6月末，安徽省金融机构人民币各项贷款余额4783亿元，同比增长17.7个百分点，高于全国平均贷款水平2.5个百分点。贷款总量的迅速增加。势必引起某些行业贷款和行业贷款集中度的增加和上升。(2)异地人民币贷款流入的影响。安徽省2006年异地贷款迅速增长，截至5月末，省外金融机构对安徽省的人民币异地贷款余额187.32亿元，同比增加76.98亿元，增长69.8％：外汇异地贷款余额24127万美元，比上年同期增加3366万美元，同比增长16.2％。异地贷款流入流出轧差后净流入168.5亿元，比上年同期增加49.6亿元，增长49.6％。异地贷款在安徽省主要投向优质客户和大型企业。如：电力、马钢、奇瑞汽车、江淮汽车、铜陵有色、芜湖新兴铸管、淮南淮北矿业集团等。
制造业、钢铁、汽车和有色行业占比合并后异地贷款流入占比最高达43.0％，电力与煤炭合并后占比为27.7％。这能较为容易的理解为什么安徽省制造业和能源采矿业的贷款集中度远远高于建总行的水平。
3、按地区设计的信贷集中度指标分析。
国有商业银行贷款相关比率等于国有商业银行贷款总量与同期国民生产总值总量之比。由表5和表6数据计算安徽省国有商业银行贷款相关比率为44.22％，低于全国的国有商业银行平均贷款相关比率60％的水平，同时也低于华东地区的贷款相关比率53.20％，这说明国有商业银行发放的贷款在促进安徽地方经济发展的过程中所起到的作用要低于全国的和华东地区的平均水平。其原因与安徽省的直接融资资金数量、民间借贷融资数量的增长有关。《安徽省金融统计月报》数字显示，安徽省贷款增长速度在2000年和2001年基本持平，2002年至2004年贷款的增长速度明显快于国民生产总值的增长速度(见图3)：
(二)微观层次指标体系分析
1、对省分行层次的指标分析。以人民银行信贷咨询登记系统数据为例，截至2004年末，安徽省贷款总量在10亿元以上的有40家，前10名贷款大户贷款总额达453.5亿元。户均贷款超过45.4亿元，占安徽省人民币贷款余额的11.6％。
(1)对同一客户贷款的集中度分析。对同一客户贷款余额取值45.4亿元，分别假设是从中国工商银行安徽省分行、中国农业银行安徽省分行、中国银行安徽省分行或中国建设银行安徽省分行获得的贷款，贷款的集中度分别为5.77％、7.13％、14.68％和11.79％。省工行、省农行、省中行和省建行的对同一客户贷款集中度平均水平均高于全国平均水平3％。
(2)对最大十家客户的贷款集中度分析。省工行的同期贷款总额为787.14亿元，省农行的同期贷款总额为636.61亿元，省中行的同期贷款总额为309.17亿元，省建行的同期贷款总额为384.99亿元，对最大十家客户的贷款余额取值453.5亿元。四家省分行同期贷款总额为2117.91亿元，由于不清楚样本客户是否来自于同一家省分行，先计算四家省分行合并的贷款集中度，为21.41％。将最大十家客户贷款余额平均分摊到四家省分行后的贷款集中度分别为：14.40％、17.81％、36.67％和29.45％。按分摊贷款余额计算，只有省工行对最大十家贷款客户贷款余额集中度低于15％，其它省分行均高于15％的水平.可以得出基本结论：安徽省国有商业银行省分行层次对最大十家客户贷款集中度水平较高，接近或超过15％的水平。
2、对二级分行层次的指标分析。笔者选取合肥、蚌埠、淮南和宣城的经济金融数据作为样本数据来源。2005年末，驻合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融机构本外币贷款余额分别为1449.4亿元、225.7亿元、221.9亿元和123.84亿元。
(1)对同一客户贷款的集中度分析。据人民银行信贷登记咨询系统，合肥市2005年12月末，贷款余额前二十位企业占贷款总额的35.97％，即贷款余额535.84亿元，平均每户贷款余额26.79亿元。合肥市二级分行层次的经办贷款业务的金融机构约有11家，每家金融机构平均贷款余额131.73亿元。合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融机构对同一客户平均贷款集中度分别为：20.34％、59.50％、52.02％和9.33％，均远远高于指标水平3％。
(2)对最大十家客户的贷款集中度分析。合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融机构对最大十家客户的平均贷款余额分别为：267.92亿元、40.11亿元、82.45亿元(最大五户)和18.25亿元。根据最大十家客户贷款集中度的计算方法，合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融机构对最大十家客户平均贷款集中度分别为：203.39％、159.10％、260.09％和73.68％，均远远高于指标水平15％。对二级分行层次的指标分析表明，合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融机构贷款集中度水平较高，这与《2005年安徽省各市金融运行报告》公布的结果基本相符。
四、结论与政策建议
(一)调查的主要结论
信贷集中作为商业银行在信贷市场中综合考虑自身风险和收益的匹配，导致信贷资源配置不均衡的现象，在 安徽省的国有控股商业银行贷款实践中同样存在。从某种角度来说，信贷集中符合银行资金集约化经营的要求，支持了一批效益好、有发展前景的大中型企业、重点基础设施和重大项目的建设，也有利于优质客户群体的培养，减少贷款投放失误，防范金融风险。但是，在体现了一定积极意义的同时，信贷集中所带来的负面影响也不容忽视。
信贷集中在一定程度上阻碍了国家宏观调控目标的全面实现和中央银行货币政策的传导效果，在一定程度上造成社会融资体系缺位问题，不利于地方经济持续建康发展，加剧了区域经济发展的不平衡。由于银行授信的外部性，有可能导致金融危机，产生新经济周期效应，诱发社会信用关系紊乱。而信贷对象过于狭窄且严重趋同，会造成潜在系统性风险相应增加。如果商业银行信贷投放过度集中也会降低资金的使用效率。
(二)政策建议
1、矫正商业银行信贷集中的对策。
(1)对中国人民银行的建议是积极稳步推进利率市场化，在政策上加大对中小金融机构、中小企业和农村地区的资金支持力度。加强对基层商业银行分支机构的“窗口指导”力度，克服货币信贷政策多目标的缺陷。
(2)对金融监管部门的建议是加大对银行业贷款集中的监管力度，成立区域性不良资产管理部门对不良资产进行集中监督和管理，完善我国资本市场，增加直接融资资金比重，建立多种类型的风险投资基金，支持高新技术和中小企业的创业和发展。
(3)对商业银行及其分支机构的建议主要是商业银行要建立贷款集中的行业或地区风险预警体系，增强对国家宏观经济政策的把握和理解能力，改革现有的信贷管理体制。主要包括完善当前重责任、轻激励的贷款第一责任人制度，建立贷款风险约束机制；基层商业银行应拓宽信贷领域，调整和优化信贷结构：建立有效的信贷集中控制政策，分散信贷风险：改革商业银行呆坏账核销制度：要切实落实人民银行总行关于适当下放贷款授权授信的有关要求，扩大各分(支)行特别是各支行的贷款权限。商业银行要建立切实可行的“激励——约束”、“风险——收益”相对称的激励制度。尤其是对中小企业营销激励制度，以缓解结构性贷款难的矛盾。避免产生信贷过分集中的羊群行为。
2、优化金融生态环境的建议。
(1)构建和谐稳定的宏观经济环境。措施主要是科学制定地区发展长远规划，逐步形成合理的产业和行业布局，避免经济的大起大落；激活市场主体潜力，支持大中小型企业做大做强；健全促进经济金融发展的行政制度。
(2)打造坚强有力的法制环境。加快立法，严格执法，坚决打击逃废金融机构债务的行为。
(3)完善良好的信用环境。加快推进政府信用信息化建设，建立统一的政府公共信用信息平台：加强相关法律制度建设，规范社会各阶层的信用行为；工商、税务及质检等部门要建立适合本部门特点和社会需要的征信制度；政府作为债务人应及时偿还由于各方面原因造成的债务。
关键词：商业银行；信贷集中；指标体系
中图分类号：F832.33 F127 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)10-0026-05
信贷集中是商业银行在信贷市场中综合考虑自身风险和收益的匹配，导致信贷资源配置不均衡的现象。具体来看，是商业银行通过一整套系统的信贷评价和配给机制，有选择性地将其信贷资源集中投放到某一些特定的行业、企业或区域，从而导致金融资源(信贷)的配置在整体上出现少部分行业、企业或区域供过于求，众多银行信贷资金堆积，形成相对完全的买方市场；而相当部分其他行业、企业或区域却同时出现信贷需求难以得到充分满足，即使借款人承诺支付更高的融资成本。商业银行也不愿意发放贷款，形成相对完全的卖方市场。信贷集中是经济发展进程中资金寻求利润最大化、资金的所有者追求收益最大化的必然现象。
一、信贷集中的形式分析
(一)资金供给方面主要表现为经营资金的集中
1、存款在大银行内部由基层行向上级行集中。各金融机构通过二级准备金制度，以优厚的系统内上存利率，把基层行的资金逐级集中。商业银行上存利率一般高于法定存款准备金利率1.08个百分点。基层银行从利益着眼对上缴资金有积极性。各国有商业银行逐步收回前几年因经营资金不足而借给基层行的资金。也强化了信贷资金的向上集中。
2、邮政储蓄资金迅速增加，一部分农村资金转存央行之后成为商业银行再贷款资金来源，资金“农转非”的进程加快。由于制度安排特殊性，邮政储蓄能够获得人民银行的高额优惠补贴，加之邮政储蓄不存在支付风险，近几年来在农村储蓄市场的竞争中依靠得天独厚的条件迅速发展。在邮储部门基本无资产业务的情况下，巨额邮政储蓄全额划转中央银行，使大量农村资金转化为基础货币。
3、信贷管理权限的高度集中。首先是基层信贷网点的退出。国有商业银行实行一级法人体制，在机构重组中逐步退出小城市向大中城市集中，工行、农行等信贷网点市场退出步伐逐渐加快，力度逐渐加大。其次是贷款权和审批权的集中。在授权授信上，逐步上收和取消县市支行的贷款审批权，贷款审批权集中在总行和一、二级分行，总、分行直贷、点贷规模不断扩大。基层银行的贷款权限很小，自主决策权弱化。再次是国有商业银行实行严格的限额管理，单笔上报，资金运营的空间不断萎缩。
(二)资金使用方面主要表现为贷款投向的集中
1、信贷资金向垄断性行业集中。近年来，各商业银行为防范信贷风险，提高信贷资产质量，新增贷款大都集中投放在电力、通讯、交通等基础设施项目的建设方面。截至2004年末，安徽省商业银行投入长期贷款余额为362.4亿元，占全行业新增贷款的71％。
2、信贷资金向大型企业集中。截至2004年末，安徽省贷款总量10亿元以上的企业有40家，前十名大户贷款总额达453.5亿元，占安徽省本币贷款余额的11.6％。
3、信贷资金向效益好、资信高的企业集中。随着市场和企业经营形势的变化，银行信贷资金已集中支持那些产品有市场、有效益、发展前景看好的少数企业。江淮汽车、奇瑞汽车、华菱汽车贷款余额从2002年的7.7亿元上升到2005年的34.6亿元，年均增长65％。
4、贷款向经济发达区域集中。从贷款增幅来看，安徽省经济相对较为发达的合肥、芜湖、马鞍山、铜陵四市2004年贷款增幅均在22％，资金增加额418.13亿元。占安徽省2004年新增贷款总额的66.2％。
二、信贷集中的特征分析
(一)贷款投向主要表现为较大的地市、较大的金额和较大的企业
1、贷款投向向较大的地市倾斜。2006年上半年，安徽省贷款投向地区差别明显，新增贷款向省内经济资源大市倾斜。2006年1-6月，合肥、芜湖、安庆、淮南、阜阳等五市新增贷款超过全省新增贷款总量的67.7％，其中合肥市新增贷款191.9亿元，占全省新增贷款总量的39.4％。
2、大额贷款占比较高。安徽省贷款余额10亿元以上的企业贷款余额占比平均20.10％。
3、贷款主要投向规模较大的企业。大、中、小型企业累计贷款额占贷款总额的比例分别为66％、28％和6％，鲜明地体现了贷款主要投向规模较大的企业的特点。
(二)贷款期限倾向于长期化
由表2可以看出，安徽省国有商业银行发放的贷款中中长期贷款占比在逐年增加，贷款期限越来越倾向于长期化。
(三)贷款投向倾向于垄断性较强的行业或企业
2004年末贷款余额10亿元以上的企业行业分布主要集中在电力、城建、电信、交通、煤炭、汽车、水泥等行业。如果把垄断性较强的行业城建、电力、电信、交通、钢铁、煤炭等占比加以合并，则它们的户数和贷款余额占比分别为62.5％和71.54％。从图1中可以明显地反映出安徽省信贷投向倾向于垄断性较强的行业的特点。
三、信贷集中的指标分析
(一)宏观层次指标分析
国有商业银行资本净额平均数(或资本净额)
1、按企业所有制性质设计的信贷集中度指标的分析。为便于分析，将“工业企业”和“商业企业”合并为“国有企业”，将“三资企业”、“私营个体企业”、“乡镇集体企业”合并为“非国有企业”，则国有企业、非国有企业、建筑企业、农业和其他短期贷款的贷款余额占比分别为：71.50％、8.41％、2.69％、3.52％和13.40％。
由于安徽省国有商业银行的资本净额准确数据得不到，在此利用全国国有商业银行的资本净额平均数来代替。全国国有商业银行的资本净额平均数为1821亿元，各省的国有商业银行的资本净额平均数为56.91亿元。安徽省国有企业和非国有企业的贷款余额平均数分别为765.93亿元和89.66亿元。它们与资本净额之比，即安徽省国有企业贷款集中度和非国有企业贷款集中度分别为1345.86％和157.54％。
显然，安徽省国有企业和非国有企业的贷款集中度都高于全国平均水平44％。其中原因已经将安徽省国有商业 银行资本净额过低排除在外，说明安徽省的国有商业银行在支持地方经济的发展中，对国有企业和非国有企业的贷款投放中也存在“所有制歧视”，对国有企业有强烈的信贷集中倾向，并且其程度要高于全国平均水平。
2、按行业设计的信贷集中度指标分析。
由表4数据分别计算按行业分布的信贷集中度，得出安徽省制造业、商业和服务业、房地产业、建筑业、能源采矿业和个人消费信贷领域的贷款集中度分别为1285.61％、710.87％、448.24％、21.60％、686.59％和378.55％。
由图2对比发现：安徽省的商业银行行业贷款集中度除了建筑业贷款集中度低于建总行外，其它行业的贷款集中度均高于建总行的水平。这与安徽省的经济结构也是基本吻合的，因为安徽是能源大省，在能源采矿业和交通运输服务业等方面超过建总行的集中度水平是可以理解的；此外，安徽省的汽车制造企业如江淮汽车、奇瑞汽车、华菱汽车贷款余额从2002年的7.7亿元上升到2005年的34.6亿元，年均增长65％，应该是安徽省制造业信贷集中度水平远远高于建总行水平的重要原因之一。房地产业的信贷集中度相差3.3倍，这与安徽省的宏观调控政策密切相关。2005年末，安徽省房地产贷款和住房开发贷款分别增长21.5％和12.5％，增幅回落27.1个和53.3个百分点。个人消费信贷集中度相差1.5倍，考虑到数据的代表性问题，基本与建总行持平。
从安徽省各个行业的信贷集中程度来看，其资金运用水平远远超过建总行水平，其原因主要有：(1)安徽省2006年上半年贷款同比多增加，增速继续超过全国平均水平，位于中部六省首位。2006年6月末，安徽省金融机构人民币各项贷款余额4783亿元，同比增长17.7个百分点，高于全国平均贷款水平2.5个百分点。贷款总量的迅速增加。势必引起某些行业贷款和行业贷款集中度的增加和上升。(2)异地人民币贷款流入的影响。安徽省2006年异地贷款迅速增长，截至5月末，省外金融机构对安徽省的人民币异地贷款余额187.32亿元，同比增加76.98亿元，增长69.8％：外汇异地贷款余额24127万美元，比上年同期增加3366万美元，同比增长16.2％。异地贷款流入流出轧差后净流入168.5亿元，比上年同期增加49.6亿元，增长49.6％。异地贷款在安徽省主要投向优质客户和大型企业。如：电力、马钢、奇瑞汽车、江淮汽车、铜陵有色、芜湖新兴铸管、淮南淮北矿业集团等。
制造业、钢铁、汽车和有色行业占比合并后异地贷款流入占比最高达43.0％，电力与煤炭合并后占比为27.7％。这能较为容易的理解为什么安徽省制造业和能源采矿业的贷款集中度远远高于建总行的水平。
3、按地区设计的信贷集中度指标分析。
国有商业银行贷款相关比率等于国有商业银行贷款总量与同期国民生产总值总量之比。由表5和表6数据计算安徽省国有商业银行贷款相关比率为44.22％，低于全国的国有商业银行平均贷款相关比率60％的水平，同时也低于华东地区的贷款相关比率53.20％，这说明国有商业银行发放的贷款在促进安徽地方经济发展的过程中所起到的作用要低于全国的和华东地区的平均水平。其原因与安徽省的直接融资资金数量、民间借贷融资数量的增长有关。《安徽省金融统计月报》数字显示，安徽省贷款增长速度在2000年和2001年基本持平，2002年至2004年贷款的增长速度明显快于国民生产总值的增长速度(见图3)：
(二)微观层次指标体系分析
1、对省分行层次的指标分析。以人民银行信贷咨询登记系统数据为例，截至2004年末，安徽省贷款总量在10亿元以上的有40家，前10名贷款大户贷款总额达453.5亿元。户均贷款超过45.4亿元，占安徽省人民币贷款余额的11.6％。
(1)对同一客户贷款的集中度分析。对同一客户贷款余额取值45.4亿元，分别假设是从中国工商银行安徽省分行、中国农业银行安徽省分行、中国银行安徽省分行或中国建设银行安徽省分行获得的贷款，贷款的集中度分别为5.77％、7.13％、14.68％和11.79％。省工行、省农行、省中行和省建行的对同一客户贷款集中度平均水平均高于全国平均水平3％。
(2)对最大十家客户的贷款集中度分析。省工行的同期贷款总额为787.14亿元，省农行的同期贷款总额为636.61亿元，省中行的同期贷款总额为309.17亿元，省建行的同期贷款总额为384.99亿元，对最大十家客户的贷款余额取值453.5亿元。四家省分行同期贷款总额为2117.91亿元，由于不清楚样本客户是否来自于同一家省分行，先计算四家省分行合并的贷款集中度，为21.41％。将最大十家客户贷款余额平均分摊到四家省分行后的贷款集中度分别为：14.40％、17.81％、36.67％和29.45％。按分摊贷款余额计算，只有省工行对最大十家贷款客户贷款余额集中度低于15％，其它省分行均高于15％的水平.可以得出基本结论：安徽省国有商业银行省分行层次对最大十家客户贷款集中度水平较高，接近或超过15％的水平。
2、对二级分行层次的指标分析。笔者选取合肥、蚌埠、淮南和宣城的经济金融数据作为样本数据来源。2005年末，驻合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融机构本外币贷款余额分别为1449.4亿元、225.7亿元、221.9亿元和123.84亿元。
(1)对同一客户贷款的集中度分析。据人民银行信贷登记咨询系统，合肥市2005年12月末，贷款余额前二十位企业占贷款总额的35.97％，即贷款余额535.84亿元，平均每户贷款余额26.79亿元。合肥市二级分行层次的经办贷款业务的金融机构约有11家，每家金融机构平均贷款余额131.73亿元。合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融机构对同一客户平均贷款集中度分别为：20.34％、59.50％、52.02％和9.33％，均远远高于指标水平3％。
(2)对最大十家客户的贷款集中度分析。合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融机构对最大十家客户的平均贷款余额分别为：267.92亿元、40.11亿元、82.45亿元(最大五户)和18.25亿元。根据最大十家客户贷款集中度的计算方法，合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融机构对最大十家客户平均贷款集中度分别为：203.39％、159.10％、260.09％和73.68％，均远远高于指标水平15％。对二级分行层次的指标分析表明，合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融机构贷款集中度水平较高，这与《2005年安徽省各市金融运行报告》公布的结果基本相符。
四、结论与政策建议
(一)调查的主要结论
信贷集中作为商业银行在信贷市场中综合考虑自身风险和收益的匹配，导致信贷资源配置不均衡的现象，在 安徽省的国有控股商业银行贷款实践中同样存在。从某种角度来说，信贷集中符合银行资金集约化经营的要求，支持了一批效益好、有发展前景的大中型企业、重点基础设施和重大项目的建设，也有利于优质客户群体的培养，减少贷款投放失误，防范金融风险。但是，在体现了一定积极意义的同时，信贷集中所带来的负面影响也不容忽视。
信贷集中在一定程度上阻碍了国家宏观调控目标的全面实现和中央银行货币政策的传导效果，在一定程度上造成社会融资体系缺位问题，不利于地方经济持续建康发展，加剧了区域经济发展的不平衡。由于银行授信的外部性，有可能导致金融危机，产生新经济周期效应，诱发社会信用关系紊乱。而信贷对象过于狭窄且严重趋同，会造成潜在系统性风险相应增加。如果商业银行信贷投放过度集中也会降低资金的使用效率。
(二)政策建议
1、矫正商业银行信贷集中的对策。
(1)对中国人民银行的建议是积极稳步推进利率市场化，在政策上加大对中小金融机构、中小企业和农村地区的资金支持力度。加强对基层商业银行分支机构的“窗口指导”力度，克服货币信贷政策多目标的缺陷。
(2)对金融监管部门的建议是加大对银行业贷款集中的监管力度，成立区域性不良资产管理部门对不良资产进行集中监督和管理，完善我国资本市场，增加直接融资资金比重，建立多种类型的风险投资基金，支持高新技术和中小企业的创业和发展。
(3)对商业银行及其分支机构的建议主要是商业银行要建立贷款集中的行业或地区风险预警体系，增强对国家宏观经济政策的把握和理解能力，改革现有的信贷管理体制。主要包括完善当前重责任、轻激励的贷款第一责任人制度，建立贷款风险约束机制；基层商业银行应拓宽信贷领域，调整和优化信贷结构：建立有效的信贷集中控制政策，分散信贷风险：改革商业银行呆坏账核销制度：要切实落实人民银行总行关于适当下放贷款授权授信的有关要求，扩大各分(支)行特别是各支行的贷款权限。商业银行要建立切实可行的“激励——约束”、“风险——收益”相对称的激励制度。尤其是对中小企业营销激励制度，以缓解结构性贷款难的矛盾。避免产生信贷过分集中的羊群行为。
2、优化金融生态环境的建议。
(1)构建和谐稳定的宏观经济环境。措施主要是科学制定地区发展长远规划，逐步形成合理的产业和行业布局，避免经济的大起大落；激活市场主体潜力，支持大中小型企业做大做强；健全促进经济金融发展的行政制度。
(2)打造坚强有力的法制环境。加快立法，严格执法，坚决打击逃废金融机构债务的行为。
(3)完善良好的信用环境。加快推进政府信用信息化建设，建立统一的政府公共信用信息平台：加强相关法律制度建设，规范社会各阶层的信用行为；工商、税务及质检等部门要建立适合本部门特点和社会需要的征信制度；政府作为债务人应及时偿还由于各方面原因造成的债务。