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摘 要：随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，人们的平均寿命也在逐渐升高。在计划生育的大背景下人口老龄化程度越来越高，养老金的缺口越来越大，如何使得老年人能够安享晚年便成为时下热门话题。长期护理保险的出现正是解决此问题的关键。
关键词： 人口老龄化 养老金缺口 长期护理保险
人们的平均寿命变长，使得在低出生率，低死亡率的情况下发生了人口老龄化现象。养老金数额已经无法满足未来长时间的支付，发展长期护理保险使老年人在发生伤残疾病时可以获得补偿变得非常必要。
一、发展长期护理保险的必要性
1.人口老龄化日益严重，劳动力不足。我国由于人口基数大，在建国后不久就奉行计划生育政策，每个家庭只能生育一个子女。使得出生率急速下降。伴随着改革开放的日益深化，我国居民的人均收入不断翻番，人民生活质量得到大幅度改善，已经开始向全面小康社会迈进。随着生活质量以及医疗卫生条件的改善，我国居民的死亡率也大幅下降。低出生率和低死亡率使得老龄化人口在全部人口中所占的比例不断攀升。我国属于由劳动密集型向技术密集型过渡阶段，现阶段仍然注重劳动力成本，随着人口红利的逐渐消失，劳动力成本不断提高，人口老龄化又造成劳动力严重不足，这已经严重影响到我国国民经济的飞速发展。
2.家庭结构导致生活压力大。由于计划生育的实行，现今中国家庭结构大多为：四个老人，两个年轻人，一个孩子。两位年轻人不仅要担负起抚养孩子的义务，还要起到赡养老人的责任。随着生活成本的逐渐提高，年轻人的生活压力巨大，而随着生活压力的增加相应的就会出现离婚，盗窃等危害社会安定的情形发生。发展长期护理保险，使得老年人发生保险责任规定范围内的保险事故时能够得到保险公司的补偿，这不但使老人的权益得到了更好的保障，还减轻了年轻人的生活压力，有利于社会生活的和谐稳定。
3.养老金缺口不断放大.我国规定从职工的工资收入中扣除一部分比例的工资放入养老金账户中，以作为职工退休后的生活保障。我国的养老金只是满足职工的基本生活保障，但是随着人口老龄化的不断扩大，养老金已经入不敷出，养老金账户数额已经无法满足长时间的给付要求，而且随着人口老龄化的日益扩大，养老金缺口也会逐渐扩大。单纯依靠养老金已经不足以维持老年人的正常生活。在此关键时刻，发展长期护理保险是最为行之有效的办法，通过商业保险来弥补养老金的缺口是最为行之有效的辦法。
二、长期护理保险的发展现状
我国长期护理保险目前仍然处于初步发展阶段。我国以前解决类似问题通常采用政府财政支出的方式，所以对长期护理保险从未涉猎。随着人口老龄化问题的日益严重，单单依靠财政支出已经变得越来越困难。反观德国和日本，早已建立起完善的长期护理保险制度。我国必然会在总结外国发展经验的基础上，结合我国的国情建立起具有自己特色的长期护理保险制度。
三、发展长期护理保险的对策
1.加大政府的支持力度。我国长期护理保险的发展处于初级阶段，在之前很长一段时间内高龄群众的养老问题都是依靠国家财政解决，而人口老龄化速度的加剧使得财政压力越来越大。人民群众对于国家财政补贴的依赖心理根深蒂固。只有政府主动减少财政补贴，并且大力宣传长期护理保险，才能使人民群众从心里真正接受保险，亲自去购买保险产品。在解决了人民群众对于保险产品的偏见之后，国家也应该清醒的认识到，仅仅依靠单方面的减少国家财政支持还不足以彻底解决养老问题。保险属于类奢侈品，在生活成本日益提高的今天，只有人民群众保证基本的生活水平不受影响之后才有闲散的资金去购买长期护理保险，所以国家应该在税收政策上做出调整，主动减少人民群众纳税金额，使得人民群众有更多可支配收入去购买保险产品。
2.设计具有特色的保险产品，采用浮动费率。针对不同年龄，不同身体状况的高龄群众可以推出具有不同特点的长期护理保险，在保证长期护理保险主要保险责任不变的前提下可以适当的增加一些辅助性的保险责任。针对投保人年龄的不同也应该采用不同的保险费率，年龄越高投保时所需要缴纳的保险费就越多，反之则越少。采用浮动费率可以使得具有投保长期护理保险需求的人群具有时间上的压迫感，能够增加其投保的积极性。
3.借鉴国外经验，吸引专业人才。我国的长期护理保险发展时间短，处于发展的初级阶段。德国、日本等发达国家，保险历史源远流长，在人口老龄化未到来之前就已经注意到了长期护理保险发展的必要性。德国、日本已经建立了完备的长期护理保险体系，我国在面临相同情况时完全可以向德国和日本借鉴相关发展经验，发展我国的长期护理保险。在发展初级阶段，保险产品的设计是关键。由于之前没有发展经验，没有相关的人才储备，只有引进相关的专业人才才能设计出符合我国国情的保险产品。
四、我国长期护理保险的前景展望
虽然我国为解决人口老龄化推出了“二孩政策”，希望以此来解决人口红利消失，劳动力不足的问题。但是家庭结构的改变以及长久以来生育观念的改变是一个长久的过程，加之生活成本的逐渐加大，使得大部分家庭无力来抚养“二孩”。“二孩政策”短期内不会对人口老龄化造成任何影响，只有购买长期护理保险才是明智之举。老龄化比例加重，配合庞大的人口基数，使得我国的长期护理保险具有比世界任何一个国家都广阔的市场前景。
参考文献：
[1]魏华林，何玉东. 中国长期护理保险市场潜力研究[J].保险研究，2012.
[2]荆涛. 长期护理保险研究[D].对外经济贸易大学，2005.
[3]余涛. 我国开展长期护理保险的研究[D].西南财经大学，2005.
关键词： 人口老龄化 养老金缺口 长期护理保险
人们的平均寿命变长，使得在低出生率，低死亡率的情况下发生了人口老龄化现象。养老金数额已经无法满足未来长时间的支付，发展长期护理保险使老年人在发生伤残疾病时可以获得补偿变得非常必要。
一、发展长期护理保险的必要性
1.人口老龄化日益严重，劳动力不足。我国由于人口基数大，在建国后不久就奉行计划生育政策，每个家庭只能生育一个子女。使得出生率急速下降。伴随着改革开放的日益深化，我国居民的人均收入不断翻番，人民生活质量得到大幅度改善，已经开始向全面小康社会迈进。随着生活质量以及医疗卫生条件的改善，我国居民的死亡率也大幅下降。低出生率和低死亡率使得老龄化人口在全部人口中所占的比例不断攀升。我国属于由劳动密集型向技术密集型过渡阶段，现阶段仍然注重劳动力成本，随着人口红利的逐渐消失，劳动力成本不断提高，人口老龄化又造成劳动力严重不足，这已经严重影响到我国国民经济的飞速发展。
2.家庭结构导致生活压力大。由于计划生育的实行，现今中国家庭结构大多为：四个老人，两个年轻人，一个孩子。两位年轻人不仅要担负起抚养孩子的义务，还要起到赡养老人的责任。随着生活成本的逐渐提高，年轻人的生活压力巨大，而随着生活压力的增加相应的就会出现离婚，盗窃等危害社会安定的情形发生。发展长期护理保险，使得老年人发生保险责任规定范围内的保险事故时能够得到保险公司的补偿，这不但使老人的权益得到了更好的保障，还减轻了年轻人的生活压力，有利于社会生活的和谐稳定。
3.养老金缺口不断放大.我国规定从职工的工资收入中扣除一部分比例的工资放入养老金账户中，以作为职工退休后的生活保障。我国的养老金只是满足职工的基本生活保障，但是随着人口老龄化的不断扩大，养老金已经入不敷出，养老金账户数额已经无法满足长时间的给付要求，而且随着人口老龄化的日益扩大，养老金缺口也会逐渐扩大。单纯依靠养老金已经不足以维持老年人的正常生活。在此关键时刻，发展长期护理保险是最为行之有效的办法，通过商业保险来弥补养老金的缺口是最为行之有效的辦法。
二、长期护理保险的发展现状
我国长期护理保险目前仍然处于初步发展阶段。我国以前解决类似问题通常采用政府财政支出的方式，所以对长期护理保险从未涉猎。随着人口老龄化问题的日益严重，单单依靠财政支出已经变得越来越困难。反观德国和日本，早已建立起完善的长期护理保险制度。我国必然会在总结外国发展经验的基础上，结合我国的国情建立起具有自己特色的长期护理保险制度。
三、发展长期护理保险的对策
1.加大政府的支持力度。我国长期护理保险的发展处于初级阶段，在之前很长一段时间内高龄群众的养老问题都是依靠国家财政解决，而人口老龄化速度的加剧使得财政压力越来越大。人民群众对于国家财政补贴的依赖心理根深蒂固。只有政府主动减少财政补贴，并且大力宣传长期护理保险，才能使人民群众从心里真正接受保险，亲自去购买保险产品。在解决了人民群众对于保险产品的偏见之后，国家也应该清醒的认识到，仅仅依靠单方面的减少国家财政支持还不足以彻底解决养老问题。保险属于类奢侈品，在生活成本日益提高的今天，只有人民群众保证基本的生活水平不受影响之后才有闲散的资金去购买长期护理保险，所以国家应该在税收政策上做出调整，主动减少人民群众纳税金额，使得人民群众有更多可支配收入去购买保险产品。
2.设计具有特色的保险产品，采用浮动费率。针对不同年龄，不同身体状况的高龄群众可以推出具有不同特点的长期护理保险，在保证长期护理保险主要保险责任不变的前提下可以适当的增加一些辅助性的保险责任。针对投保人年龄的不同也应该采用不同的保险费率，年龄越高投保时所需要缴纳的保险费就越多，反之则越少。采用浮动费率可以使得具有投保长期护理保险需求的人群具有时间上的压迫感，能够增加其投保的积极性。
3.借鉴国外经验，吸引专业人才。我国的长期护理保险发展时间短，处于发展的初级阶段。德国、日本等发达国家，保险历史源远流长，在人口老龄化未到来之前就已经注意到了长期护理保险发展的必要性。德国、日本已经建立了完备的长期护理保险体系，我国在面临相同情况时完全可以向德国和日本借鉴相关发展经验，发展我国的长期护理保险。在发展初级阶段，保险产品的设计是关键。由于之前没有发展经验，没有相关的人才储备，只有引进相关的专业人才才能设计出符合我国国情的保险产品。
四、我国长期护理保险的前景展望
虽然我国为解决人口老龄化推出了“二孩政策”，希望以此来解决人口红利消失，劳动力不足的问题。但是家庭结构的改变以及长久以来生育观念的改变是一个长久的过程，加之生活成本的逐渐加大，使得大部分家庭无力来抚养“二孩”。“二孩政策”短期内不会对人口老龄化造成任何影响，只有购买长期护理保险才是明智之举。老龄化比例加重，配合庞大的人口基数，使得我国的长期护理保险具有比世界任何一个国家都广阔的市场前景。
参考文献：
[1]魏华林，何玉东. 中国长期护理保险市场潜力研究[J].保险研究，2012.
[2]荆涛. 长期护理保险研究[D].对外经济贸易大学，2005.
[3]余涛. 我国开展长期护理保险的研究[D].西南财经大学，2005.