结婚已经三年有余，两个人为了追星，可没少花钱，出去一趟连吃带住、看球和买纪念品至少需要花1万元。现在两个人都觉得，是该添一个小球迷了。为了下一代，他们决定开始理财，克制消费。
　　
　　足球理念构造理财阵型
　　
　　银行的理财专家认为，克制消费是不够为下一代做好财务准备的。其实，张波夫妇可以用足球的理念来打理财产。首先可以按照场上足球队员的数量，将各种财产划分成十一份，然后再按照足球队的阵型来划分理财比例。足球里的进攻阵型有“334”，即3名后卫、3名中场和4名前锋。而稳固中场再进攻的阵型有“352”，防守型的阵型有“451”等。具体选用何种阵型，根据他们投资理财的风险偏好、理财目标和实际资产状况而定。
　　目前张波夫妇的现状是：两个人还没有买房子，租的是中档公寓，每月租金2000元，其他生活开销和人际消费，每个月大约有2000元，加上经常买足球用品和看足球赛，每月平均花费1000元；3万元的股票还在无限期套牢着、有一年期的存款11万元左右躺在银行里，除了单位的保险，没有买任何商业保险。
　　按照足球理论评估现在张波夫妇的财务状况，这就是一个毫不进取的理财“铁桶阵”，而且久攻之下，必然“失球”。为什么这样说呢？这就相当于9名后卫在守着，银行存款相当于这9名后卫，而1名前锋因为“受伤”在前面还躺着，股票就相当于前锋。一名守门员相当于国家的社会保险和医疗保险等。这么看来，好像是风险已经足够小了，不可能攻破，实际上是以十人应战各种理财风险，因为前锋是躺在那里的，基本不具备什么战斗力。银行存款的单一形式，也不能足够顶住突然的意外。一旦攻破，以薄弱的社保和医保来防御风险，太脆弱了，恐怕会负债累累，连球网都会被对方踢破。
　　
　　攻守兼备才能胜利
　　
　　张波夫妇目前虽然现金流充足，但是还想在未来有一个温馨的三口之家，要应对生育和买房子的压力，除了提前做好思想准备，还要未雨绸缪做好经济上的准备。专家认为，他们可以构造一个中场稳固加上攻击力稍强的阵型“352”来理财，有了强大的中场和阵型齐备的后防线，基本可以保障后场的安全。前场布置两个前锋，是有着较强的攻击力的。另外，中场“5”的阵型里布置一名“满场飞”的自由人，攻守兼备，灵活投资理财。
　　首先，构造理财防守“大坝”。拿出1/11来筹划购买一些保障型商业保险，如重大疾病保险、综合意外医疗险和万能险等，确保家庭理财平衡及个人财务安全，也就是先巩固后防，挑选一个好的中后卫是非常重要的。再拿出2/11的比例购买收益适中、安全可靠和低风险的理财品种。如定期存款、国债、相对保底的货币型基金和分红险等。对于张波夫妇而言，建议可以存上2万元的定期存款或者购买货币型基金，日常的生活费就从每月的工资里留出6000元的活期储蓄，做机动开销，剩下的还可以按照相应的比例进行规划。两项合起来是3/11，既有了保险的保障，又留了应急的资金，在突发应急的时候，还可以补位防守。这样大大减轻了后顾之忧和心理压力，如果因为意外或者重大疾病，造成财务支出剧增，也不会手忙脚乱。
　　其次，作出开源节流的投资计划。这时可以分出4/11比例的资金投资中等风险、期限不长、投资回报较高和变现灵活的投资品种。另外1/11可以投资一些变现高度灵活而风险适中，投资回报不太高的产品。 稳固后防之后，只有发挥中场的防守和进攻的双重职能，才能取得胜利。开源就是要创造各种机会，利用多项投资品种，积极拓宽自己的收入来源。节流意味着要对自己的每一笔投资和消费，做到心中有数，不该花的不花，也不要盲目投资，经常做日记账是很有必要的。
　　专家建议，张波夫妇可以考察一些市场上比较热销的人民币理财产品和外汇保本理财产品，这类投资产品普遍的收益率都在一年期存款之上，而且很多产品的收益还免税，无形中规避了20%的利息损失。有的外资银行的外汇投资产品，在保本的同时，还承诺收益大概会在5%～10%的区间浮动，这样的收益率在这个实际负利率储蓄的年代，已经很高了。张波夫妇分出6万元左右的资金购买这类产品，是比较合理的，每月的收入进项，可以将作为1/11的“中场自由人”的那部分投资资金，购买一些收益适中、有一定风险、赎回灵活的开放式基金，可谓“进可攻，退可守”。
　　再次，积极投入一些精力做风险度稍高的投资。风险高，才有可能收益高，收益和风险是成正比的。比赛中，只有积极进攻才能为胜利加码。张波手中的3万元股票就先放在那里躺着，因为最近股市有“回暖”的迹象，保险资金入市、股权分置改革、外资大军压境等利好消息的频频出台，一些机构投资者也纷纷预言股市的冬天就要过去了，春天的脚步已经临近了。这部分股票可以长期让他持有，不知道哪天就把以前的损失全部捞回来了。
　　这时候，除了“睡在”股市里的资金，张波还要准备2万元的资金，到目前正火热的外汇市场上去搏一下或者投资有稳定业绩发展的股票型基金。目前人民币升值，做外汇的时候，也可以趁低买进，逢高卖出，多参考专业机构对于全球股市的汇市分析，然后自己再作决策。因为汇市多与宏观环境的变化有关，基本不存在“股市黑乌鸦”，所以，关注时事动态，对于判断汇市的涨跌有重要价值，做好了投资回报率在10%～15%都属于正常。一些好的股票型基金因为有专业金融人才操盘，雄厚的资金背景，近来在股市低迷的状态下，逆风飞扬，也能够取得10%～18%的收益回报。这样的投资组合，就相当于另外一名积极进攻的前锋加上一个暗藏的前锋，如果中场见势很好，还能传出好球，输送更多的资金，供前锋进球取胜，赚取更大的回报。
　　总之，张波夫妇的“352”阵型的理财结构，对于很多中国家庭现状而言，是个科学的理财典型，还有各种理财资产的结构变化，一定要结合家庭的实际资产、理财目标和年龄状况等各种因素，具体问题具体理财。梳理财务状况，制定理财目标，然后优化家庭理财结构，才能让所有的家庭早日做到“富爸爸们”的财务自由境界，过上和和美美的幸福生活。