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摘 要：中小企业对我国市场经济的影响是非常大的，是市场活力主要组成部分，同时也是我国国民生产总值的中间力量，然而，中小企业在发展过程中，融资困难是其发展的最大阻碍。基于此，本文通过对商业银行中小企业融资服务问题出现的原因进行分析，提出了解决商业银行中小企业融资服务问题的对策。
关键词：商业银行；中小企业；融资服务
引言
中小企业是实现我国经济可持续发展的中坚力量，但在实际运营过程中，大部分中小企业所面临的困境是融资困难。一方面中小企业在银行信贷方面难以获得支持，另一方面，商业银行支持的信贷基本上都是大项目，难以向小企业倾斜。解决中小企业的融资服务问题，既是贯彻落实党中央的政策，也是商业银行发展的趋势。
一、商业银行中小企业融资服务问题出现的原因
第一，信息不对称。在于银行合作时，很多中小企业不愿向银行透漏其企业信息且其缺乏财务信用，使银行在信息处理上处于劣势。担保机构与中小企业之间的信息不对称，商业银行与中小企业合作时，经常会出现担保机构随意收取费用的现象，使很多中小企业承担很大风险。第二，现代市场经济环境不适合中小企业融资。目前商业银行的管理体系比较混乱，很多商业银行都是各自为政，使得银行不能发挥它应有的作用，都是优先考虑大企业的项目。由于与中小企业进行合作风险较大、成本较高，几乎没有银行会主动提供服务，从而出现中小企业融资真空的问题。第三，中小企业自身的缺陷非常明显。在调查了3000家中小企业之后，结果显示：由于中小企业的财务状况有问题导致融资出现问题的占80.5%，中小企业经营管理偏低的占71.5%，申请贷款的项目风险比较高的占68.1%，所以中小企业自身的缺陷导致融资服务出现问题。上述因素导致商业银行在对中小企业之间的融资合作不是很顺利。
二、解决商业银行中小企业融资服务问题的对策
（一）转移融资对象，使中小企业成为新的利润增长点
我国金融市场在新的市场经济环境下不断的完善和发展，各个企业进行融资的渠道多种多样，很多大企业都是利用资本市场进行融资，不在单纯的依靠银行，同时，大企业与商业银行合作时，议价越来越高，导致商业银行在信贷方面的利润空间大大缩小。按照以往情况来看，商业银行在与中小企业进行合作时，贷款利率比基准利率要上浮10%-30%，有的银行在利率定價上可能会更高。因此，商业银行在风险控制的范围内，将信贷资产结构进行调整，以此来改变依靠大企业生存的状况，利用中小企业创作更多的利润价值。
（二）完善经营机制，再造业务流程
目前，中小企业的贷款特点是少、急、频、短，商业银行针对这种情况应该在业务管理上实行业务流程再造，对银行中的信息、人力、产品资源、物力进行充分整合，要贯彻落实对中小企业进行金融服务的“四单”原则，针对中小企业融资服务构建系统化的考核和经营体系，为中小企业提供综合性、一站式、专门化的金融服务。在对中小企业进行审核时，要重点关注企业的财务状况、经营管理状况以及企业未来的发展前景等方面，为中小企业融资服务搭建平台。
（三）变更信贷管理方式，完善信贷风险管理
商业银行要针对中小企业的业务特点和企业特点进行研究，变更信贷管理的方式，重点关注与国家政策相符合的中小企业。商业银行在选择中小企业时，要优先满足新业态、新工艺、新材料、高效益、高科技、低耗能的中小企业的资金需求。商业银行在对中小企业进行融资服务过程中，针对客户风险的状况，要制定完善的信贷风险管理，逐步的建立起与中小企业的企业规模、企业复杂度、以及企业的业务性质相匹配的市场信贷风险管理体系。例如：某市的一个农业公司，主要从事的是绿化苗木的生产和销售，在当地有很好的口碑，由于进行业务拓展，以树木为抵押财产，向某银行借款300万，该银行对其苗木进行评估，价值大约在600万，风险在可控范围内，与银行的信贷风险管理体系吻合，顺利达成合作。
（四）创新服务模式，发展供应链金融
在商业银行和中小企业进行合作时，要创建一个监管到位、利益多元化、服务完善的融资服务体系。不仅要使中小企业的税收优惠政策、融资担保体系以及风险补偿机制得到完善，而且要发展多样化的融资途径。与中小企业的经营状况、财务状况相结合，对银行的还款方式、授信期限、担保条件等进行创新，设计出更可行的融资服务方法。例如：洛阳银行为了更好的为中小企业进行融资服务借助了大企业的强势信用支持和支付能力，对中小企业的预付款、存款以及应收账款等进行设计，创建了新的服务模式，服务模式是将核心企业担保、品牌经销商信用授信、超市供应链、联保互保有效的统一起来，满足了中小企业在融资方面多样化的需求。
三、结束语
综上所述，商业银行中小企业存在的问题亟需解决。经过上文分析可得，转移融资对象，能够使中小企业成为新的利润增长点；完善经营机制，再造业务流程，为中小企业融资服务搭建平台；变更信贷管理方式，能够使信贷风险降至最低；创新服务模式，可以有效发展供应链金融；改变融资担保方式，使商业银行中小企业的融资服务做得更好。因此，商业银行在中小企业进融资服务方面应该多加关注。
参考文献：
[1]沙军.商业银行加强中小企业金融服务中存在的问题与对策思考[J].现代经济信息，2018，（05）：320.
[2]王泓泽.商业银行解决中小企业融资存在的问题及对策[J].安阳工学院学报，2017，16（03）：36-38.
作者简介：
刘学峰，紫金农商银行雨花支行。
关键词：商业银行；中小企业；融资服务
引言
中小企业是实现我国经济可持续发展的中坚力量，但在实际运营过程中，大部分中小企业所面临的困境是融资困难。一方面中小企业在银行信贷方面难以获得支持，另一方面，商业银行支持的信贷基本上都是大项目，难以向小企业倾斜。解决中小企业的融资服务问题，既是贯彻落实党中央的政策，也是商业银行发展的趋势。
一、商业银行中小企业融资服务问题出现的原因
第一，信息不对称。在于银行合作时，很多中小企业不愿向银行透漏其企业信息且其缺乏财务信用，使银行在信息处理上处于劣势。担保机构与中小企业之间的信息不对称，商业银行与中小企业合作时，经常会出现担保机构随意收取费用的现象，使很多中小企业承担很大风险。第二，现代市场经济环境不适合中小企业融资。目前商业银行的管理体系比较混乱，很多商业银行都是各自为政，使得银行不能发挥它应有的作用，都是优先考虑大企业的项目。由于与中小企业进行合作风险较大、成本较高，几乎没有银行会主动提供服务，从而出现中小企业融资真空的问题。第三，中小企业自身的缺陷非常明显。在调查了3000家中小企业之后，结果显示：由于中小企业的财务状况有问题导致融资出现问题的占80.5%，中小企业经营管理偏低的占71.5%，申请贷款的项目风险比较高的占68.1%，所以中小企业自身的缺陷导致融资服务出现问题。上述因素导致商业银行在对中小企业之间的融资合作不是很顺利。
二、解决商业银行中小企业融资服务问题的对策
（一）转移融资对象，使中小企业成为新的利润增长点
我国金融市场在新的市场经济环境下不断的完善和发展，各个企业进行融资的渠道多种多样，很多大企业都是利用资本市场进行融资，不在单纯的依靠银行，同时，大企业与商业银行合作时，议价越来越高，导致商业银行在信贷方面的利润空间大大缩小。按照以往情况来看，商业银行在与中小企业进行合作时，贷款利率比基准利率要上浮10%-30%，有的银行在利率定價上可能会更高。因此，商业银行在风险控制的范围内，将信贷资产结构进行调整，以此来改变依靠大企业生存的状况，利用中小企业创作更多的利润价值。
（二）完善经营机制，再造业务流程
目前，中小企业的贷款特点是少、急、频、短，商业银行针对这种情况应该在业务管理上实行业务流程再造，对银行中的信息、人力、产品资源、物力进行充分整合，要贯彻落实对中小企业进行金融服务的“四单”原则，针对中小企业融资服务构建系统化的考核和经营体系，为中小企业提供综合性、一站式、专门化的金融服务。在对中小企业进行审核时，要重点关注企业的财务状况、经营管理状况以及企业未来的发展前景等方面，为中小企业融资服务搭建平台。
（三）变更信贷管理方式，完善信贷风险管理
商业银行要针对中小企业的业务特点和企业特点进行研究，变更信贷管理的方式，重点关注与国家政策相符合的中小企业。商业银行在选择中小企业时，要优先满足新业态、新工艺、新材料、高效益、高科技、低耗能的中小企业的资金需求。商业银行在对中小企业进行融资服务过程中，针对客户风险的状况，要制定完善的信贷风险管理，逐步的建立起与中小企业的企业规模、企业复杂度、以及企业的业务性质相匹配的市场信贷风险管理体系。例如：某市的一个农业公司，主要从事的是绿化苗木的生产和销售，在当地有很好的口碑，由于进行业务拓展，以树木为抵押财产，向某银行借款300万，该银行对其苗木进行评估，价值大约在600万，风险在可控范围内，与银行的信贷风险管理体系吻合，顺利达成合作。
（四）创新服务模式，发展供应链金融
在商业银行和中小企业进行合作时，要创建一个监管到位、利益多元化、服务完善的融资服务体系。不仅要使中小企业的税收优惠政策、融资担保体系以及风险补偿机制得到完善，而且要发展多样化的融资途径。与中小企业的经营状况、财务状况相结合，对银行的还款方式、授信期限、担保条件等进行创新，设计出更可行的融资服务方法。例如：洛阳银行为了更好的为中小企业进行融资服务借助了大企业的强势信用支持和支付能力，对中小企业的预付款、存款以及应收账款等进行设计，创建了新的服务模式，服务模式是将核心企业担保、品牌经销商信用授信、超市供应链、联保互保有效的统一起来，满足了中小企业在融资方面多样化的需求。
三、结束语
综上所述，商业银行中小企业存在的问题亟需解决。经过上文分析可得，转移融资对象，能够使中小企业成为新的利润增长点；完善经营机制，再造业务流程，为中小企业融资服务搭建平台；变更信贷管理方式，能够使信贷风险降至最低；创新服务模式，可以有效发展供应链金融；改变融资担保方式，使商业银行中小企业的融资服务做得更好。因此，商业银行在中小企业进融资服务方面应该多加关注。
参考文献：
[1]沙军.商业银行加强中小企业金融服务中存在的问题与对策思考[J].现代经济信息，2018，（05）：320.
[2]王泓泽.商业银行解决中小企业融资存在的问题及对策[J].安阳工学院学报，2017，16（03）：36-38.
作者简介：
刘学峰，紫金农商银行雨花支行。