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摘 要：国内的金融市场面临改革的局面，经济整体上下行，让诸多产能过剩的产业已经退出，地产业以及网络行业也是面临着全新的局面，这些都是让银行信贷风险的防控面临一定的挑战，对于银行来说信贷业务是自身主要的盈利来源，但是经济环境逐渐复杂，金融市场也是面临着诸多的变化，信贷风险成为银行要应对的关键性问题，如何在复杂的局面下对信贷风险展开全方位的防控，是银行要解决的关键性问题。基于此，本文对新形势下银行信贷风险管理问题进行研究，以供参考。
关键词：新形势;银行信贷;风险管理
0引言
信用贷款的风险一直都是银行非常关注及重点治理的问题。伴随整体经济的不断发展，不仅公有制经济实力逐渐增强，多种所有制经济的发展速度也不断加快，因此经济市场在互联网的不断发展中，也变得更加多元化。但现实情况是，银行的信贷风险管理中仍存在着诸多问题，例如从运作流程到事迹考察系统方面，从信贷运作流程到信贷组织管理之中都存在很多管理性问题，为银行信贷风险管理带来不必要的负担。
1信贷风险的定义及现状
信贷风险指的是，银行的审批人员根据个人、企业、组织的信用情况，进行贷款发放，在银行与贷款方交易结束之前，整个过程中所存在或出现的风险。现如今，我国的市场经济环境还在不断调整，银行领导者缺少对信贷风险的认识。由于我国对信贷风险的研究时间较短，相较于国外成熟的研究经验来说，我国银行在抵御风险时，具有抗打击能力弱的特性。在银行众多风险隐患中，信贷风险最为常见，是制约银行发展的关键因素，不仅会降低银行经济收入，同时还会阻碍银行市场竞争。随着对信贷风险研究的不断完善，银行专门针对信贷风险组建了委员会、董事会、负债管理会等机构。目前，银行在管理信贷风险方面主要为控制风险，管理理念较为传统，缺少对风险管理的全面控制。
2新形势下我国银行信贷管理风险问题现状
2.1存在很多不良贷款现象
伴随互联网行业与金融行业的不断融合，我国经济市场呈多元化的发展趋势，因此金融行业领域也在此背景下不断的发展与创新。无论是我国国有四大银行还是各种类型的银行，都存在很多不良貸款问题。我国的经济制度是以公有制为主体，多种所有制共同发展，因此当出现不良贷款这种问题时，应从国有银行出发，对自身资产质量进行严格整治，降低不良贷款比例。我国贷款的余额还是在世界平均标准之上，但这种整治措施却对银行收效甚微，不仅严重影响其盈利能力，还会为我国银行业整体发展埋下隐患。
2.2信贷风险管理内控机制不完善
银行的信贷风险主要问题之一信贷风险管理内控机制不完善，目前，国际的知名银行都已经建立了适用于自己的完善风险管理制度和模式，比如瑞士、美国、加拿大等发达国家，都有条块结合的矩阵式结构风险管理内控制度，该制度能够实行独立的审贷分离，可以有效控制信贷风险，但是我国的银行的风险管理和控制制度尚未完善，无法落实到每个环节。由于内部机制的不完善，就会导致整个管理出现漏洞，那么在完成工作的时候，很容易就遗漏相关业务，银行管理制度和操作流程上的问题，无法实现对信用风险的有效控制，加上没有建立适用于自身的内部风险管理制度，那么就很难有效评价信贷风险的大小，另一方面也会导致责任没有明确落实到每个人，缺少全流程问责考核机制，信贷部门与其他部门的业务协作制度不足，无法提高工作效率，在进行风险放款的操作过程中，整体的贷款业务的过程监控管理松散，防范意识也不高，贷款后的检查能力不足，致全面风险管理缺位。
2.3金融市场同业竞争加剧
金融体系实现市场化改革，同时金融脱媒让整体资本市场的活力有所增加，但是因为金融渠道以及方式在不断增多，银行信贷面临着更加激烈的行业竞争，金融脱媒对信贷资金进行了分流，导致了贷款资金出现结构的变化，另外就是融资渠道方面也是面临着一定的变化，导致银行一些优质客户被分散，在这样的情况下银行的客户质量面临着严重后果的下降，也是让信贷风险有所增加。
2.4信贷风险管理缺少先进的技术与办法
长时间以来，定性分析是银行信贷风险管理的重要手段，比如在信用信贷风险管理中，人们比较注重贷款投向的安全性、合法性、政策性等，在强化信贷风险管理中，这些分析方式是必不可少的。然而，相较于发达国家的信贷风险管理方法，信贷风险管理缺少量化分析手段，风险的量度与识别还不是十分精确。信贷风险管理信息系统的缺失和落后是银行信贷风险管理发展的重要阻碍。信贷风险管理缺少大量的业务信息，银行无法有效识别风险、评估风险，缺少专业的资产组合模型。导致信贷风险管理的信息失真，对信贷风险管理的科学性造成直接影响，这也为信贷风险管理的量化增加了难度。
3新形势下银行信贷风险管理问题的解决建议
3.1推进银行在市场竞争中的生存和发展
经济新首脑是我国经济发展增长的重要趋势，银行是我国经济活动的核心企业，必须更加准确地理解问题所在，目前正在了解银行在我国经济发展形势下面临的信用风险问题。风险管理通常分为信用风险、市场风险、法律风险和流动风险。近年来，随着银行和银行之间的竞争压力不断加大，许多银行为了更好地实现贷款目标，分别为信用人员制定相应的任务，竞争压力的持续上升给银行带来了严重的信用资产问题，目前银行信用体系缺乏完善性，因此银行业务也出现了多种类型的风险问题。因此，加强信用风险管理工作不仅有助于企业解决各种风险问题，还有助于银行经济建设工作的稳定发展。
3.2建立完善法律管理体制与金融市场管理机制
在市场经济飞速发展的新形势下，我国政府也应根据市场经济发展变化，对当前金融市场问题进行管控，并结合当前经济发展情况及金融发展现状，建立相关管理法律法规，通过法律手段对金融市场及企业等进行管理，防止某些不法企业钻法律空子，在银行进行不良贷款，造成银行因市场管理等问题发生的信贷风险管理问题。另外，面临市场经济越发多元化，银行也应根据当前市场经济发展情况及发展形势，对自身信贷业务及信贷管理体制进行转型，以适应市场经济变化。特别是当政府为了对市场经济进行把控时，对一些企业进行政策与经济上的扶持，这就要求银行积极顺应国家号召，并根据政策方向调整自身信贷业务管理模式，及时对信贷风险进行单独管理，防止信贷风险管理问题出现。 3.3加大对国家政策的研究
在银行朝着市场化发展进程中，国家政策和金融市场变化会对企业产生直接影响，为了减少外部环境因素对银行发展的影响，需要银行注重国家政策和经济形势的研究，结合经济形势变化规律，确定信贷业务改进方向，以便提高银行信贷业务开展效益。同时要结合当前市场运行情况，合理调整信贷资金结构和资金存量，提高资金安全性，以免出现企业盲目投资的现象，造成银行信贷风险。我国银行单位在信贷风险防范方面，可参考国外经验，制定符合我国银行运营特点的风险预防机制，加大对国外银行信贷风险度和贷款限额的研究，作为制定风险防范体系的依据。
3.4要提高信贷风险管理的技术水平
银行为了获得不断发展，应该逐渐转变老旧思想，提高对风险管理制度的完善，通过借鉴国外信贷风险管理技术，使银行的整体管理水平得到提升。信贷风险管理技术是一项复杂技术，不仅需要管理人员具有较为全面的业务能力，还要求银行内部的各个部门具有较高的配合度。信贷风险通常与业务发展呈正相关，业务发展得越多，银行面临的风险就越大，而对信贷风险做出有效管理，可以提高银行整体收入。在管理信贷风险期间，不同阶段对其管理技术的要求也有多所差异。说明，单纯使用任何信贷风险管理都不会影响整体效果，综合运用风险管理技术，才能影响整体效果。
3.5改善不良贷款状况
为了有效改善我国商业银行不良贷款业务的状况，商业银行需要提高对不良资产风险管理和控制，可以考虑拒绝某些信贷风险比较大的行业贷款业务的申请，或者可以选择采用贷款重组、批量转让等方式来处理不良信用贷款业务。另外，商业银行必须做好贷款业务的筛选工作中，负责该工作的部门的信用业务风险管理者必须强化信用风险管理的分类，了解贷款人的真是资产情况，提高风险管理的正确性，尽可能降低贷款中的风险。
3.6建立完善的信贷监管体系
为了保证银行信贷业务有序开展，应建立相应的信贷监管体系，针对信贷行为全过程进行监督管理，提高用户信息保密性和完整性，能有效降低信贷风险。从上文可知，在信贷管理中落实“三查制度”，逐步完善信贷监管体系，实施过程性信贷监管，及时解决业务办理中的问题。同时需要完善信贷监管系统功能，在建立监管系统的同时，安排专门人员参与到信贷风险监管工作中，把控企业运行风险，确保商业银行的资金安全性。另外，应结合金融市场运行规律，构建运行良好的市场运行机制，促进国民经济不断发展。
4结束语
综上所述，我国经济发展状况不断变化的背景下，银行不良贷款问题也在明显增加，这些问题必然对银行利益产生严重的负面影响。因此，新形式的业务和背景需要进一步研究银行信用风险问题，在经济结构优化和变化过程中，必须对信用结构进行有效的调整，这样才能更有效地控制风险问题。
参考文献：
[1]任利.银行信贷风险管理的改进对策研究[J].现代商业，2019（07）：90-91.
[2]苏星.商业银行信贷风险管理研究[J].现代营销（经营版），2019（02）：207.
[3]林琳.新形势下我国商业银行信贷风险管理控制研究[J].中外企业家，2019（03）：34.
[4]張娜.我国商业银行信贷风险管理研究[J].大众投资指南，2019（02）：119.
[5]王志强.我国商业银行信贷风险管理存在的问题与对策分析[J].商场现代化，2018（23）：117-118.
[6]姜志明.新形势下银行信贷风险管理研究[J].现代经济信息，2018（22）：299.
[7]宋贺.新形势下我国商业银行信贷风险控制研究[J].产业与科技论坛，2018，17（22）：212-213.
作者简介：
徐骁，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，工作单位：民生银行南京建宁路支行，研究方向：经济管理。
关键词：新形势;银行信贷;风险管理
0引言
信用贷款的风险一直都是银行非常关注及重点治理的问题。伴随整体经济的不断发展，不仅公有制经济实力逐渐增强，多种所有制经济的发展速度也不断加快，因此经济市场在互联网的不断发展中，也变得更加多元化。但现实情况是，银行的信贷风险管理中仍存在着诸多问题，例如从运作流程到事迹考察系统方面，从信贷运作流程到信贷组织管理之中都存在很多管理性问题，为银行信贷风险管理带来不必要的负担。
1信贷风险的定义及现状
信贷风险指的是，银行的审批人员根据个人、企业、组织的信用情况，进行贷款发放，在银行与贷款方交易结束之前，整个过程中所存在或出现的风险。现如今，我国的市场经济环境还在不断调整，银行领导者缺少对信贷风险的认识。由于我国对信贷风险的研究时间较短，相较于国外成熟的研究经验来说，我国银行在抵御风险时，具有抗打击能力弱的特性。在银行众多风险隐患中，信贷风险最为常见，是制约银行发展的关键因素，不仅会降低银行经济收入，同时还会阻碍银行市场竞争。随着对信贷风险研究的不断完善，银行专门针对信贷风险组建了委员会、董事会、负债管理会等机构。目前，银行在管理信贷风险方面主要为控制风险，管理理念较为传统，缺少对风险管理的全面控制。
2新形势下我国银行信贷管理风险问题现状
2.1存在很多不良贷款现象
伴随互联网行业与金融行业的不断融合，我国经济市场呈多元化的发展趋势，因此金融行业领域也在此背景下不断的发展与创新。无论是我国国有四大银行还是各种类型的银行，都存在很多不良貸款问题。我国的经济制度是以公有制为主体，多种所有制共同发展，因此当出现不良贷款这种问题时，应从国有银行出发，对自身资产质量进行严格整治，降低不良贷款比例。我国贷款的余额还是在世界平均标准之上，但这种整治措施却对银行收效甚微，不仅严重影响其盈利能力，还会为我国银行业整体发展埋下隐患。
2.2信贷风险管理内控机制不完善
银行的信贷风险主要问题之一信贷风险管理内控机制不完善，目前，国际的知名银行都已经建立了适用于自己的完善风险管理制度和模式，比如瑞士、美国、加拿大等发达国家，都有条块结合的矩阵式结构风险管理内控制度，该制度能够实行独立的审贷分离，可以有效控制信贷风险，但是我国的银行的风险管理和控制制度尚未完善，无法落实到每个环节。由于内部机制的不完善，就会导致整个管理出现漏洞，那么在完成工作的时候，很容易就遗漏相关业务，银行管理制度和操作流程上的问题，无法实现对信用风险的有效控制，加上没有建立适用于自身的内部风险管理制度，那么就很难有效评价信贷风险的大小，另一方面也会导致责任没有明确落实到每个人，缺少全流程问责考核机制，信贷部门与其他部门的业务协作制度不足，无法提高工作效率，在进行风险放款的操作过程中，整体的贷款业务的过程监控管理松散，防范意识也不高，贷款后的检查能力不足，致全面风险管理缺位。
2.3金融市场同业竞争加剧
金融体系实现市场化改革，同时金融脱媒让整体资本市场的活力有所增加，但是因为金融渠道以及方式在不断增多，银行信贷面临着更加激烈的行业竞争，金融脱媒对信贷资金进行了分流，导致了贷款资金出现结构的变化，另外就是融资渠道方面也是面临着一定的变化，导致银行一些优质客户被分散，在这样的情况下银行的客户质量面临着严重后果的下降，也是让信贷风险有所增加。
2.4信贷风险管理缺少先进的技术与办法
长时间以来，定性分析是银行信贷风险管理的重要手段，比如在信用信贷风险管理中，人们比较注重贷款投向的安全性、合法性、政策性等，在强化信贷风险管理中，这些分析方式是必不可少的。然而，相较于发达国家的信贷风险管理方法，信贷风险管理缺少量化分析手段，风险的量度与识别还不是十分精确。信贷风险管理信息系统的缺失和落后是银行信贷风险管理发展的重要阻碍。信贷风险管理缺少大量的业务信息，银行无法有效识别风险、评估风险，缺少专业的资产组合模型。导致信贷风险管理的信息失真，对信贷风险管理的科学性造成直接影响，这也为信贷风险管理的量化增加了难度。
3新形势下银行信贷风险管理问题的解决建议
3.1推进银行在市场竞争中的生存和发展
经济新首脑是我国经济发展增长的重要趋势，银行是我国经济活动的核心企业，必须更加准确地理解问题所在，目前正在了解银行在我国经济发展形势下面临的信用风险问题。风险管理通常分为信用风险、市场风险、法律风险和流动风险。近年来，随着银行和银行之间的竞争压力不断加大，许多银行为了更好地实现贷款目标，分别为信用人员制定相应的任务，竞争压力的持续上升给银行带来了严重的信用资产问题，目前银行信用体系缺乏完善性，因此银行业务也出现了多种类型的风险问题。因此，加强信用风险管理工作不仅有助于企业解决各种风险问题，还有助于银行经济建设工作的稳定发展。
3.2建立完善法律管理体制与金融市场管理机制
在市场经济飞速发展的新形势下，我国政府也应根据市场经济发展变化，对当前金融市场问题进行管控，并结合当前经济发展情况及金融发展现状，建立相关管理法律法规，通过法律手段对金融市场及企业等进行管理，防止某些不法企业钻法律空子，在银行进行不良贷款，造成银行因市场管理等问题发生的信贷风险管理问题。另外，面临市场经济越发多元化，银行也应根据当前市场经济发展情况及发展形势，对自身信贷业务及信贷管理体制进行转型，以适应市场经济变化。特别是当政府为了对市场经济进行把控时，对一些企业进行政策与经济上的扶持，这就要求银行积极顺应国家号召，并根据政策方向调整自身信贷业务管理模式，及时对信贷风险进行单独管理，防止信贷风险管理问题出现。 3.3加大对国家政策的研究
在银行朝着市场化发展进程中，国家政策和金融市场变化会对企业产生直接影响，为了减少外部环境因素对银行发展的影响，需要银行注重国家政策和经济形势的研究，结合经济形势变化规律，确定信贷业务改进方向，以便提高银行信贷业务开展效益。同时要结合当前市场运行情况，合理调整信贷资金结构和资金存量，提高资金安全性，以免出现企业盲目投资的现象，造成银行信贷风险。我国银行单位在信贷风险防范方面，可参考国外经验，制定符合我国银行运营特点的风险预防机制，加大对国外银行信贷风险度和贷款限额的研究，作为制定风险防范体系的依据。
3.4要提高信贷风险管理的技术水平
银行为了获得不断发展，应该逐渐转变老旧思想，提高对风险管理制度的完善，通过借鉴国外信贷风险管理技术，使银行的整体管理水平得到提升。信贷风险管理技术是一项复杂技术，不仅需要管理人员具有较为全面的业务能力，还要求银行内部的各个部门具有较高的配合度。信贷风险通常与业务发展呈正相关，业务发展得越多，银行面临的风险就越大，而对信贷风险做出有效管理，可以提高银行整体收入。在管理信贷风险期间，不同阶段对其管理技术的要求也有多所差异。说明，单纯使用任何信贷风险管理都不会影响整体效果，综合运用风险管理技术，才能影响整体效果。
3.5改善不良贷款状况
为了有效改善我国商业银行不良贷款业务的状况，商业银行需要提高对不良资产风险管理和控制，可以考虑拒绝某些信贷风险比较大的行业贷款业务的申请，或者可以选择采用贷款重组、批量转让等方式来处理不良信用贷款业务。另外，商业银行必须做好贷款业务的筛选工作中，负责该工作的部门的信用业务风险管理者必须强化信用风险管理的分类，了解贷款人的真是资产情况，提高风险管理的正确性，尽可能降低贷款中的风险。
3.6建立完善的信贷监管体系
为了保证银行信贷业务有序开展，应建立相应的信贷监管体系，针对信贷行为全过程进行监督管理，提高用户信息保密性和完整性，能有效降低信贷风险。从上文可知，在信贷管理中落实“三查制度”，逐步完善信贷监管体系，实施过程性信贷监管，及时解决业务办理中的问题。同时需要完善信贷监管系统功能，在建立监管系统的同时，安排专门人员参与到信贷风险监管工作中，把控企业运行风险，确保商业银行的资金安全性。另外，应结合金融市场运行规律，构建运行良好的市场运行机制，促进国民经济不断发展。
4结束语
综上所述，我国经济发展状况不断变化的背景下，银行不良贷款问题也在明显增加，这些问题必然对银行利益产生严重的负面影响。因此，新形式的业务和背景需要进一步研究银行信用风险问题，在经济结构优化和变化过程中，必须对信用结构进行有效的调整，这样才能更有效地控制风险问题。
参考文献：
[1]任利.银行信贷风险管理的改进对策研究[J].现代商业，2019（07）：90-91.
[2]苏星.商业银行信贷风险管理研究[J].现代营销（经营版），2019（02）：207.
[3]林琳.新形势下我国商业银行信贷风险管理控制研究[J].中外企业家，2019（03）：34.
[4]張娜.我国商业银行信贷风险管理研究[J].大众投资指南，2019（02）：119.
[5]王志强.我国商业银行信贷风险管理存在的问题与对策分析[J].商场现代化，2018（23）：117-118.
[6]姜志明.新形势下银行信贷风险管理研究[J].现代经济信息，2018（22）：299.
[7]宋贺.新形势下我国商业银行信贷风险控制研究[J].产业与科技论坛，2018，17（22）：212-213.
作者简介：
徐骁，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，工作单位：民生银行南京建宁路支行，研究方向：经济管理。