零售业务不仅在银行业务发展中的比重逐步递增,也成为众多商业银行利润来源的重要渠道。它的发展既是推动我国金融业在个人经济领域不断深化的过程,也是我国商业银行自我生存和自我发展的客观需要。但是由于我国商业银行零售业务起步较晚,导致研究理论创新较少,缺乏前瞻性和对实际业务的指导意义。另外,近几年随着利率市场化的推进、融资脱媒趋势的加剧和信息技术的迅猛发展,商业银行的经营环境发生了巨大变化,运用科学合理的态度,借助互联网金融发展模式,调整零售业务发展理念,实现零售业务从同质化竞争走向差异化竞争、从“坐商”(坐等客户)转为“行商”(主动挖掘客户潜力,积极创造新的服务需求)、从单一服务功能转向综合服务功能,为大众企业和个人提供更加灵活多样的金融产品及服务,是当下乃至未来银行零售业务改革和发展成败的关键。本文以工商银行石河子分行零售业务发展作为研究对象,在收集大量文献的基础上,首先介绍了国内外关于商业银行零售业务的研究成果,阐述了我国商业银行零售业务发展的现状和趋势,揭示了国外先进商业银行零售业务的发展经验对国内商业银行的启发,并介绍了工商银行石河子分行及其零售业务发展现状;其次通过SWOT和PEST理论模型对工商银行石河子分行零售业务发展环境进行分析,指出其零售业务发展面临的内外部环境;接着通过明确工商银行石河子分行零售业务转型战略定位、愿景与目标,建立了其零售业发展战略模式,从其零售业务产品、渠道、员工战略等角度,提出了工商银行石河子分行零售业务发展战略实施方案及对银行业的示范与启示意义;最后分析了工商银行石河子分行零售业务发展的保障机制。构建出符合工商银行石河子分行具体概况的零售业务发展机制,进一步提升工商银行石河子分行零售业务贡献度。