根据我国人口普查数据显示,近年来,我国出生率持续下降,人口年龄结构呈现出剧烈的变迁,预计到2050年,我国老年人口占总人口的比重将超过30%,老龄化问题亟待重视。随着老龄化程度的加深,我国医保财政负担也日渐沉重。在经济转轨、社会转型的大背景下,我国需要不断完善、落地多层次社会保障体系以适应我国人口发展新形势,而商业保险作为我国多层次社会保障体系的重要组成部分,能够显著减轻政府负担,进而满足我国居民日益增长的医疗与养老需要。因此,强化商业保险对医疗与养老保障体系的补充作用,对我国积极应对人口老龄化、医养负担加重等趋势具有重要作用。但商业保险的发展需要以居民主动参与为前提,因此,研究居民参保行为的影响因素有利于指导商业保险制度发挥补充作用。而伴随着互联网的迅速发展,互联网的使用已经渗透到我国居民生活的方方面面,其在很大程度上影响到了居民的参保行为。在此背景下,研究互联网如何影响我国居民参保行为,对发挥商业保险的补充保障作用、指导保险行业在“互联网时代”的大背景下有序发展具有重要意义。基于此,本文使用2017年CGSS数据库,以网络外部性、保险需求、行为经济学等理论为基础,从实证的角度考察互联网的使用对于居民参保行为存在何种影响。首先,本文使用Probit模型对居民使用互联网影响参保商业医疗保险、商业养老保险的机制进行考察,并在此基础上使用倾向得分匹配法（PSM）对结果进行稳健性检验。此后,本文对互联网使用的影响机制进行梳理,选取资产配置理念、信息渠道、社会互动作为中介变量,考察了互联网使用影响居民参保行为的作用路径。最后,考虑到个体特征的差异可能会对居民的参保行为造成不同的影响,本文通过对性别、城乡、年龄等不同身份特征的居民进行分组,分类研究是否使用互联网对居民参保行为存在异质性影响。本文有以下结论:第一,互联网使用与居民的参保意愿正相关,使用互联网的居民相对于不使用互联网的居民参加商业医疗保险及商业养老保险的概率会增加36.9%、31.0%;第二,互联网使用能够通过资产配置理念、社会互动与信息渠道的作用路径对居民的参保行为产生影响;第三,互联网使用对居民参保行为的影响存在异质性,互联网使用对女性、乡村、未婚以及高中（含）以上学历的居民的参保行为促进作用更加明显。最后,本文根据当前我国互联网与保险行业发展现状,结合行为经济学相关理论,基于动因—过程—结果的行为逻辑构建了互联网使用影响商业保险参保行为的传导机制框架,深化了相关理论基础的研究,具有一定的理论意义。同时,结合实证研究结果,针对互联网如何更好地提高居民风险保障意识、促进保险行业健康发展提出了相应的建议,以期为我国保险行业可持续性发展做出贡献。