近年来，非现金支付工具的创新与发展引起了学术界和社会媒体的广泛关注，但业界更多把关注点放在消费者对非现金支付工具的使用上。事实上，商户作为非现金支付工具的另一端用户，具有与消费者同等的重要性。商户对非现金支付工具的选择和使用，对非现金支付工具创新与发展发挥着不容忽视的作用。中国与国外的相关文献，大多数是站在消费者角度进行研究，仅有的站在商户角度进行研究的文献，基本上是通过案例分析或定性分析的方式进行研究。因此，本文试图从商户角度出发，通过理论研究与实证研究等方法，研究影响商户选择和使用非现金支付工具的主要因素。
　　首先，本文通过对中国与国外文献进行整理和总结，阐明了非现金支付工具的定义与相关概念之间的关系，分别阐述了中国与国外非现金支付工具创新与发展及其原因的研究进展，并归纳出了支付服务提供者和支付市场监管者主要通过行业、技术、政策和用户4个层面影响商户选择和使用非现金支付工具，从而影响非现金支付工具的创新与发展。为后文研究商户选择非现金支付工具的主要因素提供了理论基础。
　　然后，通过数据分析，探究了中国非现金支付工具的演变历程和发展现状，分析了国外各地区主要国家非现金支付工具的发展现状，进而对比出中国与国外非现金支付工具的发展差异，并从商户角度，分析出造成这一差异的原因，主要是因为中国在行业、技术和政策方面积极推动商户使用非现金支付工具。接着，通过反映商户对非现金支付工具使用程度的数据，进一步证明商户对非现金支付工具的使用确实对非现金支付的发展具有积极影响。因此得出研究影响商户选择和使用非现金支付工具的主要因素的必要性。
　　于是，一方面，通过构建支付成本模型，经过模型推导分析出支付成本是商户决定是否选择和使用非现金支付工具的重要原因，并且使用商户数据进行统计分析和问卷分析，对该结论进行了佐证。另一方面，通过使用中国家庭金融调查与研究中心提供的小微企业调查数据，进行Logit回归分析，研究了商户经营环境特征、商户规模、商户所有者人口特征及意识3个方面的变量是否对商户选择使用POS业务具有显著影响，最终得出，商户所处经济区域、商户所处行业、商户总资产、商户店铺数量、商户平均店铺面积、商户所有者学历和商户所有者对新兴技术接受程度，对商户是否选择使用POS业务均具有显著影响。
　　最后，根据以上研究结论，为中国商户、支付服务提供者和支付市场监管者提出建议。对于商户来说，新型非现金支付工具具有支付成本更低、支付效率和支付安全更高的优势，应该积极使用，并且可以根据自身的总交易规模来对不同非现金支付工具进行选择；对于支付服务提供者来说，在开发非现金支付工具时，应该着重考虑如何降低商户的支付成本，推广时应该根据影响商户选择的主要因素对商户进行分级，针对不同级别的商户提供差异化的非现金支付解决方案和收费模式，并且对他们制定精细化的营销方案；对于支付市场监管者，一方面需要不断规范完善支付市场，降低非现金支付市场竞争带来的金融风险和商业犯罪的可能性，另一方面需要鼓励支付服务提供者将非现金支付工具向下层市场推广，同时帮助更多乡镇地区商户、民生行业商户了解非现金支付工具的优势，从而使得更多商户使用新型非现金支付工具，最终促进资金流通和社会效率。