在市场经济制度比较完善的发达国家,居民家庭金融资产选择主要取决于居民自身的内生性变量,如收入、性别、年龄、风险态度、受教育程度等,而对于从计划经济制度向市场经济制度转型的中国则有所不同,居民家庭资产配置行为与制度转型过程高度相关,居民家庭资产选择行为的产生、演变是受经济转型的外部制度环境影响的。创业环境制度的不断变化可以视为一种区域制度环境的变迁,这一改变可能让创业者对资金配置的相关行为产生深远的影响,而且创业环境的差异可能导致创业者资金配置行为呈现出不同的发展态势。另外,虽然非创业者家庭并未开展创业活动,但是创业环境的变化也可能对非创业者家庭金融资产投资决策行为产生积极或消极的影响,主要体现在外部经济环境对金融资产配置行为的影响,这种影响可能与创业者家庭相比存在显著或不显著的差异。鉴于上述可知,创业者家庭资产选择是一个复杂的过程,不仅受到自身人口特征因素的影响,更加可能与创业环境有着密切的联系,并且创业环境可能对创业者家庭和非创业者家庭中的金融资产选择产生影响差异。尽管学术界已经认同在国家或地区层面创业环境对创业者行为具有影响,包括创业意愿动机、成功率、成本与绩效等方面,但是创业环境对具体的居民家庭金融资产选择行为的影响如何?这一问题尚未见研究成果报道。本文通过2013年家庭金融调查微观数据中金融资产配置数据以及通过《中国统计年鉴》、《中国科技统计年鉴》等数据,从经济环境、科技环境、文化环境、生态环境、宜居环境、人才环境六个维度构建创业环境综合指标,将其与家庭金融资产决策行为结合研究,判断其对创业者家庭金融资产决策的影响,包括参与决策和配置比重决策。在总结前人经验的基础上,加入基本的控制变量,如性别、受教育程度、风险偏好、社会经济发展水平等,进行实证分析。既是对家庭金融资产影响因素的一个有益补充,也拓展了现有的对创业者的文献研究。通过对家庭金融资产配置的家庭进行分组,分为创业者家庭和非创业者家庭,同时对家庭金融资产根据风险大小进行分类为安全性资产和风险性资产,进行实证研究发现,创业环境对创业者家庭和非创业者家庭的家庭金融资产参与选择都有显著的促进作用,并且Wald检验的结果显示,对两者的参与影响无显著性差异。虽然非创业者并没有进行创业,但是创业环境也会对其家庭金融资产配置产生影响,外部环境的优化,可以促进居民进行积极的家庭金融资产参与决策。同时,创业环境对创业者家庭和非创业者家庭的金融资产配置比重有显著的抑制作用,Wald检验结果显示,两者的作用存在显著差异,总体来说,创业环境改善会使创业者家庭更多的减少安全性资产的配置,对非创业者家庭则会更多的减少风险性资产的配置。根据上述的实证结论,本文提出了相应的政策建议:一、对政府而言,应当继续完善和重视中国当前的创业环境,把创新创业作为国家政策研究的重点,从政策的单一性、应急性向系统性不断发展,为创业者提供一个良好的外部条件。二、对金融部门而言,应该根据政策和人群的需要,制定有针对性的相关产品,特别是创新符合创业者需求的家庭金融产品。三、在全社会宣扬创新理念,形成创新氛围,同时,政府应提供相应的技术支持,为创业者提供相应的金融培训和咨询服务,促进创业质量的提高。四、宏观经济部门应该加强金融深化改革,促进各部门的协调合作,为政府部门开展工作以及金融部门创新产品提供必要的政策支持,促进全社会的创新改革。