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摘要：改革开放以来，国家在解决农村问题上进行了三次大的改革。农村金融市场是指县及县以下的金融市场。长期以来，我国农村金融市场资源流失严重、供需矛盾突出，这两大难题严重制约着农村经济发展，而这两大难题的在很大程度上受农村金融市场竞争的影响。本文拟对农村金融市场竞争的现状、负面影响以及形成原因、改进途径作一浅探，力图解决农村金融领域市场竞争有效性问题提供思路。
关键词：农村金融；市场竞争；资源配置；新农村建设
一、问题提出
改革开放以来，农村基本上形成了以商业银行、政策性银行和信用合作社为主体的正规金融体系。在我国农村的金融体系中，正规金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄【1】。在当前的农村金融领域市场竞争中，寡头竞争成为一种趋势【2】。农村信用社是当前农村金融机构的核心力量，在农村拥有最多的分支机构，并且唯一与农户具有直接业务往来，逐渐形成了在农村金融市场的垄断地位。
本文试图对国内外有关文献进行梳理，从而把握国内外农村金融市场研究脉络和最新动态，以求对我国农村金融市场研究有所启示【3】：
国内农村金融研究的主要观点有：一些经济学家提出，农村金融是主要涉及货币与信用关系，涉及农村范围的各种金融活动，和农村的经济活动有密切关联。周志祥认为，农村金融是指一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。丁邦石认为，农村金融是农村货币流通和信用活动的总称【4】等。
近年来，国外关于农村金融组织体系的研究主要集中在农村金融市场状况、供求关系，以及农村金融的管理体制等几个方面。较新的研究有：Schmidt， Krupp and Weirs将农村金融定义为所有农村储蓄、借贷、融资和减少风险的机会以及相关的准则和制度【5】。 Gonzalez Vega和Zeller et al的研究发现，农村金融服务供给与贫困之间的关系非常复杂【6】【7】。Zeller et al.还发现，农村金融服务会影响农户食品安全.Meyer也认为，世界银行2000～2001年世界发展报告中提出的新贫困概念改变了人们对金融在发展中作用的理解，农村金融服务除了促进生产和投资的良性循环外，还可以平滑消费和增进食品安全【8】。
二、农村金融市场竞争的现状与特点
当前农村金融领域的市场竞争总的来说比较混乱，带有明显的寡头竞争阶段的特征。具体表现为以下几点：
竞争的主体多而混乱。农村金融市场上参与竞争的主体众多：一类为国有商业银行；二类为区域性的金融机构，如农村信用杜等；三类为基金、股金服部等组织【9】。这些主体本不能参与金融市场竞争，但往往公开修建门面，挂出办理存贷款业务的招牌。
存在非公平或非法竞争。农村金融市场上的竞争最恶劣的特点就是进行非公平竞争或非法竞争，突出表现在存款业务上的直接高息竞争和变相高息竞争。
缺乏金融服务品种的创新。目前农村金融市场金融服务缺失比较严重，基本都没有往乡村延伸。特别是消费性的金融尚未推向巨大的农村市场。
三、形成农村金融市场竞争现状的原因
一是政策失控。国家对农村金融市场的政策失控主要表现是：对农村金融市场的准入缺乏严格控制；对机构设置缺乏严格控制，农村金融市场资源的承载力有限。
二是监管乏力。近年来农村金融领域的违规违法经营普遍存在，但央行监管乏力，主要原因首先是金融企业经营艰难，央行抱有同情心理；其次是对国有商业银行的处罚，罚来罚去都是国家的钱；第三是对地方性经营机构的处罚，怕引起社会动荡；四是违规经营活动的面积比较大，无从下手。
三是立法滞后。我国的信贷政策变化多而快，相应的法律约束机制少而不全，如农发行作为政策银行，已经成立10多年了，目前还没有相应的法规【10】。
四是不当干预。国家采取的一系列措施，改革农村金融体系，要求有关金融机构收缩或退出农村金融领域的改革措施，但是，一到基层就受到了来自部分党政领导的不当干预。
四、农村金融市场竞争的负面影响
农村金融市场竞争的负面影响一方面扰乱了农村金融市场，另一方面增加了金融企业的不良包袱，潜伏了金融风险。具体表现为：
（一）抬高金融机构的经营成本
存款的高息竞争或变相高息竞争，直接抬高了金融企业的付息率，增加了负债成本.此外人海战术和机构扩张带来了较高的工资费用支出和固定资产的闲置浪费.
（二）降低信贷资产质量
农村金融领域存款竞争过度而信贷竞争较弱，致使在信贷工作上普通存在等客上门求贷的官商作风，致使各金融企业囿于原有的信贷载体和范围，粗放经营【11】。
（三）融资门槛高，导致农民和企业贷款难
在农村，农民和企业普遍反映贷款难，原因有三点：一是资金总量不足，农村资金外流，进一步加剧了农村资金紧张问题。二是体制问题，如中央和各级财政的支农资金和国债项目都是直接投资，没有按照市场化运作。三是贷款抵押担保机制还不适应农村经济的发展。
五、改进农村金融市场竞争的途径
改进农村金融市场竞争必须从治乱和创新两个方面人手.所谓“治乱”是指中央政府和行要加强对金融市场的治理. 主要有【12】：
（一）规范竞争主体
第一，把农村金融市场的股金会、商会服务部切实变为面向单位内部职工或会员的内部融资机构；第二，严格限定企业集资的范围，不得向社会集资；第三，将农村合作基金会撤并入农村信用社；第四，按合作制原则严格规范农村信用社。
（二）规范竞争手段
一是坚决制止一切高息揽存或变相高息揽存行为；二是制止一切在营业场所外的揽存行为；三是制止可能引起非公平竞争的金融企业行为；四是规范宣传行为；五是规范垄断行为等。
（三）加大查处力度
首先，央行在对金融业经营活动的监管要放下包袱，加大查处力度。一是加大基层央行的监管职能；二是制定央行日常监管制度；三是发现问题按规定处理。其次，加强对农村金融市场的监管。
参考文献：
[1]孙健.金融支持、新型农村金融机构创新与三农发展[D].济南：山东大学，2012-05.
[2]黄慧春.我国县域农村金融市场结构与绩效研究[D].南京：南京农业大学，2011-06.
[3]张慧茹.国外农村金融市场研究进展[J].预测，2006，5：50-54.
[4]吴庆田.金融效率视角下的农村金融生态环境优化研究[D].武汉：中南学，2011-06.
[5]王定祥，李伶俐.发达国家农村金融市场发展的经验与启示[J].上海金融，2009，7：61-65.
[6] Gonzalez-Vega. Stages in the evolution of thought of rural finance： a vision from the Ohio State University[R]. Economics and Sociology Occasional Paper No.2134， 2008. 3-25.
[7]Zeller， Schroeder， Braun，et al.. Rural finance for food security of the poor： implications for research and policy [J]. Food Policy Review，2010，4： 15-81.
关键词：农村金融；市场竞争；资源配置；新农村建设
一、问题提出
改革开放以来，农村基本上形成了以商业银行、政策性银行和信用合作社为主体的正规金融体系。在我国农村的金融体系中，正规金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄【1】。在当前的农村金融领域市场竞争中，寡头竞争成为一种趋势【2】。农村信用社是当前农村金融机构的核心力量，在农村拥有最多的分支机构，并且唯一与农户具有直接业务往来，逐渐形成了在农村金融市场的垄断地位。
本文试图对国内外有关文献进行梳理，从而把握国内外农村金融市场研究脉络和最新动态，以求对我国农村金融市场研究有所启示【3】：
国内农村金融研究的主要观点有：一些经济学家提出，农村金融是主要涉及货币与信用关系，涉及农村范围的各种金融活动，和农村的经济活动有密切关联。周志祥认为，农村金融是指一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。丁邦石认为，农村金融是农村货币流通和信用活动的总称【4】等。
近年来，国外关于农村金融组织体系的研究主要集中在农村金融市场状况、供求关系，以及农村金融的管理体制等几个方面。较新的研究有：Schmidt， Krupp and Weirs将农村金融定义为所有农村储蓄、借贷、融资和减少风险的机会以及相关的准则和制度【5】。 Gonzalez Vega和Zeller et al的研究发现，农村金融服务供给与贫困之间的关系非常复杂【6】【7】。Zeller et al.还发现，农村金融服务会影响农户食品安全.Meyer也认为，世界银行2000～2001年世界发展报告中提出的新贫困概念改变了人们对金融在发展中作用的理解，农村金融服务除了促进生产和投资的良性循环外，还可以平滑消费和增进食品安全【8】。
二、农村金融市场竞争的现状与特点
当前农村金融领域的市场竞争总的来说比较混乱，带有明显的寡头竞争阶段的特征。具体表现为以下几点：
竞争的主体多而混乱。农村金融市场上参与竞争的主体众多：一类为国有商业银行；二类为区域性的金融机构，如农村信用杜等；三类为基金、股金服部等组织【9】。这些主体本不能参与金融市场竞争，但往往公开修建门面，挂出办理存贷款业务的招牌。
存在非公平或非法竞争。农村金融市场上的竞争最恶劣的特点就是进行非公平竞争或非法竞争，突出表现在存款业务上的直接高息竞争和变相高息竞争。
缺乏金融服务品种的创新。目前农村金融市场金融服务缺失比较严重，基本都没有往乡村延伸。特别是消费性的金融尚未推向巨大的农村市场。
三、形成农村金融市场竞争现状的原因
一是政策失控。国家对农村金融市场的政策失控主要表现是：对农村金融市场的准入缺乏严格控制；对机构设置缺乏严格控制，农村金融市场资源的承载力有限。
二是监管乏力。近年来农村金融领域的违规违法经营普遍存在，但央行监管乏力，主要原因首先是金融企业经营艰难，央行抱有同情心理；其次是对国有商业银行的处罚，罚来罚去都是国家的钱；第三是对地方性经营机构的处罚，怕引起社会动荡；四是违规经营活动的面积比较大，无从下手。
三是立法滞后。我国的信贷政策变化多而快，相应的法律约束机制少而不全，如农发行作为政策银行，已经成立10多年了，目前还没有相应的法规【10】。
四是不当干预。国家采取的一系列措施，改革农村金融体系，要求有关金融机构收缩或退出农村金融领域的改革措施，但是，一到基层就受到了来自部分党政领导的不当干预。
四、农村金融市场竞争的负面影响
农村金融市场竞争的负面影响一方面扰乱了农村金融市场，另一方面增加了金融企业的不良包袱，潜伏了金融风险。具体表现为：
（一）抬高金融机构的经营成本
存款的高息竞争或变相高息竞争，直接抬高了金融企业的付息率，增加了负债成本.此外人海战术和机构扩张带来了较高的工资费用支出和固定资产的闲置浪费.
（二）降低信贷资产质量
农村金融领域存款竞争过度而信贷竞争较弱，致使在信贷工作上普通存在等客上门求贷的官商作风，致使各金融企业囿于原有的信贷载体和范围，粗放经营【11】。
（三）融资门槛高，导致农民和企业贷款难
在农村，农民和企业普遍反映贷款难，原因有三点：一是资金总量不足，农村资金外流，进一步加剧了农村资金紧张问题。二是体制问题，如中央和各级财政的支农资金和国债项目都是直接投资，没有按照市场化运作。三是贷款抵押担保机制还不适应农村经济的发展。
五、改进农村金融市场竞争的途径
改进农村金融市场竞争必须从治乱和创新两个方面人手.所谓“治乱”是指中央政府和行要加强对金融市场的治理. 主要有【12】：
（一）规范竞争主体
第一，把农村金融市场的股金会、商会服务部切实变为面向单位内部职工或会员的内部融资机构；第二，严格限定企业集资的范围，不得向社会集资；第三，将农村合作基金会撤并入农村信用社；第四，按合作制原则严格规范农村信用社。
（二）规范竞争手段
一是坚决制止一切高息揽存或变相高息揽存行为；二是制止一切在营业场所外的揽存行为；三是制止可能引起非公平竞争的金融企业行为；四是规范宣传行为；五是规范垄断行为等。
（三）加大查处力度
首先，央行在对金融业经营活动的监管要放下包袱，加大查处力度。一是加大基层央行的监管职能；二是制定央行日常监管制度；三是发现问题按规定处理。其次，加强对农村金融市场的监管。
参考文献：
[1]孙健.金融支持、新型农村金融机构创新与三农发展[D].济南：山东大学，2012-05.
[2]黄慧春.我国县域农村金融市场结构与绩效研究[D].南京：南京农业大学，2011-06.
[3]张慧茹.国外农村金融市场研究进展[J].预测，2006，5：50-54.
[4]吴庆田.金融效率视角下的农村金融生态环境优化研究[D].武汉：中南学，2011-06.
[5]王定祥，李伶俐.发达国家农村金融市场发展的经验与启示[J].上海金融，2009，7：61-65.
[6] Gonzalez-Vega. Stages in the evolution of thought of rural finance： a vision from the Ohio State University[R]. Economics and Sociology Occasional Paper No.2134， 2008. 3-25.
[7]Zeller， Schroeder， Braun，et al.. Rural finance for food security of the poor： implications for research and policy [J]. Food Policy Review，2010，4： 15-81.