论文部分内容阅读
摘 要：随着个人理财需求的不断增加，理财通过管理自己的财富，进而提高财富效能，以期实现人们财务自由的生活目标。由于理财潜在着各种风险，也对个人理财素质提出了更高要求。但大多数人对个人理财的认识还处在感性认识的阶段，普遍缺乏理财方面的知识与技巧。财富需要打理，理财需要智慧与科学的方法。文章主要着重论述了个人理财存在的错误观念，分析个人理财应树立的正确观念，并提出理财的正确的思路与方法，帮助个人理财者选择适合自身特点的理财投资策略，创造出独特的人生财富，实现自己个人理财的最终目标。
关键词：个人理财 理财观念 理财策略
个人理财，就是善用钱财，使自己的财务状况处于最佳状态 ，能够满足自己各方面需要。个人理财通过股票、存款、债券、购房、黄金、外汇等各种资产进行组合投资，获得股息、资本利得、利息、租金等对应形式的理财收入来满足未来所需要的各种财务支出。通过加强个人理财，能够规避灾害与风险，实现未来与现在收入的平衡，不断的改善人们的生活水平。伴随着我国经济的持续、快速发展，个人收入大幅提高，人们对于个人财富的态度、观念和处理方式等发生了很大的变化，人们的理财意识逐渐升。随着经济的快速发展，通货膨胀日趋加剧，人们手中的钱在不断贬值，拥有的财富在不断缩水；随着住房、医疗、教育、养老等体制改革改革的推进，人们的住房、醫疗、教育、养老各方面的费用支出占比不断加大。这些使得人们普遍产生了强烈、积极的理财需求，人们希望通过个人理财，实现财富的保值增值，更好的改善自己的生活条件。理财已经走进了人民大众的生活，个人理财开始成为我国民众生活的一部分。但是没有在专业理论指导下的理财投资行为，不仅不能带来丰厚的回报，反而加剧了发生不可控风险因素的频率，而一些错误的理财观念，会使理财者面临更大的风险。
一、个人理财中的错误观念
1.年纪小不用理财。人在自己的整个生命周期的每个阶段都需要理财。财富的积累只有起点没有终点。每个人在不同的年龄阶段都会面对不同问题，承担不同责任，也产生了不同阶段的财富需求。理财将伴随人们一生。理财是一种综合素质和能力，理财规划是每个人从踏出学校开始就应该考虑的事情，应该确定一个长远的理财目标，并分阶段付诸于实施。现在很多大学生出现的“月光” “啃老”现象都和不懂理财有关。应该从孩子时就树立经济意识，学会节俭，提倡理性消费，从小养成储蓄的习惯，从小学会积累财富打理财富。
2.理财是有钱人的事，没钱无需理财。在大众眼里，个人理财是少数富人的事情，工薪阶层是不需要进行理财。其实不然，理财不是有钱人的专利，理财没有门槛，不同收入水平者都需要理财。钱少时有个理财计划和钱多时有个理财计划同等重要。钱多时没有计划，钱会从你手中逐渐流走，钱少时没有计划你会总是待在没有钱的世界里。工薪家庭更需要理财，相比较他们面临更大的购房、医疗、养老等方面的生活压力，他们更需要借助理财来增加收入来源。相比富人来说，手中没有多少积蓄的人风险承受能力差，更需要通过理财使手中有限的资产保值增值。这里需要明确的是：“理财≠赚大钱”，理财的首要目的是保障收入的增加和资产的保值，也就是为了使个人及家庭财富不因为经济波动而遭受损失，其次要目的才是获得财富收益。
3.会挣钱就不用理财。很多人认为赚钱就是理财，会赚钱就不用理财了。会挣钱不一定会花钱，不一定能留住钱。对财富要有正确的认识，收入高不一定富有，财富靠积累，花的多积累少并不会变得富有。会赚钱的人也需要进行生活理财，生活理财和投资理财密不可分。理财的最终目的不是实现收入和财富最大化，而是满足对生活的期望值，提高生活品质，实现人生财务自由。
4.以为理财就是投资。其实，理财的概念远大于投资。理财规划包含事业规划、投资规划和生活规划，子女教育规划，养老规划，遗产规划等，全面满足个人和家庭不同生活阶段的不同财务支出需要。投资的目的是实现财富的最大化，而理财的最终目标是通过理财实现财务自由，进而按照自己希望的生活方式幸福快乐的生活， 实现人生的理想与目标而不受财务负担所累。有了钱不是什么都能实现，金钱不能使人得到真正的幸福和快乐。致富的过程没有感到快乐，那么负有以后也很难得到快乐。投资只是实现个人理财最终目标的必要手段。
5.以为理财只需要金钱成本。由于人们认为理财就是投资、赚钱，所以只考虑到理财中的金钱作用，但是很少人会想到理财中最重要的资本是理财者知己。忽略了自己投入的时间成本，学习成本，以及精神成本，资产波动带来的潜在风险可能给理财者带来了难以承受的精神压力，甚至影响到生活幸福。
6.有风险的事不去做又或者看中理财产品的收益而忽视其中的风险。风险总是无法躲开，一味地逃避并不能规避损失，有时候反而损失更大。任何投资行为都有风险，我们不会因为房价高就不买房了。投资理财存在风险，但用科学的方法可以指导我们尽量规避和降低风险，减少损失。理财的原则是趋利避害， 风险总是来得突然且意想不到，让你错不提防，如果没有充分的准备，盲目投资，将会给理财者带来巨大损失。
7. 把投机当作一种理财方式。很多人在市场价格暴涨的时候跟风买房买股票，把这当做一种理财。理财其实是对自己所拥有的资产进行有目的有意识的合理规划和管理，使之保值和增值，并把自己从财务问题中解救出来的一种活动。理财着重的是人生规划，并能够在风险可控的基础上带给理财者长期稳定的收益。而投机本身就是一种冒险，获取收益的同时付出高昂的代价，其收益具有很大的不确定性。投机作为一种短期行为通常很难实现带给投资者长期持续的收益。
二、树立正确的个人理财观念
科学理财应该从树立良好的个人理财观念入手。
1.合理的现金储备是理财的重要保障。要储备一定比例的现金资产，迎接随时可能到来的获利机会，同时准备应对随时可能发生的各种风险。这是投资理财中重要的一项原则。资产的流动性是交易安全的重要保障。一旦自己的资金无法周转，再好的投资机会也只能眼睁睁让它从你身边溜走，再完美的投资计划，投资策略也无的放矢。充足的现金准备是长期理财计划得以有效实施的基本保障。适当的现金储备，可以保证个人和家庭的正常生活开支，减少理财可能带给个人生活的经济压力。 2.量入为出，开源节流。量入为出就是在保证自己实现正常的生活开支的前提下，制定理财计划，确定投资规模。 “开源”首先要经营好自己的事业，稳定的事业基础是财富的源泉。“事业是围绕着我们的资产”，资产可以增加收入。当没有了职业保障，就失去了最基本的生活依靠。而所有其他各项资产很难帮助我们度过财务危机。收入不足的人很容易陷入财务困境而无法自拔。一份成功的事业还可以让财富找上门来。扩大收入的渠道主要就是靠投资理财。“节流”不是简单地压缩开支，更重要的是合理消费，还要合理利用信贷，降低支付各项利息费用。
3.学会分散风险，战胜人性的弱点。投资者受到贪婪和恐惧的影响。在震荡市场中，更容易追涨杀跌，造成不必要的投资损失。也会因害怕投资失败而失去很多获利机会。风险是一种由于不确定性带来的交易损失的可能性。风险无法完全消除，而一旦风险发生，分散风险将是最好的应对手段。合理配置资产，分散投资无疑是最好的分散风险方式。其实就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里。通过组合投资，配置多种相关性较小的资产达到降低风险的效果。严格遵守投资纪律，也是战胜人性弱点的方法之一。越来越多的投资者，开始意识到理财规划和风险管理等科学理财方法的重要性。
4.做好长期理财规划，科学理性投资。爱因斯坦说：“复利是人类第八大奇迹”。金钱与时间的结合将迸发出巨大的力量。有一个白人移民到美国用24美元从印第安人手中买下了相当于现在曼哈顿的那块土地，362年后这块地皮价值281亿美元，与本金差额有11亿倍之巨。如果把这24美元存进银行，以8%年利率计算，362年后的本息和是30万亿美元，可以买下1067个曼哈顿。“时间的运用在复利的概念中会产生惊人的财富效应”。投资中蕴藏着理财的智慧。长期投资顺应了金钱的规律。
5.学习掌握必要的投资理财知识。学会理财知识，让我们能够分辨和及时处理各种理财风险，让我们认识了每种理财工具的特点和运作规律，学会使用各种理财技巧，能够在在不同环境下合理运用各种理财策略。财务知识，经济学和金融学知识都是必不可少的。财务知识可以帮助我们摆脱各种财务问题；经济学知识让我们认识各种经济现象背后的真相和规律；金融学知识将会带给我们美妙的财富升值体验。通货膨胀和经济萧条并不可怕，可怕的是我们没有知识和应对它们的能力。通货膨胀有时也是我们的朋友，能帮助我们加速财富增值。经济萧条又可能给我们带来了最好的价值投资机会。而这些要有丰富的理财知识才可能实现。
三、用科学的个人理财策略帮助理财者实现理财目标
“财富不只是有钱，财富是能力和智慧的结晶。”“把财富装在口袋的人，终生都会为怕失去财富而做守财奴。有心智的人或把财富装在脑袋里，他们到哪里都能赤手空拳创造财富。”理财的一个终极目标就是实现财务自由。人生最奢侈的莫过于能自由的选择生活方式，去自己喜欢的地方，做自己喜欢做的事，而不需要为金钱烦恼。实现财务自由的目的是为了自己能度过一个更加丰富而有意义的人生。如果你渴望实现自己的人生目标就把自己当成一个项目来规划和经营。科学理财就是驾驭财富的一种能力，成功理财将帮助你实现自己的人生目标。
个人理财操作策略：先要搞清楚自己现实的财务状况，有多少资产，多少负债，有多少财可以理，拿出多少来理财。平时养成要经常记账的好习惯。通过记账能全面反映个人或家庭在一定時期内的收入和支出以及结余情况，并对各项收支进行分类反映。记账还能尽早发现自己存在的不良消费习惯，发现问题并及时找到解决办法，你将能更好的掌控自己的财务收支，应对各种财务压力将变得更为简单。然后制定科学的理财计划。理财计划可以分为长、中、短期计划。又可以分别制定消费计划、投资计划、融资计划等。制定理财计划，首先是确定理财目标，要依据于未来可能的各项现金需求。制定计划还要了解自己目前的收支状况，不了解自己现有的实际财产和现金流就无法有效进行理财。许多人都在不停的追求财富，但是很少有人能确切的说出他们到底需要多少钱，在得到财富之后，将如何安排这些钱。设置理财目标，既要有长期目标，又要有阶段性目标，但目标一定要明确而具体，才能更好的指导理财规划的制定。投资是理财规划中最重要的环节，是实现财富不断增值的主要手段，是实现最终个人理财目标的基础条件。根据投资偏好，分析自身风险承担能力，根据自己实际拥有的资产规模、投资的期限、考虑各种投资工具的交易特点，配置多元化的投资产品。如何分散风险是投资的必修课。投资首要的是保证资金的安全。通俗的讲就是要赚钱先保本，不能为了多赚钱而承担额外的风险。树立这一理念非常重要。理财的长期性决定了投资的长期性，长期投资是一个枯燥的过程。按照市场规律制定好投资策略，部署好正确的执行程序，就还需要耐心地等待收成。任何事情都要有一个过程，让树上长出也果实要有足够的时间。不愿意付出时间和忍耐的人，做任何事情都不可能有结果的。忍耐是成功投资的关键品质。最后，制定出科学的操作策略和行动方案。针对不同投资品种制定具体的投资策略，实时监控跟踪市场变化情况，及时调整行动方案，有效防控风险，减少损失。不断总结经验，改良投资策略，不断提高操作水平，稳健提升投资收益。
在理财过程中要坚定理财信心，切忌半途而废，提高理财技巧，在实践中总结理财经验。遵循理财原则，冷静投资，科学管理，实现个人理财最终目标。
参考文献：
[1]罗玉华.我国城镇中等收入居民个人理财研究[D].对外经济贸易大学，2014.
[2]李瑞红. 家庭理财规避的三个常见知识误区[J]. 中国市场2015（14）.
[3]云莉雅.财富的智慧——财富在金钱之外[M].凤凰出版社，2009.
[4]《理财周报》.100位顶尖投资家的理财智慧[M]. 广东南方日报出版社，2010.
关键词：个人理财 理财观念 理财策略
个人理财，就是善用钱财，使自己的财务状况处于最佳状态 ，能够满足自己各方面需要。个人理财通过股票、存款、债券、购房、黄金、外汇等各种资产进行组合投资，获得股息、资本利得、利息、租金等对应形式的理财收入来满足未来所需要的各种财务支出。通过加强个人理财，能够规避灾害与风险，实现未来与现在收入的平衡，不断的改善人们的生活水平。伴随着我国经济的持续、快速发展，个人收入大幅提高，人们对于个人财富的态度、观念和处理方式等发生了很大的变化，人们的理财意识逐渐升。随着经济的快速发展，通货膨胀日趋加剧，人们手中的钱在不断贬值，拥有的财富在不断缩水；随着住房、医疗、教育、养老等体制改革改革的推进，人们的住房、醫疗、教育、养老各方面的费用支出占比不断加大。这些使得人们普遍产生了强烈、积极的理财需求，人们希望通过个人理财，实现财富的保值增值，更好的改善自己的生活条件。理财已经走进了人民大众的生活，个人理财开始成为我国民众生活的一部分。但是没有在专业理论指导下的理财投资行为，不仅不能带来丰厚的回报，反而加剧了发生不可控风险因素的频率，而一些错误的理财观念，会使理财者面临更大的风险。
一、个人理财中的错误观念
1.年纪小不用理财。人在自己的整个生命周期的每个阶段都需要理财。财富的积累只有起点没有终点。每个人在不同的年龄阶段都会面对不同问题，承担不同责任，也产生了不同阶段的财富需求。理财将伴随人们一生。理财是一种综合素质和能力，理财规划是每个人从踏出学校开始就应该考虑的事情，应该确定一个长远的理财目标，并分阶段付诸于实施。现在很多大学生出现的“月光” “啃老”现象都和不懂理财有关。应该从孩子时就树立经济意识，学会节俭，提倡理性消费，从小养成储蓄的习惯，从小学会积累财富打理财富。
2.理财是有钱人的事，没钱无需理财。在大众眼里，个人理财是少数富人的事情，工薪阶层是不需要进行理财。其实不然，理财不是有钱人的专利，理财没有门槛，不同收入水平者都需要理财。钱少时有个理财计划和钱多时有个理财计划同等重要。钱多时没有计划，钱会从你手中逐渐流走，钱少时没有计划你会总是待在没有钱的世界里。工薪家庭更需要理财，相比较他们面临更大的购房、医疗、养老等方面的生活压力，他们更需要借助理财来增加收入来源。相比富人来说，手中没有多少积蓄的人风险承受能力差，更需要通过理财使手中有限的资产保值增值。这里需要明确的是：“理财≠赚大钱”，理财的首要目的是保障收入的增加和资产的保值，也就是为了使个人及家庭财富不因为经济波动而遭受损失，其次要目的才是获得财富收益。
3.会挣钱就不用理财。很多人认为赚钱就是理财，会赚钱就不用理财了。会挣钱不一定会花钱，不一定能留住钱。对财富要有正确的认识，收入高不一定富有，财富靠积累，花的多积累少并不会变得富有。会赚钱的人也需要进行生活理财，生活理财和投资理财密不可分。理财的最终目的不是实现收入和财富最大化，而是满足对生活的期望值，提高生活品质，实现人生财务自由。
4.以为理财就是投资。其实，理财的概念远大于投资。理财规划包含事业规划、投资规划和生活规划，子女教育规划，养老规划，遗产规划等，全面满足个人和家庭不同生活阶段的不同财务支出需要。投资的目的是实现财富的最大化，而理财的最终目标是通过理财实现财务自由，进而按照自己希望的生活方式幸福快乐的生活， 实现人生的理想与目标而不受财务负担所累。有了钱不是什么都能实现，金钱不能使人得到真正的幸福和快乐。致富的过程没有感到快乐，那么负有以后也很难得到快乐。投资只是实现个人理财最终目标的必要手段。
5.以为理财只需要金钱成本。由于人们认为理财就是投资、赚钱，所以只考虑到理财中的金钱作用，但是很少人会想到理财中最重要的资本是理财者知己。忽略了自己投入的时间成本，学习成本，以及精神成本，资产波动带来的潜在风险可能给理财者带来了难以承受的精神压力，甚至影响到生活幸福。
6.有风险的事不去做又或者看中理财产品的收益而忽视其中的风险。风险总是无法躲开，一味地逃避并不能规避损失，有时候反而损失更大。任何投资行为都有风险，我们不会因为房价高就不买房了。投资理财存在风险，但用科学的方法可以指导我们尽量规避和降低风险，减少损失。理财的原则是趋利避害， 风险总是来得突然且意想不到，让你错不提防，如果没有充分的准备，盲目投资，将会给理财者带来巨大损失。
7. 把投机当作一种理财方式。很多人在市场价格暴涨的时候跟风买房买股票，把这当做一种理财。理财其实是对自己所拥有的资产进行有目的有意识的合理规划和管理，使之保值和增值，并把自己从财务问题中解救出来的一种活动。理财着重的是人生规划，并能够在风险可控的基础上带给理财者长期稳定的收益。而投机本身就是一种冒险，获取收益的同时付出高昂的代价，其收益具有很大的不确定性。投机作为一种短期行为通常很难实现带给投资者长期持续的收益。
二、树立正确的个人理财观念
科学理财应该从树立良好的个人理财观念入手。
1.合理的现金储备是理财的重要保障。要储备一定比例的现金资产，迎接随时可能到来的获利机会，同时准备应对随时可能发生的各种风险。这是投资理财中重要的一项原则。资产的流动性是交易安全的重要保障。一旦自己的资金无法周转，再好的投资机会也只能眼睁睁让它从你身边溜走，再完美的投资计划，投资策略也无的放矢。充足的现金准备是长期理财计划得以有效实施的基本保障。适当的现金储备，可以保证个人和家庭的正常生活开支，减少理财可能带给个人生活的经济压力。 2.量入为出，开源节流。量入为出就是在保证自己实现正常的生活开支的前提下，制定理财计划，确定投资规模。 “开源”首先要经营好自己的事业，稳定的事业基础是财富的源泉。“事业是围绕着我们的资产”，资产可以增加收入。当没有了职业保障，就失去了最基本的生活依靠。而所有其他各项资产很难帮助我们度过财务危机。收入不足的人很容易陷入财务困境而无法自拔。一份成功的事业还可以让财富找上门来。扩大收入的渠道主要就是靠投资理财。“节流”不是简单地压缩开支，更重要的是合理消费，还要合理利用信贷，降低支付各项利息费用。
3.学会分散风险，战胜人性的弱点。投资者受到贪婪和恐惧的影响。在震荡市场中，更容易追涨杀跌，造成不必要的投资损失。也会因害怕投资失败而失去很多获利机会。风险是一种由于不确定性带来的交易损失的可能性。风险无法完全消除，而一旦风险发生，分散风险将是最好的应对手段。合理配置资产，分散投资无疑是最好的分散风险方式。其实就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里。通过组合投资，配置多种相关性较小的资产达到降低风险的效果。严格遵守投资纪律，也是战胜人性弱点的方法之一。越来越多的投资者，开始意识到理财规划和风险管理等科学理财方法的重要性。
4.做好长期理财规划，科学理性投资。爱因斯坦说：“复利是人类第八大奇迹”。金钱与时间的结合将迸发出巨大的力量。有一个白人移民到美国用24美元从印第安人手中买下了相当于现在曼哈顿的那块土地，362年后这块地皮价值281亿美元，与本金差额有11亿倍之巨。如果把这24美元存进银行，以8%年利率计算，362年后的本息和是30万亿美元，可以买下1067个曼哈顿。“时间的运用在复利的概念中会产生惊人的财富效应”。投资中蕴藏着理财的智慧。长期投资顺应了金钱的规律。
5.学习掌握必要的投资理财知识。学会理财知识，让我们能够分辨和及时处理各种理财风险，让我们认识了每种理财工具的特点和运作规律，学会使用各种理财技巧，能够在在不同环境下合理运用各种理财策略。财务知识，经济学和金融学知识都是必不可少的。财务知识可以帮助我们摆脱各种财务问题；经济学知识让我们认识各种经济现象背后的真相和规律；金融学知识将会带给我们美妙的财富升值体验。通货膨胀和经济萧条并不可怕，可怕的是我们没有知识和应对它们的能力。通货膨胀有时也是我们的朋友，能帮助我们加速财富增值。经济萧条又可能给我们带来了最好的价值投资机会。而这些要有丰富的理财知识才可能实现。
三、用科学的个人理财策略帮助理财者实现理财目标
“财富不只是有钱，财富是能力和智慧的结晶。”“把财富装在口袋的人，终生都会为怕失去财富而做守财奴。有心智的人或把财富装在脑袋里，他们到哪里都能赤手空拳创造财富。”理财的一个终极目标就是实现财务自由。人生最奢侈的莫过于能自由的选择生活方式，去自己喜欢的地方，做自己喜欢做的事，而不需要为金钱烦恼。实现财务自由的目的是为了自己能度过一个更加丰富而有意义的人生。如果你渴望实现自己的人生目标就把自己当成一个项目来规划和经营。科学理财就是驾驭财富的一种能力，成功理财将帮助你实现自己的人生目标。
个人理财操作策略：先要搞清楚自己现实的财务状况，有多少资产，多少负债，有多少财可以理，拿出多少来理财。平时养成要经常记账的好习惯。通过记账能全面反映个人或家庭在一定時期内的收入和支出以及结余情况，并对各项收支进行分类反映。记账还能尽早发现自己存在的不良消费习惯，发现问题并及时找到解决办法，你将能更好的掌控自己的财务收支，应对各种财务压力将变得更为简单。然后制定科学的理财计划。理财计划可以分为长、中、短期计划。又可以分别制定消费计划、投资计划、融资计划等。制定理财计划，首先是确定理财目标，要依据于未来可能的各项现金需求。制定计划还要了解自己目前的收支状况，不了解自己现有的实际财产和现金流就无法有效进行理财。许多人都在不停的追求财富，但是很少有人能确切的说出他们到底需要多少钱，在得到财富之后，将如何安排这些钱。设置理财目标，既要有长期目标，又要有阶段性目标，但目标一定要明确而具体，才能更好的指导理财规划的制定。投资是理财规划中最重要的环节，是实现财富不断增值的主要手段，是实现最终个人理财目标的基础条件。根据投资偏好，分析自身风险承担能力，根据自己实际拥有的资产规模、投资的期限、考虑各种投资工具的交易特点，配置多元化的投资产品。如何分散风险是投资的必修课。投资首要的是保证资金的安全。通俗的讲就是要赚钱先保本，不能为了多赚钱而承担额外的风险。树立这一理念非常重要。理财的长期性决定了投资的长期性，长期投资是一个枯燥的过程。按照市场规律制定好投资策略，部署好正确的执行程序，就还需要耐心地等待收成。任何事情都要有一个过程，让树上长出也果实要有足够的时间。不愿意付出时间和忍耐的人，做任何事情都不可能有结果的。忍耐是成功投资的关键品质。最后，制定出科学的操作策略和行动方案。针对不同投资品种制定具体的投资策略，实时监控跟踪市场变化情况，及时调整行动方案，有效防控风险，减少损失。不断总结经验，改良投资策略，不断提高操作水平，稳健提升投资收益。
在理财过程中要坚定理财信心，切忌半途而废，提高理财技巧，在实践中总结理财经验。遵循理财原则，冷静投资，科学管理，实现个人理财最终目标。
参考文献：
[1]罗玉华.我国城镇中等收入居民个人理财研究[D].对外经济贸易大学，2014.
[2]李瑞红. 家庭理财规避的三个常见知识误区[J]. 中国市场2015（14）.
[3]云莉雅.财富的智慧——财富在金钱之外[M].凤凰出版社，2009.
[4]《理财周报》.100位顶尖投资家的理财智慧[M]. 广东南方日报出版社，2010.