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[摘要]P2P高校学生借贷平台迅速发展，滋生出了一系列的社会问题，2017年6月银监会、教育部、人力资源社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确禁止网络借贷机构向在校大学生發放贷款，并鼓励商业银行开展校园贷业务。文章通过分析国外多个校园贷平台的案例，揭露出整改后我国校园贷中所存在的问题，并从而提出发展建议。
[关键词]校园贷；中外差距；商业银行
[DOI]1013939/jcnkizgsc201815041
1校园贷事件发展
2015年12月15日，中国共产党第十八届中央委员会第五次全体会议审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》，互联网金融首次出现在了国家规划建议中，校园贷作为互联网金融的一部分，也在国家政策的支持下开始迅猛发展。
2016年3月9日，河南大学生赌球欠贷60万跳楼自杀事件引发全国轰动，随后“裸条借款”“暴力催收”等校园贷的负面新闻也陆续被曝光。
2016年4月15日，教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
2017年上半年，河北、吉林、上海、福建等地警方共同开展调查，对“校园贷”相关的违法活动进行严厉打击，成立“飓风19号”专案统一行动，摧毁犯罪窝点20余个，抓获嫌疑人180余名。
2017年6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，提出“疏堵结合、打开正门、扎紧围栏、加强治理”的总体思路。
2017年9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。
2我国学生借贷现状及问题
21网贷平台陆续转业或停业
2016年，在国家政策与社会舆论的双重压力下，平台纷纷选择退出校园贷市场，开展校园贷的平台数开始下降。盈灿咨询数据显示，到2017年6月23日，已有59家平台选择退出校园贷市场，其中37家关闭了校园贷业务，占比63%，其余22家选择转型，向毕业的学生用户、白领用户提供信贷产品。
但在严监管之下，仍然有部分校园贷平台顶风作案。根据国家互联网金融安全技术专家委员会于2017年11月23日发布的《关于近期部分网贷平台涉嫌违规开展校园贷的巡查公告》，“58money”“帮贷师”“投投贷”等8家平台仍在违规开展校园贷业务。
22商业银行进军校园贷市场
随着国家政策对银行发放校园贷的支持，以国有四大行为代表的商业银行陆续推出大学生贷款业务，如中国银行的“中银E贷”、农业银行的“农银校园贷”、工商银行的“大学生融e贷”、建设银行的“金蜜蜂校园快贷”。银行所提供的贷款费率多在6%以下，相较先前互联网平台上的校园贷动辄20%甚至30%的产品，有着“普惠金融”的性质，更易于被高校学生接受。
然而，早在2009年银行也正因高校学生坏账率过高而被限制大学生信用卡的发放，如今银行重拾高校学生贷款的业务，是否会重蹈覆辙呢？
银行发展校园贷所面临的第一个问题就是没有互联网金融流量入口，相比互联网金融平台，业务模式较为传统的商业银行难以建立起贷款产品的推广渠道。另外，对于使用央行征信系统的银行而言，尚无固定收入的高校学生是没有信用建设的群体，这意味着银行无法准确地对贷款人进行授信，也使得银行在风控能力有着较大缺失。
3国外学生借贷的发展现状及经验
31美国：放贷门槛高，贷款目的以完成学业为主
2016年，纽约联邦储蓄银行发布了《学生贷款借款和还款趋势》研究报告，美国学生贷款总额为123万亿美元。尽管美国高校学生贷款的市场庞大，但并不存在专门为学生消费而提供的贷款平台，大部分贷款都是支付学业中的相关费用。而且，绝大多数的贷款都是由联邦政府提供的，而非私人机构。
对于私人贷款机构，每个美国大学生都有着完备的个人征信系统，校园贷平台通常以FICO信用分作为衡量学生信用质量的主要指标，平台根据不同的信用分给予不同的贷款利率和还款期限。相较于我国校园贷极其简便的审核程序和极低的申请资格，美国的个人贷款对申请人的各方面都提出了明确的要求，根据消费金融行业资讯的数据，美国申请个人贷款的学生需毕业于被认可为titleⅣ的大学或研究生项目。
32新加坡：P2P校园贷平台与银行合作
P2P是我国校园贷中存在问题最多的平台。而随着金融科技的日益发展，新加坡推出了颇具效率且风险较低的P2P校园贷平台，MoolahsSense便是其中的代表之一。新加坡的校园贷平台通过与大型商业银行合作，提供针对于学生的贷款业务，有利于学生通过P2P对接的方式迅速获得资金。
33英国：网络借贷监管制度完善
英国是最早创立了源于P2P贷款模式的分期贷款的国家，也是迄今为止唯一一个在网络借贷监管方面有专门立法的国家。英国有着严格的信息审核制度和信息更新制度，贷款的学生必须按要求及时更新结业时间、收入情况、住址等方面的个人信息变动。另外，英国建立了“校园贷偿还自动匹配收入”的还款机制——根据贷款人每月的实际收入来确定还款金额，延长了贷款人的还款期限，从而避免了学生因面临短期巨大的还款压力而选择铤而走险的悲剧发生。
4我国学生借贷平台的发展建议
41树立大学生正确消费观
纵观前两年陆续爆出的校园贷恶性事件，在这些问题的背后是部分大学生沉迷于网购或赌博，而校园贷平台的出现正是给这些大学生一个“放纵自己”的机会。高校应当承担起纠正大学生消费观念的责任，引导学生树立正确的消费观，并让大学生全面系统地了解金融知识。
42网络借贷平台与商业银行合作、互利共赢
商业银行具有成本最低的资金，较为完善的信用评估体系，不必依靠监管真空的红利支撑收益，可以为大学生开发有针对性的助学、培训、消费、创业等金融产品，为其提供定制化、规范化的金融服务。另外，网贷平台在停止校园贷资金业务的同时，可以转向为银行提供服务，成为助贷机构。校园贷平台有着商业银行所不具备的用户基础，能为商业银行提供用户筛选、评价等辅助性的工作。网贷平台和商业银行在高校学生贷款的领域形成互补，而非相互竞争的关系，携手维护校园贷的正常秩序。
43运用互联网大数据，建立完善的信用体系
我国先前以央行征信中心为核心的个人信用体系无论从可操作性还是数据维度上看，都无法满足商业银行对高校学生信用评级的需要，因此银行应更多地尝试借助互联网金融的电商场景和大数据风控能力。
2015年，中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，以腾讯征信、芝麻信用为代表的个人征信机构开始崛起。但要想建立起一个如美国FICO一样的信用评级系统，我国的征信行业还需一套统一、明确、能被广为接受的标准，并进一步拓宽其数据源，扩展征信数据的维度。
参考文献：
[1]李冰五大行进军校园贷 联姻互金导入场景成趋势[N].证券日报，2017-09-26.
[2]张莫，沈翀多银行试水校园金融市场迎变局[N].经济参考报，2017-07-14.
[关键词]校园贷；中外差距；商业银行
[DOI]1013939/jcnkizgsc201815041
1校园贷事件发展
2015年12月15日，中国共产党第十八届中央委员会第五次全体会议审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》，互联网金融首次出现在了国家规划建议中，校园贷作为互联网金融的一部分，也在国家政策的支持下开始迅猛发展。
2016年3月9日，河南大学生赌球欠贷60万跳楼自杀事件引发全国轰动，随后“裸条借款”“暴力催收”等校园贷的负面新闻也陆续被曝光。
2016年4月15日，教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
2017年上半年，河北、吉林、上海、福建等地警方共同开展调查，对“校园贷”相关的违法活动进行严厉打击，成立“飓风19号”专案统一行动，摧毁犯罪窝点20余个，抓获嫌疑人180余名。
2017年6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，提出“疏堵结合、打开正门、扎紧围栏、加强治理”的总体思路。
2017年9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。
2我国学生借贷现状及问题
21网贷平台陆续转业或停业
2016年，在国家政策与社会舆论的双重压力下，平台纷纷选择退出校园贷市场，开展校园贷的平台数开始下降。盈灿咨询数据显示，到2017年6月23日，已有59家平台选择退出校园贷市场，其中37家关闭了校园贷业务，占比63%，其余22家选择转型，向毕业的学生用户、白领用户提供信贷产品。
但在严监管之下，仍然有部分校园贷平台顶风作案。根据国家互联网金融安全技术专家委员会于2017年11月23日发布的《关于近期部分网贷平台涉嫌违规开展校园贷的巡查公告》，“58money”“帮贷师”“投投贷”等8家平台仍在违规开展校园贷业务。
22商业银行进军校园贷市场
随着国家政策对银行发放校园贷的支持，以国有四大行为代表的商业银行陆续推出大学生贷款业务，如中国银行的“中银E贷”、农业银行的“农银校园贷”、工商银行的“大学生融e贷”、建设银行的“金蜜蜂校园快贷”。银行所提供的贷款费率多在6%以下，相较先前互联网平台上的校园贷动辄20%甚至30%的产品，有着“普惠金融”的性质，更易于被高校学生接受。
然而，早在2009年银行也正因高校学生坏账率过高而被限制大学生信用卡的发放，如今银行重拾高校学生贷款的业务，是否会重蹈覆辙呢？
银行发展校园贷所面临的第一个问题就是没有互联网金融流量入口，相比互联网金融平台，业务模式较为传统的商业银行难以建立起贷款产品的推广渠道。另外，对于使用央行征信系统的银行而言，尚无固定收入的高校学生是没有信用建设的群体，这意味着银行无法准确地对贷款人进行授信，也使得银行在风控能力有着较大缺失。
3国外学生借贷的发展现状及经验
31美国：放贷门槛高，贷款目的以完成学业为主
2016年，纽约联邦储蓄银行发布了《学生贷款借款和还款趋势》研究报告，美国学生贷款总额为123万亿美元。尽管美国高校学生贷款的市场庞大，但并不存在专门为学生消费而提供的贷款平台，大部分贷款都是支付学业中的相关费用。而且，绝大多数的贷款都是由联邦政府提供的，而非私人机构。
对于私人贷款机构，每个美国大学生都有着完备的个人征信系统，校园贷平台通常以FICO信用分作为衡量学生信用质量的主要指标，平台根据不同的信用分给予不同的贷款利率和还款期限。相较于我国校园贷极其简便的审核程序和极低的申请资格，美国的个人贷款对申请人的各方面都提出了明确的要求，根据消费金融行业资讯的数据，美国申请个人贷款的学生需毕业于被认可为titleⅣ的大学或研究生项目。
32新加坡：P2P校园贷平台与银行合作
P2P是我国校园贷中存在问题最多的平台。而随着金融科技的日益发展，新加坡推出了颇具效率且风险较低的P2P校园贷平台，MoolahsSense便是其中的代表之一。新加坡的校园贷平台通过与大型商业银行合作，提供针对于学生的贷款业务，有利于学生通过P2P对接的方式迅速获得资金。
33英国：网络借贷监管制度完善
英国是最早创立了源于P2P贷款模式的分期贷款的国家，也是迄今为止唯一一个在网络借贷监管方面有专门立法的国家。英国有着严格的信息审核制度和信息更新制度，贷款的学生必须按要求及时更新结业时间、收入情况、住址等方面的个人信息变动。另外，英国建立了“校园贷偿还自动匹配收入”的还款机制——根据贷款人每月的实际收入来确定还款金额，延长了贷款人的还款期限，从而避免了学生因面临短期巨大的还款压力而选择铤而走险的悲剧发生。
4我国学生借贷平台的发展建议
41树立大学生正确消费观
纵观前两年陆续爆出的校园贷恶性事件，在这些问题的背后是部分大学生沉迷于网购或赌博，而校园贷平台的出现正是给这些大学生一个“放纵自己”的机会。高校应当承担起纠正大学生消费观念的责任，引导学生树立正确的消费观，并让大学生全面系统地了解金融知识。
42网络借贷平台与商业银行合作、互利共赢
商业银行具有成本最低的资金，较为完善的信用评估体系，不必依靠监管真空的红利支撑收益，可以为大学生开发有针对性的助学、培训、消费、创业等金融产品，为其提供定制化、规范化的金融服务。另外，网贷平台在停止校园贷资金业务的同时，可以转向为银行提供服务，成为助贷机构。校园贷平台有着商业银行所不具备的用户基础，能为商业银行提供用户筛选、评价等辅助性的工作。网贷平台和商业银行在高校学生贷款的领域形成互补，而非相互竞争的关系，携手维护校园贷的正常秩序。
43运用互联网大数据，建立完善的信用体系
我国先前以央行征信中心为核心的个人信用体系无论从可操作性还是数据维度上看，都无法满足商业银行对高校学生信用评级的需要，因此银行应更多地尝试借助互联网金融的电商场景和大数据风控能力。
2015年，中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，以腾讯征信、芝麻信用为代表的个人征信机构开始崛起。但要想建立起一个如美国FICO一样的信用评级系统，我国的征信行业还需一套统一、明确、能被广为接受的标准，并进一步拓宽其数据源，扩展征信数据的维度。
参考文献：
[1]李冰五大行进军校园贷 联姻互金导入场景成趋势[N].证券日报，2017-09-26.
[2]张莫，沈翀多银行试水校园金融市场迎变局[N].经济参考报，2017-07-14.