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摘 要：近年来随着我国机动车保有量的不断增加，汽车保险行业的竞争不断加大，同时由于该行业产品的同质化加重，部分保险公司开始了利用恶性竞争来赢得市场的手段，极大的破坏了车险市场的和谐，使得车主的利益受损。本文针对商业车险改革中保险公司面临的一系列挑战，诸如符合监督规则下的条款创新、客户细分能力、奖优罚劣的费率厘定机制、市场洞察及应变力等做出针对性的对策研究，旨在为保险公司的经营决策提供可资参考的材料。
关键词：商业车险 保险公司 挑战和对策
一、引言
商业车险作为我国商业保险的一种也被叫做机动车商业保险，是车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险，自愿投保商业保险公司的汽车保险。而商业车险在运行之后便不断面临着较多问题，其中涉及到行业、投保人以及车辆出险之后的理赔等较多方面，如何做到规范商业车险市场，加强对商业车险的保险公司和车主进行良好的管理，实施商业车险的改革，成为了重要且亟待解决的关键性问题。
二、商车费改背景
对于目前保险公司在车险业务上的竞争和价格乱象，相关部门已经引起了足够的重视，而在全国机动车保有量持续增加和全国经济下行压力增加的大趋势下，保险业务的实际成交额依然保持着上涨，在2015年实现了2.43万亿元的保费收入，同比增长超过20%，对比于其他险种而言，车险却一直处于亏损状态，这主要是由汽车行业的竞争特点所决定的，由于保险公司为了增加车险的销量，施行了多种价格竞争手段，一些大幅度的优惠和红利活动是导致行业企业间竞争不断加大且表现为恶性竞争态势严峻的主要原因之一。同时，代理中介费节节攀升，4S店、汽车修理厂等依靠自身在经营等方面的优势向保险公司加收高额的手续费，同时还有一些4S店、修理厂为了利益而与即将保险期结束的车主共同骗保，导致保险公司的车险营业收入不断走低。
三、商车费改面临的挑战
1.符合监管规则下的条款创新。保险行业对车险的监管具有一定的统一规则，而在符合监管规则下进行商车险的条款进行创新有助于实现车主对车险产品的重新认识，也使得商车费的价值得以更好的体现。具体而言，商车费改要做到对过去赔付情况、保费金额等条款的创新，考虑到车型价格和驾驶员实际水平来进行车险保险条款的制定，这对于颠覆目前既有的条款是一大挑战，意味着将会导致出险时的赔付比率、对各种情况下车辆出险赔付方式的重新制定（比如因为年轻司机和老司机在出险几率方面的不同而考虑实际的保费和赔付比率）。
2.客户细分能力。传统商业车险对于用户能力的考察较为模糊，男女司机和新老司机采取统一的保费标准，甚至在投保车型和驾驶环境都表现出明显风险的时候也没能根据车主的细分能力进行差异化的保费制定。应该明白的是，对客户细分能力进行甄别有可能引起歧视性条款的争议，而这一能力区分的确有助于规范商业车险的合同细则，对于车辆出险时候的赔付标准和责任认定也将更为科学合理。
3.奖优罚劣的费用厘定机制。奖优罚劣的费用厘定机制主要是针对机动车在道路行驶方面和驾驶员行为方面的差异来进行区别管理，实现“奖优罚劣”。比如驾驶员在参与交通行为时表现出较多的违章和危险驾驶行为导致交通事故肇事率较高的以及车辆使用性质、保险赔付率较高的高风险车辆等制定费率杠杆，通过强化费率差异性，保证费率水平能够更加准确的体现承保风险、高风险高费率，真正保护被保险人和车辆的合法权益。优惠，将其实际利益更多的与其良好的交通行为相联系，而对于交通违章状况良好，驾驶行为谨慎规范的驾驶人给予一定程度的保费。切实做到“奖优罚劣”政策。
4.市场洞察及应变能力。商业车险市场是一个瞬息万变的保险市场，而具备敏锐的洞察力形成对市场行为的观察和及时应变是目前保险公司在开展商业车险之时必须要具备的能力，这一能力既要考量国家相关机构对商业车险的管控条例，也要积极关注国家对不同机动车的现实管理，这既是对保险公司市场信息搜集和分析能力的挑战也是对我国商业车险体系的挑战，而只有做好市场观察，及时的完善相应的保险政策，才是实现商业车险改革大潮中保险公司独善其身的重要保证。
四、商车费改面临的挑战的相应对策
1.条款及服务创新。商业车险费率的改革引起了各大保险公司的市场争夺战，使得保险行业的竞争压力不断加大，对于商车费改带来的保险公司在经营方面的问题首先要重視保险企业的条款及服务创新。具体而言，针对以往同质化的产品做到细化服务细节，仔细研究同类型产品中对相关条例和条款尚存的缺陷，进行针对性的补齐，同时要开展更全面的附加险业务的办理，包括车辆涉水、划痕、玻璃破碎、自燃等意外事故进行一定的保护，增加车主的综合选择，扩大企业车险品种及附加品种数量和类别，同时也要做到保险产品的综合服务创新。比如预约上门为车主办理保险业务，根据相关的专业评估和建议为车辆和车主选择最合适的车险品种，避免错报或者漏保的现象发生。在保险期内要完善保险产品的售后服务，及时为车主提供最新的保险产品资讯，丰富其选择，也能在一定程度上为公司带来收益。
2.大数据下的科技信息工具应用。互联网在很大程度上便利了人们的生活，其实现了消费以及生活方式的转变，在一定程度上促进了市场经济的繁荣与多样化发展。21世纪是一个互联网信息时代，商业和经济运行的模式与互联网的繁荣有很大关系。而现代互联网技术尤以物联网、大数据等新型技术为主要代表，大数据技术对于行业信息的综合管理和共享应用，形成针对性的趋势信息和状态报告具有重要的应用价值，利用大数据可以更加方便的对某类车型或不同驾龄、驾驶行为、历史投保选择等具有参考价值的信息实现综合分析，以便对相应的保险制度和保险产品中的相应规章进行制定，实现保险产品的信息化。
3.风控能力。保险公司要做到对相关客户（驾驶者）的投保行为进行管理，对于高风险的投保车辆（较昂贵的豪华进口车、使用情况不佳或易受损）以及不安全的驾驶人（有过酒驾、危险驾驶前科等）进行良好的管理，提高自身产品的风险控制能力，要明确对具有以上情况的投保人做必要的解释说明或附加条款，以便在重大事故或车辆损伤之后切实保护公司利益，做到提升公司风控能力，避免意外损失。
4.规范销售（杜绝高佣金返还、礼品返还等恶性竞争乱象）。由于在商车费改之前，大多数保险公司对于经营车险的态度导致了打价格战和福利战的不良竞争现象，因而为了有效提高保险企业的应对策略，加强对保险产品和投保人的管控，就要规范销售人员的销售行为，对不合销售规程的情况不予批准，坚决杜绝销售人员和客户之间就达成业务而进行的高佣金返还、礼品返还、赠送保养、加油卡等不良现象。
五、结语
综上所述，车险费率改革后各大保险公司掀起服务大战，保险公司的竞争加剧，保险公司会推出更多保险产品供车主客户选择，而如何提高保险企业应对风险和挑战的能力关乎车险行业的现实发展，本文就这一论题进行了深入探讨，提出了通过条款及服务创新、大数据下的科技信息工具应用等方式应对这一挑战，提升保险企业的发展潜力。
参考文献
[1]解芳.商业车险改革中保险公司面临的挑战和应对策略[J].商，2016，（20）：182.
[2]黄宏堤.车险费改后中国人保财险公司车险业务竞争战略研究[D].福建农林大学，2016.
[3]黄愔愔.中小保险公司应对车险费率改革的策略[J].中国金融，2012，（01）：48.
关键词：商业车险 保险公司 挑战和对策
一、引言
商业车险作为我国商业保险的一种也被叫做机动车商业保险，是车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险，自愿投保商业保险公司的汽车保险。而商业车险在运行之后便不断面临着较多问题，其中涉及到行业、投保人以及车辆出险之后的理赔等较多方面，如何做到规范商业车险市场，加强对商业车险的保险公司和车主进行良好的管理，实施商业车险的改革，成为了重要且亟待解决的关键性问题。
二、商车费改背景
对于目前保险公司在车险业务上的竞争和价格乱象，相关部门已经引起了足够的重视，而在全国机动车保有量持续增加和全国经济下行压力增加的大趋势下，保险业务的实际成交额依然保持着上涨，在2015年实现了2.43万亿元的保费收入，同比增长超过20%，对比于其他险种而言，车险却一直处于亏损状态，这主要是由汽车行业的竞争特点所决定的，由于保险公司为了增加车险的销量，施行了多种价格竞争手段，一些大幅度的优惠和红利活动是导致行业企业间竞争不断加大且表现为恶性竞争态势严峻的主要原因之一。同时，代理中介费节节攀升，4S店、汽车修理厂等依靠自身在经营等方面的优势向保险公司加收高额的手续费，同时还有一些4S店、修理厂为了利益而与即将保险期结束的车主共同骗保，导致保险公司的车险营业收入不断走低。
三、商车费改面临的挑战
1.符合监管规则下的条款创新。保险行业对车险的监管具有一定的统一规则，而在符合监管规则下进行商车险的条款进行创新有助于实现车主对车险产品的重新认识，也使得商车费的价值得以更好的体现。具体而言，商车费改要做到对过去赔付情况、保费金额等条款的创新，考虑到车型价格和驾驶员实际水平来进行车险保险条款的制定，这对于颠覆目前既有的条款是一大挑战，意味着将会导致出险时的赔付比率、对各种情况下车辆出险赔付方式的重新制定（比如因为年轻司机和老司机在出险几率方面的不同而考虑实际的保费和赔付比率）。
2.客户细分能力。传统商业车险对于用户能力的考察较为模糊，男女司机和新老司机采取统一的保费标准，甚至在投保车型和驾驶环境都表现出明显风险的时候也没能根据车主的细分能力进行差异化的保费制定。应该明白的是，对客户细分能力进行甄别有可能引起歧视性条款的争议，而这一能力区分的确有助于规范商业车险的合同细则，对于车辆出险时候的赔付标准和责任认定也将更为科学合理。
3.奖优罚劣的费用厘定机制。奖优罚劣的费用厘定机制主要是针对机动车在道路行驶方面和驾驶员行为方面的差异来进行区别管理，实现“奖优罚劣”。比如驾驶员在参与交通行为时表现出较多的违章和危险驾驶行为导致交通事故肇事率较高的以及车辆使用性质、保险赔付率较高的高风险车辆等制定费率杠杆，通过强化费率差异性，保证费率水平能够更加准确的体现承保风险、高风险高费率，真正保护被保险人和车辆的合法权益。优惠，将其实际利益更多的与其良好的交通行为相联系，而对于交通违章状况良好，驾驶行为谨慎规范的驾驶人给予一定程度的保费。切实做到“奖优罚劣”政策。
4.市场洞察及应变能力。商业车险市场是一个瞬息万变的保险市场，而具备敏锐的洞察力形成对市场行为的观察和及时应变是目前保险公司在开展商业车险之时必须要具备的能力，这一能力既要考量国家相关机构对商业车险的管控条例，也要积极关注国家对不同机动车的现实管理，这既是对保险公司市场信息搜集和分析能力的挑战也是对我国商业车险体系的挑战，而只有做好市场观察，及时的完善相应的保险政策，才是实现商业车险改革大潮中保险公司独善其身的重要保证。
四、商车费改面临的挑战的相应对策
1.条款及服务创新。商业车险费率的改革引起了各大保险公司的市场争夺战，使得保险行业的竞争压力不断加大，对于商车费改带来的保险公司在经营方面的问题首先要重視保险企业的条款及服务创新。具体而言，针对以往同质化的产品做到细化服务细节，仔细研究同类型产品中对相关条例和条款尚存的缺陷，进行针对性的补齐，同时要开展更全面的附加险业务的办理，包括车辆涉水、划痕、玻璃破碎、自燃等意外事故进行一定的保护，增加车主的综合选择，扩大企业车险品种及附加品种数量和类别，同时也要做到保险产品的综合服务创新。比如预约上门为车主办理保险业务，根据相关的专业评估和建议为车辆和车主选择最合适的车险品种，避免错报或者漏保的现象发生。在保险期内要完善保险产品的售后服务，及时为车主提供最新的保险产品资讯，丰富其选择，也能在一定程度上为公司带来收益。
2.大数据下的科技信息工具应用。互联网在很大程度上便利了人们的生活，其实现了消费以及生活方式的转变，在一定程度上促进了市场经济的繁荣与多样化发展。21世纪是一个互联网信息时代，商业和经济运行的模式与互联网的繁荣有很大关系。而现代互联网技术尤以物联网、大数据等新型技术为主要代表，大数据技术对于行业信息的综合管理和共享应用，形成针对性的趋势信息和状态报告具有重要的应用价值，利用大数据可以更加方便的对某类车型或不同驾龄、驾驶行为、历史投保选择等具有参考价值的信息实现综合分析，以便对相应的保险制度和保险产品中的相应规章进行制定，实现保险产品的信息化。
3.风控能力。保险公司要做到对相关客户（驾驶者）的投保行为进行管理，对于高风险的投保车辆（较昂贵的豪华进口车、使用情况不佳或易受损）以及不安全的驾驶人（有过酒驾、危险驾驶前科等）进行良好的管理，提高自身产品的风险控制能力，要明确对具有以上情况的投保人做必要的解释说明或附加条款，以便在重大事故或车辆损伤之后切实保护公司利益，做到提升公司风控能力，避免意外损失。
4.规范销售（杜绝高佣金返还、礼品返还等恶性竞争乱象）。由于在商车费改之前，大多数保险公司对于经营车险的态度导致了打价格战和福利战的不良竞争现象，因而为了有效提高保险企业的应对策略，加强对保险产品和投保人的管控，就要规范销售人员的销售行为，对不合销售规程的情况不予批准，坚决杜绝销售人员和客户之间就达成业务而进行的高佣金返还、礼品返还、赠送保养、加油卡等不良现象。
五、结语
综上所述，车险费率改革后各大保险公司掀起服务大战，保险公司的竞争加剧，保险公司会推出更多保险产品供车主客户选择，而如何提高保险企业应对风险和挑战的能力关乎车险行业的现实发展，本文就这一论题进行了深入探讨，提出了通过条款及服务创新、大数据下的科技信息工具应用等方式应对这一挑战，提升保险企业的发展潜力。
参考文献
[1]解芳.商业车险改革中保险公司面临的挑战和应对策略[J].商，2016，（20）：182.
[2]黄宏堤.车险费改后中国人保财险公司车险业务竞争战略研究[D].福建农林大学，2016.
[3]黄愔愔.中小保险公司应对车险费率改革的策略[J].中国金融，2012，（01）：48.