小微企业的互联网金融研究

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  摘 要:促进小微企业发展是关系民生和社会稳定的重大战略任务。互联网金融正成为一股新兴融资力量迅速崛起,并日益成为破解小微企业融资难的利器。本文通过分析各种互联网金融模式,为小微企业找到自己适用的金融模式。
  关键词:小微企业 融资难 互联网金融 模式
  一、引言
  小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量,促进小微企业发展是保持国民经济平稳较快发展的重要基础,是关系民生和社会稳定的重大战略任务。我国改革开放以来,小微企业不仅是国民经济发展的重要推手,而且在缓解社会就业压力、为社会化大生产提供必需的协作服务、创新技术、带动中小城镇建设等方面发挥了独特的作用。国有企业和一些大型企业是中国经济的骨架,草根企业,小微企业才真正是中国经济的血和肉,它们承担着解决民生、解决社会稳定的重任。2008年金融危机发生之后我国开始对小微企业进行研究,诸多报告和数据表明,小微企业的生存现状表述现在小微企业面临的困难比2008年金融危机时更严重。经过研究发现:小微企业从银行及民间融资存在很多困难,寻求一种打开其资金“枷锁”的钥匙势在必行。尚福林(2012)在“2011全国小微企业金融服务评价会”上指出,要进一步提高对小微企业金融服务的“四个认识”:即更加深刻地认识服务小微企业与支持实体经济的关系、更加全面地认识服务小微企业与银行战略转型的关系、更加充分地认识服务小微企业与推进金融创新的关系、更加辩证地认识服务小微企业与加强风险管理的关系,进一步抓好小微企业金融服务的政策引导、信贷投放、机构建设和外部联动等工作。揭筱纹(2011)在《学者:打开小微企业发展的“玻璃门”》中指出小微企业的资金链一直都是不畅通的,国有银行以风险大为由很少给小微企业贷款,民间资金也难以到位,这不畅通渠道让小微企业在发展中常常碰到“玻璃门”。历以林(2011)《将小微企业划分出来定做金融服务体系》提出,为小微企业量身定做金融服务体系,减轻小微企业赋税。邵燕翔(2007)在文章《浙江中小企业民间融资问题探讨》通过对浙江省中小企业民间融资特点的分析,肯定了民间融资对中小企业融资的积极影响,同时也指出了民间融资对中小企业融资消极因素。嘉思瑶和宋若锋(2009)在文章《中小企业民间融资行为探讨》中指出,放开民间贷款是解决中小企业融资的良好途径。国务院总理李克强在国务院常务会议上,进一步强调采取有力措施,缓解企业融资成本高问题。强调加快发展民营银行等中小金融机构,支持银行通过社区、小微支行和手机银行等提供多层次金融服务,鼓励互联网金融等更好向小微、“三农”提供规范服务;李克强首次将互联网金融定义为传统金融的有效补充,强调要加快互联网金融的发展,支持小微经济发展,盘活市场经济。随着我国电子商务的快速发展,互联网金融正成为一股新兴融资力量迅速崛起,并日益成为破解小微企业融资难的利器。目前在我国主要有以下几类实践探索的模式:电商网贷模式、P2P小额网贷模式、众筹融资模式、金融垂直搜索模式。本文通过分析各种互联网金融模式的特点为小微企业寻求融资契机。
  二、互联网金融
  1.电商网贷模式。电商网贷模式是指电商企业凭借运营互联网的产业经验以及积累下的海量数据,通过小贷公司或与银行合作,用借贷的方式为各自平台上的小微商户创造一个从供货、销售、融资到结算的闭环。通过这个闭环在解决小微商户资金需求的同时又增加了平台的粘聚力和影响力,将供应商紧紧圈住,营造出良性共赢的生态圈。其中以阿里金融、京东最具代表性。从小微企业融资视角评价电商网贷模式,该模式专注的是电商平台上特定的小微企业和个体商户,为其提供全年每天24小时无间断、可以随借随还的纯信用小额贷款服务,是为解决电商平台上小微企业融资难题进行的有效创新。对特定商户来说资金困扰问题迎刃而解。但是该模式从实践中总结出的主要问题是:一、资金量不足,现行的金融制度规定小贷公司不能吸储,公司资本来源主要是股东缴纳的资本金和捐赠资金,从金融机构融资金额不得超过公司资本净额的50%,上述规定造成了电商资金有限。二、数据失真问题,目前电商平台上部分小微商户为避税或争取优惠政策而有意不反映真实经营和财务状况,同时淘宝平台上很多卖家都有以抬高信用为目的的刷钻行为,由此产生的大量无效数据会对信息挖掘、信用认证产生恶劣影响,这其实也是整个互联网金融模式下,一个潜在的问题所在。
  2. P2P小额网贷模式。P2P(Peer to Peer)即点对点或个人对个人,即投资人通过中介机构(网站平台)牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给需求方。其中,中介机构为双方提供一个安全的交易平台,负责为借贷双方提供信息流通交互、价值认定和其他促成交易完成的服务并收取服务费,借贷双方通过平台一对一地了解对方的基本信息,商定贷款利率,然后直接签署借款合同。我国P2P网贷机构近两年大量涌现,网贷之家数据显示,2014年10月,新上线的P2P平台为71家。截至2014年11月底,目前全国正在运营的网贷平台共计1540家,环比增速 2.5%。预计到2016年底,运营平台数超过1600家,比去年翻番,2012 年的4倍。目前P2P平台多集中在东部沿海地区。广东、浙江、北京、山东、上海五地的平台数量就占了全国的 65%以上,其中最多的广东省有352家P2P平台,与平台数一同猛增的是成交金额。2012年,P2P整个行业的成交量仅为200亿元人民币,2013年一举超过千亿;而截至今年11月底,P2P平台累计成交金额已达2451亿元。预计全年有望突破2500亿元,而整个行业的贷款余额也将突破1000亿元。尤其值得一提的是,P2 进入中国仅仅9年,累计的投资人数就有140万,借款人数有60万。目前,活跃的投资人数达到80万。在迅猛的发展的同时也开始出现一定的异化与创新,其中以拍拍贷、宜信和陆金所最为典型
  三、结语
  互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互聯网应用,都应该是互联网金融,包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段,并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。但不足十年的发展历程也必然意味着现在的互联网金融模式下的小微企业融资还是存在诸多不足,具体到电商贷款、P2P贷款、众筹贷款以及金融垂直搜索贷款模式中的问题又不尽相同,实践发现,目前问题主要表现在三个方面:行业监管不到位、征信体系不健全以及缺乏商业银行雄厚的资金支持。因此,有效解决这些问题将会使互联网金融更好的帮助小微企业发展。
  参考文献:
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