走出信用卡黄灯区

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  红灯停,绿灯行。这是大家约定的夫则。但更多的时候,我们正在不知该停还是该行的黄灯区中。
  信用卡亦如此。所谓信用卡理财很多时候都是拆东墙补西墙,只不过懂行的人可以利用其中的规则,统筹调度自己的资金,不懂行的人,或为银行的商业策略所迷惑,或不熟悉“江湖规则”,导致自己的财务危机。
  若想练成“万花丛中,片叶不沾衣”的高超武功,而不被一时的冲动所惩罚,信用卡误区不可不知。
  
  免收年费:馅饼or陷阱
  
  在外企工作的杨彬酷爱信用卡。尝到了信用卡的种种甜头后,他彻底爱上了这种“融资手段”,最高峰时他曾同时拥有9张信用卡。但当时因为战线拉得太长,精明的他居然吃了一次年费的亏。
  那是去年3月,一家信用卡发卡银行给他寄来了月结单,告知已在卡内扣款100元,作为2005年的年费,由于卡内没有余额,这笔款项被算作透支消费,一旦超过免息期,就会按18%的年利率,开始“利滚利”计息。
  杨彬这才想起,前年年初,他冲着“免首年年费、开卡抽奖”的促销活动,办理过一张贷记信用卡,仅用了几次就束之高阁。打电话到银行询问, 工作人员答复,信用卡到期前,银行曾寄出换卡通知书,他没有寄回不换卡回执单,被视为自动续约,如今已超过最后期限,他只能选择再付一年年费。
  这个亏让他从此痛下决心,精兵简政,飞快地将手中的信用卡“浓缩”到了2张。
  停:信用卡是典型的“双刃剑”,银行在提供你礼物加免息的同时,也具备了收取年费及其他各项费用的权利。首年免年费并不意味着年年免年费,一般情况下,用户一旦申请了卡片并拿了礼物,半年内是不能销卡的,稍加忽略就很容易跨越两个收费年度。而且,信用卡一旦激活,即使从来没用过,也要收取年费。
  行:一般来说,不是特殊需要,手上留有两张信用卡最为适宜, 一张VISA, 一张MasterCard。银行理财师提醒,消费者在选择办卡时只要多多留意各银行的优惠措施,也有很多的技巧可以免交一年的年费。比如,招商银行就曾推出只要在本年度刷卡6次(每次消费任意额度),就可以免年费等等的便利。
  
  最低还款额:虚晃一枪
  
  对大多数人来说,可以接受“先消费后还款”的方式,但是,在还款期限到来之前,他们往往都会“循规蹈矩”地乖乖将所有欠下的款项一次还清。
  但是对杨彬来说,一次就还清所有款项是奇怪的。用他的话来说就是,既然只还最低还款额就可以了,为什么要一次还清呢?对于更懂得享受生活,更乐于消费的他而言,把自己的钱还给银行,倒不如拿它去旅行来得过瘾。但一次意外的购物经历,让他改变了这一看法。
  年初,刚刚拥有新居的他开始添置新家电。由于首期占用了多年工作的大部分积蓄,他决定出动信用卡在国美购买一台12800元的液晶电视。他想得很清楚,自己在办信用卡时,选的是最低还款额,即在免息期内还10%的透支金额——1280元即可,这对月收入超过5000元的他来说并不会影响资金周转。但当银行的对账单出来时,他才发现自己是“机关算尽太聪明”,在支付了1280元的“最低还款额”后,那台电视的余下款项并没有机会再享受免息期,被银行以“每日万分之五”的计息。这一下令一向潇洒的杨彬也不得不谨慎起来,赶紧到银行将“最低还款额”改成了“全额还款”才算了事。
  停:一旦过了银行规定的免息期,不管持卡人还10%的透支金额,还是99%的透支金额,只要没有全额还款,银行都将按期计息,并且根据相关条款,因持卡人没有按期全额还款,取消持卡人享受免息期的待遇。
  行:虽然使用最低还款额后,可免去数十元的滞纳金,但实际上透支金额越大,对持卡人而言越不合算。在银行还有一个超限费的概念。比如说,这个持卡人的信用额度为1万元,但需要购买的物品为1.5万元,这时候持卡人可以向银行申请临时调高信用额度,经银行审核通过后,该持卡人可以刷卡消费1.5万元。这时候持卡人需要支付银行5%的超限手续费
  
  透支提现:遭遇“利滚利”
  
  今年春节回家时,杨彬在老家的银行从信用卡里提取2000元现金。虽然取了钱后,他被收了10元的手续费,但心里还是很高兴,打算回到重庆后利用免息期将款还上,这样很安全,也没有额外花费。但没有想到一个月过去之后,他收到银行寄来的对账单,发现上面被扣了30多元的利息,原因是透支取现的资金从第二天起,按每天万分之五的利息计算,不能享受免息待遇。
  不仅如此,银行的理财师还告诉他,即使预先在信用卡里存上一笔钱,提现也不是明智之举。一方面,往信用卡里有钱没利息。另一方面,存入信用卡的钱出来很难。不少银行规定,信用卡提现,无论是否属于透支额度,都要支付取现手续费,转账也要收费。
  停:现在大部分银行对于利用信用卡透支取现,不分本地异地,都一律要收1%的手续费,最低限额10元。有些银行的取现费用高达3%。另外,各家银行普遍规定,取现的资金从当天或者第二天就开始按每天万分之五的利率“利滚利”计息,不能享受消费的免息期待遇。行:用信用卡刷卡消费比较好,尽量避免取现。即便是为了应急,取现后也一定要记得尽快还款。
  
  节后给卡单对对帐
  
  长假后,在收到银行卡对账单后应及时核对假日用卡情况,如需查账应于收到后的15天内通过银行的客户服务中心进行查询。
  现在假设1万元的消费,分两个还款期还完,第一期偿还10%的最低还款额,这家银行每月1日为帐单日,还款日为28日。你还款金额计算过程是这样的:
  日期:3月2日,消费1万元
  4月1日,银行结算日,你本月的最低还款额为1000元
  4月17日,你给你的信用卡账户存入1000元
  因为没有全额还款,银行就开始计算利息了(注意,算利息时,是从1万元的消费开始的,而不是9000)
  


  
  计算公式如下
  
  (1000×29+9000×31)×00005=2785
  也就是说,在这个账户4月没有任何消费的情况下,到下一个记帐日5月1日,你收到的账单,应该还款为:9000+278.5=9278.5
  然而,计息并没有结束:
  你5月份收到4月的账单,大约会在上旬,假设7日收到账单后,5月8日,你去银行还了账单上显示的:9278.5元,截止这个时候,整个消费过程合计10278.5元。
  然而,这笔消费的还款还没有结束:
  如果这个账户本月还是没有任何消费的话,6月的账单,你会在还款额一栏看到这样的数字:27元。
  这是因为,在5月1日到5月8日这段还款“真空”期,电脑仍在为那笔消费计息,但S月的账单是反映不出来的。
  计算公式:9000×0.0005×6天=27
  这个例子提示了你至少四个注意事项:
  1、记帐日不是告诉你银行几号开始给你寄对账单那么简单的,你要用这个日子, 自己来算一笔账。
  2、只要你不能全额还款,那么,就没有免息期这一说了,那么,这家银行的免息期是26天还是55天,对你就一点意义没有了。
  3、你消费之前如果是因为折扣的诱惑,最好平衡一下,你的还款时间及可能产生的利息,把购买价格和利息相加后,再决定要不要购买。
  4、还款的时候,多还几块钱吧,不然下个月你忘了查账,就可能会收滞纳金的。
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