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就地方政府而言，中小企业的发展是可持续发展战略能否成功推进的关键，中小企业信贷业务的发展是当地商业银行能否科学发展的关键。华夏银行山西分行以发展小额信贷作为发展战略，以中小企业信贷作为核心业务，其作为立足本土服务商业银行，中小企业信贷业务也在不断的推进中遭遇了发展困境。从发展的角度考虑，持续改进中小企业贷前调查业务经营和管理策略，推动中小企业信贷业务快速发展，是华夏银行山西分行经营发展的必然要求。
山西省经济从2013年遭受到断崖式的下跌，以煤、焦、铁为支柱的产业，其市场经济遭受到前所未有的打击，各类风险压力巨大，监管政策不断收紧，为商业银行业务指标的稳步增长带来严峻的挑战，同时也使中小企业的发展遇到了前所未有的困难。面对种种不利因素，山西各大商业银行清醒的认识到，当前经济下行的压力仍在持续加大。2015年在股市牛市暴跌之后，紧接着是国内经济状况低迷，一大批的中小企业因为资金链断裂而破产，银行遭受了巨大的损失。经济复苏需要一个过程，企业需要资金的支持，虽然金融市场上有證券、信托等融资手段，但银行贷款仍然是中小企业筹集资金的主要渠道。因而对于华夏银行山西分行，解决好中小企业贷款的问题关系到山西经济乃至国民经济能否保持又好又快发展。
商业银行贷款风险的主要特点是隐蔽性、风险集中性、扩散性和加速性。风险贷款的发生原因除了借款人的信用风险外，还有风险识别的方法也是一个重要的因素。贷前调查中存在缺陷和不足主要是片面了解了企业的生产经营情况，而未从多渠道、多方面综合地去进行分析；对借款人提供的相关报表也未认真地进行分析，从而对借款人的还款能力的判断出现偏差。而且华夏银行山西分行的贷款机制是对于所有的客户统一实行的，这很可能会与中小企业的基本制度会发生不配套的情形。再加上银行部门职能划分不清晰，部门之间配合不默契，管理流程不顺畅等问题，很难做到有效的风险控制。
基于以上原因，我们应结合当前分行的现实状况及贷款的结构特点重新设计管理中小企业贷款的组织架构。首先组织有相关信贷经验的信贷人员成立贷前调查委员会，负责监督贷前调查的监督工作；随后将贷款部分成信贷管理部和贷款审批部两个部门，信贷管理部只负责贷款风险的控制，贷款审批部负责贷款的销售，这样分开设置避免了交叉职能的缺陷，可以使信贷管理部门有效的进行风险控制；另外设置中小企业部，专门进行中小企业的业务管理，其可以协助信贷管理部和贷前调查委员会进行中小企业贷前调查，这样设置既可以根据中小企业的特点设置贷前调查方案，又可以增加部门之间的默契度。
另外组织架构的设计把握了全面风险管理原则，为保证风险的有效控制，在此之前必须要做到以下条件。（1）全面调查企业的信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险、声誉风险等风险因素；（2）使银行各职能部门、各管理环节之间有效制衡和合作；（3）做到职能部门权责明确，信息沟通便捷，互相配合和监督；（4）做到职能部门权责明确，信息沟通便捷，互相配合和监督。
同时为提高中小企业信贷业务运营效率，华夏银行山西分行应对目前贷前调查人员进行调整，不同能力选择不同的培训方式。对于具有较强沟通能力的贷前调查人员，设计可能会遇到的各种调查情况，让其通过情景模式，随机应变，以提升沟通能力；对于新进入的贷前调查人员，要参加座谈交流，银行邀请行经验丰富的贷前调查人员开展案例教学，让他们相互交流以达到少走弯路、拓宽视野的目的；另外要采取专家讲课、案例教学的方式定时对所有的贷前调查人员进行培训，专业讲解如何甄别虚假中小企业财务报表，如何选择替代指标，如何分析中小企业财务状况等问题，以增强他们的信息分析处理能力。
目前华夏银行山西分行中小企业信贷业务发展必然伴随中小企业贷前调查人员队伍的壮大。因此，华夏银行山西分行应及早着手完善贷前调查人员引进机制，明确信贷业务选人用人标准，构建高素质、专业化中小企业贷前调查人员队伍。根据人力资源队伍的现状和发展中小企业信贷业务的要求，华夏银行山西分行需要培养两个类型的工作团队：一是金融专业团队，二是信息技术团队。目前华夏银行山西分行人才面临新旧交替时期，老一代信贷员陆续到了内退甚至退休年龄，新招聘的员工一时还接不上，且随着中小企业信贷业务的快速发展，金融专业人员非常缺乏。同时目前信息自动化程度越来越高，贷前调查系统逐步完善后，信息系统对信贷专业的支持越来越重要，信息技术人员的需求也越来越大。
一般来说，贷前调查人员三种引进途径主各有优缺点。因而华夏银行山西分行在中小企业贷前调查人员的引进上，要注重三种来源的贷前调查人员的比例控制，形成阶梯式人员结构。华夏银行山西分行应对新引进人员要实行考察期制度，为新引进人员设定合理的任务指标，考察其完成情况，同时，对其工作态度、主观能动性及适应新岗位能力进行定性评价，综合两方面因素，决定是否继续留用。从其他商业银行引进的贷前调查人员的任务指标应与现有贷前调查人员相同，高校毕业生则主要判断其工作积极性，短期内不下达定量指标。需要华夏银行山西分行中小企业贷前调查人员具备乐观向上、自我激励的能力，将压力转变为推动工作进步的动力。（作者单位为上海理工大学管理学院）
山西省经济从2013年遭受到断崖式的下跌，以煤、焦、铁为支柱的产业，其市场经济遭受到前所未有的打击，各类风险压力巨大，监管政策不断收紧，为商业银行业务指标的稳步增长带来严峻的挑战，同时也使中小企业的发展遇到了前所未有的困难。面对种种不利因素，山西各大商业银行清醒的认识到，当前经济下行的压力仍在持续加大。2015年在股市牛市暴跌之后，紧接着是国内经济状况低迷，一大批的中小企业因为资金链断裂而破产，银行遭受了巨大的损失。经济复苏需要一个过程，企业需要资金的支持，虽然金融市场上有證券、信托等融资手段，但银行贷款仍然是中小企业筹集资金的主要渠道。因而对于华夏银行山西分行，解决好中小企业贷款的问题关系到山西经济乃至国民经济能否保持又好又快发展。
商业银行贷款风险的主要特点是隐蔽性、风险集中性、扩散性和加速性。风险贷款的发生原因除了借款人的信用风险外，还有风险识别的方法也是一个重要的因素。贷前调查中存在缺陷和不足主要是片面了解了企业的生产经营情况，而未从多渠道、多方面综合地去进行分析；对借款人提供的相关报表也未认真地进行分析，从而对借款人的还款能力的判断出现偏差。而且华夏银行山西分行的贷款机制是对于所有的客户统一实行的，这很可能会与中小企业的基本制度会发生不配套的情形。再加上银行部门职能划分不清晰，部门之间配合不默契，管理流程不顺畅等问题，很难做到有效的风险控制。
基于以上原因，我们应结合当前分行的现实状况及贷款的结构特点重新设计管理中小企业贷款的组织架构。首先组织有相关信贷经验的信贷人员成立贷前调查委员会，负责监督贷前调查的监督工作；随后将贷款部分成信贷管理部和贷款审批部两个部门，信贷管理部只负责贷款风险的控制，贷款审批部负责贷款的销售，这样分开设置避免了交叉职能的缺陷，可以使信贷管理部门有效的进行风险控制；另外设置中小企业部，专门进行中小企业的业务管理，其可以协助信贷管理部和贷前调查委员会进行中小企业贷前调查，这样设置既可以根据中小企业的特点设置贷前调查方案，又可以增加部门之间的默契度。
另外组织架构的设计把握了全面风险管理原则，为保证风险的有效控制，在此之前必须要做到以下条件。（1）全面调查企业的信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险、声誉风险等风险因素；（2）使银行各职能部门、各管理环节之间有效制衡和合作；（3）做到职能部门权责明确，信息沟通便捷，互相配合和监督；（4）做到职能部门权责明确，信息沟通便捷，互相配合和监督。
同时为提高中小企业信贷业务运营效率，华夏银行山西分行应对目前贷前调查人员进行调整，不同能力选择不同的培训方式。对于具有较强沟通能力的贷前调查人员，设计可能会遇到的各种调查情况，让其通过情景模式，随机应变，以提升沟通能力；对于新进入的贷前调查人员，要参加座谈交流，银行邀请行经验丰富的贷前调查人员开展案例教学，让他们相互交流以达到少走弯路、拓宽视野的目的；另外要采取专家讲课、案例教学的方式定时对所有的贷前调查人员进行培训，专业讲解如何甄别虚假中小企业财务报表，如何选择替代指标，如何分析中小企业财务状况等问题，以增强他们的信息分析处理能力。
目前华夏银行山西分行中小企业信贷业务发展必然伴随中小企业贷前调查人员队伍的壮大。因此，华夏银行山西分行应及早着手完善贷前调查人员引进机制，明确信贷业务选人用人标准，构建高素质、专业化中小企业贷前调查人员队伍。根据人力资源队伍的现状和发展中小企业信贷业务的要求，华夏银行山西分行需要培养两个类型的工作团队：一是金融专业团队，二是信息技术团队。目前华夏银行山西分行人才面临新旧交替时期，老一代信贷员陆续到了内退甚至退休年龄，新招聘的员工一时还接不上，且随着中小企业信贷业务的快速发展，金融专业人员非常缺乏。同时目前信息自动化程度越来越高，贷前调查系统逐步完善后，信息系统对信贷专业的支持越来越重要，信息技术人员的需求也越来越大。
一般来说，贷前调查人员三种引进途径主各有优缺点。因而华夏银行山西分行在中小企业贷前调查人员的引进上，要注重三种来源的贷前调查人员的比例控制，形成阶梯式人员结构。华夏银行山西分行应对新引进人员要实行考察期制度，为新引进人员设定合理的任务指标，考察其完成情况，同时，对其工作态度、主观能动性及适应新岗位能力进行定性评价，综合两方面因素，决定是否继续留用。从其他商业银行引进的贷前调查人员的任务指标应与现有贷前调查人员相同，高校毕业生则主要判断其工作积极性，短期内不下达定量指标。需要华夏银行山西分行中小企业贷前调查人员具备乐观向上、自我激励的能力，将压力转变为推动工作进步的动力。（作者单位为上海理工大学管理学院）