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摘 要：小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷的宗旨是通过金融服务，为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。本文从我国国情出发，以我国小额信贷为基础，结合国际小额信贷的实践与发展的趋势，包括小额信贷概述、小额信贷的發展、小额信贷风险、小额信贷的监管等，在学习和借鉴小额信贷发展较好国家对小额信贷机构法律监管的经验基础上，对我国小额信贷机构监管现状进行分析和评价，并提出完善我国小额信贷机构的立法思考。
关键词：小额信贷；小额信贷机构；小额信贷监管
自1970年以来，小额信贷已经在亚洲、非洲和拉丁美洲的广大地区得到规模不一的发展，虽然只有十几年的发展时间，但势头迅猛，势不可挡。到目前已经发展成为一个庞大的国际运动。如如火如荼的农村信用社小额信贷项目，“只贷不存”的商业性小额贷款公司，民营资本进入小额信贷市场等，与现有的非政府组织小额信贷机构一起，使小额贷款得到了快速发展，取得了令人瞩目的成就，促进了农村金融的蓬勃发展。然而，随着小额信贷机构的扩大，小额信贷机构的多元化，资金来源和规模的监管问题也日益突出。由于小额信贷机构有着与普通商业银行非常不同的风险特征，如何有效监管小额信贷机构，成为一个亟待重视和值得研究的课题。
以小额信贷机构的法律规范问题为研究对象，从中国的国情出发，对小额信贷机构的监管现状进行分析和评估，让小额信贷机构更好地遵守国家的法律法规，使小额信贷得到科学健康的发展，改进和完善我们的小额信贷机构的立法。
一、当前我国小额信贷机构监管的现状及存在问题
小额信贷在解决贫困问题，尤其是在解决低收入人群、贫困群体的生活、生产所发挥的作用上是世界公认的。它是在发展中国家产生的，在实践中不断得到改进和完善的。小额贷款主要服务于低收入目标群体和中小企业，程序简单，方式灵活，过程快，但风险可控性差。在中国，主要服务于“三农”和中小企业。从2004年开始，中央“一号文件”对小额信贷的发展及其作用都做了从分的肯定，并明确指出，发展小额信贷，建立健全制度并在促进经济发展中发挥重要的作用。我们的小额信贷有着广阔的市场需求，经过多年的试点探索和完善，中国的小额信贷从一个基础体系摸索建设开始，到将国际上成熟的模式借鉴到中国，再到逐步构建符合中国国情的本土化的信贷模式，使我国的小额信贷组织和规模也都不断得到壮大和发展。但小额信贷得特点和服务对象的特殊性也决定了其发展过程的可变性和曲折性，近几年随着业务的发展，风险和意外不断闪现，对监管和风险控制不断提出新的要求，因此完善监管体系、制度和监管立法尤为重要。
二、国际小额信贷机构监管的经验借鉴
1.确立小额贷款公司的审计监督归属权
虽然许多小额信贷机构的客户，有一个非常广泛的资源分布，但对于总资产量，很少受一个国家或地区的金融体系稳健性的影响，因此调控目标主要是为了保护小额信贷机构的资金提供者的利益。监管模式的小额信贷机构，因为不同的资金来源各不相同监管方式和途径也不相同。①对于来自个人的所有资金、小额信贷机构或赞助商捐赠的机构投资，可以通过第三方委托监督捐赠者，一般情况下，政府不直接规定，但可以通过银行监管机构来进行监管，牵涉犯罪的可以通过司法机关惩治金融犯罪。②资金都来自于组织成员内部，这种情况由银行监管部门负责，并适用于相对简单的审慎监管框架，比如通过设置和业务的监控，限制了贷款期限，建立利益利率上限等风险控制。③资金主要来自公共机构的存款，可以进入银行监管框架。
2.谨慎监管小额信贷机构
相对于我国來说，美国在小额信贷监管方面取得了显著的进步，美国采取更加严苛的标准来审核检查小额信贷机构，确立了完善的框架。①注册资本。根据市场在确定金融中介机构的经济规模的注册资本最低限额的，由监管部门，不能满足组织的最低要求，也难以支撑所需的基础设施作为一种金融中介。②资本充足率。国家监管部门的小额信贷机构的资本充足率要求比传统银行更严格，一般在10%至20%之间。
三、总结
尽管现在我国小额信贷公司的发展存在种种问题，但其发展前景还是光明的。因为小额信贷公司与银行不同，银行股东大多是国家或大型集团，而小额贷款公司的股东却包含很多个人，他们更加明白如今社会上企业所需，更可以设身处地为企业着想，并且他们完全为了获取利润，所以小型贷款公司在经营过程中会更加的谨慎小心。而且小型贷款公司由于发展迅速，在全国各地普遍存在，所以他们可以在银行无力涵盖的地区进行经营，帮助当地企业发展。在国家开始重视并支持小型贷款公司发展的今天，小型贷款公司更应稳扎稳打，诚信经营，在这个顺时代奋发向前，与银行形成不是敌人，却是合作伙伴的密切关系，弥补银行的不足，促进国家企业的发展，合理实现国家的富强。
参考文献：
[1]张平.完善小额信贷可持续发展的路径选择——以湍水头镇小额信贷项目为例[J].生产力研究，2011（04）：22-24.
[2]黄忆寒.小额信贷风险的类型及防范建议[J].中国农村金融，2010（06）：34-35.
[3]李晓文.印尼小额信贷的发展[J].中国金融，2006（14）：66-67.
[4]罗平，陈颖.小额信贷机构的监管[J].中国金融，2005（20）：11-13.
作者简介：
郑洁（1992.07.22—）女，汉族，安徽淮南人，云南民族大学管理学院，2016级研究生，研究方向：人力资源管理。
关键词：小额信贷；小额信贷机构；小额信贷监管
自1970年以来，小额信贷已经在亚洲、非洲和拉丁美洲的广大地区得到规模不一的发展，虽然只有十几年的发展时间，但势头迅猛，势不可挡。到目前已经发展成为一个庞大的国际运动。如如火如荼的农村信用社小额信贷项目，“只贷不存”的商业性小额贷款公司，民营资本进入小额信贷市场等，与现有的非政府组织小额信贷机构一起，使小额贷款得到了快速发展，取得了令人瞩目的成就，促进了农村金融的蓬勃发展。然而，随着小额信贷机构的扩大，小额信贷机构的多元化，资金来源和规模的监管问题也日益突出。由于小额信贷机构有着与普通商业银行非常不同的风险特征，如何有效监管小额信贷机构，成为一个亟待重视和值得研究的课题。
以小额信贷机构的法律规范问题为研究对象，从中国的国情出发，对小额信贷机构的监管现状进行分析和评估，让小额信贷机构更好地遵守国家的法律法规，使小额信贷得到科学健康的发展，改进和完善我们的小额信贷机构的立法。
一、当前我国小额信贷机构监管的现状及存在问题
小额信贷在解决贫困问题，尤其是在解决低收入人群、贫困群体的生活、生产所发挥的作用上是世界公认的。它是在发展中国家产生的，在实践中不断得到改进和完善的。小额贷款主要服务于低收入目标群体和中小企业，程序简单，方式灵活，过程快，但风险可控性差。在中国，主要服务于“三农”和中小企业。从2004年开始，中央“一号文件”对小额信贷的发展及其作用都做了从分的肯定，并明确指出，发展小额信贷，建立健全制度并在促进经济发展中发挥重要的作用。我们的小额信贷有着广阔的市场需求，经过多年的试点探索和完善，中国的小额信贷从一个基础体系摸索建设开始，到将国际上成熟的模式借鉴到中国，再到逐步构建符合中国国情的本土化的信贷模式，使我国的小额信贷组织和规模也都不断得到壮大和发展。但小额信贷得特点和服务对象的特殊性也决定了其发展过程的可变性和曲折性，近几年随着业务的发展，风险和意外不断闪现，对监管和风险控制不断提出新的要求，因此完善监管体系、制度和监管立法尤为重要。
二、国际小额信贷机构监管的经验借鉴
1.确立小额贷款公司的审计监督归属权
虽然许多小额信贷机构的客户，有一个非常广泛的资源分布，但对于总资产量，很少受一个国家或地区的金融体系稳健性的影响，因此调控目标主要是为了保护小额信贷机构的资金提供者的利益。监管模式的小额信贷机构，因为不同的资金来源各不相同监管方式和途径也不相同。①对于来自个人的所有资金、小额信贷机构或赞助商捐赠的机构投资，可以通过第三方委托监督捐赠者，一般情况下，政府不直接规定，但可以通过银行监管机构来进行监管，牵涉犯罪的可以通过司法机关惩治金融犯罪。②资金都来自于组织成员内部，这种情况由银行监管部门负责，并适用于相对简单的审慎监管框架，比如通过设置和业务的监控，限制了贷款期限，建立利益利率上限等风险控制。③资金主要来自公共机构的存款，可以进入银行监管框架。
2.谨慎监管小额信贷机构
相对于我国來说，美国在小额信贷监管方面取得了显著的进步，美国采取更加严苛的标准来审核检查小额信贷机构，确立了完善的框架。①注册资本。根据市场在确定金融中介机构的经济规模的注册资本最低限额的，由监管部门，不能满足组织的最低要求，也难以支撑所需的基础设施作为一种金融中介。②资本充足率。国家监管部门的小额信贷机构的资本充足率要求比传统银行更严格，一般在10%至20%之间。
三、总结
尽管现在我国小额信贷公司的发展存在种种问题，但其发展前景还是光明的。因为小额信贷公司与银行不同，银行股东大多是国家或大型集团，而小额贷款公司的股东却包含很多个人，他们更加明白如今社会上企业所需，更可以设身处地为企业着想，并且他们完全为了获取利润，所以小型贷款公司在经营过程中会更加的谨慎小心。而且小型贷款公司由于发展迅速，在全国各地普遍存在，所以他们可以在银行无力涵盖的地区进行经营，帮助当地企业发展。在国家开始重视并支持小型贷款公司发展的今天，小型贷款公司更应稳扎稳打，诚信经营，在这个顺时代奋发向前，与银行形成不是敌人，却是合作伙伴的密切关系，弥补银行的不足，促进国家企业的发展，合理实现国家的富强。
参考文献：
[1]张平.完善小额信贷可持续发展的路径选择——以湍水头镇小额信贷项目为例[J].生产力研究，2011（04）：22-24.
[2]黄忆寒.小额信贷风险的类型及防范建议[J].中国农村金融，2010（06）：34-35.
[3]李晓文.印尼小额信贷的发展[J].中国金融，2006（14）：66-67.
[4]罗平，陈颖.小额信贷机构的监管[J].中国金融，2005（20）：11-13.
作者简介：
郑洁（1992.07.22—）女，汉族，安徽淮南人，云南民族大学管理学院，2016级研究生，研究方向：人力资源管理。