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摘要：农民收入的增加，农民综合素质的提高，农业生产方式的转变及经营环境的变化是小额信贷经营模式创新的内在动力。少数民族贫困地区当市场主体、农信社和农户处于劣势地位时，政府则应利用经济和行政手段参与市场，抵补市场的缺损。当农户收入水平提高有一定资金积累时，则会产生更高层次的金融需求，此时农户则发挥市场主体的能动作用并推动制度的变迁。
关键词：贫困地区 小额信贷 差异化 创新 主导模式
Owe the developed national minority area jot credit movement pattern and the innovation——Take the Xinjiang jot credit development as example
Fei Yu’e
Abstract：The farmer receives the increase，the farmer synthesizes the quality the enhancement，the agricultural production way transformation and the management environment change is the jot credit management pattern innovation intrinsic power.When the national minority poor area the market main body，the agricultural letter society and the peasant household are at the inferiority position，the government should participates in the market using the economy and the administrative method，makes good the market the damage.When the peasant household income level enhancement has certain accumulation of funds，then can have the higher level financial demand，this time the peasant household displays the market main body to be able to move affects and impels the system the vicissitude.
Keywords：Poor area Jot credit Variation Innovation Leadership pattern
【中图分类号】F830.5 【文献标识码】B
【文章编号】1009-9646(2008)05-0074-02
为实现我国经济的可持续发展，构建和谐社会最为关键的是“三农”问题。农业作为弱质产业在市场竞争中长期处于弱势地位，农村金融难、农民贷款难、农业融资难一直是困扰我国农村发展的大问题。小额信贷作为农村金融创新的产物，是加大农村资金投入力度，解决农民贷款难及农民增收难的有效手段。小额信贷引入及推广在欠发达少数民族地区更具现实性。
1.欠发达少数民族地区小额信贷发展背景
新疆是我国少数民族的主要聚集区，由于历史发展的滞后性以及独特的民族背景和传统的价值观念，市场发育程度不高，生态环境恶劣。全区2005年末总人口为2010.35万人，其中农业人口占比62.85%，为1263.5万人，少数民族人口占比为6025%。
新疆农村人口主要分布在南疆四地州(和田、喀什、克孜勒苏、阿克苏)，北疆高寒牧区(伊犁)和边境地区(阿勒泰)。新疆有25个国家级贫困县，5个自治区级贫困县，扶贫重点县的特困人口和低收入贫困人口分别占全疆特困人员和低收入贫困人口的87.6%和74，6%。南疆四地州中有20个国家级贫困县和1个自治区级贫困县，占全疆特困人口和低收入贫困人口的84%和70.2%，南疆四地州不仅是全疆的扶贫重点区域，也是全国最贫困地区，少数民族人口比重达90%以上。
根据统计资料计算得出，新疆农牧民人均纯收入，2004年为2245元，较1994年936元净增1309元，年均递增1399%，而30个贫困县农牧民人均纯收入2004年为1498元，较1994年净增856元，年均递增1333%，虽然贫困县农牧民人均纯收入在1994年至2004年的11年间，无论是净增额还是增幅逐年都在提高，但与全国和新疆农牧民人均纯收入比较还有很大差距。仅2004年新疆贫困县的农牧民人均收入较全国平均额少1438元，较新疆少747元。新疆还是一个以传统农业为主的农业大省，农业总产值来自传统农业的比重仍高达70%以上，有的县乡达90%以上。总收入中基本为家庭经营收入，且以种植业为主。2005年农牧民收入中来自第一产业以外的工资性收入仅为195.51元，占总收入的4.25%，外出务工收入更低为33.78元，占比仅为0.73%。
面对少数民族贫困地区的现状，小额信贷扶贫解困是一种有效的形式。目前小额信贷扶贫在体制和宏观上仍面临种种困难和问题，但在国家政策及人民银行的推动下，作为支农主力军的农村信用社的小额信贷得到了空前的发展。截止2005年9月末，全国获得农村信用社小额信贷的农户已达7134万户，占2.2亿农户总数的32.31%。而2005年末，新疆实际办理小额贷款的农户已有113.8万户口，占农户总数221.6万户的51.4%，农户小额贷款余额已达23.7亿元。农村信用社发放的农户小额贷款(包括农户小额信用贷款，农户联保贷款及农户抵押贷款三种)在全疆农业贷款中，2001年至2004年已分别达79.87%、77.49%、75.02%和72.74%。实践已证明，通过多渠道开展小额信贷对减缓新疆农村贫困问题是有效的，而且小额信贷经营的模式也在不同时期、不同地区、不同经营环境发生着渐变、改造与创新。
2.欠发达少数民族地区小额信贷发展模式解析
民族区域农业经济发展的不均衡。不同的生产经营特点，农民生产、生活习惯的异同，使新疆地区间收入水平和生产方式差距较大，由此而衍生了不同地区不同的小额信贷经营模式，并发挥了积极作用。
2.1 政府主导的小额信贷模式。当市场主体、农村信用社和农户处于劣势地位，不具备影响市场运行能力时，政府则利用经济和行政手段参与市场，以抵补市场缺损，推行制度的实施。
2001年以来，新疆伊犁哈萨克自治州霍城县农村信用社以创建“信用乡(镇)、村、户”活动为载体，推广小额信贷，解决了部分贫困户贷款难问题。从2003年起，为解决大多数贫困农牧民的资信准入条件问题，在当地政府的大力支持和人民银行积极推动下，该县率先在乡、镇创建了“农户小额信贷信用担保中心”，使得不具备贷款发放条件但具有获利能力的农户获得贷款资格，有效解决了贫困农牧民贷款难问题。
新疆博尔塔拉蒙古自治州是以农牧业为主的地区，小额信贷推行初期，政府着力从外部环境入手，积极推进该地区农村信用建设，净化农村信用环境，农村信用社与政府部门积极配合，基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放小额信贷，并使小额信贷风险控制在了较低水平。
2.2 农村信用社主导的小额信贷模式。和田是新疆典型的少数民族聚居地区，所辖的七个县均为国家级贫困县，少数民族占比达97%以上。为了解决农村信用社淡季资金出路问题，通过组建联保户，利用联保成员之间的相互监督来提高农户自觉还贷意识，采取对逾期较其他贷款相对较低。
2.3 政府与农信社联动小额信贷模式。新疆阿克苏地区自2002年以来，在政府的主动参与下，农村信用社积极进行小额信贷的推广，并根据不同区域特点完善制度。该地区库车县农村信用社把小额信贷与联保特点结合起来，在小额信用贷款推广的基础上，将村民分组并指定组长，实行小组联保，依靠民间乡情的约束力确保小额信贷的按期归还。该模式既降低了农信社的经营成本，又减少了信贷风险发生的可能。该地区的部分县城还将小额信贷发展列入乡镇相关干部的工作业绩考核中，以确保小额信贷的推广和按期收回。
2.4 兵团农行主导的小额信贷的模式。兵团是党政军企合一、肩负新疆屯垦戍边的特殊组织，辖属14个农业师、185个团场，经济以农业为主，农业生产总值占新疆GDP的三分之一。农业银行新疆兵团分行作为兵团金融服务的对口企业，兵团小额信贷基本上由农业银行兵团分行发放，由于兵团团场农业机械化程度较高，农业规模效益显著以及兵团高度集中的管理体制，农业银行新疆兵团分行与兵团沟通，探索出小额信贷“分贷统还，封闭管理”运行模式，即银行与农户分别签订贷款合同。由团场统一管理资金，统一购买生产资料，统一提供农业生产服务，统一对外销售，收益分配按“确保国家、留足集体、还清贷款、剩余全归个人”方式运行，效果良好，实现了“三赢”目标。对于贫困户，一些师还采取师、团各承担50%全额贴息的办法来帮助贫困户发展生产并脱贫。还如兵团农三师52团，小额信贷运行两年，该团农业增效超过15%，农民增收超过20%，银行新增的小额贷款无一笔不良。
2.5 农户主导的小额信贷模式。随着新疆部分地区市场机制的逐步健全、信用环境的改善，农民收入水平的不断提高，自我创新意识增强，农民逐步成为小额信贷制度推行的自发引导者，以市场创新工具来自发推动小额信贷制度的变迁。
新疆昌吉回族自治州呼图壁县离省会城市乌鲁木齐较近，优越的地理位置使其获取市场信息快，农民收入水平较高。除日常支出消费外还有一定的节余。农户希望利用节余资金购买一种金融产品既满足养老需求又能在农忙季节满足生产需要，而创新的“农民养老保险证质押贷款模式”。即农户用结余资金交纳社会养老保险，以供今后养老所用，同时又充分利用社保基金的积累，与当地农村社保机构共同创建农民养老保险证质押贷款制度，以农民社会养老保险证作为质物，依据一定的程序和规定，从受托金融部门(一般为农村信用社)取得贷款，解决农民生产融资问题。以农民养老保险证作质押贷款在全国属首创，曾引起国内外专家的高度关注。
2.6 国有银行参与小额信贷模式。克拉玛依是以石油为主导的典型的单一资源型重工业城市，尽管GDP中农业产值占比微弱，但它却是克拉玛依市经济结构中的重要产业之一。克拉马依市农业区分为两部分，一是大农业开发区，设施到位、生产管理水平较高。一是传统农业区，分布在乌尔禾和小拐两个乡。小拐乡村以哈萨克族为主，汉哈杂居。 乌尔禾乡村以蒙占族为主，汉蒙杂居。农民贷款难，尤其是传统农业区农牧民贷款难(由于该地区无金融机构)一直是焦点问题。为解决两乡农牧民贷款难问题，在地区人民银行的推动下，政府的积极参与下，进行了国有银行小额信贷的尝试。
小额信贷借款主体虽是农户，但国有银行(农行)将资金全额划到乡政府账户，再由乡政府根据生产进度统一向农户下拨资金，同时乡政府有稳定收入的干部采取一对一的方式向农户进行担保。当年发放的农户小额贷款未出现一笔坏帐甚至逾期，全部到期或提前收回，实现了首次农户贷款零风险。此后国有银行(工行)还与乡政府在职干部签订个人消费贷款合同，取得贷款资金，乡政府取得贷款资金后再与农户签订贷款合同，并根据农户的实际需要或生产进度拨付资金。当年贷款无一笔坏帐或逾期。随着国有银行参与小额贷款的现状，政府积极出面协调推动了该地区农户小额信贷长效担保机制的建立，以解决国有银行风险的后顾之忧，即市中小企业担保中心承担50%，两乡所在区的区级财政承担40%，乡政府在任干部个人承担10%。风险担保机制的建立，国有银行积极参与小额信贷。2005年春季，国有银行(农行)现场集中办理贷款业务，50%的农户取得贷款，这说明政府和银行形成合力，管理到位、措施得力，国有银行推行小额贷款是完全可行的。
对于新疆少数民族聚集地区而言，在不同的经济环境下，地方政府、农村信用社、农民在相互合作共赢中所形成的不同经营模式，为小额信贷制度在欠发达少数民族地区进一步推广及改进提供了经验与启示。
由于新疆民族地区经济环境的差异性，民族生产方式独特，农民收入不稳定性及农村信用社的经营能力以及政府市场主导作用强的特点，不同经营模式在时间上的递进关系以及小额信贷制度与特定区域推行的多样化的内在协调是小额信贷模式创新的内在动力。
参考文献
[1] 王新平等.新疆小额农贷推行多样性调查，新疆经济报，2006年3月
[2] 费玉娥等.新疆农村金融发展综合研究[M].新疆人民出版社，2007年7月
关键词：贫困地区 小额信贷 差异化 创新 主导模式
Owe the developed national minority area jot credit movement pattern and the innovation——Take the Xinjiang jot credit development as example
Fei Yu’e
Abstract：The farmer receives the increase，the farmer synthesizes the quality the enhancement，the agricultural production way transformation and the management environment change is the jot credit management pattern innovation intrinsic power.When the national minority poor area the market main body，the agricultural letter society and the peasant household are at the inferiority position，the government should participates in the market using the economy and the administrative method，makes good the market the damage.When the peasant household income level enhancement has certain accumulation of funds，then can have the higher level financial demand，this time the peasant household displays the market main body to be able to move affects and impels the system the vicissitude.
Keywords：Poor area Jot credit Variation Innovation Leadership pattern
【中图分类号】F830.5 【文献标识码】B
【文章编号】1009-9646(2008)05-0074-02
为实现我国经济的可持续发展，构建和谐社会最为关键的是“三农”问题。农业作为弱质产业在市场竞争中长期处于弱势地位，农村金融难、农民贷款难、农业融资难一直是困扰我国农村发展的大问题。小额信贷作为农村金融创新的产物，是加大农村资金投入力度，解决农民贷款难及农民增收难的有效手段。小额信贷引入及推广在欠发达少数民族地区更具现实性。
1.欠发达少数民族地区小额信贷发展背景
新疆是我国少数民族的主要聚集区，由于历史发展的滞后性以及独特的民族背景和传统的价值观念，市场发育程度不高，生态环境恶劣。全区2005年末总人口为2010.35万人，其中农业人口占比62.85%，为1263.5万人，少数民族人口占比为6025%。
新疆农村人口主要分布在南疆四地州(和田、喀什、克孜勒苏、阿克苏)，北疆高寒牧区(伊犁)和边境地区(阿勒泰)。新疆有25个国家级贫困县，5个自治区级贫困县，扶贫重点县的特困人口和低收入贫困人口分别占全疆特困人员和低收入贫困人口的87.6%和74，6%。南疆四地州中有20个国家级贫困县和1个自治区级贫困县，占全疆特困人口和低收入贫困人口的84%和70.2%，南疆四地州不仅是全疆的扶贫重点区域，也是全国最贫困地区，少数民族人口比重达90%以上。
根据统计资料计算得出，新疆农牧民人均纯收入，2004年为2245元，较1994年936元净增1309元，年均递增1399%，而30个贫困县农牧民人均纯收入2004年为1498元，较1994年净增856元，年均递增1333%，虽然贫困县农牧民人均纯收入在1994年至2004年的11年间，无论是净增额还是增幅逐年都在提高，但与全国和新疆农牧民人均纯收入比较还有很大差距。仅2004年新疆贫困县的农牧民人均收入较全国平均额少1438元，较新疆少747元。新疆还是一个以传统农业为主的农业大省，农业总产值来自传统农业的比重仍高达70%以上，有的县乡达90%以上。总收入中基本为家庭经营收入，且以种植业为主。2005年农牧民收入中来自第一产业以外的工资性收入仅为195.51元，占总收入的4.25%，外出务工收入更低为33.78元，占比仅为0.73%。
面对少数民族贫困地区的现状，小额信贷扶贫解困是一种有效的形式。目前小额信贷扶贫在体制和宏观上仍面临种种困难和问题，但在国家政策及人民银行的推动下，作为支农主力军的农村信用社的小额信贷得到了空前的发展。截止2005年9月末，全国获得农村信用社小额信贷的农户已达7134万户，占2.2亿农户总数的32.31%。而2005年末，新疆实际办理小额贷款的农户已有113.8万户口，占农户总数221.6万户的51.4%，农户小额贷款余额已达23.7亿元。农村信用社发放的农户小额贷款(包括农户小额信用贷款，农户联保贷款及农户抵押贷款三种)在全疆农业贷款中，2001年至2004年已分别达79.87%、77.49%、75.02%和72.74%。实践已证明，通过多渠道开展小额信贷对减缓新疆农村贫困问题是有效的，而且小额信贷经营的模式也在不同时期、不同地区、不同经营环境发生着渐变、改造与创新。
2.欠发达少数民族地区小额信贷发展模式解析
民族区域农业经济发展的不均衡。不同的生产经营特点，农民生产、生活习惯的异同，使新疆地区间收入水平和生产方式差距较大，由此而衍生了不同地区不同的小额信贷经营模式，并发挥了积极作用。
2.1 政府主导的小额信贷模式。当市场主体、农村信用社和农户处于劣势地位，不具备影响市场运行能力时，政府则利用经济和行政手段参与市场，以抵补市场缺损，推行制度的实施。
2001年以来，新疆伊犁哈萨克自治州霍城县农村信用社以创建“信用乡(镇)、村、户”活动为载体，推广小额信贷，解决了部分贫困户贷款难问题。从2003年起，为解决大多数贫困农牧民的资信准入条件问题，在当地政府的大力支持和人民银行积极推动下，该县率先在乡、镇创建了“农户小额信贷信用担保中心”，使得不具备贷款发放条件但具有获利能力的农户获得贷款资格，有效解决了贫困农牧民贷款难问题。
新疆博尔塔拉蒙古自治州是以农牧业为主的地区，小额信贷推行初期，政府着力从外部环境入手，积极推进该地区农村信用建设，净化农村信用环境，农村信用社与政府部门积极配合，基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放小额信贷，并使小额信贷风险控制在了较低水平。
2.2 农村信用社主导的小额信贷模式。和田是新疆典型的少数民族聚居地区，所辖的七个县均为国家级贫困县，少数民族占比达97%以上。为了解决农村信用社淡季资金出路问题，通过组建联保户，利用联保成员之间的相互监督来提高农户自觉还贷意识，采取对逾期较其他贷款相对较低。
2.3 政府与农信社联动小额信贷模式。新疆阿克苏地区自2002年以来，在政府的主动参与下，农村信用社积极进行小额信贷的推广，并根据不同区域特点完善制度。该地区库车县农村信用社把小额信贷与联保特点结合起来，在小额信用贷款推广的基础上，将村民分组并指定组长，实行小组联保，依靠民间乡情的约束力确保小额信贷的按期归还。该模式既降低了农信社的经营成本，又减少了信贷风险发生的可能。该地区的部分县城还将小额信贷发展列入乡镇相关干部的工作业绩考核中，以确保小额信贷的推广和按期收回。
2.4 兵团农行主导的小额信贷的模式。兵团是党政军企合一、肩负新疆屯垦戍边的特殊组织，辖属14个农业师、185个团场，经济以农业为主，农业生产总值占新疆GDP的三分之一。农业银行新疆兵团分行作为兵团金融服务的对口企业，兵团小额信贷基本上由农业银行兵团分行发放，由于兵团团场农业机械化程度较高，农业规模效益显著以及兵团高度集中的管理体制，农业银行新疆兵团分行与兵团沟通，探索出小额信贷“分贷统还，封闭管理”运行模式，即银行与农户分别签订贷款合同。由团场统一管理资金，统一购买生产资料，统一提供农业生产服务，统一对外销售，收益分配按“确保国家、留足集体、还清贷款、剩余全归个人”方式运行，效果良好，实现了“三赢”目标。对于贫困户，一些师还采取师、团各承担50%全额贴息的办法来帮助贫困户发展生产并脱贫。还如兵团农三师52团，小额信贷运行两年，该团农业增效超过15%，农民增收超过20%，银行新增的小额贷款无一笔不良。
2.5 农户主导的小额信贷模式。随着新疆部分地区市场机制的逐步健全、信用环境的改善，农民收入水平的不断提高，自我创新意识增强，农民逐步成为小额信贷制度推行的自发引导者，以市场创新工具来自发推动小额信贷制度的变迁。
新疆昌吉回族自治州呼图壁县离省会城市乌鲁木齐较近，优越的地理位置使其获取市场信息快，农民收入水平较高。除日常支出消费外还有一定的节余。农户希望利用节余资金购买一种金融产品既满足养老需求又能在农忙季节满足生产需要，而创新的“农民养老保险证质押贷款模式”。即农户用结余资金交纳社会养老保险，以供今后养老所用，同时又充分利用社保基金的积累，与当地农村社保机构共同创建农民养老保险证质押贷款制度，以农民社会养老保险证作为质物，依据一定的程序和规定，从受托金融部门(一般为农村信用社)取得贷款，解决农民生产融资问题。以农民养老保险证作质押贷款在全国属首创，曾引起国内外专家的高度关注。
2.6 国有银行参与小额信贷模式。克拉玛依是以石油为主导的典型的单一资源型重工业城市，尽管GDP中农业产值占比微弱，但它却是克拉玛依市经济结构中的重要产业之一。克拉马依市农业区分为两部分，一是大农业开发区，设施到位、生产管理水平较高。一是传统农业区，分布在乌尔禾和小拐两个乡。小拐乡村以哈萨克族为主，汉哈杂居。 乌尔禾乡村以蒙占族为主，汉蒙杂居。农民贷款难，尤其是传统农业区农牧民贷款难(由于该地区无金融机构)一直是焦点问题。为解决两乡农牧民贷款难问题，在地区人民银行的推动下，政府的积极参与下，进行了国有银行小额信贷的尝试。
小额信贷借款主体虽是农户，但国有银行(农行)将资金全额划到乡政府账户，再由乡政府根据生产进度统一向农户下拨资金，同时乡政府有稳定收入的干部采取一对一的方式向农户进行担保。当年发放的农户小额贷款未出现一笔坏帐甚至逾期，全部到期或提前收回，实现了首次农户贷款零风险。此后国有银行(工行)还与乡政府在职干部签订个人消费贷款合同，取得贷款资金，乡政府取得贷款资金后再与农户签订贷款合同，并根据农户的实际需要或生产进度拨付资金。当年贷款无一笔坏帐或逾期。随着国有银行参与小额贷款的现状，政府积极出面协调推动了该地区农户小额信贷长效担保机制的建立，以解决国有银行风险的后顾之忧，即市中小企业担保中心承担50%，两乡所在区的区级财政承担40%，乡政府在任干部个人承担10%。风险担保机制的建立，国有银行积极参与小额信贷。2005年春季，国有银行(农行)现场集中办理贷款业务，50%的农户取得贷款，这说明政府和银行形成合力，管理到位、措施得力，国有银行推行小额贷款是完全可行的。
对于新疆少数民族聚集地区而言，在不同的经济环境下，地方政府、农村信用社、农民在相互合作共赢中所形成的不同经营模式，为小额信贷制度在欠发达少数民族地区进一步推广及改进提供了经验与启示。
由于新疆民族地区经济环境的差异性，民族生产方式独特，农民收入不稳定性及农村信用社的经营能力以及政府市场主导作用强的特点，不同经营模式在时间上的递进关系以及小额信贷制度与特定区域推行的多样化的内在协调是小额信贷模式创新的内在动力。
参考文献
[1] 王新平等.新疆小额农贷推行多样性调查，新疆经济报，2006年3月
[2] 费玉娥等.新疆农村金融发展综合研究[M].新疆人民出版社，2007年7月