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摘要：通过对江西省小微企业进行走访调研以及研究供应链金融可行性基础上，创新提出“一贷两企一聚合”供应链金融模式，针对存在的规模受限、资金不足、融资困难、风险模糊等问题，通过此模式能够有效缓解存在的问题。（周峰，江西師范大学硕士研究生）
关键词：供应链金融;小微企业;转型研究;江西省
中图分类号：G4 文献标识码：A 文章编号：（2021）-21-
一、引言
供应链金融正成为当前中小企业融资的重要渠道之一，亦是银行金融机构的重要业务之一，供应链金融如何能够将资金、信息、风险等进行较好地分配，中小企业中的小微企业在其中扮演着怎样的角色。为此，课题组成员以江西省小微企业为样本，对不同行业的小微企业负责人或管理人员进行了走访调研，通过发放问卷以及进行访谈等形式来探寻当前江西省小微企业的现状、困境以及对于供应链金融的认识和应用情况。
二、小微企业现状分析
小微企业因其规模小、业务范围小等存在自身以及客观问题，通过回收的118份问卷和9段访谈记录整理分析可知，江西省小微企业主要存在以下几点问题。
（1）规模受限。小微企业中很多为个体户等小经营主体，工作人员人数绝大部分在1-20范围，经营场所面积亦存在局限性，没有进行大规模扩张，无法形成规模效应。
（2）资金不足。小微企业在资金充足度上，无论是量级还是效率上都和中大型企业存在较大差距，现金流不稳定，受限于规模、季节、天气、节气等或客观或主观的原因，当需要大量资金进行扩大经营时，因资金不足问题导致无法扩大规模。此外，当小微企业想转型到其他行业时，因资金不足以及固定资产转让变现难，导致不能轻易作出转型决策，以及进行多种范围形式的经营时，亦会遇到资金不足问题。问卷结果显示，89%的小微企业遇到了资金不足问题，这表明资金不足为当前的核心问题，进而引出融资难问题。
（3）融资困难。小微企业遇到经营困难、扩大规模等影响现金流问题时，需要进行融资，部分企业主谈及融资难问题时提到了向银行融资难、信用不足等问题，当需要充分资金进行扩大规模或改善经营环境时，因自身的规模小收益低等问题，面对银行等金融机构时，因为其信用不足等问题会影响融资批准审核。
三、供应链金融的应用
供应链金融的本质是银行金融机构通过核心企业来分散整个产业链上中下游的各个换届风险，从而达到总体可控。那么对于小微企业而言，供应链金融模式能有多大的作用，首先进行走访调研，结果显示，有约3/4的小微企业管理人员或负责人没有听过供应链金融，对于其应用更是少有使用，其余则或有过听闻，但很少会去主动了解供应链金融，可能的原因在于很多小微企业尚处在传统的经营方式和运营方式上，尚未转型。
部分小微企业认为改善自身经营存在的上述问题正在进行诸多的努力，采取了比如新媒体营销、KOL营销、亲戚朋友融资等方式，课题组经过调研分析也发现，除此之外部分银行金融机构针对小微企业推出了一些金融贷款融资产品，但其因控制风险而采取的诸多办法仍然存在较大的门槛。因此引入供应链金融模式，或能给出新的解决方式和思考方式。
课题组在充分调研分析以及研究供应链金融可行性的基础上，提出了供应链金融“一贷两企一聚合”模式，其模式如图1所示：
具体而言，“一贷”指的是银行金融机构，能够提供资金融资的主体，通过对核心较强企业的控制以及整个产业链多个小微企业的“信用聚合”来有效控制风险，以及将资金用到真正需要的地方，及时获取整体经营情况和风险程度，实现共赢的目标。
“两企”指的是同行业里实力相对较强的小微企业，以及和该行业小微企业业务较多实力较强经营较稳定的物流企业。实力较强的小微企业因其规模、资金充足度、抗风险能力、信用度等相比较而言都会更强，银行也愿意和实力较强的企业合作，通过实力较强的小微企业带动整个相同产业链中的各个环节小微企业来实现“荣辱合一”的目标，将其规模效应更大地发挥以及有效降低信息沟通不足的效率问题。物流企业则能从中更好地把握物流数量以及稳定性，亦能够对整个产业链提供可靠的物流保障。
“一聚合”指的是同行业里的上游供应端、中游制造端以及下游销售端的聚合，该聚合在搭建的互联网信息平台中进行沟通与交易，并接受较强企业的指引，当产业链中各个环节不同小微企业出现风险问题时，能够通过信息交流机制及时告知并形成“八方支援”的合力，让其风险分散从而降低整体风险。当产业链中各个环节不同小微企业出现融资难问题时，可以向上一环节的较强企业进行信息沟通，及时了解需求，银行亦能通过较强企业的信用以及整个产业链中小微企业的“信用聚合”控制放贷风险，若出现经营不善难以收回时，较强企业与整个产业链中多个企业都能够为其进行调节，及时改善问题，以及帮助存在问题的小微企业度过危机。
四、可行性建议
通过走访调研小微企业现状和存在的问题，在调研和理论的基础上创新提出“一贷两企一聚合”供应链金融模式，通过推演分析能够有效地解决存在问题。因此，本文提出小微企业需加强互相之间信息沟通深度和力度，实力较强小微企业应主动聚合相同产业链中的其他企业，金融机构应不断创新供应链金融服务形式等建议。
基金项目：2020年江西省大学生创新创业训练计划项目（供应链金融在江西省小微企业转型中的应用，编号：S202010414027）。
关键词：供应链金融;小微企业;转型研究;江西省
中图分类号：G4 文献标识码：A 文章编号：（2021）-21-
一、引言
供应链金融正成为当前中小企业融资的重要渠道之一，亦是银行金融机构的重要业务之一，供应链金融如何能够将资金、信息、风险等进行较好地分配，中小企业中的小微企业在其中扮演着怎样的角色。为此，课题组成员以江西省小微企业为样本，对不同行业的小微企业负责人或管理人员进行了走访调研，通过发放问卷以及进行访谈等形式来探寻当前江西省小微企业的现状、困境以及对于供应链金融的认识和应用情况。
二、小微企业现状分析
小微企业因其规模小、业务范围小等存在自身以及客观问题，通过回收的118份问卷和9段访谈记录整理分析可知，江西省小微企业主要存在以下几点问题。
（1）规模受限。小微企业中很多为个体户等小经营主体，工作人员人数绝大部分在1-20范围，经营场所面积亦存在局限性，没有进行大规模扩张，无法形成规模效应。
（2）资金不足。小微企业在资金充足度上，无论是量级还是效率上都和中大型企业存在较大差距，现金流不稳定，受限于规模、季节、天气、节气等或客观或主观的原因，当需要大量资金进行扩大经营时，因资金不足问题导致无法扩大规模。此外，当小微企业想转型到其他行业时，因资金不足以及固定资产转让变现难，导致不能轻易作出转型决策，以及进行多种范围形式的经营时，亦会遇到资金不足问题。问卷结果显示，89%的小微企业遇到了资金不足问题，这表明资金不足为当前的核心问题，进而引出融资难问题。
（3）融资困难。小微企业遇到经营困难、扩大规模等影响现金流问题时，需要进行融资，部分企业主谈及融资难问题时提到了向银行融资难、信用不足等问题，当需要充分资金进行扩大规模或改善经营环境时，因自身的规模小收益低等问题，面对银行等金融机构时，因为其信用不足等问题会影响融资批准审核。
三、供应链金融的应用
供应链金融的本质是银行金融机构通过核心企业来分散整个产业链上中下游的各个换届风险，从而达到总体可控。那么对于小微企业而言，供应链金融模式能有多大的作用，首先进行走访调研，结果显示，有约3/4的小微企业管理人员或负责人没有听过供应链金融，对于其应用更是少有使用，其余则或有过听闻，但很少会去主动了解供应链金融，可能的原因在于很多小微企业尚处在传统的经营方式和运营方式上，尚未转型。
部分小微企业认为改善自身经营存在的上述问题正在进行诸多的努力，采取了比如新媒体营销、KOL营销、亲戚朋友融资等方式，课题组经过调研分析也发现，除此之外部分银行金融机构针对小微企业推出了一些金融贷款融资产品，但其因控制风险而采取的诸多办法仍然存在较大的门槛。因此引入供应链金融模式，或能给出新的解决方式和思考方式。
课题组在充分调研分析以及研究供应链金融可行性的基础上，提出了供应链金融“一贷两企一聚合”模式，其模式如图1所示：
具体而言，“一贷”指的是银行金融机构，能够提供资金融资的主体，通过对核心较强企业的控制以及整个产业链多个小微企业的“信用聚合”来有效控制风险，以及将资金用到真正需要的地方，及时获取整体经营情况和风险程度，实现共赢的目标。
“两企”指的是同行业里实力相对较强的小微企业，以及和该行业小微企业业务较多实力较强经营较稳定的物流企业。实力较强的小微企业因其规模、资金充足度、抗风险能力、信用度等相比较而言都会更强，银行也愿意和实力较强的企业合作，通过实力较强的小微企业带动整个相同产业链中的各个环节小微企业来实现“荣辱合一”的目标，将其规模效应更大地发挥以及有效降低信息沟通不足的效率问题。物流企业则能从中更好地把握物流数量以及稳定性，亦能够对整个产业链提供可靠的物流保障。
“一聚合”指的是同行业里的上游供应端、中游制造端以及下游销售端的聚合，该聚合在搭建的互联网信息平台中进行沟通与交易，并接受较强企业的指引，当产业链中各个环节不同小微企业出现风险问题时，能够通过信息交流机制及时告知并形成“八方支援”的合力，让其风险分散从而降低整体风险。当产业链中各个环节不同小微企业出现融资难问题时，可以向上一环节的较强企业进行信息沟通，及时了解需求，银行亦能通过较强企业的信用以及整个产业链中小微企业的“信用聚合”控制放贷风险，若出现经营不善难以收回时，较强企业与整个产业链中多个企业都能够为其进行调节，及时改善问题，以及帮助存在问题的小微企业度过危机。
四、可行性建议
通过走访调研小微企业现状和存在的问题，在调研和理论的基础上创新提出“一贷两企一聚合”供应链金融模式，通过推演分析能够有效地解决存在问题。因此，本文提出小微企业需加强互相之间信息沟通深度和力度，实力较强小微企业应主动聚合相同产业链中的其他企业，金融机构应不断创新供应链金融服务形式等建议。
基金项目：2020年江西省大学生创新创业训练计划项目（供应链金融在江西省小微企业转型中的应用，编号：S202010414027）。