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在新常态的影响下，银行传统发展模式受到巨大的沖击和挑战，在信息经济和互联网金融的双向冲击下，传统银行想要获得新的发展空间，需要根据现有银行发展模式开启未来银行服务发展新模式。受金融媒介多元竞争的影响，传统商业银行经营发展模式将会发生变革式变化，同时客户和市场的关系也会得到进化。未来银行所表现的形式和能够承载的内容将更加多元。本人结合在在校期间所学的金融理论知识，对未来银行的发展趋势进行畅想。
一、未来银行成为数据驱动银行
受大数据时代的影响，数据库和数据挖掘技术得到了完善、数据信息来源也得到了快速扩展。银行业作为重要的劳动密集型产业，也开始朝着更广、更深的方向发展，在大数据技术的支持下，银行发展能够获得更全面、更完整、更系统化的数据信息，并在应用挖掘技术的同时获得原有无法获得的发展商机。
商业银行所掌握的数据以及对数据的应用能力成为银行核心竞争力的重要体现，数据的获得和使用在客户营销、产品创新、风险管理等方面发挥了重要的作用。在大数据的影响下，商业银行经营发展模式也从原有的以产品、客户为中心发展过渡到以数据为中心。商业银行发展进入到全新的数据驱动时代。通过对大数据技术的应用和对数据挖掘技术的应用分析商业银行能够实现对内部、外部资源的充分整合，为商业银行发展提供全新的营销沟通手法，提升人们商业银行应用体验。未来数据驱动银行具体体现在以下几个方面：
（一）能够在大幅度上增强客户体验
大数据的存在对于未来商业银行发展来讲存在更多的商机，通过大数据技术的应用能够提升客户的个人体验。掌握大量数据并能有效应用大数据的商业银行会在社会主义经济市场中或多更多的竞争优势。
在大数据的应用下，商业银行发展会由原来被动提供产品转变为主动设计产品，从广泛设计产品转变成精准化营销，从依赖经验决策向依赖数据决策转变。同时，在大数据的应用下，商业银行能够根据客户的喜好精炼客户个人信息，从而为客户提供更多有针对性的银行服务，实现对商业银行资源的优化配置。
（二）加强对客户员工行为引导
在大数据时代，商业银行发展从原来对知识的单一化占有转变为对商业 银行未来发展的预测。银行和客户的沟通交流不再需要面对面进行，也改变了客户传统的消费理财模式，在数据的应用和引领下能够实现理性的金融消费。通过大数据的应用能够简化商业银行发展运作程序，进而提升商业银行员工工作积极性和热情，进而更好的促进商业银行发展进步。
（三）能够指导银行打破原有的发展模式
大数据时代下，现代信息技术发展快速，各种新兴媒介的出现在为商业银行发展创造新的基础客户渠道的同时能够建立起一种虚拟性的客户 信息体系，改变银行原有经营发展模式。商业银行通过多种渠道对自己所掌握的信息不断进行分析，之后能够根据自身发展特点调整对各种信息的应用。
二、未来银行成为移动为主、多渠道链接的银行
在以计算机网络技术为基础的互联网和各种媒介的发展创新下，商业银行实现了从互联网世界向基于移动互联的超互联发展世界。在金融机构和移动运营商、第三方平台的配合下，移动金融得到了快速发展，商业银行步入到移动互联网时代，具体表现在以下几点：
（一）地域的移动
不管你在什么地方，银行都会在人的身边。受全球经济一体化的发展，地域之间的界限被打破，商业银行发展的活动范围、移动空间不断扩大。人们的实际生活中融入了金融环境。在这种社会发展情势下，未来银行发展需要跟上步伐，实现不同城市、国家之间服务的快速反应，加强商业银行国内外一体化发展，从而满足更多客户对商业银行的需求。
（二）时空的移动
在大数据技术的发展下，商业银行发展可以通过应用客户生命周期视图实现对银行客户的立体化管理。三维立体管理能够将用户从出生到消亡全过程和银行发生的关系进行展现，商业银行可以通过客户三维立体管理模型的建立为新客户提供更多的服务。
（三）驱动的移动
伴随智能手机的应用发展，人们生活的一切都能实现“随时携带”，商业银行发展网点消失，取而代之的是电话、视频等多样化的电子识别方式。人们在需要商业银行为其服务的时候也可以通过网点信息来减少不必要的商业银行服务管理流程。
未来银行的发展将是以网银支付为基础、移动支付为重要主力、各个移动网点渠道为辅助的无缝连接银行。同时，传统商业与农行的发展还要注重传统网店的转型，商业银行发展在为传统客户提供需要对同时还需要不断提升自身的线下服务职能。
三、未来银行成为智能化银行
智慧银行主要是指在共享经济发展下，应用各种创新技术和智慧资源打造的具有“智商”的银行，从而为客户提供更方便、更高效的综合性金融服务。
在社会科技的不断发展下，国内外金融发展机构开始应用各种智能化技术形式创新银行发展模式，商业银行产品、服务、发展渠道、管理等方面将会实现智能化发展。智能化商业银行等发展将会充分借助互联网提升自身支付功能和支付效率。同时，商业银行智能化发展也会在网络贷款、智能网点建设、智能机器人开发等方面进行创新。智能化商业银行等发展“智商”具体体现在以下几个方面：第一，商业银行恩那狗狗感应客户能力。智能化商业银行能够将金融发展融入到人们的实际生活中，拓展商业银行发展数据来源。第二， 商业银行发展将会拓展覆盖面。智能化商业银行将会拓展银行发展的 深度和覆盖面。第三，智能化银行业务发展模式深化。第三，智能化银行发展将体现更强的人类智慧。
（一）建立以FaaS为核心的商业发展模式
现阶段商业银行没有充分了解客户，在运作上大多扔以自己的产品为中心，没有充分关注客户的续期。智慧银行则是能够重新思考商业银行运作模式，注重关注客户的整体性体验，将银行发展运行方向权交给客户，实现基础、平台、软件结合的FaaS商业银行服务模式。智慧银行的这种发展模式具有以下几种优势：第一，提升了商业银行和人面对面交流的可能，商业银行在应用移动智能终端手段的情况下能够拓展商业银行的覆盖率，从而实现人机之间的智慧交互。第二，提升银行信息的可获得性。银行信息的可获得性包括机构和用户两方面，通过大数据和云计算的使用，商业银行发展能够获得更多数字化客户信息，通过大数据甄别商业银行发展奉献之后能够为用户提供更多的金融服务。第三，能够降低客户成本费用。大数据技术的应用能够提升商业银行发展效率，并在不同程度上降低商业银行发展奉献，保证客户获得更合理的金融服务。 （二）去边緣化的商业银行运营模式
随着社会的不断发展，金融服务对象不断扩大，商业银行以C端为中心，根据客户的需求能够建设一种线上、线下互动，银行交叉交流发展的完整化金融生态圈。未来银行发展将充分落实人人是银行的概念，银行成为一种行为，并能够根据客户的需要为其提供具有针对的服务。去边缘化的商业银行具体表现在以下几个方面：
1.建立一种多元化、去边界化的服务渠道
在大数据技术的应用发展下，商业银行会进一步加强智能化银行网点的建设，从而为客户提供更多超越他们个人体验的银行服务。商业银行智能网点基于人工智能化大数据分析，能够形成一种全面的客户画像信息，帮助商业银行更好的了解自己客户，从而为客户提供更多有针对的金融服务。另外，在新技术手段的应用下，商业银行会进一步挖掘出数字渠道和移动应用服务模式，构建多场景化的银行服务形态，根据客户需要为其提供更多的在线服务。
2.协同高效商业银行服务流程的建设
在移动互联网、大数据的支持下，商业银行会发展形成高效方便的服务流程，在应用各种智能化移动终端的情况下能够实现商业银行业务和科学技术形式的融合，并进一步深化银行和客户之间的关系，完善银行产品管理、风险管理等。
（三）数字化的商业银行业务模式
受“互联网+”的影响，商业银行发展需要实现技术和金融服务的有效结合，不断推进商业银行数字化建设发展。商业银行的数字化管理具体表现在以下几种模式上：第一种是营销和额客户发展渠道的数字化；第二种是商业银行运营和发展流程的数字化；第三种是商业银行业务模式的数字化。 在大数据的影响下，数字成为商业银行发展的重要资产，在客户银行消费和对银行期望值变化的情况下，未来银行发展更需要充分应用技术、数字、数据信息建设数字化的商业银行业务发展模式。
四、结语
综上所述，银行作为服务大众的重要场所，其发展建设需要紧跟人们的需要，结合社会发展最新技术形式拓展商业银行服务服务范围，从而实现银行更好的服务于社会大众。在互联网经济深刻影响人们生活的情况下，商业银行发展需要和互联网经济发展融合，从而为不同的客户提供针对性的银行服务，满足客户个性化的银行体验需求，促进商业银行的现代化发展。（作者单位为浙江省绍兴市柯桥区绍兴鲁迅中学高三（11）班）
一、未来银行成为数据驱动银行
受大数据时代的影响，数据库和数据挖掘技术得到了完善、数据信息来源也得到了快速扩展。银行业作为重要的劳动密集型产业，也开始朝着更广、更深的方向发展，在大数据技术的支持下，银行发展能够获得更全面、更完整、更系统化的数据信息，并在应用挖掘技术的同时获得原有无法获得的发展商机。
商业银行所掌握的数据以及对数据的应用能力成为银行核心竞争力的重要体现，数据的获得和使用在客户营销、产品创新、风险管理等方面发挥了重要的作用。在大数据的影响下，商业银行经营发展模式也从原有的以产品、客户为中心发展过渡到以数据为中心。商业银行发展进入到全新的数据驱动时代。通过对大数据技术的应用和对数据挖掘技术的应用分析商业银行能够实现对内部、外部资源的充分整合，为商业银行发展提供全新的营销沟通手法，提升人们商业银行应用体验。未来数据驱动银行具体体现在以下几个方面：
（一）能够在大幅度上增强客户体验
大数据的存在对于未来商业银行发展来讲存在更多的商机，通过大数据技术的应用能够提升客户的个人体验。掌握大量数据并能有效应用大数据的商业银行会在社会主义经济市场中或多更多的竞争优势。
在大数据的应用下，商业银行发展会由原来被动提供产品转变为主动设计产品，从广泛设计产品转变成精准化营销，从依赖经验决策向依赖数据决策转变。同时，在大数据的应用下，商业银行能够根据客户的喜好精炼客户个人信息，从而为客户提供更多有针对性的银行服务，实现对商业银行资源的优化配置。
（二）加强对客户员工行为引导
在大数据时代，商业银行发展从原来对知识的单一化占有转变为对商业 银行未来发展的预测。银行和客户的沟通交流不再需要面对面进行，也改变了客户传统的消费理财模式，在数据的应用和引领下能够实现理性的金融消费。通过大数据的应用能够简化商业银行发展运作程序，进而提升商业银行员工工作积极性和热情，进而更好的促进商业银行发展进步。
（三）能够指导银行打破原有的发展模式
大数据时代下，现代信息技术发展快速，各种新兴媒介的出现在为商业银行发展创造新的基础客户渠道的同时能够建立起一种虚拟性的客户 信息体系，改变银行原有经营发展模式。商业银行通过多种渠道对自己所掌握的信息不断进行分析，之后能够根据自身发展特点调整对各种信息的应用。
二、未来银行成为移动为主、多渠道链接的银行
在以计算机网络技术为基础的互联网和各种媒介的发展创新下，商业银行实现了从互联网世界向基于移动互联的超互联发展世界。在金融机构和移动运营商、第三方平台的配合下，移动金融得到了快速发展，商业银行步入到移动互联网时代，具体表现在以下几点：
（一）地域的移动
不管你在什么地方，银行都会在人的身边。受全球经济一体化的发展，地域之间的界限被打破，商业银行发展的活动范围、移动空间不断扩大。人们的实际生活中融入了金融环境。在这种社会发展情势下，未来银行发展需要跟上步伐，实现不同城市、国家之间服务的快速反应，加强商业银行国内外一体化发展，从而满足更多客户对商业银行的需求。
（二）时空的移动
在大数据技术的发展下，商业银行发展可以通过应用客户生命周期视图实现对银行客户的立体化管理。三维立体管理能够将用户从出生到消亡全过程和银行发生的关系进行展现，商业银行可以通过客户三维立体管理模型的建立为新客户提供更多的服务。
（三）驱动的移动
伴随智能手机的应用发展，人们生活的一切都能实现“随时携带”，商业银行发展网点消失，取而代之的是电话、视频等多样化的电子识别方式。人们在需要商业银行为其服务的时候也可以通过网点信息来减少不必要的商业银行服务管理流程。
未来银行的发展将是以网银支付为基础、移动支付为重要主力、各个移动网点渠道为辅助的无缝连接银行。同时，传统商业与农行的发展还要注重传统网店的转型，商业银行发展在为传统客户提供需要对同时还需要不断提升自身的线下服务职能。
三、未来银行成为智能化银行
智慧银行主要是指在共享经济发展下，应用各种创新技术和智慧资源打造的具有“智商”的银行，从而为客户提供更方便、更高效的综合性金融服务。
在社会科技的不断发展下，国内外金融发展机构开始应用各种智能化技术形式创新银行发展模式，商业银行产品、服务、发展渠道、管理等方面将会实现智能化发展。智能化商业银行等发展将会充分借助互联网提升自身支付功能和支付效率。同时，商业银行智能化发展也会在网络贷款、智能网点建设、智能机器人开发等方面进行创新。智能化商业银行等发展“智商”具体体现在以下几个方面：第一，商业银行恩那狗狗感应客户能力。智能化商业银行能够将金融发展融入到人们的实际生活中，拓展商业银行发展数据来源。第二， 商业银行发展将会拓展覆盖面。智能化商业银行将会拓展银行发展的 深度和覆盖面。第三，智能化银行业务发展模式深化。第三，智能化银行发展将体现更强的人类智慧。
（一）建立以FaaS为核心的商业发展模式
现阶段商业银行没有充分了解客户，在运作上大多扔以自己的产品为中心，没有充分关注客户的续期。智慧银行则是能够重新思考商业银行运作模式，注重关注客户的整体性体验，将银行发展运行方向权交给客户，实现基础、平台、软件结合的FaaS商业银行服务模式。智慧银行的这种发展模式具有以下几种优势：第一，提升了商业银行和人面对面交流的可能，商业银行在应用移动智能终端手段的情况下能够拓展商业银行的覆盖率，从而实现人机之间的智慧交互。第二，提升银行信息的可获得性。银行信息的可获得性包括机构和用户两方面，通过大数据和云计算的使用，商业银行发展能够获得更多数字化客户信息，通过大数据甄别商业银行发展奉献之后能够为用户提供更多的金融服务。第三，能够降低客户成本费用。大数据技术的应用能够提升商业银行发展效率，并在不同程度上降低商业银行发展奉献，保证客户获得更合理的金融服务。 （二）去边緣化的商业银行运营模式
随着社会的不断发展，金融服务对象不断扩大，商业银行以C端为中心，根据客户的需求能够建设一种线上、线下互动，银行交叉交流发展的完整化金融生态圈。未来银行发展将充分落实人人是银行的概念，银行成为一种行为，并能够根据客户的需要为其提供具有针对的服务。去边缘化的商业银行具体表现在以下几个方面：
1.建立一种多元化、去边界化的服务渠道
在大数据技术的应用发展下，商业银行会进一步加强智能化银行网点的建设，从而为客户提供更多超越他们个人体验的银行服务。商业银行智能网点基于人工智能化大数据分析，能够形成一种全面的客户画像信息，帮助商业银行更好的了解自己客户，从而为客户提供更多有针对的金融服务。另外，在新技术手段的应用下，商业银行会进一步挖掘出数字渠道和移动应用服务模式，构建多场景化的银行服务形态，根据客户需要为其提供更多的在线服务。
2.协同高效商业银行服务流程的建设
在移动互联网、大数据的支持下，商业银行会发展形成高效方便的服务流程，在应用各种智能化移动终端的情况下能够实现商业银行业务和科学技术形式的融合，并进一步深化银行和客户之间的关系，完善银行产品管理、风险管理等。
（三）数字化的商业银行业务模式
受“互联网+”的影响，商业银行发展需要实现技术和金融服务的有效结合，不断推进商业银行数字化建设发展。商业银行的数字化管理具体表现在以下几种模式上：第一种是营销和额客户发展渠道的数字化；第二种是商业银行运营和发展流程的数字化；第三种是商业银行业务模式的数字化。 在大数据的影响下，数字成为商业银行发展的重要资产，在客户银行消费和对银行期望值变化的情况下，未来银行发展更需要充分应用技术、数字、数据信息建设数字化的商业银行业务发展模式。
四、结语
综上所述，银行作为服务大众的重要场所，其发展建设需要紧跟人们的需要，结合社会发展最新技术形式拓展商业银行服务服务范围，从而实现银行更好的服务于社会大众。在互联网经济深刻影响人们生活的情况下，商业银行发展需要和互联网经济发展融合，从而为不同的客户提供针对性的银行服务，满足客户个性化的银行体验需求，促进商业银行的现代化发展。（作者单位为浙江省绍兴市柯桥区绍兴鲁迅中学高三（11）班）