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摘 要：随着互联网技术的蓬勃发展，互联网金融应运而生。运行成本高、受众群体小、融资成本高等问题却一直伴随着传统商业银行。本文选取互联网金融当前现状为切入角度，通过与传统商业银行的对比来试图找出传统银行的未来发展方向。通过对这些现实影响和潜在影响的分析，指出商业银行在面临多种挑战因素时应如何进行转变。
关键词：互联网金融 传统商业银行 发展方式转变
一、互联网金融的现状与主要模式
随着技术革新出现的互联网金融与传统银行业不同，是一种创新型的商业运作模式，利用互联网高效的信息传递效率，为客户提供优质的金融服务。互联网金融在保障客户资金安全、服务高效、操作简单的前提下，提供多种多样的金融服务，满足不同用户的多样化需求，因而逐渐被大众所熟知。
1.互联网金融的特点。
1.1投入成本低廉。互联网金融的初始投资成本以及运营维护投入成本较低，用户可以通过互联网客户终端自动发起金融需求，网络系统将会自动处理。
1.2受众群体广泛。互联网技术随着技术的革新进入千家万户，互联网金融作为新兴事物也渐渐被大众接受。由于技术的渗透性，互联网金融使得社会各个阶层都能方便的享受高质量的服务，也因为其方便快捷的特点，使得其超越了空间的限制，节约了时间且提高了效率。
2.互联网金融的主要模式。互联网金融主要可以分为3种模式，见表1。
二、互联网金融对传统商业银行的影响
随着人们对互联网金融的理解逐渐加深，互联网理财产品的种类也是层出不穷。为了研究方便，我们以近些年比较火爆的余额宝为例来探讨传统商业银行主要业务在受到互联网金融的冲击后的变化。
1.余额宝对传统商业银行市场地位的影响。余额宝等理财产品的购买程序相对简单，购买产品的限制条件少，产品收益率可观，接近最底层百姓需要，这些优势逐渐吸引了大量的客户。传统商业银行由于其程序化的特点，购买门槛相对较高，使得很多客户纷纷涌入互联网金融产品的购买队伍中，对传统商业银行造成了一定的冲击。
2.余额宝对传统商业银行理财产品业务的影响。作为一种理财产品，余额宝颠覆了人们对传统理财项目的认知，进入门槛低成为其独有的优势。余额宝1元起购，人们可将闲置的资金随时随地的用于理财，满足了草根阶级对理财的需要。其次，余额宝等理财产品依托互联网平台和大数据技术，发挥信息透明等优势，使客户可以通过移动客户终端随时看到自己账户里的资金余额与收益。
三、传统商业银行经营转型的必要性与紧迫性
传统商业银行站在时代变革的十字路口，面对经济结构转变、利率市场化加速、金融脱媒趋势增强、客户需求日益多元化等问题，必须采取措施积极应对挑战。
1.经济结构转变。经过了几十年经济的高速增长，随着产业结构的调整，我国经济发展速度趋于平穩，经济体制改革已经进入关键的转型时期。从原本的需求拉动，需要逐渐转变为从生产端入手，鼓励企业进行创新实践，提高资源利用效率，也就是进行供给侧改革。传统商业银行在经济转型的大环境下，当然不能独善其身，由于变革中会出现经营风险增长的问题，那么它就需要根据市场环境及时的做出内部调整，适应经济发展的趋势。
2.利率市场化加速。利率市场化的加速意味着经济行为人在货币市场的资金借入和借出的利率不再受货币当局的管制，而由货币市场上供给者和需求者共同直接决定。面对这种趋势的加速，在政府主导下的传统商业银行不再具有拉动居民存款的优势，也不再具有以较高利率放贷的优势。因而，传统商业银行从其资产业务和负债业务中获得的营业利润会大幅度的减少，并且其中间业务的发展仍处于初级阶段。因此，传统商业银行应重视利率市场化加速所带来的经营风险，做好风险防控，大力发展中间业务，改变旧有的盈利模式。
四、传统商业银行的应对之策
1.主动适应利率市场化，培育新的利润支撑点。传统的盈利模式在经济体制改革的大环境下已经逐渐式微，产品创新，提升客户的体验，充分利用互联网大数据的技术培育新的业务增长点，加快对银行内部的改革成为当前商业银行的当务之急。
2.转变服务意识。随着时代的发展，现在企业间的竞争已经从最初产品质量的竞争转变为对客户服务质量的比拼，传统商业银行由于其机构自身的业务考核与绩效标准问题，很难对服务质量在短期进行全面提升。然而，随着互联网金融的发展，以及经济大环境的变化，民营银行和外资银行的纷纷建立，传统商业银行应首先降低姿态转变自身的服务意识，通过建立有效的内部机制与动力，引导并激发员工主动提高服务意识。
五、结语
随着我国经济体制改革的不断深化，传统商业银行应紧跟时代潮流，认真分析思考自身存在的问题。一方面可以向互联网金融学习，降低准入门槛，提高服务意识。另一方面，传统商业银行也应该紧跟供给侧结构性改革的步伐，实现自身的产业转型升级，以便提高自身在金融领域的竞争力，更好的服务于国民经济。
参考文献：
[1]张馨月.新型互联网理财产品对传统互联网金融和商业银行的影响——以“余额宝”为例[J].中国集体经济，2014，13：89-90.
[2]胥岢.互联网金融发展对商业银行的影响、启示与对策研究[J].西南金融，2014，04：72-73.
[3]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛，2014，10：21-28.
[4]明仪皓，朱盈盈，张蕾.互联网金融对传统商业银行的影响及对策[J].西南金融，2014，11：59-62.
[5]罗琰钦.中国传统银行的经营转型之道——互联网金融视角[J].云南财经大学学报，2015，01：117-124.
[6]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015，01：11-16.
[7]JARUNEE.Competition and Challenges of Mobile Banking：A Systematic Review of Major Bank Models in the Thai Banking Industry[J].The Journal of High Technology Management Research，2014，（25）：123-131.
关键词：互联网金融 传统商业银行 发展方式转变
一、互联网金融的现状与主要模式
随着技术革新出现的互联网金融与传统银行业不同，是一种创新型的商业运作模式，利用互联网高效的信息传递效率，为客户提供优质的金融服务。互联网金融在保障客户资金安全、服务高效、操作简单的前提下，提供多种多样的金融服务，满足不同用户的多样化需求，因而逐渐被大众所熟知。
1.互联网金融的特点。
1.1投入成本低廉。互联网金融的初始投资成本以及运营维护投入成本较低，用户可以通过互联网客户终端自动发起金融需求，网络系统将会自动处理。
1.2受众群体广泛。互联网技术随着技术的革新进入千家万户，互联网金融作为新兴事物也渐渐被大众接受。由于技术的渗透性，互联网金融使得社会各个阶层都能方便的享受高质量的服务，也因为其方便快捷的特点，使得其超越了空间的限制，节约了时间且提高了效率。
2.互联网金融的主要模式。互联网金融主要可以分为3种模式，见表1。
二、互联网金融对传统商业银行的影响
随着人们对互联网金融的理解逐渐加深，互联网理财产品的种类也是层出不穷。为了研究方便，我们以近些年比较火爆的余额宝为例来探讨传统商业银行主要业务在受到互联网金融的冲击后的变化。
1.余额宝对传统商业银行市场地位的影响。余额宝等理财产品的购买程序相对简单，购买产品的限制条件少，产品收益率可观，接近最底层百姓需要，这些优势逐渐吸引了大量的客户。传统商业银行由于其程序化的特点，购买门槛相对较高，使得很多客户纷纷涌入互联网金融产品的购买队伍中，对传统商业银行造成了一定的冲击。
2.余额宝对传统商业银行理财产品业务的影响。作为一种理财产品，余额宝颠覆了人们对传统理财项目的认知，进入门槛低成为其独有的优势。余额宝1元起购，人们可将闲置的资金随时随地的用于理财，满足了草根阶级对理财的需要。其次，余额宝等理财产品依托互联网平台和大数据技术，发挥信息透明等优势，使客户可以通过移动客户终端随时看到自己账户里的资金余额与收益。
三、传统商业银行经营转型的必要性与紧迫性
传统商业银行站在时代变革的十字路口，面对经济结构转变、利率市场化加速、金融脱媒趋势增强、客户需求日益多元化等问题，必须采取措施积极应对挑战。
1.经济结构转变。经过了几十年经济的高速增长，随着产业结构的调整，我国经济发展速度趋于平穩，经济体制改革已经进入关键的转型时期。从原本的需求拉动，需要逐渐转变为从生产端入手，鼓励企业进行创新实践，提高资源利用效率，也就是进行供给侧改革。传统商业银行在经济转型的大环境下，当然不能独善其身，由于变革中会出现经营风险增长的问题，那么它就需要根据市场环境及时的做出内部调整，适应经济发展的趋势。
2.利率市场化加速。利率市场化的加速意味着经济行为人在货币市场的资金借入和借出的利率不再受货币当局的管制，而由货币市场上供给者和需求者共同直接决定。面对这种趋势的加速，在政府主导下的传统商业银行不再具有拉动居民存款的优势，也不再具有以较高利率放贷的优势。因而，传统商业银行从其资产业务和负债业务中获得的营业利润会大幅度的减少，并且其中间业务的发展仍处于初级阶段。因此，传统商业银行应重视利率市场化加速所带来的经营风险，做好风险防控，大力发展中间业务，改变旧有的盈利模式。
四、传统商业银行的应对之策
1.主动适应利率市场化，培育新的利润支撑点。传统的盈利模式在经济体制改革的大环境下已经逐渐式微，产品创新，提升客户的体验，充分利用互联网大数据的技术培育新的业务增长点，加快对银行内部的改革成为当前商业银行的当务之急。
2.转变服务意识。随着时代的发展，现在企业间的竞争已经从最初产品质量的竞争转变为对客户服务质量的比拼，传统商业银行由于其机构自身的业务考核与绩效标准问题，很难对服务质量在短期进行全面提升。然而，随着互联网金融的发展，以及经济大环境的变化，民营银行和外资银行的纷纷建立，传统商业银行应首先降低姿态转变自身的服务意识，通过建立有效的内部机制与动力，引导并激发员工主动提高服务意识。
五、结语
随着我国经济体制改革的不断深化，传统商业银行应紧跟时代潮流，认真分析思考自身存在的问题。一方面可以向互联网金融学习，降低准入门槛，提高服务意识。另一方面，传统商业银行也应该紧跟供给侧结构性改革的步伐，实现自身的产业转型升级，以便提高自身在金融领域的竞争力，更好的服务于国民经济。
参考文献：
[1]张馨月.新型互联网理财产品对传统互联网金融和商业银行的影响——以“余额宝”为例[J].中国集体经济，2014，13：89-90.
[2]胥岢.互联网金融发展对商业银行的影响、启示与对策研究[J].西南金融，2014，04：72-73.
[3]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛，2014，10：21-28.
[4]明仪皓，朱盈盈，张蕾.互联网金融对传统商业银行的影响及对策[J].西南金融，2014，11：59-62.
[5]罗琰钦.中国传统银行的经营转型之道——互联网金融视角[J].云南财经大学学报，2015，01：117-124.
[6]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015，01：11-16.
[7]JARUNEE.Competition and Challenges of Mobile Banking：A Systematic Review of Major Bank Models in the Thai Banking Industry[J].The Journal of High Technology Management Research，2014，（25）：123-131.