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（河北金融学院国际金融服务外包学院，河北 保定 071051）
【摘要】：农村信贷市场上，农村信用社是农村外源资金的主要提供者。随着我国金融体制和农村金融制度改革的推进，农村信用社在农村金融服务供给方面的重要性愈发体现出来了，而且伴随着商业银行的退出农村市场，只剩下农村信用社在坚守着农村的阵地，支持“三农”问题农村信用社要发挥不可替代的作用。农户需要外源资金的支持，农村信用社必然要担负起主要角色。特别是小额信用贷款政策在中国的实施，让低收入的农户也可以贷款，并已经成为信用社针对农户发放贷款的业务方式。
【关键词】：农村信贷；农村金融体系；农村信用社
正文
一、农村金融体系存在问题
目前，农村金融的主要组织是农村信用社、农业发展银行、农业银行，然而，农业银行和农业发展银行在信贷支农中没有发挥应有的作用：农业银行定位在商业银行，竞争的策略由农村转向了城市，从农业转向了非农业，其农业贷款比例逐年下降；农业发展银行业务范围狭窄，实际上是成为了服务于粮棉油收购的专职银行，其贷款对象并不是直接从事农业生产的生产者本身，而是贷款给粮棉油流通企业，资金并未真正流通到农业生产之中。只有农信用社在信贷支农中的作用日益凸显，信贷投放力度逐年加大，扩大了支农的覆盖面。
农村金融机构的服务水平较低，贷款手续繁琐，时间过长。抽样调查204户农户中80%以上的农户觉得手续繁琐和审批时间过长是贷款难的主要原因之一。
二、农村贷款主体缺陷
农户可以用于抵押担保的资产十分有限，据调查显示，有63%的信用社和89%的农户均认为无法取得信贷支持的主要原因是没有办法落实抵押担保；贷款时限性强，要求贷款手续简便、灵活；信用意识差，农户与农村信用社的信息不对称；农村贷款额度小并且分散，同时农业贷款受自然灾害、农业市场等许多不可预测因素影响，贷款成本高风险高，相对的收益差。
三、农户对贷款人的选择
农户的资金需求包括生产性需求和并非生产性需求。生产性需求包括农业生产、养殖、运输等，非生产性需求包括盖房、娶亲、子女上学、医疗等。农户对贷款人的选择包括正规金融机构和非正规金融贷款人。正规的金融机构指受中央银行和金融法规约束和控制的机构，主要是农村信用社，他们代表国家为农户提供貸款。非正规的则不受中央银行的控制，主要包括亲朋好友和甚至非法组织。
（一）正规金融机构
国家提供贷款具有公共和社会职能。农户在有对资金的需求时，首先寻求国家贷款，然后是友情贷款，不到万不得已不去寻求高利贷。国家为了维持与农户分割农村剩余过程的平衡，实行对农户长期信贷支持政策，这种信贷具有赈贷性质。国家提供的产品虽然不都是公共品，但是它必然带有某种社会目的（如维护社会稳定等），这就决定了国家贷款所具有的社会职能和公共职能。
由于农村信用问题，出现了大量的拖欠、逃废银行贷款的现象。一旦国家信贷支持对农户成为软约束，农户在有融资需求时，当然首先寻求国家这一贷款人。但是国家贷款毕竟不是公共品，当农户融资需求旺盛时，国家信贷资金就会供不应求，在利率不能随供求情况自由上调是，一部分人能的贷款，而另一部分得不到贷款，所以在进行现代配给是，当然要涉及各种条件限制获得借款的条件和数额。
（二）亲友作为贷款人的特点
中国人长期生活在以家庭为核心的熟人社会，友情借贷具有深厚的历史文化基础，友情借贷低利息甚至没有利息，具有明显的互助性质。友情贷款简单、快捷、灵活，低利息甚至无利息。之所以能够交易成功，是以贷款人日后遇到困难时，借款人可以给予帮助的隐形条件，具有隐含合约。但是友情贷款可以解决信息不对称的问题，彼此都熟悉，可以很好降低违约发生率。但是友情贷款也具有其局限性，或者亲朋好友没有提供贷款的能力，或者有能力而不愿意提供，因为友情贷款低利息甚至无利息，即使没有逆向选择和道德风险问题，也会由于未来的不确定性而具有风险。
四、开展农户个人信用评估
在理论上，对个人进行信用评估源自信息不对称。信息不对称理论是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的，掌握信息比较充分的人员往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员则处于较不利的地位。信贷市场上，贷款人和借款人所掌握的信息不对等，主要表现在贷款人对借款人的资产状况、收入水平的预期及稳定性等信息的了解远远少于借款人。借贷双方的信息不对称的问题存在可能会引发借款方的道德风险和逆向选择，给贷款人带来信用风险。通过对农户个人的信用度的评估，農信社可以获取更多有关农户的信息，从而减轻双方的信息不对称的程度。
农户个人信用评估的开展增强了农户的信用意识。农村信用社对申请贷款的农户开展信用评估，根据农户不同的信用水平划定信用额度，对于信用级别高的农户优先满足新店需求，给予利率等方面的优惠，对于信用水平达不到农村信用社要求的贷款申请人，则拒绝给予贷款。通过对农户的信用评估，将不同的信用水平的农户区分开来，能有效地增强农户的信用意识，使农户自觉积累自身的信用资源，以提高自身的信用等级。
通过开展个人信用评估，农信社个人贷款质量水平可以进一步提高，农户个人的信用评估结果给农信社发放贷款提供一个依据，可以有效预防贷款到期收不回的信用风险，从而保证了农信社债权的安全。
五、小结
关于农村信贷问题大概可以主要分为两大部分。农户本身和农村金融机构的不健全。提出开展农户个人信用评估，农村信用社可以简化手续和减少审批时间以可以及时有效的为农户提供贷款，以满足农户的资金需求。
[1]宋汉光. 农业信贷效率问题研究[D].福建农林大学，2011.
[2]张晓婷. 农业信贷支持农业发展的对策研究[D].西北农林科技大学，2009.
注：河北金融学院大学生科研项目使用 项目编号：dxskyy2015067
【摘要】：农村信贷市场上，农村信用社是农村外源资金的主要提供者。随着我国金融体制和农村金融制度改革的推进，农村信用社在农村金融服务供给方面的重要性愈发体现出来了，而且伴随着商业银行的退出农村市场，只剩下农村信用社在坚守着农村的阵地，支持“三农”问题农村信用社要发挥不可替代的作用。农户需要外源资金的支持，农村信用社必然要担负起主要角色。特别是小额信用贷款政策在中国的实施，让低收入的农户也可以贷款，并已经成为信用社针对农户发放贷款的业务方式。
【关键词】：农村信贷；农村金融体系；农村信用社
正文
一、农村金融体系存在问题
目前，农村金融的主要组织是农村信用社、农业发展银行、农业银行，然而，农业银行和农业发展银行在信贷支农中没有发挥应有的作用：农业银行定位在商业银行，竞争的策略由农村转向了城市，从农业转向了非农业，其农业贷款比例逐年下降；农业发展银行业务范围狭窄，实际上是成为了服务于粮棉油收购的专职银行，其贷款对象并不是直接从事农业生产的生产者本身，而是贷款给粮棉油流通企业，资金并未真正流通到农业生产之中。只有农信用社在信贷支农中的作用日益凸显，信贷投放力度逐年加大，扩大了支农的覆盖面。
农村金融机构的服务水平较低，贷款手续繁琐，时间过长。抽样调查204户农户中80%以上的农户觉得手续繁琐和审批时间过长是贷款难的主要原因之一。
二、农村贷款主体缺陷
农户可以用于抵押担保的资产十分有限，据调查显示，有63%的信用社和89%的农户均认为无法取得信贷支持的主要原因是没有办法落实抵押担保；贷款时限性强，要求贷款手续简便、灵活；信用意识差，农户与农村信用社的信息不对称；农村贷款额度小并且分散，同时农业贷款受自然灾害、农业市场等许多不可预测因素影响，贷款成本高风险高，相对的收益差。
三、农户对贷款人的选择
农户的资金需求包括生产性需求和并非生产性需求。生产性需求包括农业生产、养殖、运输等，非生产性需求包括盖房、娶亲、子女上学、医疗等。农户对贷款人的选择包括正规金融机构和非正规金融贷款人。正规的金融机构指受中央银行和金融法规约束和控制的机构，主要是农村信用社，他们代表国家为农户提供貸款。非正规的则不受中央银行的控制，主要包括亲朋好友和甚至非法组织。
（一）正规金融机构
国家提供贷款具有公共和社会职能。农户在有对资金的需求时，首先寻求国家贷款，然后是友情贷款，不到万不得已不去寻求高利贷。国家为了维持与农户分割农村剩余过程的平衡，实行对农户长期信贷支持政策，这种信贷具有赈贷性质。国家提供的产品虽然不都是公共品，但是它必然带有某种社会目的（如维护社会稳定等），这就决定了国家贷款所具有的社会职能和公共职能。
由于农村信用问题，出现了大量的拖欠、逃废银行贷款的现象。一旦国家信贷支持对农户成为软约束，农户在有融资需求时，当然首先寻求国家这一贷款人。但是国家贷款毕竟不是公共品，当农户融资需求旺盛时，国家信贷资金就会供不应求，在利率不能随供求情况自由上调是，一部分人能的贷款，而另一部分得不到贷款，所以在进行现代配给是，当然要涉及各种条件限制获得借款的条件和数额。
（二）亲友作为贷款人的特点
中国人长期生活在以家庭为核心的熟人社会，友情借贷具有深厚的历史文化基础，友情借贷低利息甚至没有利息，具有明显的互助性质。友情贷款简单、快捷、灵活，低利息甚至无利息。之所以能够交易成功，是以贷款人日后遇到困难时，借款人可以给予帮助的隐形条件，具有隐含合约。但是友情贷款可以解决信息不对称的问题，彼此都熟悉，可以很好降低违约发生率。但是友情贷款也具有其局限性，或者亲朋好友没有提供贷款的能力，或者有能力而不愿意提供，因为友情贷款低利息甚至无利息，即使没有逆向选择和道德风险问题，也会由于未来的不确定性而具有风险。
四、开展农户个人信用评估
在理论上，对个人进行信用评估源自信息不对称。信息不对称理论是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的，掌握信息比较充分的人员往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员则处于较不利的地位。信贷市场上，贷款人和借款人所掌握的信息不对等，主要表现在贷款人对借款人的资产状况、收入水平的预期及稳定性等信息的了解远远少于借款人。借贷双方的信息不对称的问题存在可能会引发借款方的道德风险和逆向选择，给贷款人带来信用风险。通过对农户个人的信用度的评估，農信社可以获取更多有关农户的信息，从而减轻双方的信息不对称的程度。
农户个人信用评估的开展增强了农户的信用意识。农村信用社对申请贷款的农户开展信用评估，根据农户不同的信用水平划定信用额度，对于信用级别高的农户优先满足新店需求，给予利率等方面的优惠，对于信用水平达不到农村信用社要求的贷款申请人，则拒绝给予贷款。通过对农户的信用评估，将不同的信用水平的农户区分开来，能有效地增强农户的信用意识，使农户自觉积累自身的信用资源，以提高自身的信用等级。
通过开展个人信用评估，农信社个人贷款质量水平可以进一步提高，农户个人的信用评估结果给农信社发放贷款提供一个依据，可以有效预防贷款到期收不回的信用风险，从而保证了农信社债权的安全。
五、小结
关于农村信贷问题大概可以主要分为两大部分。农户本身和农村金融机构的不健全。提出开展农户个人信用评估，农村信用社可以简化手续和减少审批时间以可以及时有效的为农户提供贷款，以满足农户的资金需求。
[1]宋汉光. 农业信贷效率问题研究[D].福建农林大学，2011.
[2]张晓婷. 农业信贷支持农业发展的对策研究[D].西北农林科技大学，2009.
注：河北金融学院大学生科研项目使用 项目编号：dxskyy2015067