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摘 要：近年来，随着互联网的快速发展，小微企业的融资方式由传统的借贷上升到通过互联网融资的转化。互联网金融的快速发展为我国小微企业的融资带来了方便，同时也存在风险。本文分析传统小微企业融资的方式及其困境，并与互联网背景下融资方式的转变带来的便利与风险相对比。
关键词：小微企业；互联网；融资
一、互联网背景下小微企业融资与传统融资的区别
（一）小微企业传统融资模式分析
传统小微企业的融资方式主要有商业银行借贷、民间借贷、租赁融资、抵押融资等
1、商业银行信贷。是指企业通过正规手续向银行贷款的行为。
2、民间借贷。通常是企业以高利贷的方式向个人取得的借款。
3、租赁融资。租赁融资是目前很多小微企业所采取的融资方式，尤其是那些需要大量设备支撑的生产型企业。这种融资方式，主要是企业将自己所需的设备、物资以及供货商，向承租方提出具体的要求，由承租方进行购买后提供给企业使用，而企业需要在规定期限内支付租金，这种方式比较注重企业项目的发展前景，只有让承租方看到未来的利润空间，才会促成租赁融资的实现。另外，企业的信用在其中也会发挥很大的作用。
（二）互联网背景下小微企业融资模式
1、P2P（peer to peer）融资
P2P（peer to peer）融资是“互联网 + 金融”创新出来的借贷模式，指的是点对点即个人对个人的借贷，起源于发达国家，虽然在我国的发展时间较短，但已是我国小微企业的主要融资方式之一。P2P 融资模式指借助于互联网技术利用电子商务金融网络平台达成双方的借贷关系并使相关交易手续正规化、法制化，通常贷款人对自己的融资项目在 P2P融资平台上公布，并提供企业的详细信息，金融平台经审核通过后进行公布，出资人通过平台了解对方的相关信息及有效抵押物，自愿决定提供资金的多少与期限并获得相应投资回报。
2、大数据融资
大数据是指所涉资料容量大、数据格式多样化，即包括了传统的商业交易数据，也包括了现代个人网上交易数据和声音、图像数据，这些多样化的数据致使目前主流软件不能在合理时间内获取、管理、处理。大数据体现出大体量、多样性、时效性、准确性和大价值的特点。
3、众筹融资
众筹融资模式指企业或个人通过互联网平台直接向社会大众筹集资金的融资方式，常见的融资类型有股权众筹、捐赠众筹、奖励众筹和债权众筹等【7】。
互联网融资背景下小微企业存在的主要问题是：互联网系统信息不完善、互联网防护欠缺、互联网平台间歇性停业等。
二、互联网背景小微企业融资难的原因分析
（一）小微企业融资的自身问题
小微企业自身原因。劳动密集型是大多数小微企业共同的特征，也就是说在整个过程中，对技术水平的要求极低，所生产的产品和劳务，往往缺乏自主性和全面性，品种单一，企业所需要的工作人员不多，常见的竞争手段是以其低廉的价格来获取优势，因而其转型困难，当外部面临一些难以预测的风险，如原材料价格上升、劳动力价格增加等，此时这些小微企业可能会出现资金链断裂等情形，经济基础相对薄弱，同时外部抗风险的能力较差，因而加大了银行信贷风险。
（二）政府层面
中小型企业虽然规模小，但是其解决的就业问题也是非常有成效的，然而，纵观我国的法律法规可以发现，针对小微企业相关的法律法规不够全面和完善，甚至有一些法律法规虽然已经设立，但是在实践上缺乏可操作性，这可能会适得其反，使得小微企业遭受损失，政府的扶持政策未执行到位，银行不敢“空手”贷款给老味道餐饮有限公司。
（三）互联网金融机构层面
由于金融系统往往容易牵动其他部门，因而为了保证我国金融系统有序安全并且高校运营，我国针对金融业 的发展已经制定了相对完善且严格的运营机制，从而来规避相应风 险。但是这种严密的运营机制对于小微企业而言，便是阻碍其发展 的一大绊脚石。一般来讲，传统金融背景下，企业的金融支持方式 主要有三种，即银行借贷、内部融资以及民间借贷。
三、建议及对策
（一）优化小微企业内部结构与外部信息相结合
优化老味道餐饮有限公司内部结构体系，优化老味道餐饮有限公司的组织架构，形成规范产业互联网金融，优化互联网金融产业的组织架构，形成服务于小微企业的特定的金融组织，提高对老味道餐饮有限公司融资业务的重视程度，并构建与老味道餐饮有限公司贷款融资业务相配套的资质审查流程。老味道餐饮有限公司通过P2P网贷平台最大的问题就是抗风险能力不足。
（二）融资者的融资战略选择。
融资者在融资选择时，会花大量的时间去选择融资渠道。然而忽略了融资所选的借款期限也至关重要，这也将决定了该公司在所选择时间范围内是不是能按期盈利，是否能按期归还借款，融资者在选择应该做一个大概的估算，避免在该时期资金周转不开而引发的各种问题。当融资者在贷款一百万的时候未考虑到贷款是否能到期到账，导致了老味道在此次贷款中戴民间高利贷，增大了融资两倍的融资成本及流失了公司的信誉。
（三）建立并完善互联网金融安全体系
有效的互联网金融安全体系能够提高互联网金融交易的安全高效，及时规避各种互联网金融风险，具体来讲，加强对互联网金融的监管体系的构建，在建设互联网金融监管体系的过程中，政府部门应该发挥宏观调控作用，落实政府对互联网金融的监管，并完善相关的法律法规，促进互联网监管的有效进行。
（四）國家完善相关的法律法规
完善相关的法律法规。明确小微企业的战略地位，让小微企业的扶持政策做到有法可依，真正落到实处。健全小微企业的相关法律法规，将分散的、种类繁多的小微企业扶持政策进行分门别类的梳理和完善。出台专门针对小微企业的立法，并以此为依据清理国务院及地方的文件政策，随着经济的发展并及时更新相关的法律法规。虽然在互联网金融的背景下，小微企业在进行融资时有极大的好处，但是我们更应当看到其中存在极大的风险，因而我国应该规范相对政策法规是极为重要的。
参考文献
[1] 项华录，朱翔宇.互联网金融背景下中小企业融资问题与对策[J].合作经济与科技，2018（19）：66-68.
[2] 刘惠君，宫兆辉.小微企业互联网金融融资的风险及防范[J].经济师，2017-12-05.
[3] 李俊杰，吕亚萍.小微企业的融资现状探析及对策[J].西部皮革，2018，40（06）：57.
作者简介：袁紫嫣（1988-），女，汉族，籍贯：湖北恩施，单位：云南工商学院，研究方向：财务会计，管理会计。
关键词：小微企业；互联网；融资
一、互联网背景下小微企业融资与传统融资的区别
（一）小微企业传统融资模式分析
传统小微企业的融资方式主要有商业银行借贷、民间借贷、租赁融资、抵押融资等
1、商业银行信贷。是指企业通过正规手续向银行贷款的行为。
2、民间借贷。通常是企业以高利贷的方式向个人取得的借款。
3、租赁融资。租赁融资是目前很多小微企业所采取的融资方式，尤其是那些需要大量设备支撑的生产型企业。这种融资方式，主要是企业将自己所需的设备、物资以及供货商，向承租方提出具体的要求，由承租方进行购买后提供给企业使用，而企业需要在规定期限内支付租金，这种方式比较注重企业项目的发展前景，只有让承租方看到未来的利润空间，才会促成租赁融资的实现。另外，企业的信用在其中也会发挥很大的作用。
（二）互联网背景下小微企业融资模式
1、P2P（peer to peer）融资
P2P（peer to peer）融资是“互联网 + 金融”创新出来的借贷模式，指的是点对点即个人对个人的借贷，起源于发达国家，虽然在我国的发展时间较短，但已是我国小微企业的主要融资方式之一。P2P 融资模式指借助于互联网技术利用电子商务金融网络平台达成双方的借贷关系并使相关交易手续正规化、法制化，通常贷款人对自己的融资项目在 P2P融资平台上公布，并提供企业的详细信息，金融平台经审核通过后进行公布，出资人通过平台了解对方的相关信息及有效抵押物，自愿决定提供资金的多少与期限并获得相应投资回报。
2、大数据融资
大数据是指所涉资料容量大、数据格式多样化，即包括了传统的商业交易数据，也包括了现代个人网上交易数据和声音、图像数据，这些多样化的数据致使目前主流软件不能在合理时间内获取、管理、处理。大数据体现出大体量、多样性、时效性、准确性和大价值的特点。
3、众筹融资
众筹融资模式指企业或个人通过互联网平台直接向社会大众筹集资金的融资方式，常见的融资类型有股权众筹、捐赠众筹、奖励众筹和债权众筹等【7】。
互联网融资背景下小微企业存在的主要问题是：互联网系统信息不完善、互联网防护欠缺、互联网平台间歇性停业等。
二、互联网背景小微企业融资难的原因分析
（一）小微企业融资的自身问题
小微企业自身原因。劳动密集型是大多数小微企业共同的特征，也就是说在整个过程中，对技术水平的要求极低，所生产的产品和劳务，往往缺乏自主性和全面性，品种单一，企业所需要的工作人员不多，常见的竞争手段是以其低廉的价格来获取优势，因而其转型困难，当外部面临一些难以预测的风险，如原材料价格上升、劳动力价格增加等，此时这些小微企业可能会出现资金链断裂等情形，经济基础相对薄弱，同时外部抗风险的能力较差，因而加大了银行信贷风险。
（二）政府层面
中小型企业虽然规模小，但是其解决的就业问题也是非常有成效的，然而，纵观我国的法律法规可以发现，针对小微企业相关的法律法规不够全面和完善，甚至有一些法律法规虽然已经设立，但是在实践上缺乏可操作性，这可能会适得其反，使得小微企业遭受损失，政府的扶持政策未执行到位，银行不敢“空手”贷款给老味道餐饮有限公司。
（三）互联网金融机构层面
由于金融系统往往容易牵动其他部门，因而为了保证我国金融系统有序安全并且高校运营，我国针对金融业 的发展已经制定了相对完善且严格的运营机制，从而来规避相应风 险。但是这种严密的运营机制对于小微企业而言，便是阻碍其发展 的一大绊脚石。一般来讲，传统金融背景下，企业的金融支持方式 主要有三种，即银行借贷、内部融资以及民间借贷。
三、建议及对策
（一）优化小微企业内部结构与外部信息相结合
优化老味道餐饮有限公司内部结构体系，优化老味道餐饮有限公司的组织架构，形成规范产业互联网金融，优化互联网金融产业的组织架构，形成服务于小微企业的特定的金融组织，提高对老味道餐饮有限公司融资业务的重视程度，并构建与老味道餐饮有限公司贷款融资业务相配套的资质审查流程。老味道餐饮有限公司通过P2P网贷平台最大的问题就是抗风险能力不足。
（二）融资者的融资战略选择。
融资者在融资选择时，会花大量的时间去选择融资渠道。然而忽略了融资所选的借款期限也至关重要，这也将决定了该公司在所选择时间范围内是不是能按期盈利，是否能按期归还借款，融资者在选择应该做一个大概的估算，避免在该时期资金周转不开而引发的各种问题。当融资者在贷款一百万的时候未考虑到贷款是否能到期到账，导致了老味道在此次贷款中戴民间高利贷，增大了融资两倍的融资成本及流失了公司的信誉。
（三）建立并完善互联网金融安全体系
有效的互联网金融安全体系能够提高互联网金融交易的安全高效，及时规避各种互联网金融风险，具体来讲，加强对互联网金融的监管体系的构建，在建设互联网金融监管体系的过程中，政府部门应该发挥宏观调控作用，落实政府对互联网金融的监管，并完善相关的法律法规，促进互联网监管的有效进行。
（四）國家完善相关的法律法规
完善相关的法律法规。明确小微企业的战略地位，让小微企业的扶持政策做到有法可依，真正落到实处。健全小微企业的相关法律法规，将分散的、种类繁多的小微企业扶持政策进行分门别类的梳理和完善。出台专门针对小微企业的立法，并以此为依据清理国务院及地方的文件政策，随着经济的发展并及时更新相关的法律法规。虽然在互联网金融的背景下，小微企业在进行融资时有极大的好处，但是我们更应当看到其中存在极大的风险，因而我国应该规范相对政策法规是极为重要的。
参考文献
[1] 项华录，朱翔宇.互联网金融背景下中小企业融资问题与对策[J].合作经济与科技，2018（19）：66-68.
[2] 刘惠君，宫兆辉.小微企业互联网金融融资的风险及防范[J].经济师，2017-12-05.
[3] 李俊杰，吕亚萍.小微企业的融资现状探析及对策[J].西部皮革，2018，40（06）：57.
作者简介：袁紫嫣（1988-），女，汉族，籍贯：湖北恩施，单位：云南工商学院，研究方向：财务会计，管理会计。